羅云輝+陳天航
金融與經(jīng)濟(jì)之間宛若魚(yú)水關(guān)系,相互依存、相互促進(jìn)、互動(dòng)發(fā)展。中央、省委關(guān)于積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的戰(zhàn)略部署,為村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展迎來(lái)難得的歷史性機(jī)遇。新型城鎮(zhèn)化將產(chǎn)生大量投資和消費(fèi)需求,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行搶抓機(jī)遇,進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù),實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng),努力緩解“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)融資難,積極支持城鄉(xiāng)居民致富創(chuàng)業(yè),助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。成立兩年多來(lái),該行累計(jì)貸款3844戶、5403筆,貸款金額362491萬(wàn)元,充分發(fā)揮了其在服務(wù)“兩化”互動(dòng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融支撐的重要作用。
精準(zhǔn)定位助力“統(tǒng)籌”
“十二五”開(kāi)篇布局,笫二輪西部大開(kāi)發(fā)號(hào)角嘹亮,“兩化”互動(dòng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)總體發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)起潮涌。內(nèi)江,乘勢(shì)而進(jìn),打造成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)重要“增長(zhǎng)極”“橋頭堡”如火如荼。
在總體發(fā)展規(guī)劃下,實(shí)施“兩化”互動(dòng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)戰(zhàn)略,為“三農(nóng)”、縣域小微企業(yè)發(fā)展提供了難得的發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)也孕育著巨大的金融需求。如何把握好這樣的經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷史機(jī)遇?
內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行首先是統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識(shí)。實(shí)施“兩化”互動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略,既是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,也是實(shí)現(xiàn)自身長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的需要。全行員工以“專心、專注、專業(yè)”的職業(yè)精神,建立了與城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)良好的“魚(yú)水關(guān)系”。充分滿足了廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)的金融服務(wù)需求,讓金融服務(wù)惠及千家萬(wàn)戶。
圍繞“兩化”互動(dòng)戰(zhàn)略,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行精準(zhǔn)定位,以中心城區(qū)、重點(diǎn)城鎮(zhèn)、工業(yè)集中發(fā)展區(qū)、專業(yè)園區(qū)、區(qū)域特色行業(yè)、種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè)鏈或商圈為主要陣地,優(yōu)先支持先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和商貿(mào)物流業(yè)。積極滿足糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通領(lǐng)域的有效信貸需求,先后向各縣(區(qū))農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)等發(fā)放各項(xiàng)貸款達(dá)到6.37億元,促進(jìn)農(nóng)民群眾增收致富;向農(nóng)村地區(qū)零售與批發(fā)企業(yè)以及下游銷售終端個(gè)體商戶發(fā)放流動(dòng)資金貸款僅4.6億元,支持商貿(mào)企業(yè)優(yōu)化城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局,信貸支持進(jìn)一步向農(nóng)村和社區(qū)延伸;消費(fèi)貸款方面,主要以住房消費(fèi)信貸和房屋修繕貸款為主,額小面廣,認(rèn)真執(zhí)行差別化住房信貸政策,積極支持中低價(jià)位、中小套型普通商品住房建設(shè),累計(jì)向城鎮(zhèn)居民發(fā)放個(gè)人住房貸款1.68億元。
與此同時(shí),該行堅(jiān)持“重信用、重現(xiàn)金流、輕抵押”的信貸決策機(jī)制,積極探索破解小微企業(yè)融資難的世界性難題,創(chuàng)新完善了小微企業(yè)貸款融資產(chǎn)品體系,達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)關(guān)于小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求。截至2013年10月末,全行涉農(nóng)貸款余額12億元,余額占比達(dá)到87.36%,比年初增加3.6億元,增速43.15%,比上年同期多增加0.8億元,小微企業(yè)貸款余額達(dá)到11.01億元,占比80.52%,比年初增加3.28億元,增速42.41%,為縣域統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
探索服務(wù)“零距離”
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,促進(jìn)以城帶鄉(xiāng),為廣大城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主提供更加靈活、方便快捷的金融服務(wù)是關(guān)鍵。
因此,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行加速推進(jìn)渠道建設(shè),加力產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣,積極探索“零距離”服務(wù)模式,著力破解城鄉(xiāng)金融服務(wù)瓶頸。
首先,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提高金融覆蓋率,改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。不斷加快城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局步伐。在短短一年多的時(shí)間里,該行累計(jì)開(kāi)設(shè)了隆昌支行、資中支行、威遠(yuǎn)支行、沱江支行和大千支行5個(gè)一級(jí)支行,并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際情況,在每個(gè)一級(jí)支行下設(shè)置不同數(shù)量的二級(jí)支行。到目前,全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)到14個(gè),順利實(shí)現(xiàn)了在內(nèi)江“三縣兩區(qū)全覆蓋”的戰(zhàn)略拼圖。目前在四川省村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)中,該行機(jī)構(gòu)規(guī)模和員工數(shù)量排名第一。
其次,增加有效金融供給,改善農(nóng)村地區(qū)融資環(huán)境。充分發(fā)揮地方法人機(jī)構(gòu)決策鏈條短,審批機(jī)制靈活、高效、快捷的優(yōu)勢(shì)。本著“小額、分散”的原則,在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,對(duì)所轄各分支機(jī)構(gòu)均授予了一定的信貸審批權(quán)限,對(duì)各類經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù),評(píng)級(jí)、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)可合并完成,單戶最高授信額度可達(dá)到2000萬(wàn)元。
再次,建立貸款利率定價(jià)機(jī)制。根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段和不同規(guī)模小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平,結(jié)合各項(xiàng)因素設(shè)置貸款利率定價(jià)參數(shù),對(duì)應(yīng)制定貸款利率浮動(dòng)系數(shù),由客戶根據(jù)自身情況選擇融資方式,最大限度享受到利率優(yōu)惠,真正做到讓利于企業(yè)。
同時(shí),內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行一舉免除所有柜面結(jié)算費(fèi)用,并且所有網(wǎng)點(diǎn)均配備客戶經(jīng)理,可以辦理貸款業(yè)務(wù)。通過(guò)全免費(fèi)、全功能和全系列產(chǎn)品提高支行經(jīng)營(yíng)自主性和對(duì)客戶的吸引力。
內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持以服務(wù)目標(biāo)客戶為切入點(diǎn),不斷改進(jìn)服務(wù)方式,增強(qiáng)服務(wù)功能,竭力滿足客戶有效需求。成立小微企業(yè)營(yíng)銷中心,建立營(yíng)銷團(tuán)隊(duì),專司小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū),對(duì)小微企業(yè)情況調(diào)查摸底,排出客戶名錄;通過(guò)深入企業(yè)查看,加強(qiáng)聯(lián)系互動(dòng),及時(shí)掌握客戶資金需求,主動(dòng)給予貸款支持。尤其重視通過(guò)政府平臺(tái),搜集小微企業(yè)信息,跟蹤開(kāi)展貸款營(yíng)銷,千方百計(jì)解決企業(yè)融資難問(wèn)題,千方百計(jì)幫助企業(yè)降低融資成本,千方百計(jì)提高辦貸效率,讓企業(yè)快速獲取貸款,真正做到讓政府滿意、企業(yè)滿意、農(nóng)戶滿意。
特色產(chǎn)品“量身打造”
“想客戶之所想,急客戶之所急”,在服務(wù)轄內(nèi)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的進(jìn)程中,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行始終秉承著這一服務(wù)理念。在具體的工作中,不斷創(chuàng)新服務(wù)方式,拓寬融資渠道,創(chuàng)新貸款品種,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),為客戶量身打造信貸產(chǎn)品,實(shí)施差別化授信,讓特色化的金融服務(wù)成為了內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的一張?zhí)厣?wù)名片。
完善信用保證,解除后顧之憂。該行與全市4家本地的融資性擔(dān)保公司開(kāi)展合作,采取“相互推薦,各自認(rèn)可,共到現(xiàn)場(chǎng),分別評(píng)估,自主審批”的工作程序,保證了貸款的時(shí)效、質(zhì)量和安全,迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。此外,該行還依據(jù)不同貸款對(duì)象,先后推出了聯(lián)保貸款、企業(yè)和自然人擔(dān)保貸款以及房產(chǎn)、土地抵押貸款,確保了貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)。
完善金融功能,優(yōu)化融資環(huán)境。小微企業(yè)向銀行求貸,最擔(dān)心“一錘子”買(mǎi)賣,貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。對(duì)此,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行對(duì)單戶貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、業(yè)務(wù)往來(lái)誠(chéng)信、資金周轉(zhuǎn)順暢的,采取授信的方式,一次授信,多次使用,隨還隨貸,不斷周轉(zhuǎn)。不但有效破解了融資難題,而且優(yōu)化了融資環(huán)境,使小微企業(yè)真正受益。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系,“小、快、靈”個(gè)性放貸顯優(yōu)勢(shì)。該行按照差異化、個(gè)性化原則,針對(duì)農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)自身?yè)?dān)保能力不足和返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)等問(wèn)題,陸續(xù)推出了“興農(nóng)貸”“興旺貸”“興誠(chéng)貸”“興聯(lián)貸”“興居貸”“興樂(lè)貸”“興商貸”等一系列適合“三農(nóng)”、小微企業(yè)需求的“小、快、靈”特色信貸產(chǎn)品,全方位滿足“三農(nóng)”市場(chǎng)的融資需求。
同時(shí),內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷服務(wù)。根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)、企業(yè)成長(zhǎng)性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力及對(duì)融資和金融服務(wù)需求的差異,確定不同的貸款營(yíng)銷模式。創(chuàng)新推廣“銀行+商場(chǎng)+商家”“ 銀行+公司+基地”“公司+銀行+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等運(yùn)營(yíng)模式,把有限的資金投放到有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、有發(fā)展?jié)摿?、有還款保障的城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)。著力發(fā)現(xiàn)和培育有潛力的成長(zhǎng)型小微企業(yè),加大對(duì)單戶授信總額 500 萬(wàn)元(含)以下小微企業(yè)的信貸支持。先后重點(diǎn)培育和支持了四川維爾康動(dòng)物藥業(yè)、隆昌縣陽(yáng)州制革、四川省隆昌縣金鵝羽絨、四川永久畜牧藥業(yè)、內(nèi)江市青牧源奶牛養(yǎng)殖有限公、威遠(yuǎn)縣五州種豬等一大批涉農(nóng)龍頭企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)業(yè)主做大強(qiáng)做。
截至2013年10月末,全行存貸規(guī)模突破30億元,撥備覆蓋率為2141.68%,資本充足率及核心資本充足率分別為20.04%、18.75%,資產(chǎn)總額達(dá)19.72億元。成為了名符其實(shí)的“兩化”互動(dòng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)的“生力軍”。