劉啟斌

開車經(jīng)過保監(jiān)會(huì)，會(huì)發(fā)現(xiàn)它的廣告牌上寫著：請(qǐng)不要拿起計(jì)算器來計(jì)算保險(xiǎn)的收益，如果能夠計(jì)算出來的，那絕對(duì)不叫風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)雖然不能改變生活，但可以預(yù)防將來的生活被改變。

常常會(huì)有朋友們致電或私信我，咨詢?yōu)楹⒆淤徺I教育金的問題，我都會(huì)當(dāng)面詳細(xì)地向他們介紹該注意的幾點(diǎn)。但是很有趣的一點(diǎn)是，當(dāng)我說到“豁免”兩個(gè)字的時(shí)候，他們都異口同聲地問：“豁免是干嘛用的？”

我想，沒有接觸過保險(xiǎn)的人，對(duì)“豁免”陌生不足為奇，但是，一些購買過保險(xiǎn)的朋友竟然也不了解，我實(shí)在是有些哭笑不得。我問他們，之前的代理人沒向您介紹過嗎？回答是“沒有！”作為教育金保險(xiǎn)最核心的“豁免”竟然被忽視，這是個(gè)很可怕的事情。我也翻看過很多理財(cái)雜志上的與教育金相關(guān)的文章，其對(duì)“豁免”也很少提及，或者介紹得很業(yè)余。

下面我就把“豁免”給大家做個(gè)介紹。

1.傳統(tǒng)的教育金保險(xiǎn)中都會(huì)有一個(gè)附加豁免保險(xiǎn)，保障的是投保人在交費(fèi)期內(nèi)遭受意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，免交后期保費(fèi)這一保障。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)的豁免保險(xiǎn)已經(jīng)顯得越來越單薄，沒能對(duì)保戶的家庭構(gòu)成有效保障。我總結(jié)了以下三點(diǎn)不足：①保障的人太過單一，只能是投保人，而不能是父母雙方。②保障的范圍太過局限，只能保障投保人因?yàn)橐馔庖鸬娘L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而豁免保費(fèi)。如果因?yàn)槠渌蛟斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)，則無法有效豁免。③保障的時(shí)間太短，交費(fèi)期結(jié)束后到孩子成年這段時(shí)間的豁免是一空白，這一缺口是很多朋友們所忽視的。

2 .如今新的豁免保險(xiǎn)很好地解決了朋友們?cè)谝陨蠋滋幍娘L(fēng)險(xiǎn)缺口：①首先，父母雙方都可以進(jìn)入豁免對(duì)象之列，“捆綁”在一起，更加人性化。②在保障范圍方面，它不僅僅只豁免意外的風(fēng)險(xiǎn)，還將因病引起的風(fēng)險(xiǎn)也包含在范圍內(nèi)，可以說無論任何原因引起的風(fēng)險(xiǎn)都可以豁免。③在保障的時(shí)間上，新的豁免延長(zhǎng)到了孩子成年，而不是短短的交費(fèi)期間。④最重要的一點(diǎn)是，發(fā)生豁免后，保險(xiǎn)公司除了免掉朋友們后期的費(fèi)用之外，還會(huì)將之前所交的費(fèi)用連同孩子的生活費(fèi)一起，賠償給朋友們。

我把這樣的保障內(nèi)容，每次給朋友們介紹完后，他們無一不感到是意外的收獲。

其實(shí)，就教育金而言，無論朋友們存不存在保險(xiǎn)公司，它都會(huì)在那里，無外乎是朋友們用別的理財(cái)工具自己打理而已?？墒窃谶@點(diǎn)上追求收益往往是有誤區(qū)的，因?yàn)榻逃鸨ｋU(xiǎn)最重要的豁免保障功能是別的理財(cái)工具無法替代的，銀行不行、基金不行、股票更不行……

當(dāng)然，這時(shí)很多朋友們就會(huì)問了，“市場(chǎng)太大，我該怎么選教育金產(chǎn)品呢？”針對(duì)這個(gè)問題，我都會(huì)告訴他們，市場(chǎng)上的教育金類產(chǎn)品確實(shí)多，但是無外乎兩大類，一類是美式的現(xiàn)金分紅，即每年分紅按現(xiàn)金派發(fā)到朋友們手中，或默認(rèn)存在一個(gè)獨(dú)立賬戶計(jì)息；另一類是英式保額分紅，即每年分紅直接滾存到朋友們賬戶，增加紅利的同時(shí)，保額也在增長(zhǎng)，將來領(lǐng)取的錢每年都在增長(zhǎng)。

從長(zhǎng)期來看，后者更適合消費(fèi)者，英式分紅類產(chǎn)品更能讓朋友們體驗(yàn)到復(fù)利帶來的魅力。試想一下，一份美式分紅類產(chǎn)品一年派發(fā)朋友們1萬元生存金，到了朋友們60、70歲時(shí)還是派發(fā)1萬元；而英式分紅類產(chǎn)品隨著時(shí)間的推移，到了60、70歲時(shí)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1萬元，而且每年領(lǐng)的錢還會(huì)越來越多。哪個(gè)更合適呢？相信大家都一目了然。

為大家介紹完這些內(nèi)容后，我往往會(huì)建議朋友們：教育金除了保險(xiǎn)配置外，還需要用其他的高收益理財(cái)產(chǎn)品做組合，這樣才能做到萬無一失。對(duì)吧？