齊珍

摘 要：自1982年起，我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)快速，但是我們?cè)诳吹匠删偷耐瑫r(shí)，要清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在發(fā)展水平低、結(jié)構(gòu)不平衡等突出問(wèn)題，所以，進(jìn)一步完善中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)十分必要。本文就目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的基本問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了切實(shí)可行的解決措施，旨在全面提升我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)市場(chǎng)；人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)發(fā)展

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)在復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，整體保持了健康、平穩(wěn)的發(fā)展趨勢(shì)，但是投資效益低下、償付能力不強(qiáng)以及業(yè)務(wù)增速緩慢等仍是其發(fā)展過(guò)程中不容忽視的重要問(wèn)題。相關(guān)部門(mén)要制定出切實(shí)有效的解決策略，明確壽險(xiǎn)市場(chǎng)形式，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，切實(shí)保障好消費(fèi)者的合法權(quán)益。

1.中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基本概況

自上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了跨越式發(fā)展，人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1989年的19.6億元上漲到2010年的10632.4億美元，年均增幅超過(guò)30%。而人身保險(xiǎn)費(fèi)用占總保費(fèi)收入的比重也呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)著重要地位。

據(jù)官方統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)已逐漸躍居世界新興保險(xiǎn)大國(guó)的行列，保費(fèi)收入的年增長(zhǎng)率高達(dá)18.7%，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)占有額不斷提升，正成為世界金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中不可分割的一部分。目前，保險(xiǎn)公司法人結(jié)構(gòu)與2002年相比新增了123家，總數(shù)達(dá)162家。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)是2002年的10倍，總額6.9萬(wàn)億元。在過(guò)去十年間，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量、監(jiān)管水平、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及行業(yè)規(guī)模方面有了顯著提高。

最近幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢，就2012年而言，前10個(gè)月的人身保險(xiǎn)費(fèi)同比增長(zhǎng)率僅為3.5%，保費(fèi)收入約合8572.9億元。續(xù)期保險(xiǎn)是保費(fèi)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，銀保新單和個(gè)險(xiǎn)新單出現(xiàn)了整體下滑的趨勢(shì)。由此可見(jiàn)，造成總保費(fèi)增幅小的根本原因就是銀保保費(fèi)的大幅下滑[1]。

2.中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及其問(wèn)題

第一，業(yè)務(wù)增幅下降。最近幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策、緊縮的貨幣政策、行業(yè)銷(xiāo)售模式、勞動(dòng)力成本上升等因素的制約，發(fā)展緩慢，甚至一度出現(xiàn)業(yè)務(wù)回落狀況。

第二，償付能力下降。目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要遭受到發(fā)展業(yè)務(wù)所需消耗的資本金逐漸增多、股東要從上市公司分紅以及資本市場(chǎng)的大幅下跌等諸多因素的制約，這都在一定程度上削弱了壽險(xiǎn)公司的償付能力。就目前而言，保險(xiǎn)行業(yè)的整體償付能力依舊呈現(xiàn)出充足狀態(tài)，沒(méi)有新增加償付能力不足的公司，但是有極少一部分公司的償付充足率降幅明顯。從當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，歐美債務(wù)危機(jī)如果繼續(xù)呈惡化狀態(tài)，那么市場(chǎng)流通的貨幣量將會(huì)進(jìn)一步減少，資本市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?yán)重受限，最終會(huì)影響到保險(xiǎn)行業(yè)償付能力的提升。

第三，退保率呈逐年上升的趨勢(shì)。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)的退保率較高，退保金額較前幾年有了大幅增長(zhǎng)，尤其是以銀行為基本銷(xiāo)售渠道的，產(chǎn)品退保率持續(xù)保持在較高狀態(tài)?？蛻糁源笠?guī)模的退保，其中最重要的原因就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益與客戶的預(yù)期收益存在較大的差距。壽險(xiǎn)業(yè)之所以出現(xiàn)以上這些問(wèn)題，其原因是多方面：首先，受適度緊縮的貨幣政策的影響，銀行的資金面較窄。目前，受非銀行金融機(jī)構(gòu)的影響，我國(guó)銀行存款的增長(zhǎng)一度呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，相關(guān)部門(mén)嚴(yán)格管控信貸額度，加強(qiáng)了撥備和資本監(jiān)管，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始在市面上大量發(fā)售。與保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品具備短期收益率高以及流動(dòng)性強(qiáng)等顯著優(yōu)勢(shì)，滿足了客戶盡快獲取收益的要求，而且其年收益率一般保持在3%—5%之間。銀行理財(cái)產(chǎn)品如此猛烈的發(fā)展態(tài)勢(shì)嚴(yán)重沖擊了銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占了保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展市場(chǎng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟。其次，資本市場(chǎng)處于低谷，投資收益率低。今年，資本市場(chǎng)處于低谷，股市大幅下跌，債券市場(chǎng)發(fā)展緩慢，阻礙了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展。前9個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資金的收益率較去年同期下降了0.58個(gè)百分比，僅為2.7%。保險(xiǎn)產(chǎn)品要保持較好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力，就必須有著較高的投資收益。就目前而言，在紛繁的金融產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最小，難以引起客戶的投資欲望，因而增速緩慢。

從整體情況而言，內(nèi)外因的共同影響和制約是導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因。值得強(qiáng)調(diào)的是，銀保渠道是目前制約壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要力量，個(gè)險(xiǎn)等其他渠道的增速相對(duì)較快，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在總體上保持健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)情況來(lái)看，公眾保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步深化、老齡化進(jìn)程加快、人均收入大幅增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著提升，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在整體上會(huì)始終保持良好局面。但就短期而言，壽險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際國(guó)內(nèi)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，其發(fā)展舉步維艱。壽險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)一年仍會(huì)面臨嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)，保費(fèi)在短期內(nèi)不會(huì)有大幅度的提升。所以，我們必須始終保持警惕，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決各種新問(wèn)題，推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展[2]。

3.推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的有效措施

目前，我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著嚴(yán)峻的外部形勢(shì)，發(fā)展形勢(shì)不容樂(lè)觀，我們要積極解放思想，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，調(diào)整和優(yōu)化壽險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式。壽險(xiǎn)業(yè)要始終堅(jiān)持實(shí)事求是，查找自身存在的問(wèn)題，并針對(duì)性的提出有效的解決措施，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)行業(yè)的整體效益和發(fā)展質(zhì)量的穩(wěn)步提升，奠定壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在具體的監(jiān)管上，需要從以下四個(gè)方面去完善。

第一，建立并完善資本補(bǔ)充機(jī)制。足夠的資金儲(chǔ)備是保障行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，保險(xiǎn)公司除了內(nèi)生性融資以外，外源性融資僅包括發(fā)行次級(jí)債務(wù)、公開(kāi)上市募集以及股東注資三種方式，資金補(bǔ)充渠道較為單一，這嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)行業(yè)的跨越式發(fā)展。所以，相關(guān)部門(mén)要切實(shí)履行好自身職能，加大資本補(bǔ)充機(jī)制的研究和開(kāi)發(fā)力度，強(qiáng)化各部門(mén)的協(xié)作關(guān)系，健全相應(yīng)的制度保障，進(jìn)一步拓寬融資渠道，保證資金的及時(shí)補(bǔ)充。首先，進(jìn)一步提升融資工具的流動(dòng)性。保險(xiǎn)公司要充分利用上市所平臺(tái)掛牌交易的有利契機(jī)，不斷提升次級(jí)債務(wù)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)次級(jí)債的公募化轉(zhuǎn)變。其次，開(kāi)發(fā)多樣的融資工具。綜合運(yùn)用混合債、可轉(zhuǎn)債等資本補(bǔ)充工具。再次，進(jìn)一步拓寬資本補(bǔ)充市場(chǎng)，大力開(kāi)發(fā)離岸市場(chǎng)。保險(xiǎn)行業(yè)要貫徹并落實(shí)國(guó)家相關(guān)戰(zhàn)略決策，推動(dòng)香港市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在香港的融資。

第二，大力推進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。壽險(xiǎn)業(yè)要取得長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，就要充分發(fā)揮出壽險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性和保障性的基本特性，提高產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。市場(chǎng)上流通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有著較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，不同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大同小異，同時(shí)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品也沒(méi)有任何本質(zhì)上的區(qū)別，在短期回報(bào)、保障功能均沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)的情況下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)自然無(wú)法打開(kāi)。要切實(shí)解決產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，增強(qiáng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，就要大力推進(jìn)改革步伐，優(yōu)化和調(diào)整產(chǎn)品和渠道。首先，揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮壽險(xiǎn)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)，延長(zhǎng)產(chǎn)品期限，切實(shí)滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的真實(shí)需求。其次，完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)前，國(guó)家已經(jīng)逐步放松了對(duì)變額年金、小額保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率監(jiān)管，未來(lái)，養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)等也將獲得較為寬松的發(fā)展環(huán)境。再次，積極拓展銷(xiāo)售渠道。壽險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，大膽開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，彌補(bǔ)政策缺陷，充分利用網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等成本低的電子化銷(xiāo)售渠道，逐漸擺脫傳統(tǒng)渠道對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的限制。

第三，進(jìn)一步提升壽險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理能力。目前，壽險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入了以負(fù)債帶動(dòng)投資，以投資增進(jìn)負(fù)債的良性發(fā)展階段。壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴(lài)貨幣和資本等金融市場(chǎng)，壽險(xiǎn)業(yè)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵取決于壽險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際投資能力。所以，我們要從當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)的實(shí)際情況著手，積極引進(jìn)外國(guó)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)的監(jiān)管。首先，逐步放寬權(quán)益類(lèi)投資的準(zhǔn)入門(mén)檻，取消比例限制，提高經(jīng)營(yíng)的自主性和靈活性。其次，建立并完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。開(kāi)展有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，委托外部機(jī)構(gòu)管理一部分保險(xiǎn)資金，最大限度的實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。再次，研究新的資金運(yùn)用渠道，切實(shí)滿足壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需求，提高資產(chǎn)負(fù)債匹配管理水平。

第四，強(qiáng)化監(jiān)管重點(diǎn)，推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管的主要內(nèi)容。要保持壽險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，就要有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先，要進(jìn)一步強(qiáng)化償付能力監(jiān)管。在具體的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管工作中，償付能力是必須要始終予以重視的，不容忽視。在具體的監(jiān)管方式選擇上，要改變傳統(tǒng)模式的弊端，逐步重視后端監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)認(rèn)可負(fù)債和認(rèn)可資產(chǎn)的監(jiān)管；同時(shí)，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀出發(fā)，進(jìn)行科學(xué)合理的引導(dǎo)，改進(jìn)資產(chǎn)重估值以及財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)等手段，切實(shí)提高壽險(xiǎn)業(yè)的償付能力。其次，強(qiáng)化跨業(yè)監(jiān)管。保險(xiǎn)公司要時(shí)刻將發(fā)展保險(xiǎn)主業(yè)作為公司堅(jiān)定不移的發(fā)展方向，從而有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)的變化。相關(guān)部門(mén)要嚴(yán)格控制和監(jiān)督保險(xiǎn)公司的擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，降低管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，推動(dòng)保險(xiǎn)主業(yè)的健康發(fā)展，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。再次，對(duì)現(xiàn)金流進(jìn)行壓力測(cè)試。監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金流的監(jiān)管，避免因非正常退保率大幅增長(zhǎng)而造成現(xiàn)金流缺口，為壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航[3]。

4.結(jié)語(yǔ)

客戶之所以選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其最根本的意圖就是降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失。從本質(zhì)上而言，壽險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，它的本職工作就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提供壽險(xiǎn)保障。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中逐漸偏離了正常的軌道，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和各類(lèi)問(wèn)題層出不窮。由此，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)要及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，及早回歸行業(yè)本質(zhì)。壽險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，要始終堅(jiān)持保障成分的主導(dǎo)作用，大力開(kāi)發(fā)保障性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)滿足客戶對(duì)于“保障”的迫切需求。只有堅(jiān)持這一基本原理，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的作用和意義才能充分發(fā)揮出來(lái)，客戶的需求才能得到及時(shí)的滿足，壽險(xiǎn)業(yè)也才能取得跨越式發(fā)展。

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