林亮敏 施欣宇

作者簡(jiǎn)介：第一作者:林亮敏，福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級(jí)，財(cái)務(wù)管理專業(yè)本科生。

第二作者:施欣宇，福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級(jí)，財(cái)務(wù)管理專業(yè)本科生。

摘要：2013年6月13日，天弘基金與支付寶合作推出余額寶，至2014年4月22日，余額寶7日收益率為5.1880％。余額寶的推出在許多支付寶用戶，熟悉網(wǎng)絡(luò)交易的中青年及高校學(xué)生中掀起一股存錢(qián)進(jìn)余額寶賺取收益的熱潮。新型的理財(cái)方式讓人們相信互聯(lián)網(wǎng)金融將給金融行業(yè)帶來(lái)革命。

關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；政府；監(jiān)管；金融體制(一)互聯(lián)網(wǎng)金融政府該管及其理由

余額寶同時(shí)引發(fā)了一部分的人群關(guān)注了解互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)典型案例。何為互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域(含義摘錄于網(wǎng)絡(luò))。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并非由近2年開(kāi)始?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式包括我們?nèi)粘Ｊ煜ぷ畛Ｊ褂玫木W(wǎng)銀支付等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，但也與大部分新生事物一樣，在其發(fā)展中也存在著許多問(wèn)題。

一：互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息安全等問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到部分公眾的喜愛(ài)，原因在于其對(duì)社會(huì)公眾個(gè)人而言方便性，收益高。就個(gè)人而言，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代的受益者，日常手機(jī)支付，通過(guò)第三方軟件網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品十分方便，個(gè)人也更加傾向于將個(gè)人擁有的資金轉(zhuǎn)入余額寶，以獲取對(duì)比于將目前擁有的少量活期資金存入銀行以獲取微乎其微的利息收入高出多倍的收益。小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行信貸更具效率性。但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性大，政府部門(mén)對(duì)于在中國(guó)處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也較弱，不法分子能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詐騙和違法犯罪非法籌集資金，危害到使用者的財(cái)產(chǎn)安全。

二：現(xiàn)代政府的經(jīng)濟(jì)職能與市場(chǎng)機(jī)制的有效和失靈有著直接關(guān)系。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)共同發(fā)揮巨大的作用。政府應(yīng)當(dāng)履行其管理職能，矯正市場(chǎng)存在的不完善。給予互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)較好的發(fā)展環(huán)境，為消費(fèi)者服務(wù)。

三：互聯(lián)網(wǎng)金融一味追求擴(kuò)張，增大影響，而缺少了必要的規(guī)范和監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過(guò)快會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)重漏洞和失控的風(fēng)險(xiǎn)，所以監(jiān)控必須介入，制度必須建立，為今后互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展做鋪墊。發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比于我國(guó)，實(shí)行業(yè)務(wù)監(jiān)管為主的監(jiān)管體系，主體介入某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，由其相關(guān)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，而在我國(guó)實(shí)行的金融監(jiān)管體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體制沒(méi)有嚴(yán)格的劃分，需要政府部門(mén)的介入監(jiān)管。

四：“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的三無(wú)狀態(tài)。從p2p行業(yè)來(lái)說(shuō)，p2p行業(yè)的從業(yè)者和投資者或多或少存在投機(jī)的心態(tài)，p2p的本質(zhì)是民間借貸，從業(yè)者和投資者難免沾染明見(jiàn)的借貸風(fēng)氣，從而可能給經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給投資者，理財(cái)者造成損失。這種新興事物缺乏相應(yīng)的政策，法規(guī)來(lái)規(guī)范，去引導(dǎo)其朝有利與民生經(jīng)濟(jì)的方向去發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。

(二)政府如何管理互聯(lián)網(wǎng)金融

政府可以通過(guò)以下方式管理互聯(lián)網(wǎng)金融：

一：完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，促進(jìn)其健康穩(wěn)步發(fā)展。

二：對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行道德約束和教育，通過(guò)完善教育機(jī)制，提高公眾的社會(huì)公德職業(yè)道德，以此減少利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法融資等違法犯罪。

二.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付，云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)其作用的一種新興金融。在很大程度上，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等特征導(dǎo)致了其安全性較弱。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，加強(qiáng)對(duì)公民個(gè)人信息的保管，在一定程度上可以減低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平等信息分享的精髓，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等優(yōu)勢(shì)。

三.引導(dǎo)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部建設(shè)：首先，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者的監(jiān)管，對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，教育，對(duì)高管進(jìn)行資質(zhì)的審核，設(shè)定相應(yīng)的準(zhǔn)入門(mén)檻。最終營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。同時(shí)修正現(xiàn)有法律，完成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管特殊性的補(bǔ)充，對(duì)投資者要提供公平的金融服務(wù)，不轉(zhuǎn)嫁融資成本，引導(dǎo)投資者做小額分散投資。

(三)目前政府舉措及評(píng)價(jià)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，央行采取舉措主要有：表明總的態(tài)度為繼續(xù)支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融金融創(chuàng)新方向不變，需要堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)規(guī)范管理；暫停二馬和中信的虛擬卡二維碼合作；央行下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)中一條寫(xiě)明“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元；央行明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則(互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求等)；

這些舉措表明了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言是一個(gè)沖擊，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看出原金融體制的不足之處。政府、央行不應(yīng)當(dāng)通過(guò)采取措施來(lái)遏制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；作為政府，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮監(jiān)管職能，完善監(jiān)管體制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物的健康發(fā)展，滿足社會(huì)公眾的信貸需求，給社會(huì)公眾提供便利的信貸環(huán)境，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融史對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，并不是與傳統(tǒng)金融進(jìn)行對(duì)立，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在服務(wù)平民方面的不足，從而可以優(yōu)惠與更廣大的人民群眾。為促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的健康發(fā)展，滿足多層次市場(chǎng)的要求，政府應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管，鼓勵(lì)其發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的金融創(chuàng)新與挑戰(zhàn)，我們要懷著謹(jǐn)慎樂(lè)觀的態(tài)度，多方權(quán)衡，以最符合中國(guó)國(guó)情的監(jiān)管政策促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，抓住這一深刻變革金融業(yè)的機(jī)遇。

參考資料：

［1］互聯(lián)網(wǎng)金融已被金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可，利率市場(chǎng)化正在加強(qiáng),中國(guó)資金管理網(wǎng).2014.03.06

［2］王國(guó)剛：從互聯(lián)網(wǎng)金融看我國(guó)金融體系改革新趨勢(shì)2014.04.23

［3］《物流工程與管理》2013年第12期,作者：趙昊燕

［4］我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究,2014.3.21,新浪財(cái)經(jīng)