李季剛　張然

[提要] “三農(nóng)”問題始終是我國全局性、戰(zhàn)略性和根本性的問題，農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)系到新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。本文系統(tǒng)分析新疆農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題，結(jié)合本地實際，提出促進新疆農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：新疆；農(nóng)村金融；問題與對策

課題基金：本文系新疆維吾爾自治區(qū)軟科學項目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”（項目編號：201342106）階段性研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月13日

黨的“十八大”明確提出“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是全黨工作重中之重”、“要著力促進農(nóng)民增收，保持農(nóng)民收入持續(xù)較快增長”。新疆是經(jīng)濟社會發(fā)展相對落后的西部農(nóng)業(yè)大省，2012年農(nóng)民人均純收入6，394元，僅為全國的80%，遠遠落后于中東部地區(qū)。新疆農(nóng)村金融在促進農(nóng)村金融資源有效配置，加快農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要作用。但目前仍普遍存在農(nóng)村金融資源有效利用不足，農(nóng)村金融體系不健全的情況，制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、新疆農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀概述

目前，新疆的農(nóng)村金融體系主要有以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社起主導作用及起輔助作用的郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)組成，正逐漸向政策性金融、商業(yè)性金融與合作性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局演變，為新疆“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。國家及新疆各級政府對農(nóng)村的資金支持及信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化等各項政策的實施部署，主要是通過農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社，而新疆其他農(nóng)村金融機構(gòu)的建立則相對緩慢。目前新疆共有84家農(nóng)村金融合作機構(gòu)，為新疆“三農(nóng)”、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟發(fā)展等提供著強有力的金融支持。2010年，新疆銀監(jiān)局積極落實支農(nóng)財稅優(yōu)惠政策，加大對“三農(nóng)”的支持力度。隨著新疆村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的引進，農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，2010年內(nèi)新疆銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額2，264.54億元，同期增長42.11%，超出全疆各項貸款增速10.07個百分點。全區(qū)210個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，其中農(nóng)村信用社解決金融機構(gòu)空白點191個、郵政儲蓄銀行解決11個、農(nóng)業(yè)銀行解決6個、哈密市商業(yè)銀行解決2個。初步解決了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融需求。

二、新疆農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

長期以來，新疆農(nóng)村金融發(fā)展存在著一些深層次問題，主要有以下幾點：

（一）涉農(nóng)金融網(wǎng)點嚴重不足，涉農(nóng)信貸投入較少。新疆農(nóng)村金融機構(gòu)從縣級以下區(qū)域撤退，向較大城市集中的銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，導致了新疆中小金融機構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)村地區(qū)失去了金融支持的主渠道各地縣和縣以下的金融服務(wù)出現(xiàn)真空地帶造成新疆農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟嚴重“貧血”。縣域金融機構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)。隨著金融體制改革的不斷深化，國有金融機構(gòu)為了調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和信貸管理體制，大規(guī)模壓縮基層經(jīng)營機構(gòu)。目前，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行的縣級分支機構(gòu)大多被撤銷，農(nóng)業(yè)銀行縣以下的營業(yè)機構(gòu)也已經(jīng)撤并了將近一半。在農(nóng)村經(jīng)濟嚴重貧血營養(yǎng)不良的大背景下，金融資源卻大幅度向城市及國有企業(yè)集中，信貸資源配置的城市化傾向十分嚴重，致使新疆大部分農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場日益壟斷化?，F(xiàn)在不少農(nóng)村金融機構(gòu)和郵政儲蓄還扮演了從貧困農(nóng)村“吸水機”的角色，抽走大量農(nóng)村資金，由此造成農(nóng)村資金嚴重外流，使本來就缺乏金融資源的農(nóng)村地區(qū)更是雪上加霜。數(shù)據(jù)表明，2000年新疆國有商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量為2，427個，2009年撤并了69%，致使25%的新疆農(nóng)村地區(qū)不能充分享受到金融服務(wù)所帶來的便利，嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。新疆農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用被大大削弱，致使新疆農(nóng)村總產(chǎn)值的逐年減少，2000年新疆農(nóng)村總產(chǎn)值占總量的21.13%，到2011年下降為17.23%；農(nóng)業(yè)貸款比重從2000年的70.16萬元提高到2011年的924萬元，但農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)存款的比重逐年下降；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款也呈下降趨勢，11年間下降了近80%。農(nóng)村金融服務(wù)不能很好地滿足農(nóng)村對資金的需求，嚴重制約著新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，難以滿足多樣化金融需求。目前，新疆農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類較為單一，基本上仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，較少有結(jié)算、保險和證券等業(yè)務(wù)。存款以一般性儲蓄業(yè)務(wù)為主，較少有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、異地存取等業(yè)務(wù)；貸款以生產(chǎn)性貸款居多、生活消費貸款較少，同時貸款“門檻”也較高，農(nóng)戶很難獲得所需要的貸款。小額信用貸款和聯(lián)保貸款仍是農(nóng)戶貸款的主要方式，期限大多為1年，利率往往“一浮到頂”，貸款額度也較小，僅能為部分貧困和溫飽型農(nóng)戶提供簡單的種養(yǎng)業(yè)資金需求，對大額信貸需求的農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及廣大農(nóng)戶的教育、醫(yī)療等需求難以滿足。且農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新意識薄弱，創(chuàng)新積極性不高，進一步加劇了金融產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，不利于農(nóng)民增產(chǎn)增收。2006年以前，由于缺乏政府的支持，新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。新疆農(nóng)業(yè)保險始于上世紀五十年代。中國人民保險公司于1950年開始進行農(nóng)業(yè)保險試辦工作。1958年，人民公社化后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)停辦。1982年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司新疆分公司恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險。1986年，根據(jù)中央一號文件“要積極開展農(nóng)村保險”和中央八號文件“農(nóng)場要積極實行農(nóng)牧業(yè)保險制度，動員小農(nóng)場參加保險”的精神，由兵團發(fā)起成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司。從此，新疆形成了人保財險經(jīng)辦地方業(yè)務(wù)，中華聯(lián)合經(jīng)辦生產(chǎn)建設(shè)兵團業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營格局，新疆農(nóng)業(yè)保險取得長足發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟發(fā)展帶來的新變化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進一步深化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一系列變化，新疆農(nóng)業(yè)保險遇到了前所未有的困難和問題。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)自1999年開始出現(xiàn)大幅度下滑，面臨著展業(yè)難、繳費難、風險基金積累不足等經(jīng)營困難。從1982年到2006年，新疆保險業(yè)累計收取農(nóng)村業(yè)務(wù)保費34.85億元，支付賠款23.65億元。