【摘要】2012年以來，溫州、珠三角、麗水、泉州等區(qū)域性金融改革風(fēng)起云涌，區(qū)域金融改革與發(fā)展再度成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。浙江省地方金融業(yè)一直堅(jiān)持立足本地、服務(wù)當(dāng)?shù)兀黜?xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。浙江省政府積極主導(dǎo)推動(dòng)各項(xiàng)全國性的地方金融改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行等新的金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，走在區(qū)域金融改革與發(fā)展的前列。與此同時(shí)，近年來，區(qū)域性的金融改革試點(diǎn)紛紛落戶浙江。本文回顧了浙江省四大金融改革試點(diǎn)的背景目的和主要內(nèi)容，以及目前取得的主要進(jìn)展和進(jìn)一步改革的重點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】地方金融改革試點(diǎn) 主要進(jìn)展

地方金融在我國整個(gè)金融體系中占比越來越大，并成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融主體。2012年以來，溫州、珠三角、麗水、泉州等區(qū)域性金融改革風(fēng)起云涌，區(qū)域金融改革與發(fā)展再度成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。“自下而上”的地方金融改革將與“自上而下”的中央層面的改革共同推動(dòng)中國金融改革與發(fā)展的新一輪大潮。作為金融大省，區(qū)域性的金融改革試點(diǎn)近年來紛紛落戶浙江，成為當(dāng)前浙江省推動(dòng)地方金融改革和發(fā)展的重要抓手。

一、推進(jìn)浙江省地方金融改革的背景和必要性

自上世紀(jì)八九十年代以來，隨著城市信用社改造完成、城市商業(yè)銀行組建、農(nóng)村基金會(huì)清理、農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)等一系列舉措的落實(shí)，地方金融獲得了快速、穩(wěn)健的發(fā)展，逐漸發(fā)展成為中國金融體系中一支不可或缺的力量。然而，由于受到種種因素的制約，特別是受成立時(shí)間短、起點(diǎn)低、歷史遺留問題重等因素的影響，地方金融尚處于發(fā)展初級(jí)階段，很多深層次的問題仍未得到解決。

浙江省地方金融業(yè)一直堅(jiān)持立足本地、服務(wù)當(dāng)?shù)?，各?xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。推進(jìn)以民間財(cái)富管理中心和中小企業(yè)金融服務(wù)中心為主要內(nèi)容的浙江金融強(qiáng)省建設(shè)，成為“十二五”期間浙江金融改革發(fā)展的重要目標(biāo)。

然而，民間資本多而中小企業(yè)融資難，一直是浙江省金融發(fā)展面臨的顯著難題。而且，最近幾年，浙江經(jīng)濟(jì)面臨的產(chǎn)業(yè)空心化和低端化問題嚴(yán)峻，轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫，區(qū)域金融穩(wěn)定受到威脅。通過地方金融改革引導(dǎo)地方金融資源的配置和流向，一方面能有效解決企業(yè)融資難、民間資本投資難問題，同時(shí)也能夠從根本上規(guī)避與防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的積累與爆發(fā)。

二、浙江四大地方金融改革的主要內(nèi)容

近年來，浙江省共獲批三個(gè)全國性的地方金融改革試點(diǎn)、啟動(dòng)一個(gè)省級(jí)金融改革試點(diǎn)。

2012年3月，國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，明確了溫州金融綜合改革的十二項(xiàng)任務(wù)，即規(guī)范和發(fā)展民間融資、加快發(fā)展新型金融組織，發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、培育地方資本市場、發(fā)展各類債券產(chǎn)品、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、完善地方金融管理體制以及建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等。

2012年5月，中國人民銀行和浙江省人民政府聯(lián)合發(fā)文，決定在麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，在麗水率先完善資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，構(gòu)建多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭和商業(yè)運(yùn)作的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

2013年9月，義烏市政府發(fā)布義烏金融改革專項(xiàng)方案，作為義烏國際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)的配套性金融專項(xiàng)方案，著重強(qiáng)調(diào)有關(guān)貿(mào)易的金融創(chuàng)新，內(nèi)容涉及推動(dòng)個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)，減少服務(wù)貿(mào)易的金融約束，探索貿(mào)易金融的新模式，推動(dòng)貿(mào)易和投融資便利化等。

2012年底，浙江省政府批準(zhǔn)臺(tái)州市創(chuàng)建浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，力圖實(shí)現(xiàn)“創(chuàng)新五大體系、構(gòu)建四大平臺(tái)”的總體目標(biāo)，即構(gòu)建多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系、創(chuàng)新民營城市商業(yè)銀行支持體系、創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、創(chuàng)新小微企業(yè)多融資渠道體系、創(chuàng)新小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系、構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺(tái)、構(gòu)建小微金融服務(wù)的政策支持平臺(tái)、構(gòu)建小微金融發(fā)展合作交流平臺(tái)、構(gòu)建地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)平臺(tái)。

四大金融改革試點(diǎn)的內(nèi)容和側(cè)重點(diǎn)各不相同。溫州金融改革主要強(qiáng)調(diào)民間融資陽光化，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立金融機(jī)構(gòu)；麗水金融改革主要針對(duì)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建和完善；義烏金融改革強(qiáng)調(diào)為國際貿(mào)易和投融資提供金融便利；臺(tái)州金融改革主要強(qiáng)調(diào)面向小微企業(yè)的金融服務(wù)。

三、四大地方性金融改革的主要進(jìn)展和后續(xù)重要工作

在上述四大改革總體方案的框架下，浙江省內(nèi)各項(xiàng)地方金融改革有序推進(jìn)，并取得了顯著的階段性成果。

（一）溫州金融綜合改革

兩年多來，溫州金改堅(jiān)持先行先試，取得了積極成效，呈現(xiàn)出“四大亮點(diǎn)”，即在引導(dǎo)民間融資規(guī)范化陽光化方面亮點(diǎn)突出、在推動(dòng)正規(guī)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面亮點(diǎn)突出、在創(chuàng)新拓展應(yīng)用資本市場工具方面亮點(diǎn)突出、在完善地方金融監(jiān)管體系建設(shè)方面亮點(diǎn)突出。具體來說，實(shí)現(xiàn)了“五個(gè)首創(chuàng)，五個(gè)率先”②：首創(chuàng)“溫州指數(shù)”并例行發(fā)布，率先出臺(tái)我國第一部地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》；首創(chuàng)民間借貸服務(wù)中心，率先啟用地方金融非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)；首創(chuàng)具有地方特色的民間資本管理公司，率先開展私募融資業(yè)務(wù)；首創(chuàng)“幸福股份”，率先發(fā)行小額貸款公司定向債；成立首個(gè)地級(jí)市人民銀行征信分中心，率先發(fā)行首單地級(jí)市保障房非公開定向債。有十大改革試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)或?qū)砜梢栽谌珖鴱?fù)制推廣，其中：民間資本管理公司、民間借貸服務(wù)中心、溫州指數(shù)、地方監(jiān)管體系建設(shè)、信用體系建設(shè)五個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)在全國復(fù)制試點(diǎn)；溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施和推進(jìn)民間借貸規(guī)范化、陽光化，民間資本管理公司私募融資、小額貸款公司定向債試點(diǎn)和“幸福股份”發(fā)行試點(diǎn)，農(nóng)村資金互助會(huì)和農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)，社區(qū)銀行體系和農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)防范和不良資產(chǎn)處置機(jī)制等五個(gè)改革試點(diǎn)項(xiàng)目待進(jìn)一步深化完善后可以在全國復(fù)制推廣。

溫州金融改革后續(xù)將在自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)民間資本設(shè)立民營銀行試點(diǎn)工作，建設(shè)民營銀行的溫州樣本；在利率市場化的背景下，爭取先行試點(diǎn)符合利率市場化要求的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新工具、完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，為更大范圍內(nèi)的推廣實(shí)踐積累經(jīng)驗(yàn)；推動(dòng)人民幣走出，爭取先行先試個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，探索開展人民幣跨境投資和融資，探索全球溫州資金流動(dòng)的便利機(jī)制；拓展直接融資方式，探索以市政債等模式吸引民間資金參與市政基礎(chǔ)建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)根據(jù)民間融資管理?xiàng)l例發(fā)行定向債和定向集合資金計(jì)劃，加快構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，完善區(qū)域要素交易市場，建立金融資產(chǎn)交易中心等。

（二）麗水農(nóng)村金融改革

麗水啟動(dòng)金融改革以來，著力做大做強(qiáng)三個(gè)方面的金融支農(nóng)工程，即“三權(quán)”抵押貸款、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和打造農(nóng)村金融服務(wù)站等，初步形成了金融惠農(nóng)支農(nóng)的麗水模式，并逐步向其他縣市推廣。

目前麗水已經(jīng)在市縣兩級(jí)構(gòu)建了“三中心一機(jī)構(gòu)”（林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心、森林調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)）的林權(quán)抵押貸款平臺(tái)，創(chuàng)新了林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款和森林資源收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款等多種貸款方式，構(gòu)建了從林權(quán)評(píng)估、登記、抵押擔(dān)保到違約處置的一系列制度機(jī)制。同時(shí)，推進(jìn)麗水土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，基本構(gòu)建了相對(duì)完整的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資體系。在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方面，截至2014年第一季度，麗水已經(jīng)創(chuàng)建市一級(jí)信用村（社區(qū)）711個(gè)③，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）23個(gè)，省級(jí)信用村（社區(qū)）22個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）8個(gè)，評(píng)定信用農(nóng)戶接近38萬。在此基礎(chǔ)上，注重引導(dǎo)涉農(nóng)金融運(yùn)用農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估結(jié)果，加強(qiáng)對(duì)信用農(nóng)戶的貸款支持。在支付結(jié)算體系上，麗水在全國率先打造了六位一體的多功能農(nóng)村服務(wù)站（小額取款服務(wù)站、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)站、金融宣傳工作站、反假幣工作站、農(nóng)戶基本信用信息采集站和“三農(nóng)”融資服務(wù)站等），推動(dòng)為農(nóng)民提供包括小額提現(xiàn)、代理轉(zhuǎn)賬、協(xié)辦證券保險(xiǎn)和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)等“一站式”金融服務(wù)。

后續(xù)麗水農(nóng)村金改將重點(diǎn)推進(jìn)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資方面的創(chuàng)新以及促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭兩個(gè)方面，并繼續(xù)完善農(nóng)村的基礎(chǔ)金融服務(wù)體系建設(shè)，全方位提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，著力推進(jìn)五個(gè)大工程，即“三權(quán)”為核心的抵押貸款、農(nóng)林產(chǎn)品和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)、村級(jí)金融基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)、信用戶、村（社區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）和縣的創(chuàng)建、村級(jí)、商業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)和財(cái)政等四級(jí)擔(dān)保組織體系建設(shè)、華僑資本有序進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域等。

（三）義烏金融專項(xiàng)改革

義烏金融專項(xiàng)改革重點(diǎn)從四個(gè)方面推動(dòng)金改。第一，培育建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)。通過與省國貿(mào)集團(tuán)、物產(chǎn)集團(tuán)的合作，開發(fā)設(shè)立包括金融、貿(mào)易、物流、通關(guān)等各個(gè)環(huán)節(jié)融合的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)。第二，創(chuàng)新貿(mào)易金融產(chǎn)品。依托大數(shù)據(jù)開發(fā)“電商通”等融資創(chuàng)新產(chǎn)品，推出針對(duì)中小企業(yè)的批量開發(fā)模式“銀通寶”搭建小微企業(yè)“在線貸”等直接融資平臺(tái)；提供微信銀行、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融和NFC手機(jī)近場支付技術(shù)等金融服務(wù)。第三，重視推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。引入第三方支付機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)本地電商平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)與異地第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，推動(dòng)商業(yè)銀行引入互聯(lián)網(wǎng)支撐。第四，推動(dòng)個(gè)人跨境人民幣結(jié)算試點(diǎn)。2013年跨境人民幣結(jié)算總額達(dá)85億元，占同期義烏外貿(mào)進(jìn)出口總額的7.6%④。

進(jìn)一步推動(dòng)義烏金融專項(xiàng)改革，要重視對(duì)國際貿(mào)易提供金融服務(wù)，著力推進(jìn)結(jié)算和兌付便利化，優(yōu)化貿(mào)易金融生態(tài)，降低融資成本，要注重借鑒上海自貿(mào)區(qū)金改方面的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)在跨境貿(mào)易結(jié)算、離岸金融等領(lǐng)域的創(chuàng)新。

（四）臺(tái)州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)

自2013年11月試驗(yàn)區(qū)建設(shè)正式啟動(dòng)以來，臺(tái)州市針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)持續(xù)深化。截止2013年底，臺(tái)州市共設(shè)置小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)100多家，且新設(shè)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)店絕大多數(shù)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城郊結(jié)合部下移；小微貸技術(shù)獨(dú)特，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不斷；啟動(dòng)農(nóng)信普惠金融工程三年心動(dòng)計(jì)劃，農(nóng)村金融發(fā)展步伐加快，農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平不斷提升，臨海市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)取得新成效；成立路橋民間融資規(guī)范管理服務(wù)中心，推動(dòng)民間資金的保值增值和優(yōu)化配置。建立小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)，暢通小微企業(yè)金融產(chǎn)品信息傳遞渠道。

未來臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)改革將著力在以下重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新：在人民銀行征信體系基礎(chǔ)上，建立小微企業(yè)信用信息服務(wù)中心；借鑒臺(tái)灣的成功經(jīng)驗(yàn)，建立臺(tái)州小微企業(yè)信用保證基金；搭建小微企業(yè)與銀行融資對(duì)接渠道，構(gòu)建小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)；借助浙江泰隆商業(yè)銀行“泰隆小微企業(yè)指數(shù)”，建立臺(tái)州小微企業(yè)金融指數(shù)；發(fā)揮海峽兩岸小微金融發(fā)展論壇的品牌效應(yīng)，深化兩岸小微金融合作交流。

綜上所述，浙江省地方性的金融改革內(nèi)容各有側(cè)重，強(qiáng)調(diào)在不同領(lǐng)域的先行先試，并且已經(jīng)取得顯著的成效。而地方性金融改革的進(jìn)一步突破，仍然需要多方配合，且需要國家層面的頂層設(shè)計(jì)與推動(dòng)。

注 釋

①本文是浙江省軟科學(xué)研究項(xiàng)目（2013C35003）的階段性研究成果。

②張震宇，柯園園.地方金融綜合改革的溫州解法[J].中國金融，2014，11：22-23。

③資料來源于中國人民銀行麗水市中心支行。

④數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行杭州市中心支行。

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[2]張震宇，柯園園.地方金融綜合改革的溫州解法[J].中國金融，2014（11）.

[3]張健華等.2013年浙江省金融運(yùn)行報(bào)告[J].浙江金融，2014（06）.

作者簡介：孫雪芬（1982-），女，山東即墨人，現(xiàn)任職于浙江省委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部，研究方向：區(qū)域金融。