賈紅霞

【摘 要】隨著河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟組織對農(nóng)村的金融服務提出了全方位多層面的要求。解決“三農(nóng)”問題不僅需要提供資金，也需要提供一套風險管理機制和保障體系：農(nóng)村金融機構為了保障自身貸款的安全性需要保險幫助其建立風險分散體系；而面對廣闊的農(nóng)村市場，保險機構也想盡快地將其變?yōu)樽陨順I(yè)務新的增長點。本文分析了銀保機構合作和業(yè)務合作具體實施中存在的問題和面臨的現(xiàn)實障礙，并提出相關對策建議。

【關鍵詞】河北；農(nóng)村；銀保合作；問題；對策

一、河北省農(nóng)村銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀

1997年以來，河北金融業(yè)紛紛在國家政策允許的范圍內(nèi)，共同創(chuàng)新業(yè)務品種，發(fā)展新的業(yè)務領域。各大銀行陸續(xù)和保險公司簽訂保險代理協(xié)議，目前己有包括四大國有銀行在內(nèi)的數(shù)十家銀行建立了合作關系，其中大多數(shù)保險公司和銀行都有著一個到多個的合伙人?？傮w形勢上說，河北的銀行保險的發(fā)展正處在起步階段，相當于松散合作，極為有限的融合度，也更加類似于保險公司租用銀行網(wǎng)絡推銷自己的產(chǎn)品。

近年來，河北省銀保合作發(fā)展迅猛，融合度不斷提高，合作范圍的擴大及多樣化，產(chǎn)品滲透以及銀行保險向戰(zhàn)略關系的發(fā)展都是其具體表現(xiàn)。

二、發(fā)展河北省農(nóng)村銀保合作面臨的障礙

1.法律約束

銀保合作的方式主要有資本的融合和業(yè)務融合兩種。在資本融合方面，我國現(xiàn)行法律明確規(guī)定，銀行、保險、證券以及擔保等行業(yè)間實行分業(yè)經(jīng)營。

正是由于我國法律的規(guī)定，河北的銀行保險業(yè)務都是滯留在操作階層，進入不了資本階層，銀行業(yè)務在代理銷售保險公司產(chǎn)品的同時，大大限制了銀行保險業(yè)務在中國的深層次發(fā)展。

2.保險機構對保單內(nèi)容及費率缺乏創(chuàng)新優(yōu)勢

對于新領域的農(nóng)村保險市場以及各保險公司提供的險種來說，不管從保險內(nèi)容到費率，都沒有太大的改變。河北省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入水平都低于城市居民，保險公司在保單內(nèi)容及費率沒有改變的情況下，無法融匯到農(nóng)村市場，勢必會降低農(nóng)民購買保險的實際有效需求。

3.保險費率高，阻礙了保險機構進駐農(nóng)村市場

外資保險機構對農(nóng)村市場實際操作肯定沒有中資保險機構在本土開展業(yè)務有優(yōu)勢，然而外資機構可以享受稅收優(yōu)惠，這在很大程度上加快了其開拓農(nóng)村市場的進程，而國內(nèi)保險機構雖說占據(jù)地利優(yōu)勢，其他方面確實不如外資機構，更大程度上制約了發(fā)展的腳步。

首先，現(xiàn)行的保險營業(yè)稅率為5%，高于其它郵電通信業(yè)、交通運輸業(yè)適用的3%。其次，中資保險公司所得稅現(xiàn)在統(tǒng)一為 33%，而且繳納的所得稅在計稅工資、職工福利費、捐贈支出、業(yè)務招待費、利息支出、壞賬損失、固定資產(chǎn)折舊等方面的規(guī)定均高于外資保險機構。在中資保險機構以如此的高稅負同實力雄厚的外資保險機構競爭來說，顯然處于絕對劣勢。此外，中資保險機構需要繳納城市維護建設稅，外資保險機構確可以享受免征待遇和再投資退稅雙重政策。

4.監(jiān)管機制不健全，制約銀保合作的順利開展

銀保合作涉及到行業(yè)和監(jiān)管機構的合作，必然會產(chǎn)生監(jiān)管上的沖突與矛盾。如保險監(jiān)管機構對銀行涉及銀保合作部分進行監(jiān)管，就使得銀行不僅要受到銀行監(jiān)管機構的監(jiān)管，而且還要受到保險監(jiān)管機構的監(jiān)管。這種雙重監(jiān)管還可能產(chǎn)生金融監(jiān)管權的沖突，各個監(jiān)管機構如對同一銀保合作有不同的指令時，商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品就有可能遇到獲得保監(jiān)會的許可證但卻被銀監(jiān)會查處的現(xiàn)象，從而產(chǎn)生極大的負面影響。

5.復合型人才匱乏，制約農(nóng)村銀保合作業(yè)務開展

農(nóng)村金融機構員工學歷及實際經(jīng)驗的匱乏，再加上保險產(chǎn)品的獨特和復雜，，要求代理人具有保險學、保險法規(guī)、代理實務方面的基礎知識和較高的職業(yè)道德。根據(jù)規(guī)定，從事保險代理業(yè)務的人員必須持有《保險代理人資格證書》。當下，河北大中城市銀行業(yè)中所擁有專業(yè)人員尚且不能滿足代理業(yè)務發(fā)展的需要，而農(nóng)村金融機構就更不能滿足了。

在農(nóng)村銀保合作的大形勢下，未來的銀保合作重點是企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略上的合作。這必將要求企業(yè)具備不同層次的復合型人才，不僅是高素質(zhì)的一線銷售人員，更需要對銀行業(yè)務和保險業(yè)務的企業(yè)管理、營銷策劃、產(chǎn)品開發(fā)精通的高端人才。近年來，保險機構和金融機構在企業(yè)文化、管理機制、營銷方式等方面上存在較多差異，這種復合型高層次人才還需要大量培養(yǎng)。

三、河北省農(nóng)村銀行保險機構合作順利開展的對策和建議

1.法律許可范圍內(nèi)循序漸進開展銀保合作

（1）銀行保保險合作需要有計劃、有步驟的進行

農(nóng)村銀保合作在河北的開展需要法律保障同時也受其制約，隨著金融創(chuàng)新的不斷深入以及法律法規(guī)的不斷完善，銀保合作需要在不斷深入的金融創(chuàng)新以及不斷完善的法律法規(guī)下尋求發(fā)展最大化。所以，農(nóng)村銀保合作的發(fā)展戰(zhàn)略應當選擇立足現(xiàn)實、著眼長遠，有計劃、有步驟地分階段進行。

（2）不斷完善銀行保險合作的法律法規(guī)

政府的法律、法規(guī)制定是為了保護和促進金融業(yè)的發(fā)展。但是，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，行業(yè)內(nèi)及行業(yè)間的競爭逐步激烈，金融創(chuàng)新也會不斷產(chǎn)生，一些落后的法律、法規(guī)則成為金融業(yè)發(fā)展的牽制。

銀保合作在提高金融效率的同時也有不可規(guī)避的金融風險，特別是以逃避金融監(jiān)管為目的的合作創(chuàng)新。如果沒有較為成熟的法制作保障，將會導致金融秩序的混亂。因此，我們有必要修改目前明顯滯后的金融法規(guī)以滿足銀保合作發(fā)展的內(nèi)在要求，同時，面對目前少有銀保合作方面成文政策出臺，銀保合作需要政府制定更加完善有利的政策法規(guī)。

2.加強人才培養(yǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新

在人才培養(yǎng)方面，開展銀保合作之前農(nóng)村金融機構和保險機構在加強自身員工素質(zhì)方面需要加大力度。一名合格的銀行保險從業(yè)人員應當全面地掌握保險基礎知識，包括保險一般原理、不同險種的特點及異同。他們不僅要了解本公司的產(chǎn)品，還應當了解目前其他保險機構的產(chǎn)品情況，做到知己知彼，百戰(zhàn)百勝。優(yōu)秀的銀行保險營銷人員還要針對農(nóng)民的不同需要提出不同的險種建議，同時向公司系統(tǒng)反饋市場需求信息，這都需要有足夠的知識儲備和應變能力作為基礎。理論與實踐的結合需要轉(zhuǎn)化為實際的從業(yè)經(jīng)驗，引發(fā)農(nóng)民對銀行保險產(chǎn)品的興趣，并促使交易完成。

根據(jù)河北農(nóng)民傾向于傳統(tǒng)儲蓄的方式，保險機構要占領農(nóng)村市場這塊陣地，那就要從新產(chǎn)品的開發(fā)設計到推向市場都做好萬全準備，充分考慮河北保險消費者的承受能力的前提下，通過保險精算技術和大數(shù)法則的合理測算，設計出適合農(nóng)村、農(nóng)民以及柜臺銷售的產(chǎn)品，努力打造農(nóng)村保險產(chǎn)品品牌，形成具有個性化的產(chǎn)品優(yōu)勢。

3.加大各級政府支持力度

銀行保險發(fā)展離不開政府的稅收優(yōu)惠政策和力度。雖然從1980年恢復保險業(yè)開始，河北保險業(yè)的稅收政策發(fā)生了一系列的制度變遷，對保險公司和保戶的稅收政策都有所改變，但是保險業(yè)的稅收政策仍存在明顯的缺陷。保險行業(yè)的高稅率使其在競爭中處于劣勢，而且對個人保戶沒有任何稅收優(yōu)惠，這就使得稅收政策很大程度上制約了潛在保戶的需求意向。為了今后銀行保險業(yè)的長遠發(fā)展，政府必須在稅收優(yōu)惠上加大力度，這樣對銀行及個人都促進了合作及發(fā)展，也對推進社會的進步提供助力。

參考文獻：

[1]沈能吟.我國銀保合作發(fā)展模式研究：[碩士學位論文].武漢理工大學，2010

[2]薛欣欣，辛立國.論我國農(nóng)村金融市場三大缺口及其彌合.農(nóng)村經(jīng)濟，2012，（8）

[3]丁兆明，曾春水.農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融供需現(xiàn)狀及政策建議.農(nóng)業(yè)考古，2011，（6）