吳國財

摘要：隨著我國保險市場的不斷完善，保險中介人這一名詞逐漸地進入到了公眾的視野。然而在我國由于保險代理行業(yè)進入門檻低，監(jiān)管不力導致保險中介人信用缺失嚴重。因此，通過各種手段培育保險中介人的信用意識，加強行業(yè)自律，并輔以新的傭金激勵制度健全信用管理，懲治“失信”行為，以盡快建立保險中介人的信用體系乃規(guī)范我國保險市場之必由之路，亦將促進經濟之發(fā)展、社會之穩(wěn)定。

關鍵詞：保險中介人；信用自律激勵

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：16723198（2014）14010201

1問題的由來

保險中介之產生，源于保險業(yè)之繁榮；保險中介人進入市場后，不僅打破了原來的信息傳遞模式，更形成了以保險中介人為中心的信息傳遞路徑。保險中介人作為信息傳遞的中間者，有利于實現(xiàn)保險人與投保者之間信息的平衡，消除他們在保險知識和風險信息方面的差異，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，達到保險人與投保者之間的雙贏。但是，保險中介人的出現(xiàn)也導致了保險市場的復雜性，在信息傳遞過程中，如果中介人恪守誠信，準確傳遞信息，保險市場的非對稱信息問題就會得到改善，保險交易活動就會更富有效率。反之則會加劇信息嚴重不對稱，從而出現(xiàn)交易之障礙。因此，保險市場之發(fā)展，一定程度上取決于中介之誠信，規(guī)范其信用體系勢在必行。

2目前我國保險中介人的信用現(xiàn)狀及原因分析

保險中介人員有狹義和廣義之分。狹義是指保險經紀人、保險公估人、保險代理人三種；廣義的除了上述三種人以外，還應包括與保險中介服務機構有關的其他人員和組織，例如，保險中介行業(yè)協(xié)會、保險技術服務人員、保險中介行業(yè)協(xié)會等等。本文所指的保險中介人主要是指狹義的保險中介人，而由于目前國內的發(fā)揮主要作用的保險中介人為保險代理人，所以本文更側重對其加以介紹。

根據(jù)《保險中介人管理規(guī)定》及《國保險法》等法律法規(guī)的規(guī)定，保險中介人展業(yè)前必須取得執(zhí)業(yè)資格和展業(yè)證明。然而，根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，但是仍有近三分之一的代理機構員工、近一半的經紀機構和超過一半的公估機構未能取得資格證。有些公司也存在重代理、輕管理的傾向；保險公司對單證的管理不規(guī)范，造成了各代理點有可能撕單或埋單，給保險人帶來了經營風險；中介人與保險公司結轉保費不符合規(guī)定，不遵守一定的程序，甚至挪用保費。

造成這種現(xiàn)狀的原因主要在于：（1）法律法規(guī)不完善，監(jiān)管力度不大。現(xiàn)有法律規(guī)范缺乏可操作性，難以實現(xiàn)期望之效果。（2）保險中介人員素質較低、缺乏職業(yè)規(guī)范。1995年我國《保險法》實施，才正式確立了保險中介人的地位。但是，在公司內部，保險人與中介人尚未建立真正合同關系。其屬于編外人員，亦無生活保障、生活壓力極大，故亦無職業(yè)化之要求。（3）保險公司為了其業(yè)績，進行盲目之擴張，使用各種手段搶占市場，只講數(shù)量、不講質量。

3構建我國保險中介人信用體系的具體措施

3.1完善行業(yè)自律機制

行業(yè)自律是保險中介制度正常運行的重要保證。保險業(yè)之自律制度主要涵蓋以下方面：依據(jù)法規(guī)制定行業(yè)之標準、確立從業(yè)人員的行為準則及職業(yè)化標準；保監(jiān)會依據(jù)其權力，維護保險市場之公平、有序競爭，并規(guī)范中介機構之發(fā)展與完善；確立行業(yè)之誠信制度與考核標準，進行量化管理，使其制度具有操作性；對于一些違規(guī)、違法之行為進行嚴懲，維護制度之權威性以及行業(yè)利益與形象，以期更好的維護保險消費者之權益。

3.2設計促使代理人正確傳遞信息的激勵機制

目前我國保險市場對保險代理人實行的主要激勵機制是傭金制，按照代理人所拿保單的數(shù)量按比例給予報酬。在這種體制下，保險代理人在吸納新客戶后的3到5年內可以獲得投保人所繳納的保險費的較大比例，之后該比例就會迅速降低。這就促使代理人為獲得高額收入而積極拓展新業(yè)務，對已吸納的客戶不聞不問。因此，要增強保險代理人的誠信意識改善誤導消費的現(xiàn)狀，改革現(xiàn)行的代理人傭金激勵制度就十分必要。首先要降低當期代理手續(xù)費與續(xù)期代理手續(xù)費的比例，提高后續(xù)傭金的支付比例，延長傭金發(fā)放年限。除此之外，將保險代理人后續(xù)傭金與保單質量、售后服務、退保率、投訴率等多項指標相聯(lián)系，防止其短期行為的發(fā)生，增強誠信度。

3.3制定明確的保險信用風險規(guī)范機制

保險公司信用風險之規(guī)制，其首先應確立可操作性的、具體的以及明確的風險管理制度。她乃保險業(yè)者防范風險、規(guī)制風險的指導方針、促使保險業(yè)者風險管理有章可循。保險信用的風險規(guī)制政策的主要內容涵蓋：風險管理機構設置、目標與目的之確立、人員與組織機構之編制、以及其與其它部門之關系與協(xié)調；風險機構之具體運作程序、工作人員之崗位職責與工作準則以及績效考核辦法；確立信用風險規(guī)制機構之工作章程及其權利之邊界；制定保險中介人員失信行為之懲罰標準等。

誠信原則乃保險業(yè)之靈魂，目前，我國保險中介市場正處于轉軌與發(fā)展時期，同時其發(fā)展過程中存在較多的問題，其中保險信用之缺失便是人們關注的焦點與難點。它一方面損害了投保人、被保險人、受益人以及保險人之權益，另一方面也破壞了保險市場的正常制度，甚至擾亂我國金融市場，最終制約了我國保險業(yè)或金融業(yè)之健康、穩(wěn)定的發(fā)展。為此，通過不同的方式培育保險信用意識，制度與完善相關規(guī)章，健全信用管理體制，嚴厲懲治失信行為，最終提供更友善、和諧之保險服務，促使我國金融市場的發(fā)展與繁榮。

基金項目：首都經濟貿易大學2014年研究生科技創(chuàng)新一般項目。