宋林林

摘要：本文主要研究第三方支付的概念及特點，并針對于第三方支付運行時出現(xiàn)的的監(jiān)管問題，提出了相應問題的解決方案。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上支付；電子商務

1.第三方支付的概念

所謂第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在銀行和用戶之外由第三方機構(gòu)提供相關(guān)的交易支付服務。

2.第三方支付的特點

（1）第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

（2）較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。

（3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。

（4）第三方支付平臺可對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)。

3.第三方支付監(jiān)管的主要問題

目前，我國電子支付監(jiān)管存在著監(jiān)管法律依據(jù)不足，監(jiān)管體系尚未構(gòu)建，沉淀資金缺乏有效監(jiān)管，第三方支付交易過程監(jiān)管操作性差等問題，具體表現(xiàn)在：

（1）監(jiān)管主體不明確

目前，我國電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門職能分工尚不明確，央行、銀監(jiān)會、商務部、工業(yè)和信息化部紛紛對電子支付出臺相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰來主導電子支付的監(jiān)管，這點還不是很明晰。

多頭監(jiān)管存在著無法克服的弊端，會不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低以及監(jiān)管資源的浪費。第一，導致監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。對個別業(yè)務，可能存在各監(jiān)管部門推諉扯皮、責任不清的現(xiàn)象，導致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，從而降低了監(jiān)管有效性。第二，導致重復監(jiān)管以及監(jiān)管過度。各監(jiān)管機構(gòu)可能對某些業(yè)務未達成監(jiān)管共識，沒有具體的措施可依，使得被監(jiān)管機構(gòu)無所適從，導致監(jiān)管重復或過度，浪費監(jiān)管資源。

（2）監(jiān)管客體不明確

第三方網(wǎng)上支付平臺所提供的網(wǎng)上支付服務是網(wǎng)上支付的一種。據(jù)艾瑞不完全統(tǒng)計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務的機構(gòu)已不下100家，但是直到目前為止還沒有相應的法律法規(guī)給第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)以合適的身份界定。在當前的工商注冊中，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)被界定為中介服務機構(gòu)，但第三方支付機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務范疇已經(jīng)遠遠超過一般中介服務機構(gòu)。

4.第三方支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管措施

在銀行設(shè)立專門賬戶進行管理外，大多數(shù)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)都沒有公開這筆資金的使用和管理情況許多第三方網(wǎng)上支付企業(yè)為了規(guī)避吸收公共存款的說法，提出其只是提供代理服務，而這種代理服務在商業(yè)銀行法里作為代理收付款業(yè)務，也是銀行的業(yè)務。

只有在有序的監(jiān)管下，一個行業(yè)才能實現(xiàn)長期健康的發(fā)展脫離了有效的監(jiān)管，整個電子支付產(chǎn)業(yè)必然成為良莠不齊、魚龍混雜的局面，最終會使支付行業(yè)中風險日益積累。因此，應加強整個電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，采取以下措施進行應對：

（1）健全第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)，加強監(jiān)管機構(gòu)之間的合作

成立領(lǐng)導小組，統(tǒng)一制定規(guī)則。中國人民銀行作為中央銀行，是中國支付體系發(fā)展規(guī)劃的制定者，是中國支付體系建設(shè)的組織者、協(xié)調(diào)者、推動者及監(jiān)管者。因此，應確立以中國人民銀行為中心的監(jiān)管體系。中國人民銀行應作為牽頭部門，組織由外匯局、銀監(jiān)會、商務部、工業(yè)和信息化部、公安部等監(jiān)管機構(gòu)成立的電子支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導小組，加強相互之間的合作，出臺統(tǒng)一的法律法規(guī)，統(tǒng)一電子支付規(guī)范標準，消除各監(jiān)管部門之間規(guī)范性文件的法律抵觸和不一致，為指引電子支付產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展提供政策指導。

（2）完善沉淀資金的結(jié)算時間和利息分配

第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付中介和信用中介服務的過程中，會在自身賬號中滯留兩類資金：結(jié)算在途資金和虛擬賬戶資金。沉淀資金監(jiān)管是規(guī)范第三方支付平臺運作非常重要的環(huán)節(jié)，要改變目前資金監(jiān)管薄弱的現(xiàn)狀，可采取由銀行與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)合作的方式來解決。

（3）明確監(jiān)管對象，加強監(jiān)管

明確第三方網(wǎng)上支付平臺的法律身份。判斷第三方網(wǎng)上支付是否屬于銀行的標準并不是取決其掌握或控制現(xiàn)金流，沉淀資金的性質(zhì)才是判斷第三方網(wǎng)上支付公司法律身份的依據(jù)。按我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，第三方支付平臺所提供的代理業(yè)務和支付結(jié)算業(yè)務是銀行業(yè)務；第三方支付平臺中買賣雙方的貨款因為存在延時交付、延期清算，而導致平臺中出現(xiàn)具有儲蓄性質(zhì)的沉淀資金，也是銀行專營業(yè)務。因此，沉淀資金應作為支付企業(yè)的負債，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應將其界定為金融服務中介組織，只是提供銀行業(yè)務的補充和延伸，妥善保管賬戶內(nèi)資金并根據(jù)客戶指令進行轉(zhuǎn)賬。

建立市場準入和退出機制。目前，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)規(guī)模參差不齊，小的支付公司不斷出現(xiàn)，盲目擴張將導致第三方支付行業(yè)之間因爭奪市場份額而產(chǎn)生不良競爭，容易引發(fā)業(yè)務風險。領(lǐng)導小組應適時出臺對第三方支付平臺監(jiān)管的法規(guī)及政策，建立市場準入機制，讓符合條件的企業(yè)進入市場。法規(guī)應對進行電子支付行為應具備的資格和條件作出明確規(guī)定，如設(shè)置最低資本金限制、風險控制機制、建立保險與保證金制度，須獲得PCI-DSS（支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準）認證或其他相關(guān)在線支付安全認證等。另外，應完善市場退出機制，對那些審計不合格、技術(shù)認證不通過等第三方網(wǎng)上支付企業(yè)進行摘牌、收購或兼并，使其退出市場，通過建立市場準入和退出機制，規(guī)范行業(yè)行為，確保提供支付清算服務的組織在注冊資本、人員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風險控制等各方面都達到一定的水平，逐漸步入規(guī)范經(jīng)營的階段，有利于該行業(yè)的長遠健康發(fā)展。（作者單位：遼寧經(jīng)濟職業(yè)技術(shù)學院商務流通系）