[摘 要]中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中處于強位弱勢，在其發(fā)展過程中面臨融資困境。推動中小企業(yè)和銀行之間的互利共生可以緩解中小企業(yè)融資困境。利用Eviews6軟件包對所得數(shù)據(jù)進行分析，在驗證基本假設(shè)的基礎(chǔ)上，測算銀行與中小企業(yè)間的共生度和共生系數(shù)，可知中小企業(yè)對銀行的影響要大于銀行對中小企業(yè)的影響，這說明銀行需要不斷增加對中小企業(yè)的支持力度。而增加銀行對中小企業(yè)的支持力度，需要政策法律支持、擔(dān)保機構(gòu)支持及技術(shù)支持，需要建立專業(yè)銀行。

[關(guān)鍵詞]共生關(guān)系；共生度；模型；貸款總額；生產(chǎn)總值

[中圖分類號]F270 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1671-8372（2014）03-0075-07

The empirical analysis of symbiotic relationship between small and

middle-sized enterprises and bank

ZHAO Yu-zhen

（College of Economics and Management， Qingdao University of Science and Technology， Qingdao 266061， China）

Abstract：In the development of national economy， the small and middle-sized enterprises （SMES） are in the weak tendency of strong position which face with financial difficulties. Promoting the symbiotic relationship between the SMES and banks can relieve the financing difficulties. By using Eviews 6 software， we analyze the data， calculate the degree of symbiosis and coexistence coefficient based verifying the basic hypotheses， and get a conclusion of that the influence of SMES is greater than the influence of bank， which shows bank needs to increase its support to SMES constantly， and of which needs the support of policies and laws， guarantee institution and technology， and the construction of specialized banks.

Key words：symbiotic relationship； symbiotic degrees； models； total loan； total output value

中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但卻面臨一定的融資困境。在我國無論是資本市場還是風(fēng)險投資都不太成熟的情況下，銀行成為中小企業(yè)主要的融資渠道，銀企關(guān)系成為我國經(jīng)濟活動中非常重要的關(guān)系之一。然而現(xiàn)有研究銀企關(guān)系的文獻，或從信息不對稱、社會資本、博弈論等視角出發(fā)直接分析銀企關(guān)系，或從融資理論視角間接審視銀企關(guān)系，這些研究對于緩解中小企業(yè)之間的信息不對稱以及創(chuàng)造良好的銀企關(guān)系收效甚微。實際上，中小企業(yè)和銀行作為相互獨立的經(jīng)濟主體，只有互利、共生共榮，才能達成良好的關(guān)系。因此，本文在共生理論的基礎(chǔ)上研究中小企業(yè)和銀行之間的共生關(guān)系。

一、文獻綜述

德國生物學(xué)家德貝星（Anton de Bary）在1879年提出了生物學(xué)上的共生概念，認(rèn)為共生是指不同種屬的生物存在某種程度的永久性物質(zhì)聯(lián)系，并且相互依存，協(xié)同進化。隨后大量生物學(xué)家對共生進行了深入分析，愛德華·威爾遜在對昆蟲、鳥類的研究中，對群體共生現(xiàn)象進行了歸納，指出自然界中存在著群體寄生、群體偏利共生、群體互利共生三種現(xiàn)象。W B Mcdougall合體共生和離體共生概念，Gaullery和Leweils寄生、互惠共生和同住觀點的提出豐富了生物共生理論，并為其注入了超出生物學(xué)領(lǐng)域的更深刻的社會歷史意義。

20世紀(jì)中葉后，人類學(xué)家、社會學(xué)家、經(jīng)濟學(xué)家等將共生理論和共生模式引入工業(yè)、社會、經(jīng)濟等學(xué)科領(lǐng)域。1989年Robert Frosch和Nicolas Gallopoulos將共生理論應(yīng)用到了工業(yè)領(lǐng)域，提出可以建立類似自然生態(tài)系統(tǒng)的工業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，正式提出了工業(yè)生態(tài)學(xué)的概念，這也標(biāo)志著工業(yè)生態(tài)學(xué)的誕生，隨后共生理論在工業(yè)領(lǐng)域不斷得到運用推廣。1998年斯蒂格利茨首先提出了金融體系中的共生概念，最早將共生理論用于經(jīng)濟問題研究。但目前國外將共生理論應(yīng)用于金融領(lǐng)域的相關(guān)文獻相對較少。

國內(nèi)關(guān)于共生理論的相關(guān)研究始于袁純清，1998年袁純清[1]對包括我國在內(nèi)的各國小型經(jīng)濟利用共生理論進行了系統(tǒng)分析，隨后將共生理論引入金融學(xué)領(lǐng)域，并指出，“金融共生是指銀行與企業(yè)之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構(gòu)之間在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成的相互依存的關(guān)系”，認(rèn)為最優(yōu)的金融共生模式是連續(xù)對稱性互惠共生，并將其用于分析我國城市商業(yè)銀行的改革和發(fā)展問題，從此金融共生理論在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。王昭鳳[2]將世界各國的銀企關(guān)系制度進行了比較研究，將其分為以美國為代表的市場型、以德國為代表的企業(yè)型和以日本為代表的半市場-半企業(yè)型制度，指出不同的銀企交易方式?jīng)Q定了不同的企業(yè)關(guān)系制度。然而在我國銀行和企業(yè)的信貸活動中，銀行債權(quán)約束軟化嚴(yán)重影響了銀行客觀地對企業(yè)發(fā)放貸款。林毅夫、李永軍[3]指出，銀行債權(quán)預(yù)算約束軟化主要是由于國有企業(yè)借助政府的支持獲得了太多的貸款造成的。何自力、徐學(xué)軍[4]構(gòu)建了銀企共生的測評模型，驗證了廣東地區(qū)銀企之間的共生關(guān)系，指出客戶貢獻度與企業(yè)規(guī)模并不直接相關(guān)，只要努力改善融資環(huán)境，降低融資的阻尼系數(shù)，銀行和企業(yè)之間可以維持很好的共生關(guān)系。劉曼抒、周國仁，朱乃芬、許寧等[5]針對吉林省的問題詳細分析了銀企共生關(guān)系中共生單元、共生模式和共生環(huán)境存在的問題，指出吉林省中小企業(yè)和銀行之間屬于間歇性非對稱互利共生模式，有必要推動其向連續(xù)性對稱性互惠共生模式演化。但目前，我國銀行類金融機構(gòu)作為金融資源配置的主體，仍存在顯著的信貸配給現(xiàn)象，銀行類金融機構(gòu)的信貸資金一方面不斷地向熱門行業(yè)、國有企業(yè)、重點地區(qū)集中，另一方面對中小及民營企業(yè)實行嚴(yán)格的信貸限制。因此對中小企業(yè)和銀行之間的共生度、共生系數(shù)進行實證分析，努力構(gòu)建中小企業(yè)和銀行之間的共生關(guān)系顯得尤為必要。

二、一般性分析和研究假設(shè)

（一）測量指標(biāo)的選取

1.銀企共生度是指銀行和企業(yè)各自的主質(zhì)參量間的關(guān)聯(lián)度，具體到研究，是指銀行發(fā)放的貸款數(shù)量和中小企業(yè)的凈利潤、生產(chǎn)總值間相互影響的程度。假設(shè)銀行主質(zhì)參量為貸款數(shù)量，用ZB表示，中小企業(yè)的主質(zhì)參量為凈利潤或生產(chǎn)總值，用ZA表示，則銀企共生度為：

（1）

2.共生系數(shù)是指銀行和中小企業(yè)之間相互影響的程度。共生系數(shù)用下述公式計算：

（2）

（二）研究假設(shè)

為了更好地研究中小企業(yè)和銀行之間的共生關(guān)系和共生程度，本研究設(shè)定如下幾個假設(shè)：

在銀企信貸交易中，銀行一定選擇預(yù)期效益和信用較好的企業(yè)作為交易對象，而企業(yè)愿意選擇條件相對優(yōu)惠的銀行作為交易對象，交易對象的選擇不具有隨機性，由此提出第一個假設(shè)：

H1：銀行（企業(yè)）分配系數(shù)不服從正態(tài)分布。

優(yōu)質(zhì)的客戶具有良好的經(jīng)營績效和市場聲譽，履約意愿好，履約能力強，違約的可能性較低，銀行收益保障度較高，因此銀行愿意提供較低利率的貸款，由此提出第二個假設(shè)：

H2：企業(yè)收益率對銀行分配系數(shù)具有反向作用。

企業(yè)貸款期限越長，企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的可能性越大，銀行貸款的資金安全性就越低，銀行為了自身資金的安全性和收益性，將會提高貸款利率。由此提出第三個假設(shè)：

H3：貸款期限對銀行的分配系數(shù)有正向作用。

銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款的總量不但考慮其凈資產(chǎn)，還考慮其凈利潤，企業(yè)獲得貸款之后通過對銀行貸款資金的使用，一定可以獲得更多的產(chǎn)出，由此提出第四個假設(shè)：

H4：銀行發(fā)放貸款的總量和企業(yè)生產(chǎn)總值之間存在正向關(guān)系。

銀行對企業(yè)發(fā)放貸款的利率高低，將影響企業(yè)貸款的積極性，甚至出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險，最終影響企業(yè)的利潤和生產(chǎn)總值。由此提出第五個假設(shè)：

H5：銀行的貸款利率和企業(yè)的生產(chǎn)總值之間存在一定的負相關(guān)關(guān)系。

銀行為了自身安全，不但會考慮企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)，更會考慮企業(yè)的非財務(wù)指標(biāo)，比如信用等級高的企業(yè)將來還款更有保障[6]，銀行愿意為信用等級高的企業(yè)提供利率較低的貸款。由此提出第六個假設(shè)：

H6：企業(yè)的信用等級會對銀行的分配系數(shù)產(chǎn)生反向作用。

三、數(shù)據(jù)分析及檢驗

（一）描述性統(tǒng)計

對全國二十幾家銀行類金融機構(gòu)進行調(diào)研，每家銀行提供的中小企業(yè)數(shù)據(jù)從幾十家到上百家不等，同時對部分地區(qū)的中小企業(yè)進行實地調(diào)研，截至2013年11月份，共取得調(diào)研數(shù)據(jù)1782份，有效數(shù)據(jù)1403份。企業(yè)貸款余額159834萬元，平均每戶貸款額為114萬元。利用Eviews6軟件包進行實證分析，涉及的參數(shù)如下：ka代表企業(yè)的分配系數(shù)（單位：%），asst代表企業(yè)的凈資產(chǎn)（單位：萬元），prof代表企業(yè)的凈利潤（單位：萬元），enpr代表企業(yè)的生產(chǎn)總值（單位：萬元），loav代表銀行發(fā)放給企業(yè)的貸款（單位：萬元），kb代表銀行的分配系數(shù)（單位：%），qx代表貸款的期限（單位：年）。根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，本研究中企業(yè)的分配系數(shù)用企業(yè)的利潤率來表示，銀行的分配系數(shù)用銀行的貸款利率來表示，得到有關(guān)樣本參數(shù)的描述性統(tǒng)計（見表1）。

表1 樣本描述性統(tǒng)計

asst enpr ka kb loav prof qx

均值 980.8588 737.4823 6.473571 7.902616 113.9230 62.59691 16.98147

中位數(shù) 902.9200 555.2900 5.050000 8.400000 63.00000 51.61000 18.00000

最大值 1995.510 3421.000 29.66000 15.00000 1800.000 450.0000 40.00000

最小值 89.94000 59.94000 -30.0300 4.590000 30.00000 -98.6600 2.000000

標(biāo)準(zhǔn)差 432.5277 566.6240 6.589642 1.907892 114.5633 59.06662 8.558080

偏度 0.436764 1.436008 0.264664 -0.167607 3.908686 1.579293 0.186716

峰度 2.323389 4.819206 4.452943 3.126405 40.83159 8.812741 2.901740

正態(tài)分布 71.36895 675.6603 139.7873 7.502936 87239.76 2558.407 8.716526

概率 0.000000 0.000000 0.000000 0.023483 0.000000 0.000000 0.012801

和 1376145. 1034688. 9082.420 11087.37 159834.0 87823.47 23825.00

離差平方和 2.62E+08 4.50E+08 60879.59 5103.354 18400892 4891389 102683.5

觀測值個數(shù) 1403 1403 1403 1403 1403 1403 1403

（二）正態(tài)分布檢驗

為了驗證假設(shè)H1，利用Eview6的數(shù)據(jù)分析功能，對企業(yè)和銀行分配系數(shù)進行正態(tài)分布檢驗，得到企業(yè)和銀行的分配系數(shù)正態(tài)分布檢驗結(jié)果和直方圖（見圖1）。

由圖1可以看出，企業(yè)分配系數(shù)成左偏態(tài)，均值明顯大于中位數(shù)，說明中小企業(yè)普遍分配系數(shù)較低，均值受少數(shù)經(jīng)營狀態(tài)較佳的中小企業(yè)影響從而變大，但不符合正態(tài)分布。從統(tǒng)計指標(biāo)來看，Jarque-Bera統(tǒng)計量等于139.7873，遠遠大于χ2的臨界值，而p值為0.000000，統(tǒng)計指標(biāo)均拒絕正態(tài)分布的原假設(shè)，即企業(yè)分配系數(shù)不服從正態(tài)分布。

圖1 企業(yè)分配系數(shù)直方圖

圖2為銀行分配系數(shù)直方圖。圖2說明，銀行的分配系數(shù)較穩(wěn)定，浮動區(qū)間4.59%～15%，而其均值小于中位數(shù)，說明銀行的分配系數(shù)普遍較高，不符合正態(tài)分布。從統(tǒng)計指標(biāo)來看，Jarque-Bera統(tǒng)計量等于7.502936，大于χ2的臨界值，而p值為0.023483，統(tǒng)計指標(biāo)均拒絕正態(tài)分布的原假設(shè)，即銀行分配系數(shù)不服從正態(tài)分布。

綜合圖1、圖2以及表1樣本描述性統(tǒng)計可以看出：

圖2 銀行分配系數(shù)直方圖

1.企業(yè)分配系數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)差和離散程度均比較大。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，承受沖擊的能力較弱，無論是國家宏觀政策的變動，還是地方居民、企業(yè)狀況的輕微變動，都可能影響到中小企業(yè)的正常生產(chǎn)運轉(zhuǎn)，導(dǎo)致企業(yè)分配系數(shù)面臨的離散程度較大。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，企業(yè)分配系數(shù)為-30.03%～29.66%，波動幅度比較大，說明企業(yè)的收益面臨較大的不確定性。由于銀行不能充分了解中小企業(yè)的信息，因此銀行從自身資金的安全性出發(fā)，將會對中小企業(yè)采取惜貸行為。

2.銀行分配系數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)差和離散程度均比較小。在我國，四大銀行都屬于國有控股，且國家對股份制銀行的設(shè)立和監(jiān)管非常嚴(yán)格，形成了銀行業(yè)的壟斷格局。處于壟斷地位的銀行業(yè)金融機構(gòu)從自身資金的安全性和盈利性出發(fā)，采取審慎的借貸行為，因此可以借助資金的稀缺性獲得較高的收益。同時由于我國對利率的管制使得銀行的貸款利率都是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動，這保證了銀行收益相對穩(wěn)定，且分配系數(shù)可以穩(wěn)定在一定范圍之內(nèi)。

3.銀行更注重資金的安全性。銀行對于固定資產(chǎn)和收益率較高的企業(yè)可以發(fā)放比較低利率的貸款，達到國家貸款利率的下限—基準(zhǔn)利率下浮30%，從圖2可以看出，銀行發(fā)放的最低利率所占比例較高。然而銀行對于風(fēng)險較高的企業(yè)將會調(diào)高貸款利率，最高上浮150%，但這個范圍的貸款并不多，在1403個樣本中僅有1個，說明銀行更注重資金的安全性，不會冒太高的風(fēng)險去追求盈利性。

4.假設(shè)H1成立，銀行（企業(yè)）分配系數(shù)不服從正態(tài)分布。銀行和企業(yè)的分配系數(shù)無論從圖表還是統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看都不服從正態(tài)分布，因為銀行從自身的利益出發(fā)，會選擇低風(fēng)險高收益的客戶，而中小企業(yè)風(fēng)險較大，大多數(shù)企業(yè)的分配系數(shù)都不是太高。這也印證了目前我國資金不愿意進入實體經(jīng)濟，而愿意參與壟斷的金融行業(yè)分享高額利潤的事實。

四、模型實證分析

本部分將對銀行和中小企業(yè)的共生關(guān)系進行實證研究，來驗證研究假設(shè)H2至假設(shè)H6，其中需要考慮的因素包括銀行發(fā)放貸款的數(shù)量和分配系數(shù)，以及企業(yè)的凈資產(chǎn)、凈收益、生產(chǎn)總值和分配系數(shù)之間的關(guān)系。確定銀行和中小企業(yè)的共生關(guān)系，一方面，要確定銀行的貸款發(fā)放和分配系數(shù)對于企業(yè)分配系數(shù)和企業(yè)產(chǎn)值的影響，另一方面，要確定企業(yè)的分配系數(shù)、凈利潤和產(chǎn)值對于銀行分配系數(shù)和貸款額的影響，因此本文設(shè)立模型Ⅰ和模型Ⅱ。

（一）模型I的設(shè)立和分析

設(shè)立模型I的主要目的是研究銀行發(fā)放的貸款額和分配系數(shù)對企業(yè)分配系數(shù)和生產(chǎn)總值的影響，因此將被解釋變量設(shè)為企業(yè)生產(chǎn)總值，解釋變量包括銀行貸款總量、銀行分配系數(shù)、企業(yè)分配系數(shù)、企業(yè)凈利潤和企業(yè)凈資產(chǎn)。據(jù)此設(shè)立模型I：

表2 模型I樣本回歸結(jié)果

模型 MI1 MI2 MI3

因變量 enpr1 enpr2 enpr3

Const -136.6597*** 713.9171*** -147.7871***

asst

prof

Ka

Kb

loav

（-7.341157）

0.493325***

（25.85523）

5.923900***

（29.01967）

3.003327*

（1.789753） （11.00588）

-3.317995*

（-0.417497）

0.437014***

（3.301907） （-7.778037）

0.484636***

（25.88448）

6.186054***

（45.14844）

0.199095***

（3.148603）

R-平方

調(diào)整R-平方

F-statistic

Prop（F） 0.651009

0.650518

1570.135

0.000000 0.183200

0.182100

5.454830

0.004367 0.772100

0.771611

1579.881

0.000000

Observation 1403 1403 1403

注：估計系數(shù)下方的括號內(nèi)顯示的是t統(tǒng)計量；*為10%的水平上顯著，**為5%的水平上顯著，***為1%的水平上顯著

通過對模型的檢驗發(fā)現(xiàn)解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)較小，不存在共線性，也不存在異方差和自相關(guān)。為了檢驗銀行和企業(yè)之間的共生關(guān)系，對模型I采用逐步回歸的方法，對模型設(shè)置進行如下安排：MI1為只包含asst、prof、ka變量的模型，主要用來檢驗企業(yè)自身的指標(biāo)對其生產(chǎn)總值的影響；MI2為只包含kb、loav變量的模型，主要用來檢驗企業(yè)生產(chǎn)總值與銀行貸款額和貸款利率的關(guān)系，驗證銀行和企業(yè)之間的共生關(guān)系；MI3是在MI1、MI2的基礎(chǔ)上，剔除最不顯著的變量ka和kb而得到的回歸模型。

從表2可以看出，中小企業(yè)生產(chǎn)總值的主要影響因素是企業(yè)自身的凈利潤和凈資產(chǎn)，這是符合現(xiàn)實情況的，至于銀行貸款對于企業(yè)生產(chǎn)總值的影響相對較小。具體來看，可以得到以下結(jié)論：

1.假設(shè)H4成立，銀行貸款額與企業(yè)生產(chǎn)總值之間成正相關(guān)關(guān)系。從MI2和MI3的分析可以看出，銀行貸款額對于企業(yè)生產(chǎn)總值的影響為正，而且具有一定的解釋能力。這說明銀行和中小企業(yè)之間存在著一定的共生關(guān)系，企業(yè)獲得的貸款額增加，不僅有利于增加研發(fā)投入，提高勞動生產(chǎn)率，而且有利于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大，從而獲得更高的生產(chǎn)總值。但是由于銀行對中小企業(yè)的惜貸行為，許多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)不能從銀行獲得資金支持，因此需要多方努力推動銀企共生關(guān)系的發(fā)展[7]。

2.假設(shè)H5成立，銀行貸款利率和企業(yè)生產(chǎn)總值之間呈負相關(guān)關(guān)系。從MI2的分析可以看出，銀行貸款利率對企業(yè)生產(chǎn)總值的影響度相對較大，較高的銀行貸款利率勢必增加企業(yè)的成本，并影響企業(yè)的利潤，對生產(chǎn)總值產(chǎn)生負效應(yīng)，但是由于企業(yè)生產(chǎn)總值采用萬元為單位，而銀行貸款利率采用百分比為單位，當(dāng)銀行貸款利率和其他因素一起考慮時，銀行貸款利率的影響效果將不顯著，這和實證結(jié)論相符合。

3.從MI3發(fā)現(xiàn)無論是企業(yè)凈資產(chǎn)、凈利潤還是銀行的貸款總額和企業(yè)生產(chǎn)總值之間均呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。而ka、kb效果不顯著，可能和它們的計量單位相關(guān)，因此在模型II中將考慮變量ka和kb，對企業(yè)凈資產(chǎn)、凈利潤等指標(biāo)進行對數(shù)變化。

（二）模型II的設(shè)立和分析

考慮到企業(yè)相關(guān)指標(biāo)對于銀行分配系數(shù)的影響，將銀行的分配系數(shù)設(shè)為被解釋變量，將企業(yè)的分配系數(shù)、企業(yè)凈資產(chǎn)、生產(chǎn)總值以及銀行的貸款總額和貸款期限（qx）作為解釋變量，同時企業(yè)的風(fēng)險等級是銀行發(fā)放貸款的主要影響因素之一，因此設(shè)立信用狀況為虛擬變量，用xy表示。據(jù)此設(shè)立模型II。

表3 模型II樣本回歸結(jié)果

模型 MII1 MII2 MII3 MII4 MII5

因變量 Kb1 Kb2 Kb3 Kb4 Kb5

Const 6.689902*** 7.209516*** 6.261731*** 5，759225*** 5.872287***

Ka

lgasst

lgloav

lgenpr

qx

xy

（17.60374）

0.040552

（0.515022）

-0.364546***

（-7.112164）

0.191060***

（59.90806） （33.31085）

-0.292753***

（-8.578486）

0.171305***

（51.38613）

-0.766854***

（-13.55425） （17.57368）

-0.08029***

（-14.30810）

-0.31528***

（-4.060011）

0.234692***

（3.689050）

0.165662***

（47.76414） （24.11980）

-0.06224***

（-12.02954）

0.036208

（0.852511）

0.154656***

（44.65696）

-0.65206***

（-11.91738） （37.10786）

-0.05920***

（-14.89254）

0.017835

（-0.576373）

0.15570***

（48.59770）

-0.65138***

（-11.88604）

R-平方

調(diào)整R-平方

F-statistic

Prop（F） 0.719584

0.718983

1196.672

0.000000 0.752087

0.751555

1414.703

0.000000 0.755403

0.754703

1079.379

0.000000 0.775342

0.774699

1206.197

0.000000 0.775278

0.774635

1205.758

0.000000

observation 1403 1403 1403 1403 1403

注：估計系數(shù)下方的括號內(nèi)顯示了t統(tǒng)計量；*為10%水平上顯著，**為5%水平上顯著，***為1%水平上顯著

為提高研究結(jié)論的準(zhǔn)確性和說服力，考慮到企業(yè)凈資產(chǎn)、生產(chǎn)總值和銀行貸款額數(shù)值較大，而且和銀行分配系數(shù)的計量單位不同，為了模型能回歸真實，對上述三個指標(biāo)取對數(shù)。雖然大多數(shù)銀行都建立了自己的客戶信用評價制度，然而各評級體系之間卻存在一定的差異，本文為了研究的便利，將金融機構(gòu)評定為A（包括A+和A-）的企業(yè)信用狀況值xy確定為1，否則為0。模型II：

參考模型I的方法，對模型II同樣采用逐步回歸法，對模型設(shè)置作出如下安排：MII1檢驗企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)總值以及貸款期限對銀行貸款利率的影響，MII2剔除了最不顯著的變量lgasst，加入虛擬變量企業(yè)信用狀況；MII3在MII1的基礎(chǔ)上加入了ka，從而考察銀行分配系數(shù)和企業(yè)分配系數(shù)的關(guān)系；MII4在MII2和MII3的基礎(chǔ)上，剔除了lgasst，加入了信用等級變量，借此考察信用等級對銀行分配系數(shù)的影響；MII5在MII4的基礎(chǔ)上加入了lgloav變量，考察銀行貸款金額和銀行分配系數(shù)之間的關(guān)系。

從表3可以看出，影響銀行分配系數(shù)的眾多因素中，影響程度存在較大的差異。主要體現(xiàn)在：

1.假設(shè)H2成立，企業(yè)收益率對銀行分配系數(shù)具有反向作用。從MII3、MII4和MII5中均可以看出，在對銀行分配系數(shù)的解釋中，企業(yè)收益率呈負數(shù)，這說明企業(yè)收益率越高，銀行所要求的分配系數(shù)越低；如果企業(yè)收益率越低，銀行所要求的分配系數(shù)將會越高。從中可以判斷，銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款時，企業(yè)收益率是一個非常重要的考察指標(biāo)。

2.假設(shè)H3成立，貸款期限對銀行的分配系數(shù)有正向作用。模型II的五個變形考慮了貸款期限的影響，均顯示貸款期限和銀行的分配系數(shù)具有正向作用，貸款期限越長，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化的可能性越大，對銀行來說風(fēng)險就更大，也就會要求更高的回報率。

3.假設(shè)H6成立，企業(yè)的信用等級會對銀行的分配系數(shù)有反向作用。MII2、 MII4和 MII5中涉及了信用等級，三個模型均顯示信用等級對銀行的分配系數(shù)具有反向作用。企業(yè)信用等級越高，銀行的貸款將更有保障，而且由于優(yōu)質(zhì)客戶是銀行爭奪的對象，因此，銀行將會要求較低的分配系數(shù)。

4.從表3可以看出，lgasst和lgenpr的系數(shù)不是很穩(wěn)定，這說明企業(yè)凈資產(chǎn)和生產(chǎn)總值是銀行是否發(fā)放貸款的重要財務(wù)指標(biāo)，但二者并不能體現(xiàn)企業(yè)的風(fēng)險。真正體現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險的是企業(yè)收益率指標(biāo)和信用狀況等信息，因此在測算企業(yè)凈資產(chǎn)和生產(chǎn)總值對銀行分配系數(shù)的影響時存在不穩(wěn)定的情況。

五、銀行和中小企業(yè)共生度的測算

根據(jù)對共生理論的分析和銀企關(guān)系的梳理，可以認(rèn)為銀企共生度是指銀行和企業(yè)各自的主質(zhì)參量間的關(guān)聯(lián)度，銀行的主質(zhì)參量是銀行發(fā)放的貸款數(shù)額，中小企業(yè)的主質(zhì)參量是中小企業(yè)的凈利潤和生產(chǎn)總值。

第一，測算銀行貸款數(shù)量和中小企業(yè)生產(chǎn)總值的共生度和共生系數(shù)。其中銀行的貸款數(shù)量為loav，中小企業(yè)的生產(chǎn)總值為enpr，則銀企共生度為：

（3）

如要測算式（3），需要設(shè)立模型Ⅲ：

利用eviews6測算，可以得到：

（21.02399） （3.765005）

其中R2=0.210017 F=14.17527 DW=1.926502

由此，可以得到銀企之間的共生度為：

同理，可以測算出：

因此，可以據(jù)此測算銀企之間的金融共生系數(shù)：

第二，測算銀行貸款數(shù)量和中小企業(yè)凈利潤的共生度和共生系數(shù)。其中銀行的貸款數(shù)量為loav，中小企業(yè)的凈利潤為prof，則銀企共生度為：

（4）

如要測算式（4），需要設(shè)立模型Ⅳ：

利用eviews6測算，可以得到：

（31.34387） （2.582182）

其中R2=0.195142 F=6.667663 DW=1.930736

由此，可以得到銀企之間的共生度為：

同理，可以測算出：

因此，可以據(jù)此測算銀企之間的金融共生系數(shù)：

無論從銀行和中小企業(yè)生產(chǎn)總值的共生度分析，還是從銀行和中小企業(yè)凈利潤的共生度分析，均發(fā)現(xiàn)我國中小企業(yè)和銀行存在一定的共生關(guān)系。銀行對中小企業(yè)貸款的發(fā)放有助于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)，從而使企業(yè)的凈利潤和生產(chǎn)總值得到增加；隨著企業(yè)凈利潤和生產(chǎn)總值的不斷增加，企業(yè)會給予銀行確定的利息回報，同時給銀行帶來更多的存款和中間業(yè)務(wù)，有助于銀行業(yè)的發(fā)展。但從兩者的共生系數(shù)指標(biāo)分析，均存在，，表明中小企業(yè)對銀行業(yè)的影響要大于銀行對中小企業(yè)的影響，這說明目前我國銀行對中小企業(yè)的支持和影響力度明顯不夠。目前我國中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營更多的依靠自有資金，從銀行獲得正規(guī)金融機構(gòu)融資的途徑和渠道較窄，在資金緊缺的情況下，發(fā)展多層次的銀行業(yè)金融機構(gòu)顯得尤為必要。

六、總結(jié)

綜上所述，我國中小企業(yè)和銀行之間的共生關(guān)系是存在的，共生關(guān)系需要不斷加強和完善，具體可以從以下幾方面努力：

（一）健全和完善法律法規(guī)

無論是中小企業(yè)的法律地位，還是社區(qū)銀行、科技銀行的設(shè)立要求與經(jīng)營規(guī)范方面都需要法律法規(guī)的不斷完善。同時對于其共生環(huán)境的構(gòu)建，比如擔(dān)保體系的構(gòu)建、征信體系的構(gòu)建等都需要法律法規(guī)的不斷完善。

（二）健全貸款擔(dān)保機構(gòu)

中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，缺乏信用記錄，難以滿足銀行擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等條件，需要建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)。專門的中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)有效地分擔(dān)了銀行為中小企業(yè)提供貸款所面臨的高風(fēng)險，有利于中小企業(yè)獲得更多的貸款。

（三）搭建技術(shù)支持平臺

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵在于技術(shù)的支撐，擁有了高新技術(shù)的中小企業(yè)更容易獲得銀行貸款，所以對于中小企業(yè)技術(shù)支持平臺的構(gòu)建至關(guān)重要。努力吸引更多中小企業(yè)、技術(shù)發(fā)明者、科研機構(gòu)參與技術(shù)支持平臺中，通過技術(shù)支持平臺進行有效的技術(shù)交流，實現(xiàn)技術(shù)的轉(zhuǎn)讓和市場化，讓更多的中小企業(yè)獲得自身發(fā)展需要的技術(shù)[8]。

（四）商業(yè)銀行單獨設(shè)立中小企業(yè)貸款部門

面對中小企業(yè)資信較低、可供抵押資產(chǎn)少的特點，銀行需要設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門，積極尋找優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，比如可供抵押資產(chǎn)較多、資信較高的企業(yè)，建立與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的長期聯(lián)系，減少銀企之間的信息不對稱，在增加銀行收益的同時，為后續(xù)業(yè)務(wù)的擴展奠定良好的基礎(chǔ)。

（五）建設(shè)社區(qū)銀行

吸收借鑒國外成功經(jīng)驗，在經(jīng)濟發(fā)達、民間資本充裕的地區(qū)，準(zhǔn)許新設(shè)一批以民間資本為主的社區(qū)銀行，按照效益性、安全性、流動性原則經(jīng)營，通過市場化的運作機制及國家政策必要的引導(dǎo)及監(jiān)管，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

袁純清.共生理論—簡論小型經(jīng)濟[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，1998.

王昭鳳.銀企關(guān)系制度比較研究[M].北京：人民出版社，2001.

林毅夫，李永軍.中小企業(yè)融資根本出路在何方[J].科技創(chuàng)業(yè)，2003（3）：12.

何自力，徐學(xué)軍.一個銀企關(guān)系共生界面測評模型的構(gòu)建和分析：來自廣東地區(qū)的實證[J].南開管理評論，2006（9）：64-69.

劉曼抒，周國仁，朱乃芬，許寧.吉林省中小企業(yè)調(diào)研報告[M]//全國工商聯(lián)2011年中國中小企業(yè)調(diào)研報告.北京：中華工商聯(lián)出版社，2012.

胡軍，陳建林.臺灣和溫州民間金融組織發(fā)展歷程的比較分析—以合會為視角[J].南方金融，2008（8）：35-38.

趙玉珍.科技型中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題及其破解模型研究. 科技進步與對策[J].2013（10）：148-151.

李文明，宋桂娟.金融危機下我國商業(yè)銀行競爭環(huán)境分析[J].青島科技大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009（2）：80-82.

[責(zé)任編輯 王艷芳]

從表3可以看出，影響銀行分配系數(shù)的眾多因素中，影響程度存在較大的差異。主要體現(xiàn)在：

1.假設(shè)H2成立，企業(yè)收益率對銀行分配系數(shù)具有反向作用。從MII3、MII4和MII5中均可以看出，在對銀行分配系數(shù)的解釋中，企業(yè)收益率呈負數(shù)，這說明企業(yè)收益率越高，銀行所要求的分配系數(shù)越低；如果企業(yè)收益率越低，銀行所要求的分配系數(shù)將會越高。從中可以判斷，銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款時，企業(yè)收益率是一個非常重要的考察指標(biāo)。

2.假設(shè)H3成立，貸款期限對銀行的分配系數(shù)有正向作用。模型II的五個變形考慮了貸款期限的影響，均顯示貸款期限和銀行的分配系數(shù)具有正向作用，貸款期限越長，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化的可能性越大，對銀行來說風(fēng)險就更大，也就會要求更高的回報率。

3.假設(shè)H6成立，企業(yè)的信用等級會對銀行的分配系數(shù)有反向作用。MII2、 MII4和 MII5中涉及了信用等級，三個模型均顯示信用等級對銀行的分配系數(shù)具有反向作用。企業(yè)信用等級越高，銀行的貸款將更有保障，而且由于優(yōu)質(zhì)客戶是銀行爭奪的對象，因此，銀行將會要求較低的分配系數(shù)。

4.從表3可以看出，lgasst和lgenpr的系數(shù)不是很穩(wěn)定，這說明企業(yè)凈資產(chǎn)和生產(chǎn)總值是銀行是否發(fā)放貸款的重要財務(wù)指標(biāo)，但二者并不能體現(xiàn)企業(yè)的風(fēng)險。真正體現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險的是企業(yè)收益率指標(biāo)和信用狀況等信息，因此在測算企業(yè)凈資產(chǎn)和生產(chǎn)總值對銀行分配系數(shù)的影響時存在不穩(wěn)定的情況。

五、銀行和中小企業(yè)共生度的測算

根據(jù)對共生理論的分析和銀企關(guān)系的梳理，可以認(rèn)為銀企共生度是指銀行和企業(yè)各自的主質(zhì)參量間的關(guān)聯(lián)度，銀行的主質(zhì)參量是銀行發(fā)放的貸款數(shù)額，中小企業(yè)的主質(zhì)參量是中小企業(yè)的凈利潤和生產(chǎn)總值。

第一，測算銀行貸款數(shù)量和中小企業(yè)生產(chǎn)總值的共生度和共生系數(shù)。其中銀行的貸款數(shù)量為loav，中小企業(yè)的生產(chǎn)總值為enpr，則銀企共生度為：

（3）

如要測算式（3），需要設(shè)立模型Ⅲ：

利用eviews6測算，可以得到：

（21.02399） （3.765005）

其中R2=0.210017 F=14.17527 DW=1.926502

由此，可以得到銀企之間的共生度為：

同理，可以測算出：

因此，可以據(jù)此測算銀企之間的金融共生系數(shù)：

第二，測算銀行貸款數(shù)量和中小企業(yè)凈利潤的共生度和共生系數(shù)。其中銀行的貸款數(shù)量為loav，中小企業(yè)的凈利潤為prof，則銀企共生度為：

（4）

如要測算式（4），需要設(shè)立模型Ⅳ：

利用eviews6測算，可以得到：

（31.34387） （2.582182）

其中R2=0.195142 F=6.667663 DW=1.930736

由此，可以得到銀企之間的共生度為：

同理，可以測算出：

因此，可以據(jù)此測算銀企之間的金融共生系數(shù)：

無論從銀行和中小企業(yè)生產(chǎn)總值的共生度分析，還是從銀行和中小企業(yè)凈利潤的共生度分析，均發(fā)現(xiàn)我國中小企業(yè)和銀行存在一定的共生關(guān)系。銀行對中小企業(yè)貸款的發(fā)放有助于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)，從而使企業(yè)的凈利潤和生產(chǎn)總值得到增加；隨著企業(yè)凈利潤和生產(chǎn)總值的不斷增加，企業(yè)會給予銀行確定的利息回報，同時給銀行帶來更多的存款和中間業(yè)務(wù)，有助于銀行業(yè)的發(fā)展。但從兩者的共生系數(shù)指標(biāo)分析，均存在，，表明中小企業(yè)對銀行業(yè)的影響要大于銀行對中小企業(yè)的影響，這說明目前我國銀行對中小企業(yè)的支持和影響力度明顯不夠。目前我國中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營更多的依靠自有資金，從銀行獲得正規(guī)金融機構(gòu)融資的途徑和渠道較窄，在資金緊缺的情況下，發(fā)展多層次的銀行業(yè)金融機構(gòu)顯得尤為必要。

六、總結(jié)

綜上所述，我國中小企業(yè)和銀行之間的共生關(guān)系是存在的，共生關(guān)系需要不斷加強和完善，具體可以從以下幾方面努力：

（一）健全和完善法律法規(guī)

無論是中小企業(yè)的法律地位，還是社區(qū)銀行、科技銀行的設(shè)立要求與經(jīng)營規(guī)范方面都需要法律法規(guī)的不斷完善。同時對于其共生環(huán)境的構(gòu)建，比如擔(dān)保體系的構(gòu)建、征信體系的構(gòu)建等都需要法律法規(guī)的不斷完善。

（二）健全貸款擔(dān)保機構(gòu)

中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，缺乏信用記錄，難以滿足銀行擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等條件，需要建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)。專門的中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)有效地分擔(dān)了銀行為中小企業(yè)提供貸款所面臨的高風(fēng)險，有利于中小企業(yè)獲得更多的貸款。

（三）搭建技術(shù)支持平臺

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵在于技術(shù)的支撐，擁有了高新技術(shù)的中小企業(yè)更容易獲得銀行貸款，所以對于中小企業(yè)技術(shù)支持平臺的構(gòu)建至關(guān)重要。努力吸引更多中小企業(yè)、技術(shù)發(fā)明者、科研機構(gòu)參與技術(shù)支持平臺中，通過技術(shù)支持平臺進行有效的技術(shù)交流，實現(xiàn)技術(shù)的轉(zhuǎn)讓和市場化，讓更多的中小企業(yè)獲得自身發(fā)展需要的技術(shù)[8]。

（四）商業(yè)銀行單獨設(shè)立中小企業(yè)貸款部門

面對中小企業(yè)資信較低、可供抵押資產(chǎn)少的特點，銀行需要設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門，積極尋找優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，比如可供抵押資產(chǎn)較多、資信較高的企業(yè)，建立與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的長期聯(lián)系，減少銀企之間的信息不對稱，在增加銀行收益的同時，為后續(xù)業(yè)務(wù)的擴展奠定良好的基礎(chǔ)。

（五）建設(shè)社區(qū)銀行

吸收借鑒國外成功經(jīng)驗，在經(jīng)濟發(fā)達、民間資本充裕的地區(qū)，準(zhǔn)許新設(shè)一批以民間資本為主的社區(qū)銀行，按照效益性、安全性、流動性原則經(jīng)營，通過市場化的運作機制及國家政策必要的引導(dǎo)及監(jiān)管，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

袁純清.共生理論—簡論小型經(jīng)濟[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，1998.

王昭鳳.銀企關(guān)系制度比較研究[M].北京：人民出版社，2001.

林毅夫，李永軍.中小企業(yè)融資根本出路在何方[J].科技創(chuàng)業(yè)，2003（3）：12.

何自力，徐學(xué)軍.一個銀企關(guān)系共生界面測評模型的構(gòu)建和分析：來自廣東地區(qū)的實證[J].南開管理評論，2006（9）：64-69.

劉曼抒，周國仁，朱乃芬，許寧.吉林省中小企業(yè)調(diào)研報告[M]//全國工商聯(lián)2011年中國中小企業(yè)調(diào)研報告.北京：中華工商聯(lián)出版社，2012.

胡軍，陳建林.臺灣和溫州民間金融組織發(fā)展歷程的比較分析—以合會為視角[J].南方金融，2008（8）：35-38.

趙玉珍.科技型中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題及其破解模型研究. 科技進步與對策[J].2013（10）：148-151.

李文明，宋桂娟.金融危機下我國商業(yè)銀行競爭環(huán)境分析[J].青島科技大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009（2）：80-82.

[責(zé)任編輯 王艷芳]

從表3可以看出，影響銀行分配系數(shù)的眾多因素中，影響程度存在較大的差異。主要體現(xiàn)在：

1.假設(shè)H2成立，企業(yè)收益率對銀行分配系數(shù)具有反向作用。從MII3、MII4和MII5中均可以看出，在對銀行分配系數(shù)的解釋中，企業(yè)收益率呈負數(shù)，這說明企業(yè)收益率越高，銀行所要求的分配系數(shù)越低；如果企業(yè)收益率越低，銀行所要求的分配系數(shù)將會越高。從中可以判斷，銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款時，企業(yè)收益率是一個非常重要的考察指標(biāo)。

2.假設(shè)H3成立，貸款期限對銀行的分配系數(shù)有正向作用。模型II的五個變形考慮了貸款期限的影響，均顯示貸款期限和銀行的分配系數(shù)具有正向作用，貸款期限越長，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化的可能性越大，對銀行來說風(fēng)險就更大，也就會要求更高的回報率。

3.假設(shè)H6成立，企業(yè)的信用等級會對銀行的分配系數(shù)有反向作用。MII2、 MII4和 MII5中涉及了信用等級，三個模型均顯示信用等級對銀行的分配系數(shù)具有反向作用。企業(yè)信用等級越高，銀行的貸款將更有保障，而且由于優(yōu)質(zhì)客戶是銀行爭奪的對象，因此，銀行將會要求較低的分配系數(shù)。

4.從表3可以看出，lgasst和lgenpr的系數(shù)不是很穩(wěn)定，這說明企業(yè)凈資產(chǎn)和生產(chǎn)總值是銀行是否發(fā)放貸款的重要財務(wù)指標(biāo)，但二者并不能體現(xiàn)企業(yè)的風(fēng)險。真正體現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險的是企業(yè)收益率指標(biāo)和信用狀況等信息，因此在測算企業(yè)凈資產(chǎn)和生產(chǎn)總值對銀行分配系數(shù)的影響時存在不穩(wěn)定的情況。

五、銀行和中小企業(yè)共生度的測算

根據(jù)對共生理論的分析和銀企關(guān)系的梳理，可以認(rèn)為銀企共生度是指銀行和企業(yè)各自的主質(zhì)參量間的關(guān)聯(lián)度，銀行的主質(zhì)參量是銀行發(fā)放的貸款數(shù)額，中小企業(yè)的主質(zhì)參量是中小企業(yè)的凈利潤和生產(chǎn)總值。

第一，測算銀行貸款數(shù)量和中小企業(yè)生產(chǎn)總值的共生度和共生系數(shù)。其中銀行的貸款數(shù)量為loav，中小企業(yè)的生產(chǎn)總值為enpr，則銀企共生度為：

（3）

如要測算式（3），需要設(shè)立模型Ⅲ：

利用eviews6測算，可以得到：

（21.02399） （3.765005）

其中R2=0.210017 F=14.17527 DW=1.926502

由此，可以得到銀企之間的共生度為：

同理，可以測算出：

因此，可以據(jù)此測算銀企之間的金融共生系數(shù)：

第二，測算銀行貸款數(shù)量和中小企業(yè)凈利潤的共生度和共生系數(shù)。其中銀行的貸款數(shù)量為loav，中小企業(yè)的凈利潤為prof，則銀企共生度為：

（4）

如要測算式（4），需要設(shè)立模型Ⅳ：

利用eviews6測算，可以得到：

（31.34387） （2.582182）

其中R2=0.195142 F=6.667663 DW=1.930736

由此，可以得到銀企之間的共生度為：

同理，可以測算出：

因此，可以據(jù)此測算銀企之間的金融共生系數(shù)：

無論從銀行和中小企業(yè)生產(chǎn)總值的共生度分析，還是從銀行和中小企業(yè)凈利潤的共生度分析，均發(fā)現(xiàn)我國中小企業(yè)和銀行存在一定的共生關(guān)系。銀行對中小企業(yè)貸款的發(fā)放有助于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)，從而使企業(yè)的凈利潤和生產(chǎn)總值得到增加；隨著企業(yè)凈利潤和生產(chǎn)總值的不斷增加，企業(yè)會給予銀行確定的利息回報，同時給銀行帶來更多的存款和中間業(yè)務(wù)，有助于銀行業(yè)的發(fā)展。但從兩者的共生系數(shù)指標(biāo)分析，均存在，，表明中小企業(yè)對銀行業(yè)的影響要大于銀行對中小企業(yè)的影響，這說明目前我國銀行對中小企業(yè)的支持和影響力度明顯不夠。目前我國中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營更多的依靠自有資金，從銀行獲得正規(guī)金融機構(gòu)融資的途徑和渠道較窄，在資金緊缺的情況下，發(fā)展多層次的銀行業(yè)金融機構(gòu)顯得尤為必要。

六、總結(jié)

綜上所述，我國中小企業(yè)和銀行之間的共生關(guān)系是存在的，共生關(guān)系需要不斷加強和完善，具體可以從以下幾方面努力：

（一）健全和完善法律法規(guī)

無論是中小企業(yè)的法律地位，還是社區(qū)銀行、科技銀行的設(shè)立要求與經(jīng)營規(guī)范方面都需要法律法規(guī)的不斷完善。同時對于其共生環(huán)境的構(gòu)建，比如擔(dān)保體系的構(gòu)建、征信體系的構(gòu)建等都需要法律法規(guī)的不斷完善。

（二）健全貸款擔(dān)保機構(gòu)

中小企業(yè)普遍固定資產(chǎn)少，缺乏信用記錄，難以滿足銀行擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等條件，需要建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)。專門的中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)有效地分擔(dān)了銀行為中小企業(yè)提供貸款所面臨的高風(fēng)險，有利于中小企業(yè)獲得更多的貸款。

（三）搭建技術(shù)支持平臺

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵在于技術(shù)的支撐，擁有了高新技術(shù)的中小企業(yè)更容易獲得銀行貸款，所以對于中小企業(yè)技術(shù)支持平臺的構(gòu)建至關(guān)重要。努力吸引更多中小企業(yè)、技術(shù)發(fā)明者、科研機構(gòu)參與技術(shù)支持平臺中，通過技術(shù)支持平臺進行有效的技術(shù)交流，實現(xiàn)技術(shù)的轉(zhuǎn)讓和市場化，讓更多的中小企業(yè)獲得自身發(fā)展需要的技術(shù)[8]。

（四）商業(yè)銀行單獨設(shè)立中小企業(yè)貸款部門

面對中小企業(yè)資信較低、可供抵押資產(chǎn)少的特點，銀行需要設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門，積極尋找優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，比如可供抵押資產(chǎn)較多、資信較高的企業(yè)，建立與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的長期聯(lián)系，減少銀企之間的信息不對稱，在增加銀行收益的同時，為后續(xù)業(yè)務(wù)的擴展奠定良好的基礎(chǔ)。

（五）建設(shè)社區(qū)銀行

吸收借鑒國外成功經(jīng)驗，在經(jīng)濟發(fā)達、民間資本充裕的地區(qū)，準(zhǔn)許新設(shè)一批以民間資本為主的社區(qū)銀行，按照效益性、安全性、流動性原則經(jīng)營，通過市場化的運作機制及國家政策必要的引導(dǎo)及監(jiān)管，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

袁純清.共生理論—簡論小型經(jīng)濟[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，1998.

王昭鳳.銀企關(guān)系制度比較研究[M].北京：人民出版社，2001.

林毅夫，李永軍.中小企業(yè)融資根本出路在何方[J].科技創(chuàng)業(yè)，2003（3）：12.

何自力，徐學(xué)軍.一個銀企關(guān)系共生界面測評模型的構(gòu)建和分析：來自廣東地區(qū)的實證[J].南開管理評論，2006（9）：64-69.

劉曼抒，周國仁，朱乃芬，許寧.吉林省中小企業(yè)調(diào)研報告[M]//全國工商聯(lián)2011年中國中小企業(yè)調(diào)研報告.北京：中華工商聯(lián)出版社，2012.

胡軍，陳建林.臺灣和溫州民間金融組織發(fā)展歷程的比較分析—以合會為視角[J].南方金融，2008（8）：35-38.

趙玉珍.科技型中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題及其破解模型研究. 科技進步與對策[J].2013（10）：148-151.

李文明，宋桂娟.金融危機下我國商業(yè)銀行競爭環(huán)境分析[J].青島科技大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009（2）：80-82.

[責(zé)任編輯 王艷芳]