朱建麗

摘 要：國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款，是高校學生資助體系的重要組成部分。近年來，違約問題的發(fā)生，嚴重制約著助學貸款工作的良性持續(xù)開展。本文從多層面分析違約問題的原因，并就改善助學貸款違約問題提出相應的防范對策。

關鍵詞：國家助學貸款 違約問題 防范對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）01（a）-0203-02

國家助學貸款新政策、新機制模式推行以來，延長了學生還貸時間，引入了風險補償機制等，在一定程度上降低了貸款違約風險，有效地促進了助學貸款持續(xù)發(fā)展。但隨著助學貸款規(guī)模的擴大等種種因素的制約，近幾年來，違約問題卻逐漸顯示，一些高校的違約率不斷攀升，據(jù)2013年廣東省教育廳學生助學工作管理中心所公布的數(shù)據(jù)中，部分高校的違約率依然超出10.9%警戒線。違約率升高使助學貸款工作陷入困局。因此，深入分析貸款學生違約問題的原因，探討降低違約的對策，對助學貸款的健康發(fā)展具有重大的意義。

1 國家助學貸款違約問題的原因

1.1 貸款學生缺失信用，法律意識談薄

現(xiàn)行的國家助學貸款是一種無擔保、抵押的信用貸款。僅憑信用而沒有其他保障，學生的信用顯得十分脆弱。例如：有些利息違約的學生，他們的利息就只有200元左右，并且畢業(yè)后有不錯的工作，收入還可以，但卻以種種理由惡意拖欠利息，他們并不是沒有能力還息，而是因為他們不重視信用、法律意識談薄。甚至有些貸款學生畢業(yè)之前留給高校的家人、朋友、親戚和本人的電話號碼全部都是假號碼，很顯然是在逃避高校與銀行的跟蹤和聯(lián)系。

1.2 貸款學生不了解還款信息，不重視不主動

學生在校時，雖然高校對學生進行了還款方式、還款時間、還款注意事項等內(nèi)容的助學貸款知識培訓，但有些學生并不重視，根本不將這些重要信息放在心上，有些甚至遺失貸款合同、貸款相關信息等重要材料。不主動掌握還款的相關信息，當高校老師費盡周折找到他時，就推托說不知道還款情況。

1.3 貸后管理還未形成合力，追繳力度不足

貸后跟蹤管理與教育是助學貸款能否持續(xù)進行的關鍵，學生將來是否違約，除在校期間的教育外，家長和周圍人群的影響也十分重要。因此，金融知識和誠信教育等相關貸款信息還應向?qū)W生家庭和社會輻射，形成合力，共同幫助和監(jiān)督學生按期還款。目前銀行委托高校和省助學工作管理中心負責助學貸款的相關管理工作，但實際貸后的跟蹤和教育工作只有高校在做，學生畢業(yè)進入社會后，高校也根本沒有足夠的能力對進行跟蹤、教育與監(jiān)督。督促學生還貸的力量也就顯然勢單力薄。

1.4 就業(yè)形勢嚴峻，影響還貸能力

貸款學生在激烈的就業(yè)競爭中往往處于弱勢地位，很多貸款學生畢業(yè)1～2年很難找到理想的工作甚至找不到工作，就算找到工作，收入也較低，每月除去伙食等必要的生活費用，所剩無幾，而且貸款學生都是家庭經(jīng)濟困難的學生，畢業(yè)后不僅自己要準備結婚、買房，還要考慮為家庭分擔經(jīng)濟負擔等一系列的問題。工資不高，開支又大，還要面對還款壓力，使他們顯得心有余而力不足，不得不走上違約的道路。

1.5 征信、法律制度不健全，對違約學生缺少有效懲治

一是由于我國的征信制度起步得晚，個人信用系統(tǒng)不健全。不講信用、造假制假的種種現(xiàn)象，已滲透到社會生活的各個領域，學生在其中深受影響。高校根本沒有能力將全部違約的學生在新聞媒體上公布。助學貸款主要依靠學生的還款能力、還款信用和意愿，一旦學生經(jīng)濟狀況不好、沒有還款的意愿、不重視信用就會造成違約。二是目前助學貸款的法制建設落后，違約懲戒軟弱，信用保障不力。國家還沒有制定專門的法律，明確地保障貸款主體各方面的權利和義務關系，償還貸款欠缺強有力的法律依據(jù)，只靠合同明確責任、權力和義務，作用不大。這樣必然會導致對違約失信行為的懲治力度局限，當違約者的欠貸行為得不到懲罰時，就會出現(xiàn)惡性結果，違約率也就隨之升高。

2 國家助學貸款違約問題的防范對策

為了使助學貸款健康持續(xù)發(fā)展，降低違約是唯一的途徑，那么如何降低違約呢，下面筆者提出一些防范對策。

2.1 加強政策宣傳，全程貫穿誠信感恩教育

把國家助學貸款政策從最初的校內(nèi)輻射到校外，延伸到全程?？梢栽谛律雽W錄取通知書內(nèi)裝入助學貸款宣傳手冊，把助學貸款相關知識及申請要求編入新生導航手冊，讓廣大新學生及其家長一進校門就了解助學貸款政策；專門在網(wǎng)站、校報、宣傳欄上全面、系統(tǒng)、多方位地宣傳助學貸款知識、誠信感恩教育等助學貸款政策，方便學生及時、便捷地加深對助學貸款相關信息的了解；新生報到時，專門設立“綠色通道”— — 助學貸款專區(qū)，組織工作人員采取 “一對一”的方式指引家長和新生一起觀看助學貸款短片、共同簽訂《家長承諾書》和《貸款信用保證書》、閱讀金融知識和誠信教育材料等，讓新生一進校門就接受教育，追加家長為信用擔保人，不僅使新生及其家長加深對助學貸款的感性認識，也為以后家長督促學生按期還款做好準備，更有利于以后追貸與家長有一個良好的溝通基礎，減少學生的主觀性違約，提高還貸率。

將誠信感恩和德學教育貫穿于學生思想政治教育和日常行為管理中，開展形式多樣的誠信感恩和德學教育。對貸款學生派發(fā)各種材料進行誠信知識宣傳教育；組織學生觀看“貸款助學 信用助人”等勵志成長電影和電教片；組織貸款學生座談，了解其信用情況；開展以“守護誠信，精彩人生”“助學·筑夢·鑄人”等為主題的系列誠信教育活動；聯(lián)合勤工助學中心和心理咨詢中心組建誠信、感恩、勵志學堂；通過班會等各種活動引導學生感恩回饋社會等。使貸款學生明確誠信還貸的必要性及違約對其本人和高校造成的后果，使貸款學生樹立現(xiàn)代信用觀念、增強誠信感恩意識。

2.2 嚴格資格審查，建立學籍異動檔案endprint

高校在實施家庭經(jīng)濟困難學生認定工作中，要不斷完善家庭經(jīng)濟困難學生信息檔案，包括學生的誠信承諾、所在地的證明、各部門審批、跟蹤調(diào)查等。同時還應深入班級、深入學生通過談心、座談等方式觀察和了解學生消費，把握學生實際生活情況和家庭經(jīng)濟困難程度，嚴格按照認定程序、認定標準等有關要求和規(guī)定認定。從而建立起動態(tài)的、細化的、量化的家庭經(jīng)濟困難學生檔案。對有不良記錄、不負責、不在檔案的學生，要堅決取消其申請資格。

高校還應提高貸款風險意識，對每位貸款學生都要給予貸后風險評估，立信用檔案；掌握貸款學生的情況，特別是學籍異動的學生，在退學、休學離校手續(xù)單中確認學生是否有助學貸款，待高校學生資助管理中心采取相應措施后，方可辦理相應的離校手續(xù)；對未能完成學業(yè)的貸款學生要采取停貸、提前還貸等措施；對未能還貸的學生要建立起休學、退學等學籍異動檔案，并重點聯(lián)系和跟蹤教育，從而降低風險系數(shù)。

2.3 制定還款計劃，加大追貸力度

一方面，強化貸款學生離校前的還貸教育工作。召開“貸款知識、誠信教育講座”等，對貸款畢業(yè)生進行誠信教育，動員貸款畢業(yè)生提前還款；與貸款畢業(yè)生簽訂《還款確認書》，使貸款畢業(yè)生明確還款計劃；制作并印發(fā)《國家助學貸款畢業(yè)生還款指南》小冊子，提醒有關還款信息、重要事項；為貸款學生制定輕松還款計劃，學生只要每月還多少錢就可以輕松還貸。

另一方面，加強信息溝通，采集學生最新的聯(lián)系方式、就業(yè)去向等重要信息；充分利用助學貸款管理系統(tǒng)，加強對貸款學生基本信息、還款信息的更新和管理；動員獲得國家獎助學金的學生和家庭經(jīng)濟明顯好轉(zhuǎn)的學生提前還款；在每年扣息前通過電話、QQ、飛信、郵箱等渠道提醒貸款畢業(yè)生按時、足額存入利息；對多次催繳不還的學生要調(diào)動一切力量、責任到人，輪流一對一與貸款畢業(yè)生進行反復溝通；也可以寄信給學生家長，告知學生家長還款事項和違約后果，請家長督促學生按時還貸；還可以對不還貸款的學生進行家訪，了解具體情況；加強建立校友信息庫，有效地把校友聯(lián)系起來，并使之成為貸后管理的重要聯(lián)系資源。

2.4 延長還款時間，豐富還款方式

現(xiàn)行的國家助學貸款還款期限比以前有所延長，但依然不符合學生們的要求。學生畢業(yè)后不一定能馬上就業(yè)，特別是貸款畢業(yè)生甚至會在1～2年的時間內(nèi)進行擇業(yè)。對于暫時面臨特殊困難而還不起貸款的畢業(yè)生，只要他們及時與銀行或貸款管理部門聯(lián)系并說明原因，應考慮適當延長還款期限，如延長半年至一年等，從而減輕學生的還貸負擔。貸款學生還可以根據(jù)經(jīng)濟情況“部分還款”，有多就還多，有少就還少，以緩解經(jīng)濟壓力，最大限度地保證貸款的回收率。

2.5 建立大學生信用檔案，將違約記錄到征信系統(tǒng)

目前高校逐漸建立起了大學生信用檔案，但還需要不斷地完善。高?？梢栽谛@內(nèi)廣泛開展德學教育和法制教育宣傳活動，教育引導學生進一步認識建立信用檔案的重要性和必要性，增強誠實守信觀念；充分發(fā)揮校園網(wǎng)、宣傳欄，結合教學、教育活動和校園文化營造良好的講誠信氛圍。從而使貸款學生在其中潛移默化，形成良好的誠實守信新風尚。

個人征信系統(tǒng)也需要盡快完善起來，如有貸款學生出現(xiàn)違約行為，將被記錄在個人信用基礎數(shù)據(jù)庫。信用記錄廣泛應用于信用卡申請、購車、購房、按揭等的審核中，對學生生活及事業(yè)將產(chǎn)生重要影響；還可以通過信用信息廣泛傳播，形成社會性懲戒，讓失信者一處失信，處處受阻?；蛟S在嚴重后果的壓力之下，貸款學生將會履行貸款協(xié)議相關義務，避免出現(xiàn)違約行為。

2.6 完善信貸法律體系，對個人信用進行法律約束

國家助學貸款其法律環(huán)境尤其重要。只有制定和完善與助學貸款相關的法律法規(guī)，才能為助學貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學貸款業(yè)務的正常開展提供有利的法律保障，讓其實施有法可依。將違約風險建立在法律的基礎之上，出臺對違約學生進行處罰、監(jiān)管、追債的法律制度，依據(jù)違約的程度采取法律手段制裁。例如：在網(wǎng)上公布違約者的名單；凡是用人單位均應負起催繳助學貸款的義務，監(jiān)督違約者還貸，否則，就將其拒之門外，以示懲罰；銀行起訴到法院要求違約學生承擔相關法律責任。

2.7 解決貸款學生就業(yè)難題，增強其還貸能力

學生沒就業(yè)，也就沒錢還貸，所以應當把解決貸款學生就業(yè)問題作為一個突破口來抓。在畢業(yè)前，可根據(jù)市場需要對貸款畢業(yè)生進行崗前培訓，以適應社會需要；幫助貸款畢業(yè)生尋找工作崗位；讓學生樹立正確的就業(yè)觀。當然，也可以通過國家的人才計劃，如“三支一扶”計劃等方法解決學生就業(yè)難的問題，使其早日具備還貸能力。

2.8 將貸款工作納入考核，建立起還貸獎勵措施

結合高校國家助學貸款工作考核方法的指標體系，建立以開展貸款知識講座、誠信感恩教育、德學教育等活動的成效，檔案整理和上報資料的質(zhì)量，貸款工作效率和違約率等為主要內(nèi)容的考核方法，納入各院系和各輔導員個人績效考核評優(yōu)體系。對貸款工作落實到位、貸款違約率低的各院系和輔導員進行表彰、獎勵，對貸款工作不配合、貸款違約高的各院系和輔導員加以批評教育，獎懲結合，賞罰分明。另一方面，可以建立起學生還貸獎勵措施，例如：學生畢業(yè)后1～2年還清貸款的銀行可以減免10%的貸款，以此來鼓勵學生提前還貸，從而減少拖欠率。

2.9 積極開展生源地貸款，降低信貸風險

開展生源地國家助學貸款能夠獲得較為詳細而又真實的信息、有利于較好地控制違約。生源地貸款的優(yōu)勢：一方面，可獲得親屬的擔保和成為共同借款人，能夠強化學生及其貸款的責任，避免了高?；蜚y行因聯(lián)系不到貸款學生而束手無策，可以直接通過當?shù)氐你y行聯(lián)系學生的家長，讓其履行還貸義務。另一方面，家庭居住地不易搬動，容易了解到家庭情況和學生的就業(yè)去向。所以生源地貸款能夠減少高校大量的工作的同時，還降低了貸款學生畢業(yè)后流動不確定因素帶來的信貸高風險，提高還貸率。

3 結語

國家助學貸款風險防范工作是一項系統(tǒng)工程，隨著助學貸款信貸、法律體系的不斷完善和創(chuàng)新，社會信用文化的進步，同時在政府、高校、銀行、社會、學生及其家長等相關主體的努力、相互配合、共同促進，助學貸款或許會走出違約率高的尷尬困境，實現(xiàn)健康、持續(xù)發(fā)展。

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