冼順

摘要：銀企互聯(lián)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)多，網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)復(fù)雜，在整個(gè)交互過程中難免有堵塞、丟包等異常情況發(fā)生。為該類業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)一套合理完善的對賬調(diào)賬機(jī)制，是保證業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，保證資金安全，減少錯(cuò)帳的必要手段。通過正確的對賬策略發(fā)現(xiàn)各系統(tǒng)的狀態(tài)不一致的交易，再通過對應(yīng)的調(diào)賬策略，最后把各系統(tǒng)的賬務(wù)調(diào)整成一致。

關(guān)鍵詞：對賬；對賬不一致；調(diào)賬；單邊帳

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2014）09-2166-03

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展以及金融代收付業(yè)務(wù)的普及，越來越多的企業(yè)和銀行建立了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，來實(shí)現(xiàn)其代收付業(yè)務(wù)的自動(dòng)化，以加快企業(yè)效率，降低人工成本。由于這個(gè)業(yè)務(wù)過程往往是建立在兩個(gè)或兩個(gè)以上的服務(wù)器系統(tǒng)之間進(jìn)行通訊為基礎(chǔ)的，網(wǎng)絡(luò)連接隨著系統(tǒng)的增加而變得復(fù)雜。各系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理復(fù)雜度高，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量大等原因，在整個(gè)通訊過程中每一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)異常都會(huì)導(dǎo)致交易的異常。所以每天各系統(tǒng)間進(jìn)行對賬是核實(shí)各系統(tǒng)交易狀態(tài)一致的必要手段，通過對賬找出系統(tǒng)間的不一致交易，再通過適當(dāng)?shù)恼{(diào)賬策略，以保證最后多個(gè)系統(tǒng)間的交易狀態(tài)一致。該文以銀企互聯(lián)中的扣費(fèi)業(yè)務(wù)為例，總結(jié)了這個(gè)業(yè)務(wù)過程中的對賬、調(diào)賬策略。

1 銀企互聯(lián)扣費(fèi)業(yè)務(wù)流程

如圖1是銀企互聯(lián)的一個(gè)典型的業(yè)務(wù)流程：

步驟1：A商家為電信公司的扣費(fèi)系統(tǒng)，計(jì)算出客戶該月的電話費(fèi)后，根據(jù)客戶簽約的 扣款銀行帳號，向銀行發(fā)起扣費(fèi)交易。

步驟2：銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)收到扣費(fèi)交易后做必要的檢驗(yàn)通過后聯(lián)動(dòng)向核心系統(tǒng)發(fā)起扣款交易。

步驟3：銀行核心系統(tǒng)處理扣款交易，處理完后，返回扣款結(jié)果給銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

步驟4：中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)做后續(xù)處理后，再把最終結(jié)果返回給電信公司扣費(fèi)系統(tǒng)。

2 單邊帳的產(chǎn)生

從圖1可以看到A、B、C三個(gè)系統(tǒng)間有多次聯(lián)動(dòng)的交互，在步驟1、2、3、4的交互過程中，主要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障、堵塞等異常時(shí)，A、B、C系統(tǒng)的狀態(tài)就可能會(huì)出現(xiàn)不一致，導(dǎo)致單邊帳的出現(xiàn)：

2.1 A不等于B

如圖2，當(dāng)步驟4在返回結(jié)果時(shí)出現(xiàn)超時(shí)或者丟包時(shí)，A收不到B的結(jié)果返回，A系統(tǒng)一般會(huì)根據(jù)開發(fā)時(shí)預(yù)設(shè)的規(guī)則，決定該筆交易的狀態(tài)，一般會(huì)當(dāng)成失敗處理。但是B系統(tǒng)對該筆交易的處理可能是已經(jīng)成功了，這時(shí)A和B的狀態(tài)不一致，出現(xiàn)了單邊帳。

2.2 B不等于C

如圖3，當(dāng)步驟3在返回結(jié)果時(shí)出現(xiàn)超時(shí)或者丟包時(shí)，B系統(tǒng)收不到C系統(tǒng)的返回，B系統(tǒng)也會(huì)根據(jù)開發(fā)時(shí)預(yù)設(shè)的規(guī)則，決定該筆交易的狀態(tài)，一般會(huì)當(dāng)成失敗處理。但是C系統(tǒng)對該筆交易的處理可能是成功了，這時(shí)B和C的狀態(tài)不一致，也出現(xiàn)了單邊帳。

3 對賬原則

銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)在整個(gè)交易過程中充當(dāng)一個(gè)中間角色。他既要和商家進(jìn)行對賬又要和核心系統(tǒng)進(jìn)行對賬。在兩個(gè)部分的對賬中都可能會(huì)出現(xiàn)對賬不一致的情況。銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)在和商家對賬時(shí)，以銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的狀態(tài)為準(zhǔn)，商家根據(jù)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的狀態(tài)進(jìn)行調(diào)帳。銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對賬時(shí)，以銀行核心系統(tǒng)的狀態(tài)為準(zhǔn)，銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)銀行核心系統(tǒng)的狀態(tài)進(jìn)行調(diào)賬。

4 對賬的方法和步驟

4.1 銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)和商家扣費(fèi)系統(tǒng)對賬

一般由銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)日切后進(jìn)行對賬。銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)當(dāng)天處理成功的交易總筆數(shù)、總金額、所有交易的明細(xì)信息（包括日期、流水、帳號、金額、狀態(tài)等）發(fā)送給商家系統(tǒng) ，后續(xù)由商家系統(tǒng)進(jìn)行對賬處理。

4.2 銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)和核心系統(tǒng)對賬

核心系統(tǒng)日切后，統(tǒng)計(jì)當(dāng)天處理成功的交易總筆數(shù)、總金額、所有交易的明細(xì)信息（包括日期、流水、帳號、金額、狀態(tài)等）發(fā)送給中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，后續(xù)由中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對賬處理。

4.3 對賬處理的過程

1）先把收到的對方系統(tǒng)發(fā)來的對賬匯總信息和明細(xì)信息進(jìn)行入庫處理。

2）統(tǒng)計(jì)本系統(tǒng)的總筆數(shù)、總金額，形成對賬總表。

3）對比本系統(tǒng)的交易明細(xì)和核心系統(tǒng)發(fā)來的交易明細(xì)，形成對賬明細(xì)表。

4）根據(jù)對賬明細(xì)表，找出雙方狀態(tài)不一致的交易明細(xì)形成對賬不一致表。

通過對賬總表、對賬明細(xì)表、對賬不一致表，可以直觀的反映出兩個(gè)系統(tǒng)的賬務(wù)一致性。

圖4是銀行核心系統(tǒng)和中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對賬流程圖，中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)和商家扣費(fèi)系統(tǒng)的對賬過程也基本一樣。

5 對賬不一致以及調(diào)賬

5.1 單邊帳情況1（A不等于B）

根據(jù)圖2，商家扣費(fèi)系統(tǒng)對完帳后應(yīng)該會(huì)出現(xiàn)商家扣費(fèi)系統(tǒng)失敗，中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)是成功的不一致情況。這時(shí)商家扣費(fèi)系統(tǒng)根據(jù)不一致明細(xì)信息調(diào)整自己系統(tǒng)該筆交易的狀態(tài)為成功，并按扣費(fèi)成功的邏輯修改系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)的數(shù)據(jù)。

5.2 單邊帳情況2（B不等于C）

根據(jù)圖3，銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)對完賬后會(huì)出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)失敗，核心系統(tǒng)成功的不一致情況。這時(shí)中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回給商家的結(jié)果也是失敗狀態(tài)，這時(shí)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要往核心系統(tǒng)發(fā)起沖正交易進(jìn)行調(diào)賬，把扣了客戶的錢沖回去給客戶。

6 異常的連鎖反應(yīng)

1）對賬經(jīng)常是在當(dāng)天日切之后才進(jìn)行，是相對滯后的。在對賬調(diào)賬發(fā)起之前這個(gè)時(shí)間內(nèi)，針對該筆異常的扣費(fèi)，如果又發(fā)起了第二次交易，情況會(huì)變得復(fù)雜。

2）單邊帳情況1（A不等于B）時(shí)，當(dāng)天如果發(fā)起第二次扣費(fèi)并且成功，這時(shí)會(huì)導(dǎo)致對賬后無法調(diào)整成功的情況，因?yàn)榭蛻舻那焚M(fèi)已經(jīng)被第二次扣費(fèi)處理成功了。這時(shí)，實(shí)際上對客戶的欠費(fèi)扣了兩次錢。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)考慮通過如下方法解決這種情況：

方法1：商家扣費(fèi)系統(tǒng)可以對異常的交易標(biāo)識為第三種狀態(tài)，以區(qū)別于成功、失敗的情形。對第三種狀態(tài)的扣費(fèi)交易通過晚上對賬來明確該筆交易的最后狀態(tài)為成功或者失敗，再做下一步處理。從而避免多次扣取客戶的錢。

方法2：銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供沖正接口給商家扣費(fèi)系統(tǒng)，商家扣費(fèi)系統(tǒng)對完帳后對于自己失敗，中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功的交易，在調(diào)賬時(shí)無法調(diào)成功的，發(fā)起沖正。

3）單邊帳情況2（B不等于C）時(shí)，如果商家扣費(fèi)系統(tǒng)發(fā)起第二次扣費(fèi)并且成功，這時(shí)也會(huì)導(dǎo)致扣了客戶兩次錢，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)考慮通過如下方法解決這種情況：方法1：電信扣費(fèi)系統(tǒng)每天只發(fā)起一次扣費(fèi)，如果失敗，下一天再發(fā)起扣費(fèi)。

方法2：銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)對賬后發(fā)起沖正，把多扣客戶的錢沖回去。

7 結(jié)束語

銀企互聯(lián)的業(yè)務(wù)種類繁多，這里只是列舉了一個(gè)常見的例子進(jìn)行了分析，其他異常情況的處理思想也是相通的。對賬和調(diào)賬就是以保證雙方系統(tǒng)的賬務(wù)一致性、保證資金安全為首要原則，它應(yīng)該是在系統(tǒng)建設(shè)方案設(shè)定的時(shí)候就制定好的一個(gè)規(guī)范。

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