劉錚

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化、金融脫媒等因素的共同作用和影響下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐不斷加快。社區(qū)銀行作為發(fā)展零售業(yè)務(wù)的主要模式，正成為各家商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要抓手。本文從社區(qū)銀行定義入手，分析國外社區(qū)銀行的發(fā)展模式，而后結(jié)合富國銀行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的成功案例及國內(nèi)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)，最后對(duì)城市商業(yè)銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；零售業(yè)務(wù)；經(jīng)營模式

當(dāng)前，國內(nèi)金融脫媒現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，利率市場化工作加速推進(jìn)，民營金融機(jī)構(gòu)和第三方支付企業(yè)加快發(fā)展。面對(duì)嚴(yán)峻的市場形勢(shì)和復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境，各家商業(yè)銀行都在加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，力求尋找一條長遠(yuǎn)發(fā)展道路。2013年銀監(jiān)會(huì)將外設(shè)自助銀行從審批制改為報(bào)備制，加速了商業(yè)銀行對(duì)微型網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展和研究。在此背景下，銀行網(wǎng)點(diǎn)如何轉(zhuǎn)型改造已經(jīng)成為未來發(fā)展的重要課題。一般來說，微型零售銀行網(wǎng)點(diǎn)包括社區(qū)銀行、自助銀行及金融便利店等形式。以社區(qū)銀行為例，網(wǎng)點(diǎn)借助自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道服務(wù)社區(qū)居民。此外，由于社區(qū)銀行除提供金融產(chǎn)品外，還能提供其他便利服務(wù)，因此社區(qū)銀行某種意義上也稱為“金融便利店”?；诟黝惸Ｊ较碌目蛻艄蚕砑吧鐓^(qū)銀行服務(wù)的多樣性，本文主要研究社區(qū)銀行模式。

綜上，本研究將首先介紹社區(qū)銀行的定義，而后分析國外社區(qū)銀行的發(fā)展模式，再結(jié)合富國銀行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的案例及國內(nèi)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，最后提出幾點(diǎn)具體建議。

1. 社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行（Community Banks）的概念最早起源于美國，特指區(qū)域性的中小銀行。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA， Independent Community Banks of America）的定義，社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)場主和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，并保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行。嚴(yán)格來說，“社區(qū)”一詞并不是一個(gè)明確的地理范圍，可以是一個(gè)居民聚集區(qū)、一個(gè)縣甚至是一個(gè)市。本文主要研究社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，泛指我國商業(yè)銀行在社區(qū)周邊建立的，以服務(wù)社區(qū)居民為目的的簡易型網(wǎng)點(diǎn)。

2.國外社區(qū)銀行的發(fā)展模式

國外社區(qū)銀行發(fā)展較早，其中最典型和可供借鑒的主要是美國和日本模式。

第一種，美國模式。美國社區(qū)銀行的模式較為成熟，主要分為第一銀行模式、保富銀行模式、科羅拉多州聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行模式和MBNA模式。據(jù)2012年美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年底全美共有超過7，000家社區(qū)銀行和超過50，000家網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行數(shù)量占全部銀行數(shù)量的96.4%，社區(qū)銀行已成為美國銀行業(yè)最為重要的組成部分。

第二種，日本模式。該模式的成功經(jīng)驗(yàn)主要體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)選址、業(yè)務(wù)提供及風(fēng)險(xiǎn)管理三大方面。在網(wǎng)點(diǎn)選址上，采取合理布局、務(wù)求實(shí)效的發(fā)展戰(zhàn)略。在業(yè)務(wù)提供上，為客戶提供自助存取款、政府債券等產(chǎn)品服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，借助信用風(fēng)險(xiǎn)信息工具進(jìn)行貸款發(fā)放，合理控制信貸規(guī)模。

從以上兩種發(fā)展模式的成功經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)重點(diǎn)注意三點(diǎn)：

第一，發(fā)展定位應(yīng)注重合理性。社區(qū)銀行的定位應(yīng)為社區(qū)中的金融中介，依托所在社區(qū)的地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)。

第二，經(jīng)營范圍應(yīng)強(qiáng)調(diào)差異性。社區(qū)銀行的經(jīng)營應(yīng)強(qiáng)調(diào)差異化。如國外成熟社區(qū)銀行提供小到專門針對(duì)13至17歲社會(huì)成員的指導(dǎo)性儲(chǔ)蓄賬戶，大到針對(duì)高負(fù)債社區(qū)成員的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案。

第三，服務(wù)內(nèi)容應(yīng)體現(xiàn)區(qū)域性。社區(qū)銀行的服務(wù)理念應(yīng)強(qiáng)調(diào)“貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變”，充分發(fā)揮社區(qū)的區(qū)域特色。

3.富國銀行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的成功案例

1852年富國銀行誕生于美國加利福尼亞州，由一家區(qū)域性商業(yè)銀行逐步發(fā)展到全國性商業(yè)銀行，而后將業(yè)務(wù)延伸到全球，至今已發(fā)展162年。它憑借獨(dú)特的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，不僅平安渡過了美國次貸危機(jī)的沖擊，還在2009年成功并購美聯(lián)銀行，一躍成為全球第六大銀行。以市值來看，2012年6月末，富國銀行發(fā)展成為美國總市值第一、全球第二的大型商業(yè)銀行，2013年7月更是超過中國工商銀行，成為全球市值最高的銀行。

富國銀行的發(fā)展由社區(qū)銀行起步，通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、跨州并購等方式創(chuàng)造了發(fā)展奇跡。其成功經(jīng)驗(yàn)有如下四點(diǎn)：

第一，增加網(wǎng)點(diǎn)布局，全力發(fā)展社區(qū)銀行。上世紀(jì)80年代，摩根大通、花旗等大銀行因?yàn)槔麧欜?qū)使，不斷發(fā)展投行業(yè)務(wù)。而富國銀行卻把發(fā)展社區(qū)銀行作為主營業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行在全美擁有超過9000家網(wǎng)點(diǎn)，且擁有美國銀行業(yè)最好的資金來源結(jié)構(gòu)，大約70%以上的存款都是社區(qū)銀行貢獻(xiàn)的低成本核心存款。

第二，完善銷售渠道，便利服務(wù)零售客戶。富國銀行的柜臺(tái)、自助機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)和電話等渠道建設(shè)十分完善。自助機(jī)具方面，在美國的ATM機(jī)具超過1萬臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行方面，擁有全美覆蓋范圍最廣泛的網(wǎng)絡(luò)，有超過約2，000萬電子銀行和600萬手機(jī)銀行用戶進(jìn)行金融交易。

第三，豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供全面服務(wù)。該行對(duì)于社區(qū)銀行建設(shè)目標(biāo)是爭取成為客戶眼中的“百貨超市式金融機(jī)構(gòu)”。因此它不斷豐富產(chǎn)品和服務(wù)流程，共設(shè)計(jì)八十多個(gè)業(yè)務(wù)單元，完全覆蓋零售客戶在整個(gè)生命周期內(nèi)的各種金融需求。

第四，重視科技支撐，提高交叉銷售能力。在服務(wù)零售客戶方面，該行高度重視產(chǎn)品交叉銷售，以及客戶粘性和貢獻(xiàn)度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年末，每位客戶銷售金融產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到7個(gè)。同時(shí)強(qiáng)調(diào)科技對(duì)于銷售的支持，建立起高效的CRM平臺(tái)，為客戶經(jīng)理提供整合的客戶信息和金融產(chǎn)品。

4.國內(nèi)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及新趨勢(shì)

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林2013年9月講話指出，不同的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢(shì)和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區(qū)銀行”中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，要堅(jiān)持有所為、有所不為。這表明監(jiān)管部門鼓勵(lì)銀行發(fā)展差異化服務(wù)模式，特別是提出了社區(qū)銀行的模式和定位。其實(shí)，很多銀行早已重視社區(qū)銀行建設(shè)。例如，2011年，黑龍江的龍江銀行以社區(qū)為依托主動(dòng)開展社區(qū)業(yè)務(wù)；2013年，興業(yè)、民生等多家股份制銀行也積極開設(shè)社區(qū)銀行。

然而，監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行加強(qiáng)了監(jiān)管。2013年12月發(fā)布的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，政策直指發(fā)展勢(shì)頭過猛的民生銀行金融便利店，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立必須持牌經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)。

目前各家商業(yè)銀行都在社區(qū)銀行建設(shè)方面積極探索，歸納起來，國內(nèi)可借鑒的模式包含二種：

第一種，利用柜面與VTM設(shè)備辦理零售業(yè)務(wù)。為解決傳統(tǒng)柜面服務(wù)運(yùn)營成本高、業(yè)務(wù)辦理不便利等問題，社區(qū)銀行將通過柜臺(tái)、自助和人工相結(jié)合的方式，提升客戶體驗(yàn)。

第二種，利用社區(qū)便民特色服務(wù)開展整合營銷。該種模式下社區(qū)銀行將為客戶提供多功能社區(qū)卡，滿足客戶工作、生活及金融業(yè)務(wù)需求，提供多種便利服務(wù)。

我國一般采用第二種模式，即社區(qū)金融便利店模式。筆者認(rèn)為該模式將增加利潤來源，打造集金融、便民和社區(qū)服務(wù)三維一體的網(wǎng)點(diǎn)。

4.城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的必要性及幾點(diǎn)建議

4.1城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的意義

1、網(wǎng)點(diǎn)下沉的必然選擇

受利率市場化和金融脫媒等影響，商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)日益面臨成本升高的壓力，存貸差的盈利模式難以為續(xù)，亟需零售轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，在阿里巴巴及騰訊等企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)的威脅下，各家銀行視社區(qū)銀行為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要保障。

2、優(yōu)質(zhì)客戶競爭的需要

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的優(yōu)勢(shì)不能單純以資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)來衡量，城市商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以憑借低廉的網(wǎng)上成本和開放型的客戶優(yōu)勢(shì)以及社區(qū)銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和客戶數(shù)的快速增長。

4.2城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的幾點(diǎn)建議

社區(qū)銀行不僅是深入貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”精神的體現(xiàn)，也是切實(shí)履行“用心回報(bào)社會(huì)”的社會(huì)責(zé)任。根據(jù)國內(nèi)外發(fā)展社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，擬對(duì)城市商業(yè)銀行未來的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提出幾點(diǎn)建議：

第一，明確發(fā)展定位，細(xì)分經(jīng)營模式。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)應(yīng)本著“服務(wù)社區(qū)、規(guī)劃先行、循序推進(jìn)、均衡設(shè)置、持續(xù)經(jīng)營”的發(fā)展理念。在經(jīng)營模式上，應(yīng)著重結(jié)合客戶金融服務(wù)需求，將其做成服務(wù)市民的網(wǎng)點(diǎn)。在發(fā)展定位方面，應(yīng)借鑒美國社區(qū)銀行模式定位自身發(fā)展方向。

第二，明晰業(yè)務(wù)范圍，推出個(gè)性服務(wù)。根據(jù)監(jiān)管要求，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行有限牌照，可用低柜及自助機(jī)具等為客戶辦理非現(xiàn)業(yè)務(wù)。應(yīng)借鑒富國銀行為客戶提供涵蓋生命周期各個(gè)階段的金融產(chǎn)品。當(dāng)然在社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)的過程中，還應(yīng)借鑒日本模式，不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第三，以客戶為中心，打造服務(wù)品牌。富國銀行的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，零售轉(zhuǎn)型必須建立在以客戶為中心的理念上。城市商業(yè)銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)突破傳統(tǒng)的“人+機(jī)具”模式，需改造成“人+機(jī)具+網(wǎng)銀”的全渠道營銷服務(wù)模式。

第四，創(chuàng)新商業(yè)模式，打造商業(yè)生態(tài)。當(dāng)前社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已在影響或改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。截至2013年末，我國頒發(fā)的第三方支付牌照已近300塊，在這種環(huán)境下，未來的城市商業(yè)銀行在發(fā)展社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，要考慮新經(jīng)濟(jì)和新渠道特征，鼓勵(lì)創(chuàng)新模式和盈利的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

第五，重視建設(shè)過程，做好落地實(shí)施。由富國銀行案例可知，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)須不斷完善，并努力做好以下幾點(diǎn)工作。一是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)選址；二是加強(qiáng)崗位人員培訓(xùn)；三是提高銀行服務(wù)品質(zhì)；四是積極推動(dòng)智能服務(wù)；五是注重客戶營銷拓展；六是加強(qiáng)和諧社區(qū)建設(shè)。

第六，充分整合資源，搭建基礎(chǔ)平臺(tái)。一是搭建營銷宣傳平臺(tái)，加強(qiáng)社區(qū)宣傳；二是搭建特色功能平臺(tái)，提供專屬金融IC卡。三是搭建特惠服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)商戶拓展。圍繞小區(qū)居民建立包括餐飲、娛樂、休閑、家政、醫(yī)療、旅游、親子、養(yǎng)老等范疇的特惠商戶服務(wù)體系。

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