葛朝蕾

摘 要 廣東省高校助學貸款工作存在貸款模式單一、還款激勵政策缺失及還貸機制欠靈活等問題，與發(fā)達國家相比有著較大差距，本文在介紹分析日本、荷蘭、澳大利亞以及英國助學貸款先進經驗的基礎上，提出了相應的改進措施，以期推動廣東省高校助學貸款工作的發(fā)展。

關鍵詞 高校助學貸款 先進模式 啟示

中圖分類號：G649.1 文獻標識碼：A

Revelation of Advanced Model of Student Loans in

Developed Countries to Guangdong Province

GE Zhaolei

（Guangdong University of Finance， Guangzhou， Guangdong 510520）

Abstract Guangdong University Student Loan has the problems of single model， lack of incentives and loan repayment less flexible mechanisms and other issues， there is a big gap compared with developed countries， this paper describes the analysis of Japan， the Netherlands， Australia and the UK Student Loans advanced on the basis of experience， put forward the corresponding improvement measures to promote the development of Guangdong University student loans work.

Key words college students' loan； advanced model； revelation

廣東省自2006至2013年已經累計發(fā)放高校助學貸款26.52億元，惠及學生48.2萬人次。廣東省高校助學貸款政策在實現(xiàn)教育公平上起到了巨大的推動作用，但隨著貸款規(guī)模的不斷擴大，廣東省高校助學貸款工作中各種問題也不斷顯現(xiàn)，貸前管理方面主要存在貸款模式單一，貸后管理主要存在還款激勵政策缺失、還貸機制欠靈活等問題。本文旨在借鑒發(fā)達國家助學貸款先進制度，汲取他們成功經驗，對廣東省的高校助學貸款制度的改進和完善提出相應的對策與建議。

1 發(fā)達國家助學貸款的先進經驗

1.1 日本——從育英會到JASSO

日本是世界上最早對在校大學生提供資助的國家之一。2004年之前的學生資助體系是由日本育英會來實施。但由于長期入不敷出，無法形成良性的借貸循環(huán)，該機構于2003年10月17日停止運營，取而代之的是行政法人形式的日本學生支援機構（JASSO），負責資助資金的發(fā)放、管理、回收及相關工作。其現(xiàn)行的助學貸款政策的基本內容和特點概述如下：

助學貸款類型有無息貸款和有息貸款兩種。無息貸款主要用于學生支付學費，但申請標準比較嚴格，利息全部由政府承擔；有息貸款更多用于學生的生活費，申請條件較低，覆蓋面相對廣泛，由借款者承擔利息；

現(xiàn)行的擔保制度分為兩種：一種是由學生父母或親戚擔保；另一種是由專門組織收取一定費用為學生提供擔保。

對助學貸款的發(fā)放額度、還款額度、還款期限都作了十分詳細的規(guī)定，本、專科學生月最高貸款額度為54000日元，還款期限規(guī)定為12～20年，考慮到了不同類型高校學生的還款能力。對接受貸款的學生來說還款相對比較輕松，體現(xiàn)了制度設計的“以人為本”原則。

日本模式的根本特點在于由獨立的第三方法人機構來實施完成助學貸款，從而避免了政府相關部門之間的掣肘和推諉。

1.2 荷蘭——助學貸款轉助學金

為了提高培養(yǎng)學生的質量，激勵貸款學生的學習積極性。荷蘭貸款政策規(guī)定，對學習達到“優(yōu)秀”的貸款學生可將其貸款轉為助學金，不再要求償還；而貸款學生的成績是“良好”和“及格”須償還本金和利息；如果貸款學生不能完成學業(yè)將提高貸款利息。

眾所周知，我國高校本科生和研究生有著高達97%的畢業(yè)率，每門課程都是較高的通過率，并且不同學校不同課程的要求參差不齊。以我國現(xiàn)行的高校嚴進寬出的培養(yǎng)模式而言，實行助學貸款轉助學金存在一定的問題，操作起來比較困難。換句話說，如果想要推行類似荷蘭的貸款轉助學金政策，政府與高校必須制定公平公正、操作性強的標準才能保證這一政策的順利開展。

1.3 澳大利亞、英國——按照收入比例還款

20世紀80年代，澳大利亞國會通過了“高等教育貢獻計劃”（Higher Education Contribution Scheme，簡稱HECS），并以《高等教育財政法》的形式確定下來并開始實施，通過兩次變革。從2005年起開始放松了學費管制，即高?？筛鶕?jù)自己的辦學特色等制定學費，但是漲幅最高不得超過政府制定標準的25%，為回應改革后學費的普遍上漲，聯(lián)邦政府整合了HECS和兩個新的項目。其一，HECS-HELP，該貸款對于選擇提前支付全部或500澳元以上學費的貸款者，給予20%的折扣優(yōu)惠。貸款利率與每年的消費物價指數(shù)相同，還款方式是按收入比例還款，年收入超過38，148澳元時開始償還貸款，按收入的3%～8%的比例用于還款，在年收入超過70，847澳元時，最高利率為8%。其二，F(xiàn)EE—HELP，適用于不符合HECS—HELP條件的、全額付費的學生將主動還貸的折扣降至10%，這是為接受付費研究生教育以及通過澳大利亞開放學習修習本科生單元的學生而設置的；對申請FEE—HELP的本科生另收20%的貸款管理費，而研究生則免收此項費用；同樣實施零利率政策，但在校期間和寬限期內沒有利率補貼。endprint

英國貸款償還是依照借貸者畢業(yè)后的收入水平來確定的，在其年收入超過10，000英鎊（約14，858美元）英鎊時，學生貸款公司會自動從雇主那里扣除借貸者年收入的9%。如若借貸者本人即是雇主，則學生貸款公司會從稅務自我評估系統(tǒng)（tax self-assessment system）征收。每月所須償還的金額，根據(jù)學生畢業(yè)后收入而定。收入越多，其償還期限就越短；如年薪未超過10，000英鎊，則可暫免還貸。如若借貸者到達65歲、終身殘疾或死亡等情形時，則其負債將全部取消。

2 發(fā)達國家先進經驗對廣東省的啟示

2.1 助學貸款轉助學金

為了發(fā)揮助學貸款的育人作用，鼓勵在校生努力學習，勇于成才，在高校形成良好的、向上的學習風氣，今后應當積極探索并制定完善的助學貸款轉助學金政策。要保證這一政策的科學性和可操作性，適合當今的高校實際，真正能夠實現(xiàn)優(yōu)勝者減免貸款，頑劣者無可乘之機。

2.2 提前還貸激勵

如澳大利亞對提前還款的學生給予10%～20%的折扣，提高了貸款學生還款的積極性，減輕了借款學生的經濟壓力。目前廣東省部分高校已經自行制定了還貸激勵政策，使應屆畢業(yè)生的提前還款數(shù)量明顯增加。例如：廣東金融學院2012年實行了提前還款獎勵，獎勵標準為貸款本金還款額的10%，當年應屆畢業(yè)生的提前還款率達50%。因此，應該結合廣東省的省情制定適合的提前還貸機制，以減輕貸后管理的壓力。

2.3 適度擴大代償范圍

廣東省目前的代償范圍過窄，主要集中于幾個特殊情況，比如死亡。要在實際調研的基礎上，制定出較為詳細的能夠執(zhí)行的代償標準，包括適用對象、金額、程序等。

2.4 制定有利于個人、家庭和社會發(fā)展的貸款減免措施

為鼓勵高校畢業(yè)生積極投身于西部和不發(fā)達地區(qū)的建設，政府應當出臺更多的有利于社會發(fā)展的貸款減免政策和措施。比如，如果一個畢業(yè)生在粵西或粵北貧困縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村辦中小學教滿3年，可以減免1萬元的助學貸款。又如，如果一個大學畢業(yè)生愿意從事于農村留守兒童的教養(yǎng)和孤寡老人的養(yǎng)老事業(yè)，且滿3年，助學貸款可以全部免除。

參考文獻

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[3] 孫濤.學生貸款的政府職能研究——多國比較的視角[D].武漢：華中科技大學，2010.endprint