佘思揚(yáng)，楊瑩

(南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院，江蘇南京 211815）

金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程實(shí)施情況調(diào)研報(bào)告
——以南京地區(qū)為例

佘思揚(yáng)，楊瑩

(南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院，江蘇南京 211815）

我國農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，成為金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重。構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系，有必要采取政府適當(dāng)介入的方式來改善農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的缺陷、彌補(bǔ)市場(chǎng)的失靈。加大對(duì)農(nóng)村金融政策的扶持力度，加強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況改善推廣、宣傳方式，創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品。

農(nóng)村金融;金融服務(wù);“進(jìn)村入社區(qū)”工程;實(shí)地調(diào)研

一、引言

為了使農(nóng)村金融服務(wù)水平適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的新變化、滿足廣大農(nóng)民金融服務(wù)的需求，2012年6月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見》，簡(jiǎn)稱“三大工程”。南京審計(jì)學(xué)院金融服務(wù)“進(jìn)村入社區(qū)”課題組于2013年7月開始，在南京六合區(qū)、浦口區(qū)、溧水區(qū)、高淳區(qū)4個(gè)區(qū)縣針對(duì)金融服務(wù)“進(jìn)村入社區(qū)”工程實(shí)施情況開展了調(diào)查。本次調(diào)查方式采用了村民入戶訪問、填寫調(diào)查問卷以及對(duì)相關(guān)農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪的形式，總共發(fā)放問卷240份，獲得有效問卷201份，回收率為83.75%。報(bào)告全面分析了現(xiàn)階段金融服務(wù)深入農(nóng)村基層的實(shí)際情況以及農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的滿意度和需求度，并對(duì)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展提出具體的對(duì)策和建議。

二、調(diào)研基本情況介紹

(一)南京農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)概況

南京的六合區(qū)、浦口區(qū)、溧水區(qū)、高淳區(qū)和江寧區(qū)農(nóng)戶集中，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)情況的研究具有典型的代表意義。

在農(nóng)村地區(qū)，紫金農(nóng)村商業(yè)銀行、高淳農(nóng)村商業(yè)銀行、溧水農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等主要服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)都各自在基本服務(wù)的基礎(chǔ)上開展了一系列農(nóng)村金融服務(wù)的深化與創(chuàng)新:一是創(chuàng)新了一些服務(wù)項(xiàng)目，例如各當(dāng)?shù)劂y行都在超市和小商戶安裝POS機(jī)方便農(nóng)戶領(lǐng)取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和糧食補(bǔ)貼。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)功能，例如紫金農(nóng)商行目前可以實(shí)現(xiàn)南京燃?xì)赓M(fèi)、水費(fèi)繳費(fèi)功能，后期還將陸續(xù)增加代收電費(fèi)、話費(fèi)、代發(fā)新農(nóng)保等其他中間業(yè)務(wù)。三是結(jié)合“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”長(zhǎng)效工作機(jī)制，通過設(shè)立宣傳點(diǎn)、流動(dòng)宣傳車、志愿服務(wù)小分隊(duì)等方式，利用平面媒體、廣播電視、手機(jī)短信等多種渠道，廣泛宣傳金融知識(shí)，幫助農(nóng)戶提高對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的理解和接受能力、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信用意識(shí)。

三、數(shù)據(jù)分析

本次問卷隨機(jī)調(diào)查了南京市浦口區(qū)、六合區(qū)、高淳區(qū)、溧水區(qū)4個(gè)區(qū)縣，涉及了共9個(gè)鎮(zhèn)的農(nóng)戶，包括以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)戶和以其他產(chǎn)業(yè)為生的農(nóng)戶共238戶，收回有效數(shù)據(jù)為201份。以下將針對(duì)問卷中的問題進(jìn)行情況描述和簡(jiǎn)要分析。

(一)樣本特征

首先是被訪者的年齡和性別分布狀況。除極少部分受訪者(＜3人)沒有填寫年齡，其余受訪者均填寫了年齡，年齡的分布基本符合正態(tài)分布。受訪者的性別比例為男性57%，女性43%，分布較為均衡，說明樣本具有代表性。

其次是被訪者的文化程度即受教育程度。文化程度為“初中及以下”的人多達(dá)150人，是占比最大的一部分。而“高中或中?！?、“大?！?、“本科”的人數(shù)分別為55、21、11人，此外，達(dá)到“研究生及以上”學(xué)歷水平的人數(shù)為0。從這樣的結(jié)果我們可以推測(cè)，雖然所選取的地區(qū)都在南京市轄區(qū)內(nèi)，居民的受教育機(jī)會(huì)相比我國中西部地區(qū)要有明顯的優(yōu)勢(shì)，但是受到農(nóng)村地區(qū)教育資源的不足等普遍存在的制約因素的影響，居民的文化程度還是普遍低于發(fā)達(dá)城區(qū)。這樣的特點(diǎn)反映了農(nóng)村金融服務(wù)在受眾需求方面可能存在的特殊性。

最后是對(duì)受訪者的家庭人數(shù)和家庭年收入的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，調(diào)研地區(qū)的農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)多為3－5人。與市區(qū)市民的家庭結(jié)構(gòu)相比，仍然是擁有3位家庭成員的核心家庭占比最大，但在其他選項(xiàng)占比上又具有自身特點(diǎn):家庭人數(shù)在“3人以下”、“3人”、“4人”、“5人”、“6人”、“6人以上”的分別占比7%、30%、22%、24%、13%、4%。從家庭年收入的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，家庭年收入在“10000－50000元”的為84戶占41.79%、在“50000－100000元”的為59戶、占29.35%、在“100000－150000元”的為33占16.42%、在“150000－200000元”的為12戶、占5.97%、在“200000元及以上”的為12戶、占5.97%。從數(shù)據(jù)上看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較為落后。一方面是因?yàn)楣逃械膫鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式的問題;另一方面，可能是家庭收入水平在被訪者看來是個(gè)敏感并涉及隱私的問題，考慮到被訪者可能有所保留的作答，這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與真實(shí)數(shù)據(jù)存在一定的誤差。

(二)金融服務(wù)使用情況

通過第一部分的調(diào)查我們基本掌握了被訪者的基本信息，緊接著對(duì)金融服務(wù)的使用情況做了一些基本調(diào)查，主要以存、貸款兩大類服務(wù)為主。在被訪者中，達(dá)到82.28%的受訪者表示擁有存折或銀行卡、其中87.93%的人是在3年前辦理的，而只有12.07%是近3年內(nèi)辦理的，可見“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程在增加金融服務(wù)需要方面是否具有實(shí)際推動(dòng)作用仍需商榷。但值得一提的是，存取款業(yè)務(wù)仍是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要內(nèi)容。在涉及“為什么開設(shè)銀行賬戶?”這一問題時(shí)，181人選擇了“存款/取款”功能，占據(jù)被訪者的大多數(shù)。

在涉及“您現(xiàn)在是哪些銀行的客戶?”這一問題時(shí)，選擇“農(nóng)村合作社/農(nóng)商行”的最多，達(dá)到83人次，其次分別是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行和其他城市商業(yè)銀行。

許多自然村的地理分布較為遙遠(yuǎn)，且不易設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，所以在村子間距離較近的地方才會(huì)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)前期在紫金農(nóng)商行、溧水農(nóng)商行、高淳農(nóng)商行的訪談，我們了解到有合作社前身的農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)覆蓋所有行政村，再加上歷史因素，農(nóng)村合作社被農(nóng)村地區(qū)人民普遍認(rèn)同，在不考慮紅利等因素的情況下，農(nóng)戶的首選銀行往往是農(nóng)商行。除農(nóng)商行外，中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)也有著長(zhǎng)期的積累。其他國有銀行和城市商業(yè)銀行雖然受歡迎程度較低，卻受到了從事個(gè)體經(jīng)營、有資金周轉(zhuǎn)需求的農(nóng)戶的青睞。

在涉及“您選擇目前銀行的原因”這一問題時(shí)，選擇“距離近”的有101人，具有較大優(yōu)勢(shì)。其他選項(xiàng)如“服務(wù)態(tài)度好”有23人、“服務(wù)內(nèi)容豐富”有17人、“朋友介紹”的有4人、覺得“一直如此，懶得換”的有12人、為了“能獲得貸款”的有3人、“其它”占據(jù)了61人。在實(shí)際調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村地區(qū)的地理位置偏遠(yuǎn)，為了更好的、更加及時(shí)的使用銀行賬戶，受訪者對(duì)于開戶行選擇的首要考慮因素往往是地理位置的遠(yuǎn)近。當(dāng)然，還有相當(dāng)一部分的受訪者表示，銀行是公司指定用于發(fā)工資的或是政府用于發(fā)放土地征用費(fèi)等費(fèi)用的，自己沒有選擇自由?？梢娋W(wǎng)點(diǎn)的遠(yuǎn)近在農(nóng)村地區(qū)至關(guān)重要，而政府或是用人單位也應(yīng)該適當(dāng)考慮選取本地方便的銀行作為指定行。

與此同時(shí)，我們也關(guān)注了沒有開設(shè)銀行賬戶的人群，其中有41.86%是因?yàn)榧胰艘延匈~戶，55.81%的人是因?yàn)闆]錢，只有2.33%的人是因?yàn)椴恍湃毋y行。在涉及“您對(duì)所在地區(qū)銀行業(yè)不滿意的原因”這一問題時(shí)，有40名受訪者認(rèn)為銀行的“網(wǎng)點(diǎn)太少”，位居第一，33人認(rèn)為“開放的服務(wù)窗口少，等候時(shí)間長(zhǎng)”，15人對(duì)“ATM機(jī)經(jīng)常沒錢或出故障”較為不滿、而有10人對(duì)“辦理業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣”較為不滿。可見在金融服務(wù)普及較強(qiáng)的今天，我們一方面要積極的做好金融意識(shí)、金融服務(wù)的普及;另一方面要做好已有成果的維護(hù)與更新。

在貸款服務(wù)方面，42.13%的受訪者表示有貸款需求，57.87%的人暫時(shí)沒有。通過走訪我們了解到農(nóng)村地區(qū)的借貸途徑主要是銀行和親朋好友兩種，其中46.71%的受訪者選擇銀行，53.29%的人選擇親朋好友。同時(shí)在訪談中我們了解到，一般情況下受訪者更愿意選擇向親朋好友借款而不是銀行貸款，原因大體有:一是農(nóng)村地區(qū)的貸款往往需要擔(dān)保條件，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置了較高門檻，也將不少農(nóng)戶拒之門外;二是銀行貸款需要支付一定的利息，向親朋好友籌資可以節(jié)省這部分費(fèi)用;三是銀行貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣，申請(qǐng)比較麻煩，向親朋好友借款相對(duì)而言便捷許多。因此，在所需資金不多，向親朋好友借款可行的情況下大部分居民更傾向于向親朋好友借款?；谶@一情況，我們進(jìn)行了進(jìn)一步的調(diào)查:我們對(duì)有過貸款經(jīng)歷的居民進(jìn)行了“銀行能否滿足貸款需求”的調(diào)查，結(jié)果顯示，在這部分人群中，有46.24%的受訪者認(rèn)為銀行滿足了其貸款需求，53.76%的人認(rèn)為沒有滿足。

在涉及“2011－2013年您獲得的信貸屬于何種信貸方式”這一問題時(shí)，“憑自己信用貸款”在受訪者中所占比例僅為27.03%，遠(yuǎn)不及“找人擔(dān)?！闭?7.84%和“以房產(chǎn)抵押”占32.43%，選擇“以存單、國債等質(zhì)押”的人較少，占2.70%。由此可見，在農(nóng)村地區(qū)更多的是通過財(cái)產(chǎn)或者其他方式的質(zhì)押、抵押貸款，距離信用貸款的普及和安全監(jiān)管還有相當(dāng)大的難度。

在涉及“您家庭如果有借貸需求，借款需求盼望值是多少?”這一問題時(shí)，70.41%的受訪者選擇了“大于2萬元”，14.29%的人選擇“1－2萬元”，9.18%的人選擇“5000元以下”，6.12%的人選擇“5000－10000元”。而在涉及“您獲得的銀行信貸金額為多少?”這一問題時(shí)，28.36%的人選擇了“10萬元(含)以上”。

從這些問題可以看出，農(nóng)村地區(qū)的信貸需求量相當(dāng)可觀，但是在較為強(qiáng)勁的需求背后，顯現(xiàn)出了銀行信貸供給的不足與信貸針對(duì)性的缺失。從“您家庭借款的主要用途”這一問題看，“蓋房、買房”和“投資、做生意、周轉(zhuǎn)”這兩大方面為主要用途，同時(shí)，“子女上學(xué)”、“婚喪嫁娶”以及“購買大件消費(fèi)品”等用途也有一定的占比。通過我們的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn):隨著近年農(nóng)村生活水平的逐步提高，農(nóng)村地區(qū)的貸款需求也逐步增加，農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的發(fā)展應(yīng)該得到更多的重視，現(xiàn)有情況急需各金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村地區(qū)信貸環(huán)境，推出有農(nóng)村特色的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)、日益多元的信貸需求。

(三)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)的實(shí)行現(xiàn)狀

在涉及“您是否了解正在施行推廣的金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)項(xiàng)目?”這一問題時(shí)，81%的受訪者表示“沒聽說過”，17%的受訪者表示“聽說過，但不了解”，只有2%的受訪者表示“很了解”。在實(shí)際調(diào)查走訪中，我們的也發(fā)現(xiàn):表示“很了解”的絕大多數(shù)都是在金融、村政府等相關(guān)單位工作的村民或其親屬。表示“聽說過，但不了解”的受訪者中，絕大多數(shù)都是村鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者。而居住于村鎮(zhèn)，尤其是偏遠(yuǎn)村莊的普通居民基本都表示“沒聽說過”。由此可見，“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程的實(shí)施現(xiàn)狀目前還停留在相比比較繁華的村鎮(zhèn)層面，覆蓋的人群也是農(nóng)村地區(qū)相對(duì)比較年輕、活躍的階層，對(duì)于偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)的推廣工作還有待深入。

我們針對(duì)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程有一定了解的居民進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查，數(shù)據(jù)表明:在“您是從哪些途徑了解該工程的?”這一問題中，通過銀行宣傳了解的有33%、通過電視和網(wǎng)絡(luò)了解的有28%、通過宣傳欄了解的有9%、通過廣播了解的有2%。通過數(shù)據(jù)可以看出，銀行的宣傳起到了一定的成效。但是我們也從這些宣傳方式中發(fā)現(xiàn)了問題:這些途徑都是依托于現(xiàn)代傳媒的基礎(chǔ)之上，有著一定的可行性，但是由于農(nóng)村有相當(dāng)廣大的地區(qū)條件落后，居民很少甚至從未接觸過這些現(xiàn)代傳媒。在我們走訪的部分地區(qū)，居民家中只有桌椅等必須家具，在這些地區(qū)，單靠現(xiàn)代傳媒是很難達(dá)到宣傳效果的。因此，針對(duì)農(nóng)村的實(shí)際情況推出有針對(duì)性的宣傳方式也尤為必要。

除此以外，該工程實(shí)施的實(shí)際情況的其他調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:

有42.73%的受訪者反映其所在地區(qū)有定點(diǎn)定時(shí)流動(dòng)金融服務(wù)(例如流動(dòng)服務(wù)車、ATM機(jī)、POS機(jī))，22.03%的受訪者反映其所在地區(qū)最近1年內(nèi)有新設(shè)立“金融便民服務(wù)點(diǎn)”，但只有17.98%的受訪者反映定點(diǎn)定時(shí)流動(dòng)金融服務(wù)為給其帶來了方便。83.11%的受訪者表示其所在地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)能基本滿足該地小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、查詢等方面的服務(wù)需求。

近年來，手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行逐漸走進(jìn)老百姓的生活中，在農(nóng)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有21.62%的受訪者表示“都了解”這三種付款渠道、40.99%的人雖然聽說過，但是不太了解，還有37.39%的人“沒聽說過”。然而在了解這些付款渠道的受訪者中，75%使用了網(wǎng)上銀行，18.18%的人使用了手機(jī)銀行，6.82%的人使用了電話銀行，這說明網(wǎng)上銀行相對(duì)更便捷也更易接受。

(四)相關(guān)關(guān)系

1.文化水平與賬戶的相關(guān)性

將“文化水平”與“是否擁有賬戶”進(jìn)行交叉分析發(fā)現(xiàn)，文化水平與是否擁有賬戶存在相關(guān)性。在同一的文化水平內(nèi)，擁有賬戶的受訪者比例高于沒有賬戶的受訪者比例;在不同的文化水平下，文化水平越高的受訪者，其擁有賬戶的可能性就越大。

圖1

2.收入水平與銀行服務(wù)需求的相關(guān)性

將“收入水平”和“銀行服務(wù)需求”進(jìn)行交叉分析發(fā)現(xiàn)，收入水平與銀行服務(wù)需求存在相關(guān)性。越是收入水平高的受訪者，對(duì)銀行服務(wù)的需求越強(qiáng)烈，越多樣化。(圖2)

圖2

3.收入水平與信貸需求的相關(guān)性

將“收入水平”和“信貸需求”進(jìn)行交叉分析發(fā)現(xiàn)，收入水平與信貸需求具有相關(guān)性。越是收入水平高的受訪者，越具有信貸需求。(圖3)

圖3

四、政策建議

(一)對(duì)政府建議

1.構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系

本次調(diào)研顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄三家機(jī)構(gòu)所在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較多、被農(nóng)戶認(rèn)可程度高。近年來城市商業(yè)銀行雖然也有逐步涉足農(nóng)村地區(qū)的趨勢(shì)，但是總體占比依舊很低。農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重。有必要采取政府適當(dāng)介入的方式來改善農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的缺陷、彌補(bǔ)市場(chǎng)的失靈。這對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)水平的不斷提高、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的不斷提升有著極其重要的意義。

2.加大對(duì)農(nóng)村金融政策的扶持力度，配合“三大工程”的開展

加快政府對(duì)“三大工程”等“三農(nóng)”政策的扶持力度，要加快明確各大型國有銀行、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)，各級(jí)財(cái)政向政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供貼息，降低其經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)村地區(qū)。在具體工作中應(yīng)該意識(shí)到農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)村有著自己的鄉(xiāng)土習(xí)俗，不熟悉環(huán)境的人很難深入農(nóng)村地區(qū)開展工作。政府部門應(yīng)該利用現(xiàn)有的村、鎮(zhèn)政府機(jī)構(gòu)資源，協(xié)助相關(guān)金融工作人員深入農(nóng)村地區(qū)，幫助他們快速熟悉農(nóng)村地區(qū)環(huán)境，特別是要與各個(gè)村鎮(zhèn)自身的產(chǎn)業(yè)特色、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從而有效地促進(jìn)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程工作的開展。

3.改善農(nóng)村金融環(huán)境

(1)切實(shí)提高農(nóng)村收入水平，鼓勵(lì)農(nóng)民探尋致富新道路。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了許多阻力，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平直接影響了村民對(duì)金融服務(wù)的需求度。在現(xiàn)階段的農(nóng)村，僅靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源只能勉強(qiáng)維持生計(jì)，在此情況下農(nóng)村金融服務(wù)需求度很低。收入提高有利于刺激村民金融服務(wù)需求的增加，將直接帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。

(2)加強(qiáng)農(nóng)戶文化水平、推廣農(nóng)村金融知識(shí)。農(nóng)村金融發(fā)展遇到許多阻礙，源于眾多制約因素的約束，農(nóng)戶的金融知識(shí)欠缺也是其中重要原因之一。本次調(diào)研中，農(nóng)戶的文化水平還不是很高，不僅制約了他們對(duì)一些新概念、新模式和新技術(shù)的接受能力，不利于他們對(duì)生產(chǎn)技能的學(xué)習(xí)，還會(huì)導(dǎo)致他們對(duì)一些相關(guān)的農(nóng)村金融知識(shí)的理解存在障礙、對(duì)農(nóng)村政策缺乏關(guān)注。由此，農(nóng)村首先應(yīng)當(dāng)注重文化素質(zhì)的提高，積極了解一些相關(guān)的金融知識(shí)。

(二)對(duì)金融機(jī)構(gòu)建議

1.加強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)鼐用竦挠行贤ǎ绕涫瞧h(yuǎn)地區(qū)、中老年村民。調(diào)研結(jié)果顯示:年齡越大對(duì)自助服務(wù)終端的服務(wù)滿意度越低。由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，中老年村民與外界接觸不足，對(duì)于今年發(fā)展起來的金融服務(wù)知之甚少，對(duì)金融服務(wù)的信任度較低，金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，從而難以開展相關(guān)金融服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)這類村民的金融宣傳，提高他們的金融服務(wù)意識(shí)，才能從源頭上改善村民對(duì)金融服務(wù)的接受度和滿意度。

2.結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況改善推廣、宣傳方式。農(nóng)村許多地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)情況落后，現(xiàn)代傳媒的觸角難以觸及。該地區(qū)的居民對(duì)于金融服務(wù)知之甚少，又難以獲得現(xiàn)代傳媒的知識(shí)普及。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開展諸如金融機(jī)構(gòu)進(jìn)村宣傳、村委會(huì)宣傳等村民喜聞樂見的方式，深入村戶進(jìn)行相關(guān)宣傳推廣活動(dòng)。

3.提高網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施布局的合理性，提升服務(wù)硬實(shí)力。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的遠(yuǎn)近、排隊(duì)情況、手續(xù)費(fèi)的高低是影響村民對(duì)于自助服務(wù)終端服務(wù)的滿意度的重要因素，也是影響村民對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)的滿意度的重要因素。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，為了配合金融服務(wù)“進(jìn)村入社區(qū)”工程而在商戶安置的POS機(jī)已經(jīng)達(dá)到對(duì)行政村的全覆蓋，但自然村中卻出現(xiàn)了數(shù)十米內(nèi)重復(fù)安裝POS機(jī)以及間隔數(shù)公里都沒有POS機(jī)的兩種極端情況，分布不均問題較為突出。金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)增加自助終端、營業(yè)窗口，改善營業(yè)大廳的環(huán)境，提升服務(wù)硬實(shí)力。由此可見農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施的布局應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦姆植歼M(jìn)行合理規(guī)劃，既要避免偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)金融服務(wù)的空白點(diǎn)，也要避免將所有的金融機(jī)構(gòu)集中在一點(diǎn)上。

4.“因人制宜”、“因地制宜”地提供服務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)軟實(shí)力。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相對(duì)富足的家庭，尤其是經(jīng)營狀況比較好的個(gè)體戶存在著極具潛力的貸款需求，對(duì)于其他金融服務(wù)有著一定的接受程度。而生活條件相對(duì)艱苦的家庭往往只對(duì)基本的存取款業(yè)務(wù)有需求。針對(duì)這些不同的人群，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)他們的需求發(fā)掘并歸類，從而在服務(wù)提供和推廣的過程中做到“因人制宜”，提高服務(wù)的效率。

此外，有不少農(nóng)戶反映，農(nóng)村地區(qū)在不同季節(jié)有著不同的生活和工作節(jié)奏，而該地銀行的營業(yè)時(shí)間恰逢農(nóng)忙或工作時(shí)段，安排不盡合理。對(duì)此我們建議針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的淡旺季“因地制宜”的調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)時(shí)間，為農(nóng)戶提供更人性化的服務(wù)。

5.創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，進(jìn)行涉農(nóng)保險(xiǎn)、涉農(nóng)貸款、涉農(nóng)補(bǔ)貼、理財(cái)產(chǎn)品等方面的知識(shí)宣傳。發(fā)展水稻、棉花、油菜、森林等保險(xiǎn)品種，加大“三農(nóng)”政策性保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，減少農(nóng)民保費(fèi)支出，確保農(nóng)民能及時(shí)得到補(bǔ)償。農(nóng)村地區(qū)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的農(nóng)戶正在逐漸減少，土地多被承包，由此產(chǎn)生了兩個(gè)問題:一是對(duì)于涉農(nóng)補(bǔ)貼的需求有下降趨勢(shì)。因此，針對(duì)農(nóng)民理財(cái)知識(shí)欠缺進(jìn)行相應(yīng)的宣傳是必不可少的，要鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村、設(shè)計(jì)出針對(duì)農(nóng)戶需要“親農(nóng)”型理財(cái)產(chǎn)品。二是農(nóng)戶貸款方式的轉(zhuǎn)變。在農(nóng)村地區(qū)，擔(dān)保貸款占據(jù)主導(dǎo)地位，通過個(gè)人信用取得的貸款金額受限且不易取得。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新新貸款方式，真正肩負(fù)起當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

［1］聶勇.中國新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展探析［J］.中國農(nóng)學(xué)通報(bào)，2011(27):193－198.

［2］張寒陽.我國農(nóng)村金融體系存在的問題及建議［J］.金融管理，2011.

［3］郭功星，宋華，劉曬珍.金融創(chuàng)新對(duì)我國農(nóng)村金融發(fā)展的啟示［J］.財(cái)金之窗，2010.

［4］申楓.農(nóng)村金融需求對(duì)金融體系重構(gòu)的影響［J］.法制與經(jīng)濟(jì)，2012.

［5］冉光和，趙倩.中國農(nóng)村金融制度效率的測(cè)度及其空問差異研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012.

［6］歐海燕.以完善的農(nóng)村金融體系破解金融二元結(jié)構(gòu)［N］.中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2012－01－11.

(責(zé)任編輯:黎芳)

Project Implementation Research of Financial Services into the Villages and Communities——Taking Nanjing Area as an Example

SHE Siyang，YANG Ying
(Financial College，Nanjing Audit University，Nanjing，Jiangsu 211815，China)

China’s rural financial development lags behind，which becomes the weakest link in the financial system.The rural financial market is an imperfect competition market，where adverse selection and moral hazard have become big problems.To construct a perfect rural financial system，it is necessary to take the way of the government appropriate intervention to improve the defects of rural financial market and make up for market failure.We should strengthen support for rural financial policies and financial service consciousness，in combination with the practical situation of the countryside to improve the promotion and the innovation of agriculture financial services products.

rural finance;financial services;“financial services into the villages and communities”project;investigation

F830.6

A

2095－0098(2014)02－0082－07

2014－02－23

江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新計(jì)劃省級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目(201311287014Z)

佘思揚(yáng)(1993－)，女，江蘇南京人，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院本科在讀學(xué)生;楊瑩(1993－)，女，江蘇南京人，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院本科在讀學(xué)生。