金夢(mèng)媛

拿什么拯救你，我的養(yǎng)老金？這或許是一個(gè)困擾大多數(shù)人卻又始終無法解決的尷尬問題。未來退休后的生活到底需要多少養(yǎng)老金，我們可能并不清楚，但是我們知道的是，沒有人希望自己退休后的生活質(zhì)量降低?？墒堑浇裉?，人到中年才開始規(guī)劃自己養(yǎng)老生活的大有人在。對(duì)于中老年人來說，高收益或許不是養(yǎng)老規(guī)劃的目的，通脹才是他們財(cái)富最大的敵人。

在此背景下，以養(yǎng)老為主題的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)中活躍起來。光大銀行推出的頤享陽光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，旗下包括紅利再投資型的“頤享陽光A”和現(xiàn)金分紅型的“頤享陽光B”兩款產(chǎn)品，追求穩(wěn)定收益，適合具有不同養(yǎng)老需求的人群進(jìn)行投資。針對(duì)養(yǎng)老人群不同財(cái)力、年齡、退休金狀況，及受益人群不同的資金需求等因素，為投資者提供了多種理財(cái)養(yǎng)老方式，便于養(yǎng)老人群靈活構(gòu)建不同的養(yǎng)老理財(cái)模式。見下表。

靈活投資，助力父母養(yǎng)老資金

李先生35歲，已經(jīng)結(jié)婚生子，如今的他工作穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展的上升階段?？紤]到自己已經(jīng)具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而家中父母均已年過六十，退休在家，雖然父母各自都有養(yǎng)老金維持生活，但是李先生覺得，在自己經(jīng)濟(jì)條件寬裕的情況下，有責(zé)任讓父母享受更優(yōu)質(zhì)的退休生活，安享晚年。

如今市場(chǎng)上圍繞養(yǎng)老話題推出了多種理財(cái)產(chǎn)品，適合中青年人或老年人為父母、為自己規(guī)劃養(yǎng)老生活，積攢養(yǎng)老金。根據(jù)李先生的需求，可選擇分紅方式為紅利再投資型的“頤享陽光A”，在父母自身有一定養(yǎng)老金的情況下，李先生可以通過一次性投入一筆資金的方式購(gòu)買，在贖回上采用每月贖回產(chǎn)品份額獲得現(xiàn)金（包括所贖回的本金及所獲得的贖回收益兩部分）的方式，每月贖回的現(xiàn)金可以作為李先生為父母補(bǔ)貼的養(yǎng)老金，幫助父母提升退休后的生活質(zhì)量。另一方面，所贖回的資金每月按時(shí)到賬，在獲得收益的同時(shí)減少了通過人工支付帶來的麻煩。

存續(xù)期長(zhǎng)，滿足長(zhǎng)期理財(cái)需求

老張55歲，目前和老伴兒一起生活，老兩口如今都到了即將退休的年紀(jì)。想著兒女們都已各自成家，為人父母，老張就盼著退休后能和老伴兒兩個(gè)人到處走走，好好養(yǎng)老。老張想著，現(xiàn)在自己的手頭也有些閑錢，想通過投資賺點(diǎn)收益，但老兩口已經(jīng)到了這個(gè)年紀(jì)，還面對(duì)著養(yǎng)老醫(yī)療等問題，過高的投資風(fēng)險(xiǎn)肯定是承受不了的，只希望把手里的資金充分利用起來，投資獲得的收益能夠抵得上通脹，未來能安心地享受退休后的養(yǎng)老生活也就知足了。

按照目前的退休年齡計(jì)算，再過5年，老張和老伴兒就要退休。對(duì)于中老年人來說，以積攢養(yǎng)老金為目的的理財(cái)行為，首要考慮的是資金的安全性，如果因?yàn)槊つ孔非蟾呤找娑斐少Y金的損失，影響到今后的養(yǎng)老規(guī)劃就得不償失了。按照老張現(xiàn)如今的情況來看，可以考慮選擇“頤享陽光A”作為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)工具。老張和老伴兒目前還沒有退休，每月尚有工資收入，手中也有一定的可投資資金，可選擇一次性投入一筆資金或每月用工資收入的一部分進(jìn)行定投的方式，投入的這筆資金在退休之前不進(jìn)行贖回操作，而是讓每月的投資收益自動(dòng)進(jìn)行再投資。

由于頤享陽光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定的存續(xù)期為15年，且到期后可延長(zhǎng)期限，更加契合養(yǎng)老人群的長(zhǎng)期理財(cái)需求。經(jīng)過日積月累，能夠充分享受復(fù)利效益，最終將積累下一筆不小的養(yǎng)老資金。為了鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資，頤享陽光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定，當(dāng)持有期超過360天以上再進(jìn)行贖回操作時(shí)，將不收取贖回費(fèi)用。

安全性高，提升養(yǎng)老生活質(zhì)量

宋大爺和老伴兒今年剛剛退休，過上了每月領(lǐng)取養(yǎng)老金的日子。雖說兩人都有退休金，但是相比退休前的工資收入，還是少了一大半。盡管這些年來老兩口的手頭也有些積蓄，但上了年紀(jì)的人，不得不為生病住院的事情做考慮，也不想因?yàn)橥诵菥徒档土松钯|(zhì)量。他們知道，現(xiàn)在老年人去做投資、買理財(cái)產(chǎn)品的并不在少數(shù)。宋大爺希望通過投資風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品獲得一定收益，適當(dāng)提升自己的養(yǎng)老生活水平。

“頤享陽光B”是一款現(xiàn)金分紅型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，適合已退休人群在一次性投入一筆資金后，保持本金不贖回，而是用每月獲得的現(xiàn)金分紅（即所投資資金當(dāng)月獲得的投資收益）作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，以此來提升退休后的生活質(zhì)量。

對(duì)于退休后的老年人來說，資金的安全性是首要考慮的問題，就像宋大爺一樣，很多老年人用來投資的資金都是多年積攢下來，為了以后養(yǎng)老或是生病住院所用的，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響今后的生活。正如投資者所了解的，銀行在固定收益類投資方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，頤享陽光主要投資于銀行存款等固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)健的特性。統(tǒng)計(jì)顯示，頤享陽光旗下的兩款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，自成立以來，收益率穩(wěn)定在6%左右，且波動(dòng)幅度較小。

按月贖回，補(bǔ)足養(yǎng)老資金缺口

退休后的老趙覺得自己的生活質(zhì)量大不如前，經(jīng)常需要子女來為自己補(bǔ)貼一部分養(yǎng)老金。通過了解，他得知目前市場(chǎng)上的很多投資工具收益都還不錯(cuò)，也想通過理財(cái)?shù)姆绞阶屪约旱姆e蓄滾動(dòng)起來，達(dá)到錢生錢的目的，以此來彌補(bǔ)每個(gè)月養(yǎng)老金的不足。但是老趙聽說，很多理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻較高、贖回期限較長(zhǎng)，考慮到這一點(diǎn)，他覺得，這些產(chǎn)品并不適合他這種以積攢養(yǎng)老金為目標(biāo)的投資人群。因此，他將目光轉(zhuǎn)向了養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品。

像老趙這樣為了補(bǔ)足退休后養(yǎng)老金缺口的投資者，更適合于投資光大銀行的“頤享陽光A”產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)人投資者，產(chǎn)品設(shè)置的投資門檻為10萬元，可選擇在開放日內(nèi)一次性投入一筆資金，在每月的規(guī)定贖回日（即產(chǎn)品成立滿6個(gè)月后每個(gè)月的15日）贖回產(chǎn)品份額獲得現(xiàn)金（包括本金與投資收益），在保障資金安全性的情況下，用投資收益彌補(bǔ)每個(gè)月養(yǎng)老資金的缺口。

目前，市場(chǎng)上的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品普遍存在期限較短、與長(zhǎng)期養(yǎng)老生活不匹配的問題。光大銀行頤享陽光作為創(chuàng)新型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，15年的存續(xù)期打破了市場(chǎng)上原有的產(chǎn)品格局，每月的申購(gòu)贖回機(jī)制滿足了養(yǎng)老人群安心養(yǎng)老、靈活配置投資資金的需求。endprint