王玲智 王艷妮

作者簡(jiǎn)介：王玲智（1992.12-），女，浙江衢州人，大三學(xué)生，就讀于內(nèi)蒙古大學(xué)，研究方向：勞動(dòng)與社會(huì)保障，單位：內(nèi)蒙古大學(xué)；

王艷妮（1994.11-），女，內(nèi)蒙古卓資縣人，大二學(xué)生，就讀于內(nèi)蒙古大學(xué)，研究方向：行政管理，單位：內(nèi)蒙古大學(xué)。

摘要：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)體系一個(gè)重要組成部分，對(duì)于促進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)平穩(wěn)發(fā)展，減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，滿足多層次醫(yī)療保險(xiǎn)需求具有重要意義。發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，要注意避免發(fā)生醫(yī)療資源分配不公現(xiàn)象，發(fā)揮市場(chǎng)作用，從滿足醫(yī)療需求出發(fā)，建立完善的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系。

關(guān)鍵詞：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；基本醫(yī)療保險(xiǎn)；多層次醫(yī)療需求

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之外存在及發(fā)展，并對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)起補(bǔ)充作用的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是構(gòu)成醫(yī)療保險(xiǎn)體系的一個(gè)重要組成部分。與國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施，政府承辦、普遍保障、待遇公平以及政府承擔(dān)最終責(zé)任的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度不同的是，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度通常是在政府的鼓勵(lì)政策下自愿推行，依法獨(dú)立承辦，根據(jù)權(quán)益或效益的原則享受相應(yīng)的待遇水平，舉辦者自負(fù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療保障制度。[1]

一、 中國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展歷程

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是伴隨著醫(yī)療制度改革而產(chǎn)生的，所以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展歷史并不長(zhǎng)。1993年，政府就曾提出在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立之時(shí)，發(fā)展多層次的社會(huì)保險(xiǎn)體系。隨后，在《職工醫(yī)療制度改革的試點(diǎn)意見(jiàn)》中首次提出要發(fā)展職工醫(yī)療互助基金和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，滿足國(guó)家基本醫(yī)療保障之外的醫(yī)療需求，但是堅(jiān)持自愿參加，自由選擇的原則?！吨腥A人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第75條“國(guó)家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位實(shí)際情況為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充保險(xiǎn)”。1998年，《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》正式提出基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的概念，并且同意超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高給付額部分可以由商業(yè)保險(xiǎn)等途徑來(lái)解決。2001年，第十個(gè)五年計(jì)劃又一次提出鼓勵(lì)有條件的用人單位為職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用。[2]隨著我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的改革不斷推進(jìn)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也不斷的向前發(fā)展。

二、 補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

（一）促進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度平穩(wěn)發(fā)展

基本醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)是“?；荆瑥V覆蓋”。目前，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了覆蓋全民，“廣覆蓋”的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，滿足了大家的基本醫(yī)療需求。但是福利具有剛性，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的期望也越來(lái)越高。加上日益嚴(yán)重的老齡化，醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出也將不斷增加，如果缺乏合理的制度設(shè)計(jì)，僅僅依靠單一層次的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，恐怕難以抵御風(fēng)險(xiǎn)。所以開(kāi)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，建立多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系，可以緩解基本醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力，有利于促進(jìn)其平穩(wěn)發(fā)展。

（二）減輕個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷推進(jìn)，人們的需求也向多樣化發(fā)展，醫(yī)療需求也開(kāi)始呈現(xiàn)多元化。但基本醫(yī)療保險(xiǎn)能夠提供的醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療資源有限，對(duì)于一些進(jìn)口藥，新藥等都不在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍內(nèi)，需要參保者自負(fù)。所以，發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤為重要。對(duì)于那些長(zhǎng)期患病或者患有重大疾病的人群，參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)疑可以減輕自己的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。對(duì)于身體健康的人群而言，參加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以更好的規(guī)避大病的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到重大疾病，除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)滿足更高層次的醫(yī)療需求，進(jìn)一步減輕個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

（三）鼓勵(lì)多方力量參與醫(yī)療保障制度，提供多種選擇

基本醫(yī)療保險(xiǎn)由于其“?；尽?，“廣覆蓋”，“公平性”等特點(diǎn)，決定了其承辦主體為政府，同時(shí)補(bǔ)充醫(yī)療非強(qiáng)制性為其承辦主體的多樣性留下了空間。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)按照承辦主體不同可以分為：政府主辦和經(jīng)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；由企業(yè)主辦社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；由工會(huì)組織主辦和經(jīng)辦的職工互助保險(xiǎn)。[3]對(duì)于企業(yè)而言，發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以作為其吸引人才的企業(yè)福利；對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為其業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)拓了空間。對(duì)于工會(huì)，以公益性質(zhì)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以有效的減輕工會(huì)成員醫(yī)療費(fèi)用壓力。

三、 發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該注意的問(wèn)題

（一）避免衛(wèi)生資源利用不公平現(xiàn)象產(chǎn)生

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是為了滿足在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上更高層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。[4]由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的舉辦具有自愿性的特點(diǎn)，并非人人都可以享受企業(yè)提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。一般在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，高利潤(rùn)的行業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益較好企事業(yè)單位，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展比較迅速，其工作人員可以享受企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。而根據(jù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資方式看，這部分群體在基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面已經(jīng)擁有了較多的資源，同時(shí)又以較低的花費(fèi)甚至是以一種單位福利的方式享受了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這勢(shì)必會(huì)拉大不同職業(yè)，地區(qū)之間醫(yī)療衛(wèi)生資源利用的差距。

發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷，是為了更好的滿足不同層次人群的醫(yī)療服務(wù)需求，而不是利用補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)拉大不同群體之間的差距。所以，在發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要防微杜漸，兼顧效率與公平。

（二）充分發(fā)揮市場(chǎng)作用

目前，雖然補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體不同，但越來(lái)越多補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)始由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)承辦。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有豐富保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，較高的精算水平以及充足的人力資源，所以由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有極大的優(yōu)勢(shì)。比如，現(xiàn)在普遍實(shí)行的大額醫(yī)療保險(xiǎn)就是交由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同需求層次的人群提供不同的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，滿足多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。這一點(diǎn)是政府無(wú)法做到的。比如，廈門市在推行新型醫(yī)療保險(xiǎn)制度同時(shí)， 在社會(huì)統(tǒng)籌基礎(chǔ)上同步推出了商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這一補(bǔ)充保險(xiǎn)形式來(lái)滿足普通百姓的醫(yī)療需求， 基本解決了重病、大病職工的醫(yī)療保障問(wèn)題， 初步走出了一條醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的成功之路， 使多方受益。[5]因此，發(fā)揮市場(chǎng)的作用，激發(fā)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)活力，提高補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，盡可能滿足不同層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。但是，在發(fā)揮市場(chǎng)作用的同時(shí)，還應(yīng)該注意防范市場(chǎng)失靈，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。

（三）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)盡可能從需求出發(fā)

當(dāng)前，我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)是互補(bǔ)關(guān)系，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主要針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用，根據(jù)不同參保對(duì)象按照保障預(yù)期水平和需求設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。[6]例如針對(duì)健康的年輕群體，可以設(shè)計(jì)大病和封頂線以上部分的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；對(duì)身體狀況欠佳的群體，可以設(shè)計(jì)封頂線以下，起付線以上的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以及設(shè)立門診補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，減輕經(jīng)常性醫(yī)療開(kāi)支。另外，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)可以涉及一些日常保健、高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)等。在法國(guó)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)除了常規(guī)的門診費(fèi)用，住院費(fèi)用給予較充分的保障外，對(duì)牙科，眼科也提供一定程度的保障。[7]因此，我國(guó)在發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，也可以從提供高層次醫(yī)療服務(wù)出發(fā)，建立多類型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)平穩(wěn)發(fā)展，減輕個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)具有重要意義。發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，可以結(jié)合本國(guó)實(shí)際，借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建一個(gè)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。（作者單位：內(nèi)蒙古大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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[2]于廣軍，胡善聯(lián).城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展策略研究[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究 2002（07）

[3]仇雨臨，孫樹(shù)菡.醫(yī)療保險(xiǎn)[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社.2001

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[5]李瓊，吳興剛.發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)完善保障制度[J].保險(xiǎn)研究2001（05）.

[6]劉丹，張英濤.對(duì)推進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的幾點(diǎn)想法[J].中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì).2010（09）

[7]劉璐.法國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及其借鑒[J].中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì).2007（07）