于沛玉 孫立英

摘要：近年來，我國民營經(jīng)濟獲得了長足的發(fā)展，但與此同時，一些亟待解決的難題也成為民營經(jīng)濟進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)形勢的變化，用積極主動創(chuàng)新，提高民營企業(yè)信貸經(jīng)營能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 民營企業(yè) 信貸經(jīng)營能力

近年來，我國民營經(jīng)濟獲得了長足的發(fā)展，但與此同時，一些亟待解決的難題也成為民營經(jīng)濟進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)形勢的變化，用積極主動創(chuàng)新，提高民營企業(yè)信貸經(jīng)營能力。

一、民營企業(yè)信貸經(jīng)營存在的問題

由于多方面原因，民營企業(yè)的違約率和倒閉率是相當(dāng)高的，民營企業(yè)信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是民營企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。主要表現(xiàn)為大部分民營企業(yè)均為勞動密集型企業(yè)，產(chǎn)品附加值低，管理水平低，財務(wù)不規(guī)范、生命周期短；二是信用生態(tài)環(huán)境比較差。部分地區(qū)信用環(huán)境不盡人意，人們的法制意識、信用意識淡薄，信貸反欺詐與真實性管理成本較高，民間高息借貸資金鏈容易斷裂，民營企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，“跑路”現(xiàn)象難以防控。三是民營企業(yè)信貸操作風(fēng)險。這主要表現(xiàn)在銀行信貸人員對民營企業(yè)信貸規(guī)章制度、流程不熟悉造成操作不當(dāng)，以及銀行信貸人員的道德風(fēng)險。四是民營企業(yè)風(fēng)險補償機制不健全。民營企業(yè)整體的產(chǎn)品市場競爭力差，抗御風(fēng)險的能力低，一旦遇到經(jīng)濟危機或突發(fā)事項，很容易一敗涂地，不可收拾，給銀行信貸資產(chǎn)造成損失，迫切需要加強規(guī)范管理。

二、民營企業(yè)信貸創(chuàng)新的對策建議

（一）創(chuàng)新觀念，提高對民營企業(yè)信貸重要性的認(rèn)識

我國民營經(jīng)濟特別是中小企業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)成為吸納社會就業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民工資性收入的主要渠道。支持民營企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點，各商業(yè)銀行紛紛在信貸體制機制、組織機構(gòu)和人員隊伍、信貸規(guī)模、營銷費用和戰(zhàn)略資源配置、績效考核等方面給予政策傾斜，觀念創(chuàng)新方面有了新的突破，包括貸款營銷的觀念、銀企共贏的觀念、經(jīng)營風(fēng)險的觀念，加大對民營企業(yè)的支持力度，貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年水平，適當(dāng)增加民營企業(yè)信貸不良貸款容忍度。

（二）創(chuàng)新機制，積極推進(jìn)民營企業(yè)授信向“零售化”轉(zhuǎn)型

圍繞“零售化”轉(zhuǎn)型，以“社區(qū)金融”為切入點，根據(jù)所處市場環(huán)境、基礎(chǔ)管理能力、業(yè)務(wù)發(fā)展水平等指標(biāo)，采取差別化資源配置、授權(quán)管理等政策，有層次、有重點的推進(jìn)民營企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，推進(jìn)民營企業(yè)信貸經(jīng)營中心建設(shè)，并在民營企業(yè)集中，信貸資源豐富的分支機構(gòu)設(shè)置民營企業(yè)信貸經(jīng)營分中心，按照 “信貸工廠”建設(shè)的規(guī)范要求實施“信貸工廠”升級，開展?fàn)I銷平臺建設(shè)，重點加強供應(yīng)鏈融資平臺、產(chǎn)業(yè)集群平臺建設(shè)。廣泛進(jìn)入專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、商圈、商會、協(xié)會等各類平臺開展民營企業(yè)調(diào)查研究，制定契合市場和客戶需求的營銷服務(wù)方案，努力搭建產(chǎn)業(yè)集群平臺。建立完善民營企業(yè)授信管理制度，落實差別化信貸授權(quán)，給基層民營企業(yè)信貸經(jīng)營機構(gòu)一定的貸款權(quán)限，充分調(diào)動基層機構(gòu)的積極性，提高貸款審批效率。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷滿足小企業(yè)多元化的信貸融資需求

1.用貿(mào)易融資產(chǎn)品替代傳統(tǒng)流動資金貸款。貿(mào)易融資是與具體交易相匹配的，期限短、周轉(zhuǎn)快，可以方便銀行更好的對信貸資金實行流量管理，有效防止資金被挪用。當(dāng)前，全球大宗商品價格波動頻繁，極端行情周期縮短，流動性泛濫，造成價格波動幅度成倍加大，影響價格波動的因素日益復(fù)雜，對價格預(yù)測日益困難。為有效規(guī)避商品價格波動風(fēng)險，對民營外貿(mào)企業(yè)開展貿(mào)易融資項下境內(nèi)期貨套期保值業(yè)務(wù)，客戶在期貨賬戶的履約保證金不足時，應(yīng)在約定的時間里追加足額資金或者自行減倉以滿足風(fēng)險管理的要求。

2.積極探索新的擔(dān)保方式。民營企業(yè)客戶規(guī)模小，資產(chǎn)少，落實優(yōu)質(zhì)的第三人擔(dān)保也有難度，根據(jù)民營企業(yè)的特點，可接受自然人提供的以財產(chǎn)和權(quán)利為抵押的擔(dān)保；在法律許可范圍內(nèi)，建議積極探索無形資產(chǎn)（如專利）、應(yīng)收帳款質(zhì)押、動產(chǎn)抵質(zhì)押，以及擔(dān)保公司擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等特定擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)。建立由政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)機制，健全再擔(dān)保制度。民營企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)可以依靠再擔(dān)保體系來分散和規(guī)避企業(yè)風(fēng)險，降低單筆擔(dān)保損失的實際代償率。開展專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、商圈、商會、協(xié)會等各類平臺“聯(lián)保聯(lián)貸”工作，制定契合市場和客戶需求的營銷服務(wù)方案。

3.創(chuàng)新盈利模式，深化“零售化”轉(zhuǎn)型。建立分期還款計劃，對以民營企業(yè)持有的經(jīng)營性或管理的商用物業(yè)抵押，落實收入來源，包括但不限于租金收入、委托經(jīng)營收入、可預(yù)期的銷售收入，測算企業(yè)的還款能力，采取等額本息、等額本金等還款方式，按月歸還銀行貸款，隨著還款周期的增加，逐漸減少銀行貸款風(fēng)險敞口。加大電子化渠道建設(shè)力度，在充分發(fā)揮客戶經(jīng)理、網(wǎng)點等主渠道作用的同時，繼續(xù)加強企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，推廣“網(wǎng)易貸”產(chǎn)品的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新管理手段，提高民營企業(yè)貸后管理水平

1.注重現(xiàn)場實地考察，加強信貸反欺詐管理。不單純依賴民營企業(yè)財務(wù)報表，注重收集民營企業(yè)的非財務(wù)信息，包括民營企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營管理情況、技術(shù)水平、市場前景等，重點關(guān)注企業(yè)所處行業(yè)、抵質(zhì)押資產(chǎn)等風(fēng)險緩釋能力以及資金用途的合理性，尤其要掌握企業(yè)主、主要股東及實際控制人的個人品德、日常行為，以及企業(yè)有無民間借貸、盲目投資、過度授信等各類信息，全面了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運作、產(chǎn)品產(chǎn)銷狀況，加強“三品、三表”的審查，提高民營企業(yè)風(fēng)險判斷和把控能力。

2.分析企業(yè)財務(wù)狀況，加強現(xiàn)金流管理。在對企業(yè)財務(wù)狀況分析基礎(chǔ)上，通過基本結(jié)算賬戶營銷，提高結(jié)算量占比等方式，及時掌握企業(yè)現(xiàn)金流。實行主辦銀行制度，在有關(guān)合同中明確回款專用賬戶、結(jié)算占比規(guī)定、遞增保證金、賬戶資金流出限制等方式，貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”等各項監(jiān)管政策和要求。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：何秀秀）