程晶瑩

[摘要]近年來，隨著我國民間借貸迅速發(fā)展，申請辦理民間借貸合同等相關(guān)公證的日益增多。但由于我國目前在民間借貸方面的法律法規(guī)的缺失和滯后，使公證機構(gòu)在辦理民間借貸公證時增加風(fēng)險。本文從公證面臨的主要風(fēng)險入手，詳細探討了預(yù)防風(fēng)險的措施。以期對民間借貸公證風(fēng)險防范有所裨益。

[關(guān)鍵詞]民間借貸；公證；風(fēng)險；預(yù)防

一、引言

在民間實行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發(fā)生幾率，使得民間借貸行為嚴格按照一定的流程來執(zhí)行?；诿耖g借貸公證的實現(xiàn)（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場提供良好而穩(wěn)定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對比較隱蔽，風(fēng)險難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機構(gòu)的工作難度加大，風(fēng)險相應(yīng)的增大。在本文中，筆者對在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風(fēng)險進行了探討，并且對其預(yù)防措施進行了簡要分析。

二、民間借貸公證面臨的主要風(fēng)險

1.虛假民間借貸公證的風(fēng)險

在進行民間借貸工作時，很多當事人進行肆意串通，隨意捏造借貸事實，構(gòu)建根本不存在的借貸關(guān)系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對財產(chǎn)進行隨便轉(zhuǎn)移。在平時的民間借貸公證實踐中，很多虛假的債務(wù)直接進入執(zhí)行程序之中，這個過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務(wù)，這不僅可能損壞他人利益，更嚴重地是損壞集體乃至國家的利益。

在實際民間借貸公證中，當事人的意思表達趨于虛假：第一，當事人的意思不明確。例如，一方當事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定代理人的同意。第二，當事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對方受到欺騙而出示借條。此時，借條內(nèi)容可視為無效，因為借條內(nèi)容并不是當事人自由表達的，不具有完全真實性。

需要指出的是，如果公證機構(gòu)班級（辦理）的民間借貸業(yè)務(wù)不具備基本的真實性，那么可能會面臨公證無效的風(fēng)險，更嚴重的是要提供賠償。

2.為不合法的民間借貸公證的風(fēng)險

民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導(dǎo)致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個方面的表現(xiàn)：

借貸活動（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關(guān)系顯然是違法的，不受法律保護的。同樣地，如果企業(yè)之間的借貸合同不符合國家在金融方面的相關(guān)規(guī)定，那么這些企業(yè)之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會偏高一點，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。

民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標準進行鑒定，這是公證機構(gòu)在進行公證的過程中需要解決的難點?？梢?，如果公證機構(gòu)沒有掌握一定的標準，就很難區(qū)分合法與非法民間借貸，這就可能導(dǎo)致公證機構(gòu)錯誤地操作了不合法民間借貸業(yè)務(wù)。

民間借貸一般會涉及集資詐騙等違法行為，甚至?xí)婕敖?jīng)濟犯罪，更嚴重的是觸及刑事違法犯罪的底線。

三、民間借貸公證中風(fēng)險預(yù)防的措施

1.加強制度建設(shè)，避免承擔民間借貸公證風(fēng)險

針對民間借貸公證業(yè)務(wù)，中國公證協(xié)會必須要承擔一定的責(zé)任，為該項業(yè)務(wù)的實施提供相應(yīng)的指導(dǎo)意見，并為公證機構(gòu)進行相應(yīng)的民間借貸業(yè)務(wù)辦理規(guī)范?；诖耍耖g借貸公證業(yè)務(wù)的辦理就具備了統(tǒng)一的參照標準，使得公證員可以在有法律依據(jù)的前提下進行業(yè)務(wù)辦理（公證）。需要注意的是，審查標準需要認真細化和具體化，對每個部門甚至是每個人的責(zé)任進行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實的主要內(nèi)容是什么等。除此之外，民間借貸公證業(yè)務(wù)是否具有合法性和真實性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責(zé)任和義務(wù)不能被無限放大，需要嚴格參照一定的依據(jù)和程序來執(zhí)行。與此同時，還要適當采取一定措施，來提高行業(yè)約束力，保證行業(yè)規(guī)范具有普遍適應(yīng)性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風(fēng)險的能力。

2.加強審查核實，防范民間借貸公證風(fēng)險

對于民間借貸行為而言，必須參照一定的標準對其真實性進行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發(fā)生。第一，對資金來源進行嚴格審查。主要是要對出借人的經(jīng)濟狀況進行了解和審查，并對其資金來源進行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現(xiàn)不相符合的情況時，就要進行更加深入的了解和核實。倘若出借人不能出示相關(guān)憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強對于借貸交易的審查力度，重點關(guān)注時間、地點、金額以及憑證是否齊全且合法。

對于民間借貸行為進行嚴格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。其中，對于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個方面：第一，對借貸雙方的當事人進行主體審查，保證發(fā)生借貸關(guān)系的是自然人之間以及自然人和非金融企業(yè)之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進行借貸業(yè)務(wù)的能力。第二，對合同條款進行仔細審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實現(xiàn)扣除。與此同時，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內(nèi)。此外，借款人必須為了進行合法業(yè)務(wù)（用途）才進行借款。第三，嚴格審查民間借貸行為，保證其合法性。

3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風(fēng)險

第一，不斷加強教育培訓(xùn)工作，增強公證從業(yè)人員的抗擊風(fēng)險能力。只有公證員具備了豐富的經(jīng)驗，并且掌握了較強的公證業(yè)務(wù)能力，才能夠進行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風(fēng)險的發(fā)生。為了全面提高公證從業(yè)人員的也無語（業(yè)務(wù)）能力，需要對他們進行專業(yè)培訓(xùn)，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進行專業(yè)培訓(xùn)。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與不足，有效規(guī)避公證風(fēng)險。

第二，通過綜合運用現(xiàn)代科技，可以有效規(guī)避民間借貸公證風(fēng)險。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業(yè)人員的一己之力是很難規(guī)避所有公證風(fēng)險的，可見，必須通過提高科技技術(shù)，增強綜合信息核實能力。嚴厲打擊違法民間借貸行為，并設(shè)置相應(yīng)的警示信息。除此之外，還要對信息進行共享，通過信用記錄來對其進行嚴格核查。

四、小結(jié)

伴隨著民間融資借貸的合法化進程日趨加快，公證機關(guān)應(yīng)該充分發(fā)揮其職能，提供公證法律服務(wù)和法律保障，但同時民間借貸公證中存在對公證機構(gòu)自身的風(fēng)險，本文探討了相關(guān)風(fēng)險后提出了規(guī)避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業(yè)人士對公證風(fēng)險的研究與思考。

參考文獻

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