摘要：金融“國(guó)十條”出爐后引起坊間熱議，其中最受關(guān)注的就是“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。本文將從民營(yíng)銀行設(shè)立的意義、民營(yíng)銀行發(fā)展的可行性和發(fā)展民營(yíng)銀行的政策建議三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 民營(yíng)金融 民營(yíng)資本

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)外公布。這份被稱為金融“國(guó)十條”的《意見(jiàn)》，最受關(guān)注的就是“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。針對(duì)此次國(guó)十條的松綁民資進(jìn)入銀行業(yè)，導(dǎo)致“玻璃門(mén)”被打破。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呼喚民營(yíng)銀行的誕生。相信隨著國(guó)家政策的推進(jìn)，民間資本進(jìn)入金融業(yè)已是大勢(shì)所趨。

1 設(shè)立民營(yíng)銀行的意義

1.1 是解決我國(guó)金融體系存在缺陷的需要?，F(xiàn)代金融組織體系應(yīng)當(dāng)是一個(gè)既包括國(guó)有銀行、股份制銀行、民營(yíng)銀行、合作銀行、地方銀行在內(nèi)的多種形式的金融體系。四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位造成了金融資源配置的低效率。國(guó)有大銀行只傾向于服務(wù)大中型企業(yè)，而小型企業(yè)融資比較難，制約了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

1.2 是解決中小企業(yè)融資難的必然要求。截止到今年6月底，中國(guó)民間存款已突破100萬(wàn)億元，而在100萬(wàn)億元存款背后，占中國(guó)80%的中小微企業(yè)因貸款無(wú)門(mén)，缺少流動(dòng)資金面臨破產(chǎn)，出現(xiàn)如此尷尬的怪現(xiàn)狀，說(shuō)明我們的金融政策急需要調(diào)整和改革。[1]

1.3 是引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的需要。加入WTO以后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放將進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。與外資銀行相比，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國(guó)有銀行明顯處于劣勢(shì)，其機(jī)構(gòu)臃腫、歷史包袱沉重、服務(wù)質(zhì)量不高、效率低下、不良資產(chǎn)率高、競(jìng)爭(zhēng)能力差。建立民營(yíng)銀行可以促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，倒逼銀行提高經(jīng)營(yíng)效率，此外消費(fèi)者有更多地選擇余地后，銀行的服務(wù)質(zhì)量也會(huì)相應(yīng)改善，從而降低外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊。[3]

2 民營(yíng)銀行成立的可行性

2.1 充裕的銀行資金來(lái)源。從目前看，成立民營(yíng)銀行已經(jīng)具備強(qiáng)大的股東群體和潛在的出資者，而且，當(dāng)前設(shè)立民營(yíng)銀行還具有充分的儲(chǔ)蓄資金來(lái)源。改革開(kāi)放以后，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款一直大幅增長(zhǎng)，截止到今年6月底中國(guó)民間存款已突破100萬(wàn)億元。巨額的儲(chǔ)蓄資金和逐年擴(kuò)大的存貸差為民營(yíng)銀行的營(yíng)運(yùn)提供了充足的資金來(lái)源。[4]

2.2 利率市場(chǎng)化取得一定的進(jìn)展。利率市場(chǎng)化在邁出關(guān)鍵一步。繼去年6月央行宣布擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)范圍后，利率市場(chǎng)化改革又進(jìn)一步。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，央行決定，自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，并將逐步擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍。下一步，或?qū)⑼瞥龃婵畋ｋU(xiǎn)制度，存款利率市場(chǎng)化將擇機(jī)穩(wěn)步推進(jìn)。

2.3 存款保險(xiǎn)制度在逐步推進(jìn)。去年年末發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》已明確指出，“十二五”期間中國(guó)要建立健全存款保險(xiǎn)制度，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》。中國(guó)官方在5月24日發(fā)布年度改革方案，強(qiáng)調(diào)要推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中就已明確提出，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。未來(lái)民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，或?qū)⒓铀俅婵畋ｋU(xiǎn)制度的完善。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的政策建議

3.1 政府應(yīng)對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展給予法律上的支持。民營(yíng)銀行在準(zhǔn)入、退出、上市、擔(dān)保等各方面的法律、法規(guī)還需嚴(yán)格制定，使其在操作時(shí)做到有法律可以遵循。同時(shí)相關(guān)法律、法規(guī)也需要不斷地完善和謹(jǐn)慎操作。要想發(fā)展民營(yíng)銀行，一方面得具有比較雄厚的資本和高素質(zhì)的人才，另外一方面必須得有一套嚴(yán)格的法律和法規(guī)。

3.2 嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，循序漸進(jìn)地發(fā)展民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行的發(fā)展切忌一哄而上，應(yīng)根據(jù)先試點(diǎn)后推廣的原則發(fā)展民營(yíng)銀行。我國(guó)前些年曾經(jīng)有過(guò)盲目發(fā)展典當(dāng)業(yè)帶來(lái)的教訓(xùn)，因此民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)該制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)立的條件加以規(guī)范，以防出現(xiàn)由于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致銀行大量增加而帶來(lái)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在試點(diǎn)的選擇上，要注意地區(qū)的選擇性，應(yīng)首先選擇那些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信貸需求旺盛的地區(qū)。[2]

3.3 加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的客戶特點(diǎn)，要求民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)具有更高的自由度來(lái)決定利率水平。我國(guó)目前已放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)了一大步，今后還需加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，放開(kāi)存款利率管制。

3.4 民營(yíng)銀行的自身建設(shè)。民營(yíng)銀行應(yīng)按照市場(chǎng)機(jī)制和現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，民營(yíng)銀行必須按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，以營(yíng)利為目標(biāo)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。無(wú)論民營(yíng)銀行以何種方式成立，都應(yīng)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的基本特征，做到“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”。

3.5 完善社會(huì)信用體系。民營(yíng)銀行的發(fā)展離不開(kāi)良好的社會(huì)信用環(huán)境，當(dāng)前，企業(yè)和個(gè)人欠貸不還、惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行不良貸款率大量上升，民營(yíng)銀行的生存和發(fā)展必須完善社會(huì)信用體系，增強(qiáng)全社會(huì)金融信用意識(shí)，為民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。[5]

參考文獻(xiàn)：

[1]譚向東.我國(guó)民營(yíng)金融發(fā)展的障礙及對(duì)策[J].湖南財(cái)經(jīng)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2005（4）.

[2]陳天翔.從浙江臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)看我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展[J].金融觀察，2002（7）.

[3]徐諾金.關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題[J].金融研究，2003 （12）.

[4]王愛(ài)新.我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行問(wèn)題研究[J].學(xué)習(xí)與探索，2009（2）.

[5]鄭澤華.中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2001（3）.

作者簡(jiǎn)介：李國(guó)娟（1981-），女，河北石家莊人，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事金融學(xué)研究。