李獻

摘要：目前，我國的經(jīng)濟飛速發(fā)展，信用卡業(yè)務也在飛速發(fā)展，信用卡業(yè)務也逐漸成為銀行盈利能力（中間業(yè)務收入）最強的業(yè)務。所以目前商業(yè)銀行必須要解決的一個問題就是信用卡業(yè)務風險的控制和管理。我國的信用卡業(yè)務方面的管理目前處于不斷改善和不斷提升的階段。本篇文章主要是對信用卡業(yè)務的風險形式進行了分類，并且對信用卡的業(yè)務管理措施進行探析。

關鍵詞：信用卡業(yè)務；信用風險；管理

一、信用卡業(yè)務風險的形式

信用卡業(yè)務是銀行業(yè)務的組成部分，信用卡業(yè)務包括客戶發(fā)卡，商戶收單，信用卡分期業(yè)務（商戶分期，賬單分期，汽車分期，家裝分期等），因此具有銀行傳統(tǒng)業(yè)務產(chǎn)品的風險，也有信用卡業(yè)務特有的風險。銀行業(yè)務存在的各種風險在信用卡業(yè)務中也同樣存在，包括市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險、操作風險等，其中造成信用卡業(yè)務資產(chǎn)損失的最主要原因是信用風險。所謂信用風險，就是持卡人在使用信用卡額度的過程中，因經(jīng)濟狀況的改變或社會發(fā)生變化造成的逾期還款或違約的風險，此外還有蓄意透支、違約產(chǎn)生逾期的道德信用風險也屬于信用風險的范疇。

二、目前，我國的信用卡業(yè)務的風險管理改善的措施

目前，我國的信用卡業(yè)務方面的風險管理仍然是處于不斷進行探索和改進的階段。對信用卡業(yè)務風險進行管理的首要前提就是要樹立正確的風險管理的觀念。歐洲銀行的信用卡管理措施可以為我國的信用卡風險管理提供建議。

歐洲商業(yè)銀行對風險進行管理的理念主要有：只能對風險進行管理，不能回避風險；回報和風險是相對應的；風險管理的意識必須要始終貫穿在業(yè)務進行的整個階段；風險的管理和控制要與經(jīng)濟市場的拓展和營銷進行緊密地結合；同一筆信用卡的辦理業(yè)務至少要有兩個人進行關注和管理；對信用卡用戶要使用嚴格的信用等級的評價和審批流程；要根據(jù)不同的情況有效地區(qū)分信用卡風險；建立合理的風險控制的標準；商業(yè)銀行一定要建立合格的對風險進行控制的管理機制；對風險進行控制的機制要保持一定的獨立性；商業(yè)銀行要建立有自己獨特風格、符合自我特點的風險文化；建立合理的風險控制的獎懲制度；商業(yè)銀行也積極吸取其他銀行錯誤做法的教訓，并對自我管理的方法進行及時的更新。目前，我國的信用卡業(yè)務進行風險管理的方法可以從以下幾個方面進行：

1、建立合格的信用卡業(yè)務的相關管理制度，防范制度風險的出現(xiàn)

由于我國的信用卡業(yè)務在不斷地發(fā)展，各種風險因素和現(xiàn)象也就隨之而來。根據(jù)目前在信用卡業(yè)務中經(jīng)常出現(xiàn)的情況來說，為了減少信用卡業(yè)務風險的出現(xiàn)，有必要定期對信用卡方面的法律法規(guī)和規(guī)章制度進行修訂和完善，從而最大限度地減少與信用卡有關的利益者的糾紛。同時，對信用卡方面的法律法規(guī)和規(guī)章制度進行修訂和完善，有助于對我國的信用卡市場進行規(guī)范。另外，對信用卡業(yè)務操作方面的規(guī)章制度進行完善，有助于減少操作人員的操作風險。

2、對信用卡風險的內(nèi)部體制進行控制，對違規(guī)的管理方法進行明確的懲罰

銀行對信用卡的業(yè)務操作進行嚴格的規(guī)范，對信用卡風險的內(nèi)部體制進行控制是控制信用卡風險的前提。通過對信用卡業(yè)務的處理流程進行規(guī)范，對信用卡業(yè)務的客戶準入（確保真實性）、征信調(diào)查、授信和催收等各個環(huán)節(jié)制定統(tǒng)一的標準，從而做到對各個環(huán)節(jié)存在的風險點進行嚴格的控制和對各個崗位的責任進行明確的規(guī)定，并在此基礎之上，加大對工作人員的培訓力度，推行標準化的操作方法，對違規(guī)行為建立明確的處理措施，從而杜絕操作方面存在的風險。

3、對征信和監(jiān)管體制進行完善，積極構建科學的信用卡業(yè)務的管理控制系統(tǒng)和風險方面的預警機制

目前，我國信通卡業(yè)務發(fā)展緩慢的一個主要原因就是征信制度不健全。雖然人民銀行在全國范圍內(nèi)建設和完善個人的信息資料庫，但是仍存在很大的困難，例如信用資料的數(shù)量非常龐大、范疇還存在很大的局限性，還不能跨行對證券、保險的信息記錄進行查詢，也不能對個人的納稅記錄和犯罪記錄等信息進行查詢，從而很難準確而全面地對一個人的信用情況進行評價。

3.1對征信和監(jiān)管體制進行完善，并且加強同行業(yè)之間的交流和合作

人民銀行的個人征信系統(tǒng)時能在全國商業(yè)銀行的范圍之內(nèi)對信用卡業(yè)務用戶的居住信息、職業(yè)信息和銀行的貸款信息進行查詢，在信息的獲取和錄入方面人存在很大的滯后性和不完全性。所以，應該增加對個人的證券、保險等方面的信息進行信用記錄，以便于及時對個人信息進行獲取和記錄，有助于銀行對信用卡的申請者進行及時、全面而準確的信用方面的評價，從而減少信用風險的發(fā)生，并且在很大的程度上對信用卡的欺詐風險進行防范。

3.2積極構建科學的信用卡業(yè)務的管理控制系統(tǒng)和風險方面的預警機制

在國外，很多的商業(yè)銀行都已經(jīng)采取了高科技的技術手段對信用卡的風險進行規(guī)避。這有助于我國的商業(yè)銀行進行經(jīng)驗的借鑒，從而在我國的信用卡業(yè)務的管理方面引進先進的管理措施，構建科學的信用卡業(yè)務的管理系統(tǒng)。當然，大部分銀行已經(jīng)運用了數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，來判斷分析和避免信用卡風險，還必須借助大數(shù)據(jù)理念和網(wǎng)絡平臺進行完善。

4、擴大信用卡的宣傳力度，向信用卡用戶普及銀行和金融方面的基本知識，并且做好特約商戶的培訓

在銀行所遭受的信用卡方面的風險所造成的損失當中，一是很大一部分是由于信用卡的持卡人對使用信用卡的規(guī)定和知識的了解不夠，形成的非惡意違約；二是商業(yè)銀行對于商戶相關的管理人員的培訓不到位造成的操作風險；三是部分惡意透資人員不懂法，因為信用卡惡意透資可直接追究刑事責任。所以，為了最大程度地減少這些失誤，有必要向信用卡的使用者講授信用卡的使用知識和相關的法律法規(guī)宣傳，并且積極引導信用卡持有者養(yǎng)成健康的使用習慣，并且也要加強特約商戶的培訓，從而從源頭上杜絕欺詐方面的風險。

三、結束語

目前，我國的信用卡業(yè)務需要監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，同時更需要各商業(yè)銀行自身加強合規(guī)經(jīng)營的建設，不斷完善信用卡業(yè)務辦理流程的風險控制措施。我國的商業(yè)銀行可以借鑒國外先進的管理理念，從而有助于我國的信用卡業(yè)務風險的降低。（作者單位：中國建設銀行株洲市分行）

參考文獻：

[1]李霖昱.淺析我國信用卡業(yè)務風險的表現(xiàn)及對策.《商情》.2013年48期

[2]張楠.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險研究金融學.對外經(jīng)濟貿(mào)易大學.2014（學位年度）