周立　李萌

2004年中共中央和國務院聯(lián)合發(fā)布“一號文件”，開始“鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農服務的多種所有制的金融組織”。自此，有關推進農村金融組織創(chuàng)新的政策意見層出不窮。2005年國務院發(fā)布《關于2005年深化經濟體制改革的意見》明確提出“探索發(fā)展新的農村合作金融組織”，合作金融發(fā)展的春天似乎已經到來。

農村資金互助社是合作金融的重要組織形式，是農民為解決生產生活資金的不足，自愿參股、自己經營、風險共擔的一種互助性金融組織。它利用農村熟人社會信息對稱的優(yōu)勢，良好的信用環(huán)境排擠了不規(guī)范的交易行為，有效減少了道德風險和逆向選擇，有利于農村社區(qū)經濟發(fā)展與社會穩(wěn)定。十年來，資金互助社經歷了怎樣的變化，其發(fā)展又有怎樣的趨勢？本文通過對資金互助社十年來的發(fā)展情況進行回顧總結，進而展望其未來方向。

十年回顧

改革開放后，市場化程度不斷加深，農民收入提高，商品化、貨幣化加強。大批農民轉入非農產業(yè)，投資需求增加，但是農行、信用社長期扮演“抽水機”角色，從農村吸收資金向非農產業(yè)轉移，因此要求出現(xiàn)多元化的民間信用主體實現(xiàn)農村資金的融通。為了對人民公社時期的資產進行清理，改變集體資金的積累方式，解決轉型期間資金管理的混亂狀況，1984年農村合作基金會成立，并在上世紀八十年代末九十年代初蓬勃發(fā)展，但自1997年亞洲金融危機后，由于管理不善、行政干預等原因，農村合作基金會被迫關閉清理。

然而，各種形式的民間合作金融仍繼續(xù)存在，資金互助社作為一種以成員為基礎的合作金融組織，獲得了快速發(fā)展。按照建立方式和組織形式不同，農村資金互助組織可以分為四種：第一種是財政部和國務院扶貧辦推動的貧困村扶貧資金互助社，這種組織已超萬家。第二種是經銀監(jiān)會批準正式掛牌營業(yè)的農村資金互助社，是具有獨立企業(yè)法人資格的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。第三種是在地方工商或民政部門注冊登記，單獨從事資金互助業(yè)務的農民資金互助社。雖然沒有金融許可證，但受到當?shù)卣O(jiān)督，具有完善的組織結構和章程。第四種是專業(yè)合作社內部的資金互助部。農民由于生產生活中的資金需求，自發(fā)在合作社內部開展資金互助。它以合作社社員為基礎，建立在社員之間的生產生活聯(lián)系之上。獲得金融許可證是非扶貧性質的資金互助社發(fā)展的目標，但近年來發(fā)展十分緩慢。后兩種多是民間自發(fā)籌建，尤其是合作社內部開展的資金互助，這種形式符合國家政策和法律規(guī)定，在江蘇鹽城、河南信陽、安徽鳳陽、吉林梨樹已經成連片發(fā)展之勢。

從整體來看，十年來資金互助組織的發(fā)展經歷了三個階段：

“非法”階段：2004?2007年

1999年姜柏林將“農民合作社與農村信用社互動”的模式進行了系統(tǒng)整理和理論提升，寫出《21世紀中國農村合作經濟模型》一文，并以實踐推動了農民合作。2004年前后，溫鐵軍和姜柏林等人推動部分有條件的農村合作社，啟動了資金互助項目。2003年11月，吉林省梨樹縣榆樹臺百信農民專業(yè)合作社成立，主要開展生產和購銷合作業(yè)務。為了克服資金短缺問題，2004年7月又成立了百信農民資金互助合作社，這是全國首家農民資金互助社。在這資金互助社“摸著石頭過河”的時期，相關報道和研究逐漸增多，何廣文、田文會對百信農民資金互助社進行過調查報道，周立對七省11個合作社的資金互助服務做過調查，何慧麗、賈林州和李小免對蘭考資金互助組織發(fā)展也進行過分析。

2004年中央“一號文件”為農村金融組織創(chuàng)新吹來了一陣春風，但是沒有金融監(jiān)管，沒有法律規(guī)范，這些組織雖然得以在地方部門注冊，但是從金融監(jiān)督規(guī)范的角度講，仍然處于“非法”階段。

正規(guī)化發(fā)展階段：2007?2011年

2006年中央“一號文件”首次明確提出了“引導農民資金互助組織的發(fā)展”，同年12月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的意見》，鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型農村金融機構。銀監(jiān)會于2007年1月下發(fā)了《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》，又于2007年2月印發(fā)《農村資金互助社示范章程》，將農村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機構， 并確定首先在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北六?。▍^(qū)）的農村地區(qū)開展試點。2007年3月9日，吉林省四平市梨樹縣“百信農村資金互助社”掛牌營業(yè)，成為國內首家由銀監(jiān)會批準成立的農村資金互助社。截至2011年年末，全國共批準成立49家資金互助社，分布在吉林、浙江、山西等16個?。ㄗ灾螀^(qū)）。

正規(guī)化發(fā)展期間，吉林省4家農村資金互助社均位于梨樹縣。2010年掛牌的三家資金互助社和2007年成立的百信資金互助社有明顯的不同（見表1）。一是規(guī)模擴大。從注冊資本可以清楚看出，由于有了成熟的發(fā)展模式，也得益于百信資金互助社的示范效應，后來成立的3家資金互助社的資金規(guī)模明顯大于百信資金互助社。二是級別提升。百信資金互助社是村級資金互助社，后三家是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級資金互助社，這也是導致資金規(guī)模差別較大的一個原因。三是類型轉變。百信資金互助社初建時只體現(xiàn)了基本需求的滿足，當經濟發(fā)展，金融主體的潛在需求被進一步挖掘，產生了更高層次的需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的資金互助社體現(xiàn)了“需求追隨型”的農村金融發(fā)展模式。

在正規(guī)化發(fā)展階段，政策為資金互助組織的正規(guī)化勾畫了美好未來。資金互助社紛紛按照政策要求，規(guī)范自身運營，爭取能成為正規(guī)金融機構。《中華人民共和國農民專業(yè)合作社法》從2007年7月1日起正式施行，但合作社開展資金互助并沒有出現(xiàn)在該法規(guī)中。直到2009年2月，銀監(jiān)會和農業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關于做好農民專業(yè)合作社金融服務工作的意見》，開始鼓勵有條件的專業(yè)合作社開展信用合作。在農民專業(yè)合作社內組建農村資金互助部，允許符合條件的農村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機構融入資金。優(yōu)先選擇在農民專業(yè)合作社基礎上開展組建農村資金互助社的試點工作，并納入銀監(jiān)會新型農村金融機構試點工作范圍內統(tǒng)一推進。此時的政策目標本是有計劃地推進有關資金互助社發(fā)展，這也具體體現(xiàn)在同年7月銀監(jiān)會發(fā)布的《新型農村金融機構2009?2011年總體工作安排》中。但是，由于各種因素，該計劃最終未能實現(xiàn)，2011年后再也沒有批準成立一家農村資金互助社，但以上政策為專業(yè)合作社開展資金互助提供了一定依據(jù)。endprint

遍地開花階段：2012年至今

2012年以來的中央“一號文件”以及中國人民銀行、銀監(jiān)會等部門仍在不斷鼓勵農村金融組織形式創(chuàng)新，各地方政府、社會行動者、農村精英等群體推動，或者農民自發(fā)或地區(qū)自發(fā)組織的農民資金互助合作社層出不窮，主要分布在吉林、江蘇、河南、河北、山東等地，已有5000多家。政策鼓勵下資金互助社快速擴張，然而由于缺少合理有效的監(jiān)管，資金互助社頻頻出現(xiàn)問題，規(guī)模盲目擴張，股東“跑路”陷入兌付危機，影響當?shù)亟洕鐣€(wěn)定的新聞不斷見諸報端。

在這樣的危機下，2014年中央“一號文件”明確提出，在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農村合作金融，不斷豐富農村地區(qū)金融機構類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農村資金互助組織發(fā)展。這說明推動資金互助組織發(fā)展的方向并沒有改變，關鍵在于發(fā)展的形式和監(jiān)督管理的方式。為了避免超范圍經營等違法行為再次發(fā)生，同時也為了解決單個資金互助社勢單力薄、發(fā)展緩慢的問題，聯(lián)合起來成為資金互助社發(fā)展的一種新方向。

資金互助社十年風雨，從最初的“非法”地位，到今天的遍地開花，雖然仍然還存在各種危機和問題，但是在快速發(fā)展的道路上，有一群人在堅持這樣一條道路，他們?yōu)橘Y金互助社的發(fā)展付出了辛勤的汗水和努力。下文將展示十年來，資金互助社發(fā)展過程中的關鍵人物。

十年人物

2014年6月26?29日，筆者一行來到吉林四平公主嶺市，參觀調查了柏林農民合作聯(lián)社的幾個社員資金互助社。在交流溝通中，筆者深刻體會到資金互助社發(fā)展這十年來，“人”發(fā)揮了至關重要的核心作用。正是因為有這些開拓者、志愿者、學者、積極的群眾，資金互助社的事業(yè)才有今天的規(guī)模。下文通過描述再次展現(xiàn)典型人物的“十年變化”。

姜柏林：資金互助社的制度設計“之父”

1997年，時任四平市人民銀行農村合作金融管理科副科級巡視員的姜柏林進行了一系列調研，與許多農民和各種涉農的商人交流。他發(fā)現(xiàn)農村信用社能提供給農村的資金有限，滿足不了農民的需要。農村信用社由“官辦”向“民辦”轉變管理體制，需要農民向信用社入股，可是多數(shù)農民根本沒錢入股。另外，信用社還要考慮化解金融風險的問題，當信用社面對作為個體的農民，只能支持簡單的再生產，而要支持農民擴大再生產就很容易產生壞賬。但是如果金融不能支持擴大再生產，農民的真正富裕就很難實現(xiàn)。

姜柏林意識到，假如能把農民資金集結起來，入股信用社，農民與信用社之間的聯(lián)系會切實加強，這里就蘊藏著一種新型的機制。1999年8月，姜柏林將這種“農民合作社與農村信用社互動”的模式進行了系統(tǒng)整理和理論提升，寫出《21世紀中國農村合作經濟模型》一文，并將這種模式在梨樹變成了現(xiàn)實。2000年4月2日，梨樹縣百信農民合作社正式成立，自此合作社的春風吹遍了大江南北。2014年，姜柏林主導推動的“柏林農民合作聯(lián)社”成立，從最初的百信農民合作社，發(fā)展到今天擁有26家資金互助社成員的合作聯(lián)社，他的“合作社”理想繼續(xù)朝前邁了一步。

謝勇模：中國農民資金互助社信用聯(lián)盟秘書長

“十年前，我什么都不懂，只是遼寧師范大學的一個普通大學生。2004年寒假到北京參加一個大學生交流會，有一個專家講合作社。當時講了梨樹縣合作社的案例，我在東北上學，當時下鄉(xiāng)考慮就近，就到了梨樹縣，并在太平鄉(xiāng)找到了姜老師。我們看了很多合作社的資料，也到百信資金互助社進行了調研。實地調研后我為了搞明白為什么老百姓愿意搞合作社，決定休學一年。2007年畢業(yè)后并沒有從事相關工作，但是當時還是很多人還來找我介紹資金互助社，所以我就辭去了工作，投身到資金互助社中。從此就從事了有關資金互助社的工作?！?/p>

王海軍：朝陽坡鎮(zhèn)華生農民資金互助社理事長

“我1999年畢業(yè)，學的是計算機。剛畢業(yè)從事軟硬件，開了三個月的店，就出去打工了。第一站是四川的攀枝花，后來到了河北廊坊待了一個月，到北京待了一個月，之后又在河南白象方便面工作，是吉林片區(qū)的經理。后來我回家開車，再之后就賣化肥，賣摩托車，挖到了人生的第一桶金，也在這個過程中認識了姜老師。沒有這些經歷就不懂農村，也就不可能做資金互助社到現(xiàn)在這種程度?！?/p>

李東強：梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農民資金互助社理事長

“十年前我還在上高中。2008年畢業(yè)，畢業(yè)在長春汽貿城實習，3個月后到了一個汽貿公司，一年后就回到了四平。在四平市交通局工作了一段時間，2010年回到小城子開始做資金互助社。我回家的時候資金互助社的資金只有400多萬元，現(xiàn)在資金已經有5000多萬元了，貸出去3000多萬元。”

十年總結

從無到有

從2004年第一家資金互助社百信農民資金互助合作社成立，十年來，資金互助社已遍布各地。雖然百信的規(guī)模并不大，但是“天下共享”，它提出了一種合理的、創(chuàng)新的制度訴求，成為此后資金互助社發(fā)展的模板。中國“三農”問題的本質是分散經營的農民非組織化與社會組織化之間的矛盾，而商業(yè)銀行、信用社、公司資本等和農民的直接聯(lián)合缺少合作組織基礎，因此很難成功。資金互助社的出現(xiàn)正是為了解決這一問題。從國外合作金融的經驗來看，幾乎不見純粹“官辦”的合作金融形式，大多是通過合理的制度設計與政策激勵，政府引導農民自己合作起來。政府的作用是“搭好臺”，引導農民和商業(yè)銀行、外來資本在合作組織的平臺上實現(xiàn)交易，既能控制風險，還能提高收益。因此，通過資金互助將農民組織起來是農村金融改革的重要一步。

從小到大

2007年，百信資金互助社得到金融牌照時注冊資本僅為10萬元左右，而2010年吉林批準成立的其他三家資金互助社注冊資本都在100萬元及以上。在49家農村資金互助社中，注冊資本最高達到了2200萬元。注冊資本從低到高，所在地從農村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務范圍也在擴大。百信資金互助社提供了一個規(guī)范的發(fā)展模板，其他資金互助社在發(fā)展時可以少走很多彎路。2011年8月13日，來自江蘇、浙江、河北、河南、吉林等地的十家農民資金互助組織共同出資設立了北京農信之家咨詢中心，為全國各地的資金互助組織提供咨詢服務，這為資金互助社模式的大范圍推廣奠定了基礎。endprint

從弱到強

單個資金互助社的力量比較薄弱，“點狀”結構并不利于資金互助社整體的發(fā)展。盡管《農民專業(yè)合作社法》并沒有涉及聯(lián)合社的問題，但是，合作社聯(lián)合組織的發(fā)展勢頭已經顯現(xiàn)，各地方政府也積極出臺相關政策鼓勵合作社的聯(lián)合（見表2）。隨著外部市場競爭的不斷加劇和合作社業(yè)務的不斷擴大，合作社之間存在著聯(lián)合起來、進一步提升市場競爭力、降低經營成本的內在動力。聯(lián)合起來能夠提升合作社的市場談判能力，打破了原來被動接受價格和市場的局面。聯(lián)合起來的合作社通過統(tǒng)一開展業(yè)務聯(lián)合，可以降低單個合作社的運營成本，實現(xiàn)規(guī)模經濟。合作社之間可以互通有無，實現(xiàn)資金拆借，降低單個合作社面向市場的風險，提高單個合作社的資金流動性。

從單一到多元

單一的資金互助社只能做資金互助，而專業(yè)合作社與資金互助社聯(lián)合形成綜合合作社模式，取長補短，更能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。資金互助社可以為專業(yè)合作社的擴大再生產提供支持，而生產、銷售等專業(yè)合作社可以提供抵押品，為資金互助社融資創(chuàng)造條件。優(yōu)秀的專業(yè)合作社可以推動當?shù)氐纳a制度、土地制度、金融制度的變革；高效的資金互助社可以作為當?shù)厣鐓^(qū)的一個資金組織者，可以利用收益進行人力資源、公共設施的投資，實現(xiàn)經濟與社會職能的統(tǒng)一，實現(xiàn)生產關系的改變，最終達到改善當?shù)氐恼?、金融、生活環(huán)境的效果。例如柏林農民合作聯(lián)社開展的糧食信托、土地信托、“小蜜蜂”公益信托基金等。

未來展望

從第一家資金互助社成立，“百信”模式已經成功復制到各地，也開始以聯(lián)社的方式進一步擴展。從資金互助社整個行業(yè)的發(fā)展方向來看，這是一種“自我復制”和“他人復制”共同作用的復制型增長結果。自我復制是指個體自身通過擴大投入，如增加生產線來擴大生產規(guī)模，他人復制是指其他個體借鑒當前個體的生產方式進行生產，從而使整個行業(yè)規(guī)模擴張。各個資金互助社通過“自我復制”不斷擴大規(guī)模，而通過“他人復制”的方式，又有更多新的資金互助社產生。

資金互助社在復制型增長中如何保持“創(chuàng)始人精神”，這是資金互助社發(fā)展的關鍵。資金互助社的成長一般有三條遞進式路線：首先通過復制產生，這有益于新興的資金互助社減少復雜性，降低擴張中不可預知的風險；規(guī)模化以后，資金互助社常常陷入復雜的市場環(huán)境和繁重的業(yè)務，因此能否重拾創(chuàng)始人精神成為資金互助社是否會隨波逐流被市場淘汰的核心問題；組織復雜化后，如果能傳承創(chuàng)始人精神，有更多的人真正參與到資金互助社的發(fā)展中來，則資金互助社整個行業(yè)就能呈現(xiàn)欣欣向榮的成長景象。因此，資金互助社的“創(chuàng)始人”們，如何保持不斷創(chuàng)新的思想，發(fā)掘創(chuàng)新動力，關乎未來資金互助社的方向。

（作者單位：中國人民大學農業(yè)與農村發(fā)展學院）endprint