朱光成

推進新型城鎮(zhèn)化建設是人類進步和社會經(jīng)濟發(fā)展的必由之路，是貫徹黨的十八大和十八屆三中全會精神，促進產(chǎn)業(yè)結構調整，實現(xiàn)全面小康社會的有效途徑。對于面向“三農(nóng)”服務的農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）而言，城鎮(zhèn)化的加快推進，既是機遇，又是挑戰(zhàn)。如何適應新時期城鎮(zhèn)化建設的新要求，助推經(jīng)濟轉型和平穩(wěn)發(fā)展，是值得我們認真思考的重要課題。筆者結合四川省達州市通川區(qū)的實際，對農(nóng)信社如何服務和支持新型城鎮(zhèn)化建設提出幾點設想和建議。

面對現(xiàn)實，正視問題

達州市通川區(qū)位于四川省東北部，是達州市政治、經(jīng)濟、文化中心，素有“川東北門戶”之稱，全區(qū)下轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個街道辦事處和1個旅游風景區(qū)管委會，幅員面積900平方公里，總人口59萬人，是川東北重要的交通樞紐和川、陜、鄂物資集散地，襄渝鐵路、滬蓉、達巴、達陜高速橫貫境內。

近年來，通川區(qū)聯(lián)社聯(lián)社始終堅持深耕“三農(nóng)”、聚焦“三城”、專注“小微”的市場定位，不斷改進服務方式，創(chuàng)新貸款品種，加大信貸扶持力度，服務和支持全區(qū)加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變，提升新型城鎮(zhèn)化水平。截至2014年5月末，通川區(qū)聯(lián)社各項存款56.28億元，較年初新增10.98億元，各項貸款余額31.44億元，較年初新增2.79億元。

雖然農(nóng)信社在支持新型城鎮(zhèn)化建設中發(fā)揮了不可替代的作用，但是，在信貸扶持中仍遇到一些不容忽視而又亟待解決的問題。

一是城鎮(zhèn)化率處于較低水平。城鎮(zhèn)化發(fā)展水平與工業(yè)化水平有著密切聯(lián)系，由于通川區(qū)大型龍頭企業(yè)少、實力弱，附加值不高，工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，與周邊地區(qū)比較經(jīng)濟總量小，仍處在低基數(shù)增長水平，影響了城鎮(zhèn)化水平的相應提高。城鎮(zhèn)化發(fā)展水平滯后導致二元經(jīng)濟矛盾不斷拉大，也制約了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二是資金供給不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展需求。隨著新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展步伐的不斷加快，經(jīng)營模式正在逐步轉變，生產(chǎn)規(guī)模日益擴大，資金需求日趨旺盛。農(nóng)信社受資金規(guī)模所限，難以滿足縣域發(fā)展巨量資金需求和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中多樣化的資金需求。三是涉農(nóng)貸款風險補償難。由于農(nóng)業(yè)貸款風險大、農(nóng)民貸款擔保難、信用環(huán)境差等原因，很大程度上削弱了農(nóng)信社的支農(nóng)能力。

選準路徑，大有可為

——支持農(nóng)業(yè)轉型升級，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。通過優(yōu)化信貸結構，將貸款投向逐步轉變?yōu)橹С职l(fā)展特色種植、養(yǎng)殖等方面，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)，著力打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特色品牌基地。充分發(fā)揮經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、城區(qū)產(chǎn)業(yè)園的示范帶動作用。以提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化水平為出發(fā)點，大力支持訂單農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范園基地建設，按照“規(guī)?；N植、有機化生產(chǎn)、標準化管理、規(guī)?；?jīng)營、市場化銷售”的發(fā)展思路，加快轉變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，大力支持土地流轉，扶持培育種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，構建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，不斷促進農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化，規(guī)?；?，集約化經(jīng)營轉型升級，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平。

——支持企業(yè)做大做強，推進新型工業(yè)化進程。在貸款投向上，大力扶持骨干企業(yè)發(fā)展，助推工業(yè)園區(qū)企業(yè)做大做強，不斷推進重點工業(yè)項目建設，通過信貸扶持，培植一批具有較高知名度和較強競爭力的大企業(yè)，加快新型工業(yè)化發(fā)展進程。在支持企業(yè)發(fā)展過程中，不斷改進服務方式，創(chuàng)新和推廣適合企業(yè)發(fā)展的企業(yè)流動資金貸款、倉單質押貸款、流動資金循環(huán)貸款、應收賬款質押貸款、汽車合格證質押貸款、社團貸款等信貸新產(chǎn)品。對效益好、有發(fā)展前景的骨干企業(yè)、小微企業(yè)根據(jù)發(fā)展規(guī)模和資金需求，適當擴大授信范圍，增加貸款授信額，并提供“貸款+承兌+貼現(xiàn)”等綜合金融服務。同時，創(chuàng)新貸款擔保方式，完善中小企業(yè)信用擔保體系，通過支持發(fā)展貸款擔保機構，開辦企業(yè)聯(lián)盟貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、房地產(chǎn)抵押貸款等擔保抵押貸款品種。以通川區(qū)聯(lián)社為例，為大力支持地方小微企業(yè)的健康發(fā)展，設立了小微貸款服務中心和小企業(yè)金融服務中心，截至2014年5月末，共營銷客戶5萬余戶，成功支持小微客戶400余戶，累計發(fā)放貸款22746萬元。

——支持基礎設施建設和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進新型城鎮(zhèn)化進程。通過制訂城鎮(zhèn)化建設特色服務方案，積極開辦基礎設施貸款，支持中心村鎮(zhèn)道路、供水、供電、通訊、住房等基礎設施建設，為城鎮(zhèn)化建設提供貸款、理財、資金結算等綜合金融服務，加快農(nóng)村基礎設施建設進程。同時，本著宜工則工、宜商則商、宜農(nóng)則農(nóng)、宜游則游的原則重點進行扶持，加快推進重點小城鎮(zhèn)和農(nóng)村新型社區(qū)建設，培育一批功能完備、生態(tài)良好、產(chǎn)業(yè)發(fā)達的新型特色城鎮(zhèn)，增強小城鎮(zhèn)區(qū)域輻射帶動作用，逐步構建以縣城為中心、以城鎮(zhèn)為支撐、以農(nóng)村新型社區(qū)為基點的新型城鎮(zhèn)化格局，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。同時，圍繞加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點支持當?shù)匕l(fā)展裝飾建材、農(nóng)副產(chǎn)品、商貿(mào)流通等專業(yè)市場和現(xiàn)代物流、電子商務、金融信息、中介服務等新興服務業(yè)態(tài)，打造城區(qū)標志性商圈，提高服務業(yè)發(fā)展水平，積極引導和支持農(nóng)民有序外出，培育發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，積極扶持鄉(xiāng)村能人創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民進城就業(yè)，加快農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉移，以第三產(chǎn)業(yè)推動城鎮(zhèn)化發(fā)展進程。

——創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造服務品牌。結合當?shù)貙嶋H和產(chǎn)業(yè)特點，不斷開發(fā)和創(chuàng)新就業(yè)小額擔保貸款、聯(lián)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款以及個人住房、農(nóng)民公寓及汽車消費等系列貸款新產(chǎn)品，積極支持農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，形成特色化、差別化和多樣化信貸服務，提升客戶滿意度和忠誠度。對擁有區(qū)域資源優(yōu)勢、品種好、特色鮮、競爭強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展要重點進行扶持；進一步創(chuàng)新信貸擔保、抵押方式，積極探索林權、土地流轉經(jīng)營權、應收賬款、倉單抵質押、專業(yè)擔保公司擔保等貸款擔保方式，拓展貸款擔保物范圍，有效解決貸款擔保難問題。對投資興辦政府重點支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，符合擔保抵押貸款條件的可以享受貸款利率優(yōu)惠、期限延長、額度放寬等政策，對符合新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設規(guī)劃的農(nóng)村住房和公共設施基礎建設，在確保還款有來源的前提下，配合當?shù)卣坝嘘P部門提供相應支持和服務。積極試辦農(nóng)民住房貸款，引進商品房按揭貸款方式，探索農(nóng)民住房按揭貸款形式，在城鎮(zhèn)化程度較高的鄉(xiāng)村，對具備借款主體資格、落實有效擔保抵押的農(nóng)戶，發(fā)放普通農(nóng)民公寓建設貸款，提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平。同時，順應信息化與城鎮(zhèn)化協(xié)同發(fā)展的新趨勢，加快網(wǎng)絡金融、移動金融、自助金融、VIP服務等新型服務渠道建設，擴大有效服務覆蓋，推進農(nóng)村金融結算服務現(xiàn)代化，有效滿足城鎮(zhèn)居民個性化的金融服務需求。

——健全風險保障機制，優(yōu)化融資環(huán)境。一是優(yōu)化信用環(huán)境。按照信用工程建設“全覆蓋”目標，加快信用工程建設，通過開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶、信用企業(yè)評定，建立信用檔案，進一步提升農(nóng)戶和企業(yè)的社會信用度。同時，加大誠信宣傳和逃廢金融債務、惡意套取貸款行為的制裁打擊力度，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。二是建立自然災害風險補償機制。積極創(chuàng)新和推廣各種類型的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，鼓勵農(nóng)戶參加財產(chǎn)保險、種植保險、養(yǎng)殖保險及其他保險業(yè)務，使農(nóng)戶在遭受自然災害等風險后能得到一定的風險損失補償，以降低支農(nóng)貸款風險。三是建議成立城鎮(zhèn)化貸款擔保機構。建議由政府牽頭，財政、商業(yè)機構和企業(yè)等各方共同出資，成立城鎮(zhèn)建設貸款擔保機構，通過城鎮(zhèn)化建設互助擔?；?，為農(nóng)民和企業(yè)提供貸款擔保服務，切實幫助農(nóng)村種養(yǎng)大戶和涉農(nóng)企業(yè)解決貸款難的問題。四是拓寬融資渠道。積極探索多元化的城鎮(zhèn)建設資金籌集方式，通過財政投資等多種方式吸引全社會投資，有效解決新型城鎮(zhèn)建設資金不足的問題。

（作者單位：四川省達州市通川區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社）