福建百利寶經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司 陳家亮
中國(guó)民間借貸規(guī)范化發(fā)展法律問(wèn)題研究
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我國(guó)民間金融的一種重要形式是民間借貸,這種金融形式對(duì)我國(guó)的正規(guī)金融行業(yè)進(jìn)行了有效補(bǔ)充,在一定層面上補(bǔ)充了正規(guī)金融服務(wù)的不足。然而,隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,民間借貸的規(guī)模也不斷擴(kuò)張,出現(xiàn)了許多棘手的問(wèn)題極易在民間借貸的過(guò)程中引發(fā)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),為了有效的解決民間借貸中出現(xiàn)的問(wèn)題,促進(jìn)其運(yùn)作和管理的規(guī)范化具有重要意義。為此,筆者將對(duì)中國(guó)民間借貸規(guī)范化發(fā)展中存在的法律問(wèn)題進(jìn)行深入研究。
中國(guó)民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問(wèn)題
民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實(shí)情況達(dá)成的借款協(xié)議的行為,其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢(shì)可以作為直接投資的渠道。同時(shí),在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸,在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持,但是由于我國(guó)金融業(yè)受到國(guó)家的嚴(yán)格管理,導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過(guò)程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持,使民間借貸在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)利率過(guò)高的問(wèn)題,極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國(guó)家的金融秩序,這些問(wèn)題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展,還影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康平衡發(fā)展。因此,對(duì)民間借貸存在的法律問(wèn)題進(jìn)行研究,促進(jìn)其向規(guī)范化的方向進(jìn)行發(fā)展是不可或缺的。另外,由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象,加之國(guó)家為了維護(hù)金融業(yè)的安全和秩序,制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定,導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為,不利于民間借貸的發(fā)展。
民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別,主要表現(xiàn)在以下幾方面:其一,二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的困境,而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為,其主要目的是通過(guò)非法的手段進(jìn)行牟利,并最終對(duì)獲得的利益進(jìn)行非法占有;其二,二者針對(duì)的對(duì)象存在差異。民間借貸的對(duì)象一般不會(huì)超出當(dāng)?shù)氐姆秶?,主要是借貸者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴,而非法吸收公眾存款對(duì)針對(duì)的對(duì)象十分廣泛,不僅包括本地范圍還會(huì)涉及多個(gè)行政區(qū);其三,二者的資金來(lái)源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金,而非法吸收公眾存款的資金來(lái)源主要包括國(guó)外熱錢和通過(guò)非法手段吸收和籌集的公眾存款;其四,二者在受保護(hù)上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí),只要民間借貸的貸款利率沒(méi)有超過(guò)同期銀行利率的四倍就會(huì)受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護(hù),而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會(huì)被徹底取締,并且損失由參與者自己承擔(dān)。
民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上,具體表現(xiàn)在以下幾方面:其一,二者在歸還問(wèn)題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者,而集資詐騙的主要目的是對(duì)籌集的資金進(jìn)行非法占有,沒(méi)有歸還的打算;其二,在投資經(jīng)營(yíng)上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點(diǎn)是為了進(jìn)行投資經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營(yíng)發(fā)生虧損時(shí)不會(huì)被定義為集資詐騙,而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還,并未用籌集的資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和投資,只是利用籌資的錢進(jìn)行享受和揮霍,利用虛假經(jīng)營(yíng)的模式騙取投資者的金錢。
目前我國(guó)在民間借貸方面存在的立法問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾方面:其一,相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散,加之立法技術(shù)的缺失和 “政出多門”的不利影響,導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突;其二,專門法律制度的不足。主要是金融市場(chǎng)退出機(jī)制的不完善、個(gè)人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全,導(dǎo)致難以對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范,無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間借貸的運(yùn)作和管理的規(guī)范化;其三,缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響,致使民間借貸過(guò)程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強(qiáng)和司法機(jī)關(guān)手握自由裁量權(quán)過(guò)大的問(wèn)題,使民間借貸主體的利益難以得到保障。
民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動(dòng),會(huì)出現(xiàn)民間借貸主體為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化而采取投機(jī)行為,進(jìn)而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的法律約束,建立完善的監(jiān)管和跟蹤機(jī)制,則會(huì)導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī),一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問(wèn)題,就會(huì)對(duì)放貸者的資金造成極大的安全危害。
在我國(guó)的法律法規(guī)中規(guī)定:民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率,但是不能超過(guò)銀行同類貸款的4倍利率,超過(guò)同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會(huì)受到國(guó)家法律的保護(hù)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過(guò)了同期銀行貸款利率的4倍,一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國(guó)主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量民間借貸活動(dòng)是否合法,但是在民間借貸的實(shí)際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用,導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮,并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”,即在借款時(shí)就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中,難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題。
由于在民間借貸的過(guò)程中可以賺取豐厚的利益,致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進(jìn)行貸款,進(jìn)而將貸款取得的資金通過(guò)民間借貸的方式借貸給他人,從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對(duì)我國(guó)的金融秩序產(chǎn)生了不利影響,損害了金融機(jī)構(gòu)的利益。
由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率,在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān),容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過(guò)付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境,但是這只會(huì)進(jìn)一步降低企業(yè)的效益,使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù),對(duì)企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響,同時(shí)又為高利貸提供生存的空間,不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
其一,對(duì)民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對(duì)民間借貸的身份進(jìn)行確認(rèn),彌補(bǔ)民間借貸的不足,主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限,其次從法律角度實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化,提高借貸雙方正確認(rèn)識(shí)民間借貸的合理性和合法性,為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境,實(shí)現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展;其二,加強(qiáng)法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)下,當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后,定將促進(jìn)民間借貸的迅猛發(fā)展。為此,必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到自己責(zé)任,加強(qiáng)各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外,隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì),可能涉及保險(xiǎn)、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域,故加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管是時(shí)代發(fā)展的需要;其三,嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展,會(huì)導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生,比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此,在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要去除這些犯罪行為的合法外衣,對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲的打擊,保障民間借貸的健康發(fā)展。
在促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時(shí),要根據(jù)民間借貸的特點(diǎn),進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一,加強(qiáng)宣傳教育。通過(guò)對(duì)民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳,讓廣大群眾對(duì)民間借貸的政策和法律進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí),讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)自身的借貸行為進(jìn)行規(guī)范;其二,對(duì)借貸程序進(jìn)行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足,主要表現(xiàn)在沒(méi)有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒(méi)有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此,在簽訂民間借貸的合同時(shí),要對(duì)合同的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行明確和規(guī)范;其三,對(duì)民間借貸的利率和用途進(jìn)行明確的規(guī)范。首先,借款人要出具借款事由說(shuō)明書(shū),對(duì)借款的用途進(jìn)行細(xì)致明確的說(shuō)明,防止借款人使用民間借貸籌集的資金開(kāi)展非法行為;其次,嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行民間借貸利率的確定,避免高利貸行為的出現(xiàn)。
為了進(jìn)一步對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范,實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先,可以吸取國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者效益的保證,比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)民間借貸宣傳廣告的管理和對(duì)放貸人實(shí)施登記管理;其次,銀監(jiān)會(huì)要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé),嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為,實(shí)現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展;最后,要建立完善的報(bào)警機(jī)制,實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融業(yè)的監(jiān)測(cè)。比如可以對(duì)信息披露機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)機(jī)制,讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。
隨著民間借貸在我國(guó)的快速發(fā)展,促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對(duì)目前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題,只有在立法先行下對(duì)其進(jìn)行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管,并對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃,才能促進(jìn)民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展,為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供有力的資金支持,彌補(bǔ)正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足,適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形式,促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。
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財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)2014年2期