王光印

摘要：眾所周知，隨著國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會等機構(gòu)陸續(xù)出臺了一系列政策措施要求加大對中小企業(yè)的扶持力度。國內(nèi)商業(yè)銀行積極響應(yīng)并積極尋求支持中小企業(yè)的發(fā)展的有效途徑，中小企業(yè)在一定時期得到了快速發(fā)展，成為國民經(jīng)濟發(fā)展過程中一支不可或缺的重要力量。但與此同時，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也遇到了一些不容忽視的問題。商業(yè)銀行如何擺脫傳統(tǒng)束縛，正視在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的困難，積極尋求對策，有效支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展壯大，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟繁榮，已成為當(dāng)前商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中必須認真思考并加以解決的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 困難 對策

1 商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展過程中遇到的困難

1.1 中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范。跟大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在財務(wù)管理上做的不夠規(guī)范，商業(yè)銀行和中小企業(yè)信息不對稱。有些中小企業(yè)不按時歸還商業(yè)銀行貸款，故意隱瞞正常的財務(wù)狀況和經(jīng)營信息，更有甚者，故意將結(jié)算賬戶在其他銀行開戶，這使得商業(yè)銀行更加難以掌握企業(yè)的真實資信狀況，嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性，并由此產(chǎn)生懼貸惜貸行為。

1.2 中小企業(yè)管理方式不科學(xué)，經(jīng)營管理水平不高。中小企業(yè)規(guī)模和資金實力有限，管理方式不科學(xué)，家族式管理現(xiàn)象比較突出，致使許多中小企業(yè)缺乏內(nèi)在發(fā)展動力，市場競爭能力差。還有部分中小企業(yè)不適應(yīng)外部環(huán)境變化，經(jīng)營出現(xiàn)困難，利潤水平下降。

1.3 中小企業(yè)發(fā)展模式不合理，擔(dān)保存在一定困難。大多數(shù)中小企業(yè)尚處于起步階段，自籌資金有限，生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營發(fā)展模式也較單一，大多數(shù)都是自產(chǎn)自銷。在發(fā)展理念、制定長遠計劃方面缺乏一定的經(jīng)驗，對市場行情的波動不能及時做出相應(yīng)的調(diào)整。產(chǎn)品生產(chǎn)出來，一旦沒有通暢的銷售渠道，就容易產(chǎn)生貨物積壓，致使中小企業(yè)因欠缺資金而無法正常生產(chǎn)，進一步導(dǎo)致資金短缺的狀況，影響企業(yè)的發(fā)展。

1.4 中小企業(yè)抗風(fēng)險能力不足，經(jīng)營利潤無法保證，在一定程度上出現(xiàn)擔(dān)保難。近些年來，隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，工人工資、物價水平都有了大幅度提高，這使得本來就資金緊張的中小企業(yè)成本進一步加大，抗風(fēng)險能力進一步削弱。直接導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營利潤下降，有的甚至出現(xiàn)虧損或關(guān)閉。

2 針對這些困難，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)采取的對策

2.1 加強信用工程建設(shè)，努力營造中小企業(yè)誠信經(jīng)營氛圍。要想讓中小企業(yè)有一個誠信經(jīng)營氛圍，就要在信用工程建設(shè)上下功夫。為此要從三個方面入手：一是開展信用工程建設(shè)，規(guī)范政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)行為，努力營造誠信觀念和信用文化。二是建立健全中小企業(yè)和個人征信體系，完善建立中小企業(yè)信用檔案，加大對誠實守信企業(yè)的信貸傾斜力度，在全社會營造誠實守信光榮的信用環(huán)境。三是對中小企業(yè)進行財務(wù)幫扶，組織人員對中小企業(yè)財務(wù)人員進行培訓(xùn)，幫助其建立合規(guī)的財務(wù)制度和報表系統(tǒng)，使財務(wù)行為能夠真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況。

2.2 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，適應(yīng)市場需求。首先做好調(diào)查研究。重點掌握中小企業(yè)開工、生產(chǎn)經(jīng)營、投資意愿、民間借貸等情況，了解中小企業(yè)發(fā)展所面臨的問題、金融服務(wù)需求和希望獲得的支持。其次創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點，積極開發(fā)具有商業(yè)銀行特色并符合不同類型中小企業(yè)經(jīng)營特點的融資產(chǎn)品，切實解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題。第三，嚴(yán)把信貸人員入口關(guān)。建立科學(xué)、規(guī)范、公正、透明的選人用人機制，堅持以德為先，德才兼?zhèn)?，通過考試、考核、民意測評將那些有品德、有能力、有朝氣、無劣跡、交際廣的員工選拔到信貸崗位。第四，加大對信貸人員績效工資的考核力度，績效工資根據(jù)營銷人員的營銷業(yè)績、盈利收益等方面進行全面掛鉤。第五，完善獎懲制度，制定科學(xué)合理的風(fēng)險意識。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信貸營銷人員的營銷業(yè)績，獎優(yōu)罰劣，完善正向激勵機制，對在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中表現(xiàn)突出的個人進行獎勵，表現(xiàn)一般的給予批評，表現(xiàn)較差的進行必要的處罰，從而確保中小企業(yè)貸款營銷力度。與此同時，商業(yè)銀行在中小企業(yè)管理和考核辦法中，明確中小企業(yè)盡職免責(zé)范圍，做到盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)，消除中小企業(yè)信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調(diào)動信貸人員發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。第六，商業(yè)銀行要拓寬中小企業(yè)融資渠道，實現(xiàn)多元化的發(fā)展模式。一是用有限的資金優(yōu)先支持具有良好市場前景的中小企業(yè)，完善優(yōu)勢中小企業(yè)資金扶持制度。二是利用多種渠道和手段，最大限度為中小企業(yè)提供發(fā)展機遇。

2.3 多措并舉完善服務(wù)體系，加大對中小企業(yè)扶持力度。商業(yè)銀行對中小企業(yè)扶持的好不好，關(guān)鍵是看商業(yè)銀行的服務(wù)體系是否完善。只有在服務(wù)體系上做好了文章，才能為下一步更好地服務(wù)中小企業(yè)奠定良好基礎(chǔ)。一是要建立快速的審批機制。針對中小企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點，商業(yè)銀行可按照“程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責(zé)任可分”的要求，合理下放貸款審批權(quán)限，完善中小企業(yè)信貸管理機制，從而提高中小企業(yè)的審批速度，為廣大中小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。二是推行靈活利率定價機制。根據(jù)中小企業(yè)的資信狀況、經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險狀況、發(fā)展前景、擔(dān)保條件等因素，對中小企業(yè)貸款利率實行差別化定價。三是落實陽光信貸政策。對中小企業(yè)貸款實施陽光收費，杜絕不合理費用，不強行推銷理財、保險等產(chǎn)品；同時充分考慮中小企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理定價，主動讓利，切實降低中小企業(yè)融資成本。四是加強電子化建設(shè)。加快自助電子銀行建設(shè)，對現(xiàn)金流量大、資金劃轉(zhuǎn)頻繁的中小企業(yè)優(yōu)先開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，優(yōu)先安裝POS機具；在中小企業(yè)聚集區(qū)優(yōu)先安裝布放ATM機，為中小企業(yè)及商戶優(yōu)先推出金融自助結(jié)算服務(wù)終端EPOS，并提供人員培訓(xùn)，充分提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)水平。

2.4 健全和完善中小企業(yè)擔(dān)保體系，有效支持中小企業(yè)健康發(fā)展。針對大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，自我積累較少，信用水平和融資能力不足，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索支持中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，積極為中小企業(yè)尋求信譽良好、資金實力雄厚的擔(dān)保企業(yè)，或借助民間資金豐富并且比較活躍的特性，為中小企業(yè)尋求合適的擔(dān)保機構(gòu)，借助擔(dān)保平臺，引導(dǎo)自身信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展。一是推行大型企業(yè)擔(dān)保。大型企業(yè)有著得天獨厚的條件，有著雄厚的資金和實力，有著極強的擔(dān)保能力，因此要積極動員與中小企業(yè)沒有關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)履行社會責(zé)任，積極為發(fā)展中的中小企業(yè)進行擔(dān)保，支持中小企業(yè)健康發(fā)展，為國民經(jīng)濟建設(shè)貢獻力量。與中小企業(yè)有關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)更應(yīng)主動積極地為其上下游的中小企業(yè)貸款進行保證擔(dān)保。當(dāng)然，大型企業(yè)為中小企業(yè)貸款的擔(dān)保額度不是無限度的，要控制在本身的信用總量范圍之內(nèi)，控制在商業(yè)銀行的總授信額度之內(nèi)。二是組建財政性擔(dān)保公司。財政性擔(dān)保公司由各級政府出資作為資本金，無償為中小企業(yè)進行擔(dān)保，資金周轉(zhuǎn)使用，損失由財政負擔(dān)。三是組建經(jīng)營性擔(dān)保公司。由政府、企業(yè)法人和自然人共同出資作為資本金，有償為中小企業(yè)進行擔(dān)保。四是制定優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負擔(dān)。為了有效支持中小企業(yè)發(fā)展，國家和有關(guān)部門必須制定相關(guān)優(yōu)惠政策。有關(guān)房產(chǎn)土地部門在辦理房地產(chǎn)確權(quán)辦證手續(xù)中，要減收或免收相關(guān)費用。財政性擔(dān)保公司免收擔(dān)保費用，經(jīng)營性擔(dān)保公司要適當(dāng)收取擔(dān)保費，評估公司要降低或免收評估費用，商業(yè)銀行要對中小企業(yè)實行優(yōu)惠貸款利率等。

2.5 努力提高商業(yè)銀行和中小企業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)。作為支持中小企業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行，要想服務(wù)好中小企業(yè)，首先要加強學(xué)習(xí)，提高認識，要積極組織員工學(xué)習(xí)交流，及時提高商業(yè)銀行各崗位人員對國家支持中小企業(yè)發(fā)展政策的理解和把握，使廣大員工從思想上充分認識到支持中小企業(yè)不僅是國家政策的外在要求，也是自身經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在需要。同時還要積極搭建信息交流平臺，沉下心來深入中小企業(yè)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和融資需求，介紹商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、企業(yè)文化、信貸產(chǎn)品等，及時解答中小企業(yè)提出的有關(guān)問題，做好中小企業(yè)融資顧問。與此同時，要努力提高中小企業(yè)經(jīng)營管理人員的專業(yè)知識和素質(zhì)，加強科學(xué)管理。經(jīng)營管理人員素質(zhì)的高低、管理是否科學(xué)以及決策是否正確直接關(guān)系著中小企業(yè)能否按計劃順利地生產(chǎn)銷售，決定著企業(yè)利潤的高低，直接影響著企業(yè)的經(jīng)營情況，也影響著企業(yè)的融資情況。因此，提高經(jīng)營者的素質(zhì)和知識水平，科學(xué)地進行企業(yè)管理就顯得尤為重要。

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