摘要：在十九世紀(jì)八十年代，我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)的初期，團(tuán)體保險(xiǎn)曾經(jīng)占全部市場(chǎng)的80%以上。隨著改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的鋪開，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加和銷售渠道不斷創(chuàng)新，團(tuán)體保險(xiǎn)銷售模式受到了嚴(yán)重?cái)D壓，2013年我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)份額僅為0.62%，這說(shuō)明我國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，本文主要通過(guò)創(chuàng)新角度來(lái)探討和分析如何通過(guò)員工福利計(jì)劃來(lái)促進(jìn)我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：?jiǎn)T工福利計(jì)劃 團(tuán)體保險(xiǎn) 市場(chǎng)

一、我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要問(wèn)題

（一）我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)份額不足

團(tuán)體保險(xiǎn)銷售、代理人直銷、銀行代理銷售并稱為保險(xiǎn)銷售的三駕馬車。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)，試代理人直銷業(yè)務(wù)得到了眾多保險(xiǎn)公司的肯定。2000年，銀行與保險(xiǎn)兩大金融板塊的緊密合作催生出了銀保銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道。但是，作為傳統(tǒng)銷售渠道的團(tuán)體保險(xiǎn)，受到以上兩種新渠道的擠壓和自身缺乏創(chuàng)新精神，使得發(fā)展嚴(yán)重滯后。1999年之前，我國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)的50%以上，1996年時(shí)達(dá)到最高值88.8%。1999年以后，我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)急劇下降，2013年時(shí)僅為62.06億元，占人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的0.67%。

（二）企業(yè)和員工福利意識(shí)淡薄

從行業(yè)來(lái)看，在中國(guó)所有的企業(yè)中，只有10%的企業(yè)為員工購(gòu)買了商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)。企業(yè)除了為員工購(gòu)買法定的員工福利外，法律和國(guó)家并沒(méi)有強(qiáng)制性的要求企業(yè)為員工的福利支付更多的費(fèi)用。以補(bǔ)充員工福利中最常見的企業(yè)年金為例，截止至2013年，建立企業(yè)年金的企業(yè)達(dá)5.47萬(wàn)家，參加職工為1847萬(wàn)人，積累資金達(dá)到了4821億元，即使如此，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界平均水平。

（三）產(chǎn)品服務(wù)不夠豐富

目前市場(chǎng)上的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，更多的是互相模仿，導(dǎo)致市場(chǎng)上的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性非常高。與其他很多行業(yè)不同，保險(xiǎn)公司出售的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)是一種未來(lái)的承諾和服務(wù)，這種承諾和服務(wù)往往具有不確定性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，監(jiān)管部門則以較為謹(jǐn)慎的態(tài)度審批新產(chǎn)品，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的入行門檻，最后便形成一種惡性循環(huán)——保險(xiǎn)公司都選擇模仿同行現(xiàn)有產(chǎn)品，最后使得整個(gè)行業(yè)慢慢失去了創(chuàng)新的動(dòng)力。

二、員工福利計(jì)劃與商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)的聯(lián)系

（一）員工福利計(jì)劃的發(fā)展促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展

企業(yè)為員工購(gòu)買商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)主要源于以下三個(gè)原因：一是為了對(duì)員工產(chǎn)生一定的激勵(lì)作用，提高員工的勞動(dòng)生產(chǎn)效率；二是用于改善員工的就業(yè)條件；第三，購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)能夠降低企業(yè)的福利成本。所以企業(yè)在考慮員工的福利來(lái)源時(shí)，常常會(huì)首先考慮團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，這在一定程度上有利于團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)公司的進(jìn)駐是員工福利計(jì)劃實(shí)施的主渠道

人壽保險(xiǎn)公司是商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)的主要提供者，他們?yōu)槠髽I(yè)員工提供三種服務(wù)：商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)、咨詢服務(wù)、養(yǎng)老金的融資中介。從金融市場(chǎng)分析，競(jìng)爭(zhēng)主體提供的產(chǎn)品主要包含有以下功能：保護(hù)、積累、交易、咨詢、管理等。

三、促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的途徑

（一）大力發(fā)展團(tuán)體年金保險(xiǎn)

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料顯示，到2030年時(shí)，我國(guó)60歲以上老齡人口將增加到3.1億，在總?cè)丝诘谋戎貙⑦_(dá)到20.4%。人口老齡化的加速，必將給政府養(yǎng)老帶來(lái)巨大的財(cái)政壓力。大力發(fā)展企業(yè)年金將大大降低政府養(yǎng)老政策方面的壓力。截止2013年的第三季度，我國(guó)設(shè)立企業(yè)年金的企業(yè)已達(dá)到61582個(gè)，覆蓋人數(shù)超過(guò)2002萬(wàn)人，基金積累余額達(dá)到了5793.87億元。企業(yè)年金收益穩(wěn)定，且高于銀行的定期存款利率，加上運(yùn)行較為穩(wěn)定，資金的安全性能夠得到保障。

（二）推進(jìn)彈性福利菜單體系的建立

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)員工無(wú)權(quán)對(duì)企業(yè)內(nèi)的核心福利部分進(jìn)行選擇。在可選福利菜單中，員工能夠選擇不同級(jí)別的養(yǎng)老金繳費(fèi)增加額、升級(jí)的保險(xiǎn)保障額度、覆蓋家屬的福利計(jì)劃、還有教育、培訓(xùn)、保健福利等。值得注意的是，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，員工在選定方案并且生效之后，是不能對(duì)之前選定的方案進(jìn)行更改的（發(fā)生人生重大事件除外，比如新婚、生育等）。彈性福利菜單式的員工福利計(jì)劃能夠?yàn)榍袑?shí)從員工的切身利益出發(fā)，量身定做適合員工的個(gè)性化福利，所以員工對(duì)于彈性福利的認(rèn)可度是很高的，并且能夠真正體會(huì)到企業(yè)為員工在福利上的付出。

（三）推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上不是一種產(chǎn)品，而是一種保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式，在面向客戶的銷售的同時(shí)，保險(xiǎn)公司銷售的不只是產(chǎn)品，更多的是服務(wù)。之所以需要從員工福利計(jì)劃角度、要基于產(chǎn)品服務(wù)角度來(lái)轉(zhuǎn)型，是因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展至今天，已經(jīng)不再是單純的產(chǎn)品和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，它應(yīng)該還是要起到業(yè)人才隊(duì)伍、規(guī)避人力資源風(fēng)險(xiǎn)、降低隱形運(yùn)營(yíng)成本的作用。所以團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)該是做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的專家、人力資源助手、財(cái)務(wù)管理顧問(wèn)和政策法規(guī)顧問(wèn)。員工福利計(jì)劃恰恰是突破了傳統(tǒng)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇，把團(tuán)體保險(xiǎn)作為載體，建立以員工福利和切身利益為核心的保障體系，這種一站式的服務(wù)將會(huì)為中國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)打開一片新的天空。

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【作者簡(jiǎn)介】周文彬，男，（1986-），廣西南寧人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)2012級(jí)研究生，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理、人身保險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：羅亦成）