吳桂賢

【摘要】隨著計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用逐漸向人類的各個活動領(lǐng)域滲透，商務(wù)也在近幾年迅速地蓬勃發(fā)展起來，呈現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容,如網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付與結(jié)算。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)網(wǎng)上支付與結(jié)算問題 對策

中圖分類號：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：ADOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.06.075

電子商務(wù)（Electronic Comerce）即通過進(jìn)行的生產(chǎn)、營銷和流通活動，它不僅指基于因特網(wǎng)上的交易，而且指所有利用電子信息技術(shù)來解決擴(kuò)大宣傳、降低成本、增加價值和創(chuàng)造商機(jī)的商務(wù)活動。電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)不是一個單純的商業(yè)概念，而是一個以互聯(lián)網(wǎng)支撐的商務(wù)過程，它不僅會改變企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理活動，而且將影響到整個社會的運(yùn)行與結(jié)構(gòu)。

網(wǎng)上支付與結(jié)算作為電子商務(wù)資金流的一種重要形式,它是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介,以電子計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中,并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。目前,世界范圍內(nèi)網(wǎng)上支付與結(jié)算形式主要包括信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子支票支付、智能卡支付和電子錢包支付等。網(wǎng)上支付與結(jié)算雖然它具有無紙化、成本低、方便、快捷、生動、友好等顯著特點(diǎn),但在我國的發(fā)展至今依然是步履蹣跚,與發(fā)達(dá)國家相比仍有一定的差距,存有不足之處。

目前,Internet主要集中在美國。如果兩個歐洲國家(無論它們國內(nèi)的基礎(chǔ)通信設(shè)施多么先進(jìn)或開放)之間傳輸Internet信息,很可能都要經(jīng)由美國的節(jié)點(diǎn)。大多數(shù)亞洲國家之間傳輸?shù)男畔⒁彩侨绱?。結(jié)果,使這些美國的節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了信息極度擁擠和嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象。通過在亞洲、美國與加勒比地區(qū)、歐洲和澳大利亞的重要位置交換節(jié)點(diǎn),可增強(qiáng)和補(bǔ)充現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但隨著Internet各種應(yīng)用的增加,仍將存在嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)擁擠問題,在這些問題獲得根本解決之前,業(yè)務(wù)量極大的銀行之間在Internet上傳輸?shù)男畔⒘繉艿揭欢ǖ挠绊懞椭萍s。

網(wǎng)上支付與結(jié)算可以通過銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金等各種方式實(shí)現(xiàn)，目前主要以銀行卡支付為主要形式。而目前我國服務(wù)水平和電子化水平并不高，影響了各銀行間跨行業(yè)的互聯(lián)、互通和網(wǎng)上的跨行支付，進(jìn)而也使得其中的安全認(rèn)證問題較為突出。因各個銀行缺乏統(tǒng)一、權(quán)威和全國性的CA認(rèn)證中心，容易導(dǎo)致交叉認(rèn)證和重復(fù)認(rèn)證，出現(xiàn)問題后的責(zé)任認(rèn)定和仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的關(guān)系難以解決等都增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險。

無論是對于傳統(tǒng)的交易,還是新興的電子商務(wù),資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。所不同的是,電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。在電子商務(wù)中,作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色,無論是網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上交易,都需要網(wǎng)上銀行來進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者,是聯(lián)結(jié)商家和消費(fèi)者的紐帶,是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ),它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次,直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具，如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費(fèi)群體(客戶群)。從目前的統(tǒng)計看,Internet 使用者的平均年齡為35歲,比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外熱衷網(wǎng)絡(luò)的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體將以青年和壯年為主,男性顧客將多于女性顧客。據(jù)調(diào)查表明,我國Internet的使用者中大學(xué)以上文化程度者占一半多,多為教育、研究、管理、電腦相關(guān)行業(yè)及技術(shù)專業(yè)人員。這部分人大多為高收入者。但近來中低收入者入網(wǎng)比例有不斷上升的趨勢。為此,研究Internet消費(fèi)群體,為其提供合適的網(wǎng)上金融產(chǎn)品也必將是發(fā)展網(wǎng)上銀行要研究的課題之一。

網(wǎng)上支付與結(jié)算是開展電子商務(wù)活動的重要支付手段，是電子商務(wù)活動持續(xù)發(fā)展的一種全新的支付理念，具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，它的發(fā)展速度是前所未有的。電子支付系統(tǒng)與結(jié)算中介的結(jié)合，大大提高了網(wǎng)上知府的速度。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)支付的一種支付形式，是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，只有迅速的開展網(wǎng)上支付與結(jié)算方式才能更快更迅速的發(fā)展電子商務(wù)活動。因此網(wǎng)上電子支付與結(jié)算是目前電子商務(wù)發(fā)展的一個重點(diǎn)，更好的發(fā)展網(wǎng)上支付與結(jié)算勢在必行。

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