摘要：生源地信用助學(xué)貸款是高校資助貧困生的有效方法之一。它具有自身的特點(diǎn)，目前在政府、銀行、學(xué)校、社會(huì)“四位一體”共同參與下，出現(xiàn)了較好的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，但仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立多級(jí)多方的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，是生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的應(yīng)有之舉，以確保這一制度持續(xù)穩(wěn)定地運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：生源地信用助學(xué)貸款；歷史進(jìn)程；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：G710文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1001-7836（2014）09-0035-03

一、生源地助學(xué)貸款的歷史進(jìn)程

生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，由國家開發(fā)銀行發(fā)放、各級(jí)學(xué)生資助管理中心具體管理。開展生源地信用助學(xué)貸款工作，對(duì)于建立健全高校資助政策體系、幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，具有重要意義[1]。

1999年，我國開始由金融部門實(shí)施國家助學(xué)貸款政策，為廣大貧困學(xué)生解決了求學(xué)的難題，但在2003年的實(shí)施過程中，由于部分進(jìn)入還貸期的學(xué)生出現(xiàn)了拖欠現(xiàn)象，平均違約率接近20%，國家助學(xué)貸款遭遇銀行停貸，貧困生資助工作重新面臨巨大壓力。在此情況下，2004年6月，國家重新修訂了國家助學(xué)貸款政策，正是在這次政策修訂中，中央首次正式要求各省、自治區(qū)、直轄市人民政府“積極推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)”[2]。貸款還款期由4年改變?yōu)?年，并在國家助學(xué)貸款中引入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金概念，即按國家助學(xué)貸款發(fā)放金額的一定比例一次性向金融機(jī)構(gòu)撥付補(bǔ)償資金。貸款的撥付由農(nóng)村信用合作社通過郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行操作。然而事實(shí)沒有規(guī)劃發(fā)展得順利。2007年，財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》（財(cái)教[2007]135號(hào)）文件提出了，在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)；2008年9月，財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財(cái)教[2008]196號(hào)），明確提出要建立健全還貸約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保生源地信用助學(xué)貸款工作持續(xù)、健康發(fā)展。2012年7月，教育部辦公廳聯(lián)合國家開發(fā)銀行辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款管理工作的通知》（教資助廳[2012]1號(hào)），明確要求加強(qiáng)貸后管理工作，努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)還盡還”[3]。相關(guān)措施包括：開展學(xué)生誠信教育、進(jìn)行畢業(yè)前的還款確認(rèn)、還款提醒、逾期催收、公布各地縣及各高校還款情況、暢通溝通渠道、通過支付寶賬號(hào)進(jìn)行還款等。江蘇省學(xué)生資助管理中心也發(fā)放了相關(guān)的生源地助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)確認(rèn)、江蘇省生源地信用助學(xué)貸款還款指南、貸款逾期情況的通報(bào)和回收情況統(tǒng)計(jì)表等文件。在各方共同努力下，生源地信用助學(xué)貸款工作進(jìn)展順利，成效顯著，且資助力度近幾年是年年增長。實(shí)踐證明，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)問題起到了重要保障作用。作為一項(xiàng)惠民工程，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于推進(jìn)教育公平具有重要意義。

二、生源地助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析

隨著生源地助學(xué)貸款體系設(shè)計(jì)的完善，生源地助學(xué)貸款的優(yōu)勢(shì)也越來越顯著。在拓寬貧困生資助覆蓋面上，起到了很大的作用，為貧困生求學(xué)減輕了許多負(fù)擔(dān)。然而，在具體的實(shí)施操作過程中仍存在著以下問題。

（一）信用貸款存在風(fēng)險(xiǎn)

生源地信用助學(xué)貸款是商業(yè)性質(zhì)的貸款，是以借款人的信用作為擔(dān)保的，受貸對(duì)象——農(nóng)村學(xué)生比例很高，從原來的農(nóng)村合作信用社到現(xiàn)在的國家開發(fā)銀行，從原來的郵政儲(chǔ)蓄銀行到現(xiàn)在的支付寶賬號(hào)，國家在推行這項(xiàng)工程實(shí)施方面確實(shí)做了不少工作。然而貸款每筆金額數(shù)目小，總量多。從2014年開始，由于高職院校的學(xué)費(fèi)普遍提高，貸款的最高限額由原來的6 000元提高到8 000元，每筆貸款審核、調(diào)查、催收的程序與商業(yè)貸款相同，管理成本很高，再加上政府貼息不能及時(shí)到位，國家開發(fā)銀行在整個(gè)貸款過程中承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)和高成本，致使積極性不高。

（二）程序較其他資助手續(xù)繁瑣

生源地助學(xué)貸款作為一種資助方式，較其他的資助方式如國家助學(xué)金、校設(shè)助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等手續(xù)煩瑣，時(shí)間流程跨度大。從每年的4月份貧困生的預(yù)申請(qǐng)到11月份國家開發(fā)銀行的貸款發(fā)放，工作時(shí)間較長，貸款學(xué)生要經(jīng)歷一系列的貸款工作流程：系統(tǒng)網(wǎng)上申請(qǐng)、打印貸款申請(qǐng)、學(xué)院資助中心蓋章、暑假攜共同借款人到當(dāng)?shù)氐目h資助中心去辦理簽訂合同、開學(xué)將貸款回執(zhí)證明交學(xué)校錄入江蘇省資助系統(tǒng)，任何一項(xiàng)資助工作相對(duì)于貸款資助都顯得特別簡單。

（三）貧困生貸款的審批程序不嚴(yán)格、不規(guī)范

由于人力、物力的限制，資助中心很難真正去走訪調(diào)查學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況，加上在不增加任何成本的情況下，有的基層單位將開貧困證明當(dāng)成是給自己村民的一種變相的福利，導(dǎo)致權(quán)力尋租現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不少非家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生就鉆了“政策空子”，占了真正貧困生的貸款名額，還有的縣市優(yōu)先給本科院校的貧困生貸款，在有剩余貸款余額的情況下再給高職院校貧困生貸款，真正的“雪中送炭”是有一定限制的，還有的地方高職院校的貧困生不需要學(xué)校開貸款受理證明，直接跑到縣資助中心就可以貸到款，貸款管理不夠規(guī)范。

三、完善生源地助學(xué)貸款體系的思考

（一）明確貸款“四位一體”模式各自的責(zé)任

1.政府承擔(dān)的責(zé)任

在整個(gè)生源地助學(xué)貸款中，政府承擔(dān)著重要的角色。政府負(fù)責(zé)監(jiān)控國家助學(xué)貸款的運(yùn)行過程，即貸款學(xué)生資格審核、貸款的發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)工作。它形成以政府為主導(dǎo)的信貸機(jī)制；政府設(shè)立國家助學(xué)貸款專項(xiàng)基金，與金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)國家助學(xué)貸款資金的支出，同時(shí)政府還要根據(jù)學(xué)生畢業(yè)之后的還款情況進(jìn)行貼息，政府承擔(dān)所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)比率，加大政府承擔(dān)的責(zé)任，形成以政府為主體的貸款擔(dān)保機(jī)制[4]。目前，貧困生生源地助學(xué)貸款主要是以全國各縣市資助管理中心為具體的負(fù)責(zé)承辦部門。政府要營造好經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境，便于畢業(yè)學(xué)生有足夠的收入用于還貸，公共教育投入及生源地助學(xué)貸款中的政府補(bǔ)貼才能持續(xù)增加，貸款覆蓋面、高等教育才能持續(xù)擴(kuò)大。

2.國家開發(fā)銀行的職責(zé)

經(jīng)過郵政儲(chǔ)蓄銀行到現(xiàn)在確定的國家開發(fā)銀行來承擔(dān)生源地助學(xué)貸款，可想而知，生源地助學(xué)貸款金額少，總量多，程序相對(duì)煩瑣，并不是每家銀行都愿意接手此項(xiàng)工作。為解決政策公益性與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性之間的矛盾，國家建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)由政府、學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，使得金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)助學(xué)貸款中扮演了“中介”的角色，既減少了風(fēng)險(xiǎn)，又減輕了管理負(fù)擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)的積極性得到了很大的提高，也主動(dòng)承擔(dān)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。國家開發(fā)銀行要積極做好放款工作，第一時(shí)間公布當(dāng)屆畢業(yè)生的貸款情況，以便于讓退學(xué)、休學(xué)的學(xué)生進(jìn)行個(gè)人信息修改；對(duì)于極個(gè)別死亡的學(xué)生，由高校與當(dāng)?shù)氐目h資助管理中心聯(lián)系確認(rèn)；專轉(zhuǎn)本的學(xué)生及時(shí)做好新的學(xué)校信息登記工作等，定期公布違約貸款學(xué)生的名單，完善個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，減少壞賬的產(chǎn)生。

3.高校辦理在校生貸款和開展誠信教育工作

生源地助學(xué)貸款的預(yù)申請(qǐng)一般在5月份進(jìn)行，首先學(xué)校要做好貸款學(xué)生的資格審核認(rèn)定工作，按照生源地助學(xué)貸款實(shí)施管理辦法，做好高校貸款申請(qǐng)證明打印和貸款回執(zhí)的錄入等工作。畢業(yè)生返校辦理離校手續(xù)也在5月份，此時(shí)高校作為主要的貸款借貸人的管理者，助學(xué)貸款的間接受益方，要做好學(xué)生的誠信教育工作，組織在校貸款生召開誠信主題教育班會(huì)，通過簽名等形式讓學(xué)生明白在享受貸款的同時(shí)以后應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)；貸款畢業(yè)生要做好系統(tǒng)網(wǎng)上確認(rèn)工作；在返校期間學(xué)院應(yīng)通過橫幅、大海報(bào)宣傳貸款還款的政策，做到人人知曉、人人監(jiān)督。

4.社會(huì)、家庭要予以關(guān)注，共同營造和諧的氛圍

構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)要求全社會(huì)深切關(guān)注弱勢(shì)群體，關(guān)注家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)子，在特質(zhì)上予以幫助的同時(shí)，在精神上也應(yīng)給予充分的關(guān)愛，讓家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生切實(shí)感受到社會(huì)的溫暖，真正融入到社會(huì)大家庭之中。作為新聞媒體要切實(shí)加大宣傳誠信意識(shí)的力度，用道德約束不守信用的違約者，同時(shí)加大社會(huì)正能量的傳遞力度。家庭作為共同借款人，要主動(dòng)承擔(dān)起提醒貸款人還款的義務(wù)，當(dāng)還貸人一時(shí)沒辦法還款時(shí)，要借助各方力量主動(dòng)承擔(dān)起還款的責(zé)任。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的解決辦法

以蘇州地區(qū)主要的高職院校為例，根據(jù)國家開發(fā)銀行江蘇省分行公布的信息，2014年1月20日的報(bào)表人數(shù)回收率和金額回收率如下。

回收率

高職院校1回收率（%）按人數(shù)計(jì)1按金額計(jì)蘇州經(jīng)貿(mào)學(xué)院195194.7蘇州農(nóng)職學(xué)院192.9188.5蘇州衛(wèi)職學(xué)院197.3197.3蘇州工藝美院193.2190.8蘇州職業(yè)大學(xué)191.7191.4蘇州工職學(xué)院193.4190.5按照省生源地助學(xué)貸款實(shí)施辦法，8%以內(nèi)的損失率屬于正常管理，從上表可以看出在蘇州經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，也有高職院校超過8%的損失率，省里在第二年下達(dá)貸款指標(biāo)給學(xué)校時(shí)，對(duì)于損失率較高的學(xué)?？梢詮膰?yán)審批手續(xù)，并相應(yīng)減少貸款指標(biāo)?？h資助管理中心要負(fù)責(zé)建立與貸款學(xué)生家庭的聯(lián)系制度。跟蹤管理貸款，定期（每年至少兩次）與借款學(xué)生、學(xué)生家庭聯(lián)系和溝通，高校也應(yīng)跟蹤貸款畢業(yè)生的還款情況，協(xié)助縣資助管理中心進(jìn)行催繳，建立每屆貸款畢業(yè)生QQ群以方便聯(lián)系，做好貸款畢業(yè)生隨問隨答的工作，配合好縣資助中心的貸款畢業(yè)生聯(lián)系工作，盡力使貸款風(fēng)險(xiǎn)率降到最低。對(duì)不講誠信、不按時(shí)還貸或惡意拖欠貸款等明顯違約行為，要采取有效的懲戒措施，國家開發(fā)銀行要第一時(shí)間反饋給縣資助管理中心和高校，違約學(xué)生的個(gè)人信用錄入人民銀行征信系統(tǒng)等?？h資助中心對(duì)高?？梢酝ㄟ^貸款回收率來進(jìn)行獎(jiǎng)懲，對(duì)于違約率高的學(xué)校，在資助工作績效考評(píng)時(shí)采取一票否決的辦法以引起其應(yīng)有的重視。

（三）貸后管理違約問題的處理

貸款學(xué)生違約一般有幾種原因：就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻、學(xué)生對(duì)畢業(yè)還款的政策不了解、個(gè)人征信系統(tǒng)有待完善、個(gè)別學(xué)生的誠信意識(shí)不強(qiáng)。針對(duì)以上幾種情況，學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生的資助誠信教育，對(duì)于死亡或到了期限仍不還本息的學(xué)生采用國家貸款救濟(jì)制度，壞賬由政府進(jìn)行買單。國家救濟(jì)制度就是對(duì)喪失還貸能力或出現(xiàn)暫時(shí)性還款障礙的國家助學(xué)貸款畢業(yè)生，采取減免或延緩還本付息負(fù)擔(dān)的政策[5]。國際上助學(xué)貸款還款負(fù)擔(dān)率一般低于10%，以某高職院校為例，一般建議貸款學(xué)生貸款期限為7年，這樣畢業(yè)后的3-5年還款負(fù)擔(dān)率將接近20%[6]，與國際上的標(biāo)準(zhǔn)相比，還是有必要延長貸款期限，以降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的違約率。

參考文獻(xiàn)：

[1]江蘇省生源地信用助學(xué)貸款還款指南電子版[EB/OL].揚(yáng)州市江都區(qū)教育局，2014-09-05.

[2]邱曉玲.關(guān)于生源地信用助學(xué)貸款若干問題的思考[J].中國市場(chǎng)，2010，（35）：120-121.

[3]常軍勝.多級(jí)多方聯(lián)動(dòng)：生源地信用助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制[J].廣西師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（2）：149-152.

[4]宋冰.生源地助學(xué)貸款為主校園地貸款為輔的助學(xué)貸款新模式探析[M].江蘇資助育人研究：第1輯，2012：33-39.

[5]陳忠斌.生源地信用助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制分析[M].江蘇資助育人研究：第3輯，2013：137-149.

[6]臧興兵.生源地助學(xué)貸款SWOT分析[J].高校教育管理，2011，（4）：63-70.