摘要：現(xiàn)階段因?yàn)槲覈?guó)銀行產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行也由原來(lái)的工作模式逐漸轉(zhuǎn)向開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的新模式。但是在零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，進(jìn)行實(shí)踐的過(guò)程也逐漸暴漏出一些問(wèn)題，這對(duì)銀行從業(yè)者的工作帶來(lái)了一定的考驗(yàn)。因此，在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，分析銀行實(shí)施零售業(yè)務(wù)的主要方法，并且對(duì)其逐步進(jìn)行完善，是有效提高零售業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行發(fā)展的有效途徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；實(shí)踐舉措

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-01

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的現(xiàn)在，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)體制不斷在更新，銀行適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)體制逐漸將業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展零售業(yè)務(wù)的新模式。但是在進(jìn)行商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)踐的過(guò)程中，難免會(huì)遭遇一些問(wèn)題，文章針對(duì)在實(shí)施商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)踐過(guò)程中進(jìn)行實(shí)踐的方法，進(jìn)行詳細(xì)分析，不斷提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

一、擴(kuò)大商業(yè)銀行中零售業(yè)務(wù)的發(fā)展范疇，重點(diǎn)發(fā)展中心業(yè)務(wù)

銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)零售的過(guò)程中，首先要對(duì)自己的業(yè)務(wù)有清楚的認(rèn)識(shí)，將自己業(yè)務(wù)中對(duì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)有利的形勢(shì)進(jìn)行詳細(xì)分析，不斷將自己的零售業(yè)務(wù)發(fā)展范疇進(jìn)行擴(kuò)大，同時(shí)重點(diǎn)發(fā)展中心業(yè)務(wù)。在對(duì)自己有利的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)中創(chuàng)造屬于自己的經(jīng)濟(jì)利益。

銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)零售的同時(shí)，可以將貸款作為主要業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。在信用卡貸款、買(mǎi)房貸款、或者是其他領(lǐng)域的一些常用貸款作為業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。在客戶(hù)申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，要對(duì)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)背景進(jìn)行一定程度的了解，保證客戶(hù)能夠有足夠的能力償還貸款。另外，除了貸款業(yè)務(wù)之外，銀行也可以開(kāi)展相關(guān)的證券業(yè)務(wù)。對(duì)客戶(hù)手中的證券進(jìn)行一定程度的回收，在客戶(hù)角度能夠保證客戶(hù)進(jìn)行資金流通的需求，銀行方面也能夠通過(guò)證券的回收來(lái)收取一定的利息[1]。

目前我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是進(jìn)行的一些業(yè)務(wù)的代理，銀行卡、信用卡的辦理等等。但是依據(jù)我國(guó)目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況來(lái)看，是有很大提升空間的。所以銀行在不斷進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中，將原本的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，進(jìn)行其它業(yè)務(wù)的開(kāi)展，同時(shí)重點(diǎn)發(fā)展銀行的中心業(yè)務(wù)。

二、充分調(diào)動(dòng)銀行職工工作積極性，提升零售業(yè)績(jī)

商業(yè)銀行針對(duì)現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，要將內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，將客戶(hù)需求作為銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。在過(guò)去銀行發(fā)展的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)銀行以產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)利益為主的經(jīng)營(yíng)思想，完全不是以客戶(hù)需求為主。因此銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人要針對(duì)這種錯(cuò)誤的思想進(jìn)行及時(shí)糾正，重新樹(shù)立以客戶(hù)為主的營(yíng)銷(xiāo)理念。另外，在銀行職員中，可以進(jìn)行合理的制定銷(xiāo)售獎(jiǎng)勵(lì)策略，針對(duì)業(yè)績(jī)好的職員，進(jìn)行一定的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)。銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人這對(duì)這一措施制定相關(guān)的政策，從根本上提高職員工作的積極性[2]。將職員的工作業(yè)績(jī)與薪資、提成獎(jiǎng)金進(jìn)行一定程度的聯(lián)系，使員工對(duì)創(chuàng)造零售業(yè)績(jī)具有一定的積極性。不僅在工作的同時(shí)取得業(yè)績(jī)，同時(shí)也能夠?qū)T工的個(gè)人利益進(jìn)行提高，在為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行自身的商業(yè)價(jià)值。

三、將銀行內(nèi)工作結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，提高職員工作效率

銀行內(nèi)部將工作結(jié)構(gòu)內(nèi)容進(jìn)行提高和完善，是提高銀行零售業(yè)務(wù)的有效途徑。銀行內(nèi)部完善職工結(jié)構(gòu)，是有效降低銀行投資成本的主要方法，另外在滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新需求的前提下，建立并完善銀行內(nèi)部零售業(yè)務(wù)的工作結(jié)構(gòu)，減少銀行的資金投入，是實(shí)踐商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。

銀行要將銀行內(nèi)部的營(yíng)銷(xiāo)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，將其中包含的營(yíng)銷(xiāo)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的策略，以及如何防范營(yíng)銷(xiāo)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)等等內(nèi)容。在防范風(fēng)險(xiǎn)方面要建立客戶(hù)信用評(píng)價(jià)制度，通過(guò)對(duì)客戶(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、以及在銀行業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)的信用情況進(jìn)行合理的評(píng)估，保證客戶(hù)個(gè)人的信用情況。銀行在客戶(hù)信息資料不完整的情況下，要根據(jù)該客戶(hù)平時(shí)信息系統(tǒng)中所呈現(xiàn)的信用狀況，進(jìn)行銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理，從而降低銀行業(yè)務(wù)辦理的風(fēng)險(xiǎn)。

將原有的工作結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，提高銀行零售業(yè)務(wù)的工作效率，有助于提高銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)零售職工的工作效率，有效促進(jìn)職工之間的合作。

四、銀行制定合理的業(yè)務(wù)零售營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃

銀行在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，制定一系列合理的業(yè)務(wù)零售營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃是銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，因此，銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人針對(duì)銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃、以及產(chǎn)品中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行合理的計(jì)劃擬定，在產(chǎn)品零售營(yíng)銷(xiāo)中，因?yàn)樵陂_(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)過(guò)程中，客戶(hù)的要求的是不固定的，因此，銀行要站在客戶(hù)的角度，以客戶(hù)的利益為主，將銀行進(jìn)行零售的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，將產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃進(jìn)行整合。在銀行產(chǎn)品的售價(jià)方面，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)品售價(jià)的問(wèn)題，在市場(chǎng)中一直處于價(jià)格不固定的狀態(tài)。由于現(xiàn)階段銀行中貸款利息大幅度浮動(dòng)，導(dǎo)致銀行自身對(duì)于業(yè)務(wù)的自主權(quán)過(guò)大。所以銀行在考慮產(chǎn)品售價(jià)方面，要針對(duì)市場(chǎng)價(jià)格、成本價(jià)格、以及產(chǎn)品之間的差價(jià)進(jìn)行考慮，使用合理的產(chǎn)品售價(jià)。

銀行在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售的過(guò)程，也就是在銀行將產(chǎn)品通過(guò)交易的手段移動(dòng)到客戶(hù)手中的過(guò)程，銀行需要制定一系列合理的銷(xiāo)售計(jì)劃，通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的整合，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的擴(kuò)充，以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的完善，將產(chǎn)品進(jìn)行合理有效的銷(xiāo)售[3]。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在如今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的現(xiàn)在，銀行要跟上發(fā)展的腳步就要不斷擴(kuò)展、完善自身的零售業(yè)務(wù)，采取有效措施實(shí)踐銀行的零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行只有及時(shí)將自身零售業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，完善銀行工作體系，從根本上提高職工的工作積極性，才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的現(xiàn)在，提高自身的存在價(jià)值，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展創(chuàng)造可持續(xù)的商業(yè)價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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[2]辛魁武，劉繼昌.國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的比較分析[J].中國(guó)商貿(mào)，2014，06：95-96.

[3]狄睿.我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，10： 80-82.

作者簡(jiǎn)介：鐘春光（1972-），男，畬族，福建上杭人，本科，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司福建省分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理，研究方向：零售網(wǎng)點(diǎn)柜面管理、零售業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理。