高倩

摘 要：銀行保險業(yè)務是銀行業(yè)務與保險業(yè)務的復合，在當今保險市場中占有重要的位置。但是長期以來，中國的銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在以下體制和機制的問題，不利于該項業(yè)務的發(fā)展壯大。面對當前銀行保險業(yè)務存在的各種問題，商業(yè)銀行以及保險公司要從銀行也和保險業(yè)通力合作等角度出發(fā)，不斷提高研發(fā)能力、加強服務創(chuàng)新、明確定位、健全法制，迎接銀行保險業(yè)務大發(fā)展時代的到來。

關鍵詞：銀行保險；問題；對策研究

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）19-0104-02

銀行保險業(yè)務產(chǎn)生于全球化的背景下，是銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的金融工具的復合，是銀行業(yè)務與保險業(yè)務交互滲透、銀行資本與保險資本相互融合的產(chǎn)物，在當今保險市場中占有重要的位置。

一、銀行保險業(yè)務的內(nèi)涵

銀行保險（bancassurance）又稱銀保融通是指銀行與保險公司進行全方位多層次的業(yè)務合作，銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域，也就是通常所說的銀保合作。

二、中國銀行保險業(yè)務的現(xiàn)行發(fā)展狀況

20世紀80年代，銀行保險業(yè)務產(chǎn)生于歐洲，目前已成為國際保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。中國的銀行保險發(fā)展相對較晚，從20世紀末開始才出現(xiàn)銀行和保險公司合作的浪潮。

（一）中國銀行保險業(yè)務的發(fā)展沿革

中國的銀行保險業(yè)務的發(fā)展，筆者認為大致可以劃分為以下三個階段：

為了提高銀行保險的利潤率，促進銀行保險的健康發(fā)展，業(yè)務發(fā)展時表現(xiàn)更為理性化，從強調(diào)保險費增長轉(zhuǎn)變?yōu)閺娬{(diào)利潤和效益增長。

（二）當前銀行保險業(yè)務存在的問題

當前銀行保險業(yè)務在發(fā)展過程中存在諸多問題和弊端，成為了其進一步發(fā)展的瓶頸。主要表現(xiàn)為：

1.保險公司在銀行保險業(yè)務上的利潤空間被壓縮，銀行和保險公司的合作畸形發(fā)展

從銀行和保險公司的合作模式來看，雙方的合作主要處于協(xié)議代理階段，合作的深度不夠，仍然為淺層次合作。主要采取的是“多對多”的合作，即多家保險公司與多家銀行進行交叉相互合作。這種合作模式很不穩(wěn)固。其一，雙方的短期、臨時性合作，使得合作雙方不愿意加大具有長遠意義的投資；其二，多對多的合作，加劇了保險公司間的惡性競爭，手續(xù)費的博弈空間被壓低，銀行代理保險業(yè)務的市場秩序被擾亂，大大提高了保險公司的經(jīng)營成本，從而造成銀行和保險公司的合作畸形發(fā)展。

2.銀行保險業(yè)務產(chǎn)品單一，同質(zhì)化嚴重，競爭無序

從當前銀行保險業(yè)務的發(fā)展情況來看，業(yè)務產(chǎn)品比較單一，主要為分紅型的人壽保險產(chǎn)品。這種銀行保險業(yè)務產(chǎn)品，同銀行的儲蓄產(chǎn)品在一定程度上趨同。少數(shù)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品也主要集中在企業(yè)財產(chǎn)保險、車輛保險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品上。此外，銀保合作的新產(chǎn)品又容易被其他公司效仿。這就導致了單一同質(zhì)化的產(chǎn)品無論是產(chǎn)品品種還是個性化程度，都與實際需求相差甚遠，難以滿足市場需求。

（三）原因分析

中國的銀行保險業(yè)務從無到有，再到飛速發(fā)展經(jīng)過了短短十幾年的時間。發(fā)展中不可避免地存在著一些機制和體制方面的問題，問題的產(chǎn)生原因是多方面的，主要方面來說是受宏觀政策和市場環(huán)境等多方面因素的制約。

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式下，銀行與保險公司不能互相參股，無法實現(xiàn)利益共享，風險共擔，是銀行保險業(yè)務畸形發(fā)展的根本原因

當前政策前提下，中國銀行在與保險公司的合作中主要是獲取代理手續(xù)費，而不能真正分享保險市場迅速成長所帶來的巨大利益，這在一定程度上影響了銀行進一步介人保險市場的積極性。

2.銀行和保險公司之間缺乏政策協(xié)調(diào)是銀行保險業(yè)務競爭無序的直接原因

相對于保險公司，商業(yè)銀行對銀行保險業(yè)務的重視程度偏低。商業(yè)銀行在銀行保險業(yè)務中的參與程度與銷售積極性是決定銀行銷售保險狀況的關鍵因素。但是，當前銀行保險業(yè)務的發(fā)展中，商業(yè)銀行的參與積極性主要取決于保險公司支付的手續(xù)費的高低。商業(yè)銀行在選取合作伙伴時，對保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力、內(nèi)部管理水平、行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗的關注度要遠遠低于對取得手續(xù)費的高低。合作模式的短期化，決定了銀行和保險公司之間缺乏政策性的協(xié)調(diào)，進而造成了銀行保險業(yè)務的無序競爭。

三、促進銀行保險業(yè)務進一步發(fā)展的重要措施

雖然中國銀行保險在發(fā)展過程中存在諸多問題和弊端，但是也要看到，銀行保險業(yè)務能夠滿足銀行、保險公司以及消費者等多方的需求，同時商業(yè)銀行和保險公司在合作中存在著互補的優(yōu)勢。一方面，銀行擁有大量消費者的信息，能夠識別消費者的潛在風險和內(nèi)在需求，便于保險公司有針對性的開發(fā)保險產(chǎn)品；另一方面，保險公司的介入對信貸人的信用風險起到了降低風險的作用。由此，銀行與保險公司合作的前景非常樂觀。筆者認為，為了促進銀行保險業(yè)務的進一步發(fā)展，可以采取以下措施：

（一）提高研發(fā)能力，豐富產(chǎn)品類型

當前，銀行保險的產(chǎn)品種類比較單一。商業(yè)銀行與保險公司合作應從尋找共同的客戶市場出發(fā)，充分利用銀行客戶資源豐富、客戶信息完整的優(yōu)勢，不斷提升自身的創(chuàng)新能力，有針對性地開發(fā)針對不同客戶群體的銀行保險產(chǎn)品。同時，對現(xiàn)有的銀行保險產(chǎn)品進行整合，使新的銀行保險產(chǎn)品能夠滿足客戶對金融產(chǎn)品保障性、儲蓄性、投資性的需求。

（二）加強服務創(chuàng)新，提升服務水平

從目前銀行保險業(yè)務的發(fā)展狀況來看，銀行保險業(yè)務的服務水平參差不齊，服務形式單一，主動服務意識較弱。銀行保險業(yè)務不斷提高服務水平，創(chuàng)新服務理念，既可以對現(xiàn)有的客戶的需求進行不斷維護，又可以通過對客戶需求的了解，發(fā)現(xiàn)新客戶群體，進而帶動新的銀保產(chǎn)品的開發(fā)。因此，商業(yè)銀行和保險公司要加強服務創(chuàng)新，提升服務內(nèi)涵價值，結(jié)合銀行掌握的客戶信息，有針對性地開展多方式、全層次的銷售模式和服務模式。以服務水平的提升，消除顧客對銀行保險產(chǎn)品的搭配銷售心理的排斥，最終促進銀行保險業(yè)務的發(fā)展。同時，加強對專管員的培訓，對從業(yè)資格作出限定。

（三）健全法制，加強對銀行保險的監(jiān)管

首先，健全法律法規(guī)體系，加強對銀行保險業(yè)務的監(jiān)管，對欺瞞消費者，惡性競爭等擾亂市場秩序的行為，加大懲處力度，規(guī)范行業(yè)環(huán)境；其次，制度行業(yè)從業(yè)標準，明確細則，對銀行保險產(chǎn)品的核準備案管理，防控金融風險，同時對產(chǎn)品限定費用比例上下限，防止同業(yè)惡性競爭。第三，鼓勵并保護銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，對銀行保險新產(chǎn)品實行備案管理，設立保護期，在保護期內(nèi)，其他公司不得推出同質(zhì)化產(chǎn)品。

黨的十八屆三中全會明確提出全面深化改革，加快完善現(xiàn)代市場體系。中國人民銀行行長周小川也撰文指出“金融系統(tǒng)要按照十八屆三中全會的決策部署，全面推動金融改革、開發(fā)和發(fā)展，加快完善種類齊全、結(jié)構(gòu)合理、服務高效、安全穩(wěn)健的現(xiàn)代金融市場體系?！毕嘈虐殡S著金融改革的完善，銀行保險業(yè)務的又一輪發(fā)展機遇必將迅速到來。

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[責任編輯 吳明宇]endprint