劉涵　曹昊陽(yáng)　姚依楠

[提要] 近年來(lái)，我國(guó)地方商業(yè)銀行雖然得到了長(zhǎng)足發(fā)展，但在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠(yuǎn)不能同國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和各種挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行如何盡快提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中謀求更大的發(fā)展，是促進(jìn)保定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；存在問(wèn)題；應(yīng)對(duì)措施

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年9月5日

為了能夠更好地分析地方性商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題，我們對(duì)保定市的多家商業(yè)銀行進(jìn)行了深入而廣泛的調(diào)研，通過(guò)此次調(diào)研活動(dòng)，掌握地方性商業(yè)銀行的問(wèn)題。本文觀點(diǎn)均來(lái)自于此次調(diào)研，本次調(diào)研的主要形式為問(wèn)卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，調(diào)研的主題是城市商業(yè)銀行。在調(diào)研過(guò)程中，我們選取合理可靠的樣本，以抽查的方式進(jìn)行調(diào)研，過(guò)程中無(wú)敷衍亂填現(xiàn)象，數(shù)據(jù)結(jié)果較為可靠。

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查中“您清楚地知道本行的價(jià)值觀及發(fā)展戰(zhàn)略嗎？”問(wèn)題可以看出，只有20%的員工對(duì)所在銀行的價(jià)值觀和發(fā)展戰(zhàn)略是非常清楚的。這有可能是銀行內(nèi)部人員培訓(xùn)程度不夠造成的，這就要求地方性商業(yè)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)。同類型的題目還有：“您認(rèn)為本行的服務(wù)定位，發(fā)展方向是什么？”有73.33%的員工認(rèn)為所在銀行定位為市民銀行，另有26.67%的員工認(rèn)為所在銀行定位是大型銀行。

此外，問(wèn)卷調(diào)查中對(duì)于“您認(rèn)為本行目前存在哪些問(wèn)題”與“您認(rèn)為你所工作的銀行的優(yōu)勢(shì)是什么”提出的背景則與近幾年我國(guó)地方商業(yè)性銀行的困境有關(guān)，根據(jù)調(diào)查，我們得知，雖然近年來(lái)我國(guó)地方商業(yè)銀行得到了長(zhǎng)足發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠(yuǎn)不能同國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。存在的問(wèn)題主要集中在經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、金融市場(chǎng)占有率偏低、金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓不足、資本充足率不高且補(bǔ)充能力不足、資產(chǎn)質(zhì)量差、市場(chǎng)定位偏低、內(nèi)控體制不健全等方面。而近幾年，隨著保定市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)積極發(fā)揮銀行在社會(huì)籌融資體系中的主渠道作用，對(duì)落實(shí)宏觀調(diào)控政策、政府理財(cái)、金融市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。它的建立與發(fā)展對(duì)于建立中小企業(yè)和居民的金融服務(wù)體系發(fā)揮了積極作用。而不同的地方性商業(yè)銀行又各有自己側(cè)重的業(yè)務(wù)，有自己的特點(diǎn)。

根據(jù)這樣的情況，我們給出的對(duì)策則是深化預(yù)算管理領(lǐng)域改革，開(kāi)展制度創(chuàng)新、推進(jìn)財(cái)政存款分類管理，利用財(cái)政存款激勵(lì)商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。同樣，“你認(rèn)為同國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，在吸收存款方面，貴行最大的劣勢(shì)在于哪里”的提出也立足于地方性商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，根據(jù)回收問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)：商業(yè)銀行過(guò)度上收貸款審批權(quán)限，影響了對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入。國(guó)有商業(yè)銀行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基層行的貸款權(quán)限，集中資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，基層行對(duì)貸款只有調(diào)查權(quán)沒(méi)有審批權(quán)，而地方政府的融資項(xiàng)目申報(bào)手續(xù)又十分繁瑣。另外，國(guó)家宏觀調(diào)控大多保重點(diǎn)，保定市卻以小企業(yè)為主，保的不多壓的較多，影響比其他地區(qū)要大，這勢(shì)必影響基層行拓寬業(yè)務(wù)的空間，與地方政府及中小企業(yè)資金需求發(fā)生矛盾。

另外，在對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行分析后，我們得出競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中地方性商業(yè)銀行的五個(gè)短板與七個(gè)優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)看短板包括：資金實(shí)力弱，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)、人員來(lái)源和人才素質(zhì)方面不如國(guó)有銀行、管理水平低、規(guī)模小，管理成本高、干擾因素多。而優(yōu)勢(shì)主要包括：一開(kāi)始就采用股份制這一現(xiàn)代企業(yè)制度，不存在轉(zhuǎn)型問(wèn)題，更適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制、沒(méi)有歷史包袱和大量的不良資產(chǎn)、規(guī)模小，運(yùn)行機(jī)制靈活，有利于金融創(chuàng)新和策略調(diào)整、可以更多地得到地方政府的支持、更熟悉地方經(jīng)濟(jì)狀況和企業(yè)、有良好的群眾基礎(chǔ)、容易及早發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理方面的漏洞。因此我們認(rèn)為，積極推進(jìn)財(cái)政存款余額分類管理，探索國(guó)庫(kù)現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行財(cái)政性資金存放調(diào)度制等方法，能夠有效地利用地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不至于落于下風(fēng)。

在網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，有100%的銀行有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，銀行面對(duì)其他新興金融產(chǎn)品的沖擊只有20%提出過(guò)相應(yīng)的對(duì)策，而80%沒(méi)有提出相應(yīng)的對(duì)策。該數(shù)據(jù)表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時(shí)代，地方性商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到新型金融產(chǎn)品所帶來(lái)的影響是巨大的，因此開(kāi)發(fā)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等一系列新型金融服務(wù)，但還缺乏一些具體可行的對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。針對(duì)這一問(wèn)題，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該首先從意識(shí)上高度重視新型金融產(chǎn)品所帶來(lái)的收益，把創(chuàng)新提高到價(jià)值觀和發(fā)展戰(zhàn)略的高度。在這個(gè)科技不斷進(jìn)步的時(shí)代，只有不斷更新自己才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展下去，地方性商業(yè)銀行不能只固守于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，要緊跟時(shí)代步伐，提高自主創(chuàng)新能力，制定具體可行的措施來(lái)迎接挑戰(zhàn)。

根據(jù)以上情況，在“您認(rèn)為以下哪條措施對(duì)解決本行的問(wèn)題最有幫助”的問(wèn)題中：33.33%的人認(rèn)為應(yīng)該加快金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放步伐，20%認(rèn)為建立存款保險(xiǎn)制度，60%認(rèn)為加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升地方性銀行經(jīng)營(yíng)效率，60%認(rèn)為加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)提高內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效率，多數(shù)人群把加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升地方性銀行經(jīng)營(yíng)效率作為解決問(wèn)題的最有效途徑，說(shuō)明現(xiàn)在新型金融產(chǎn)品已作為金融業(yè)十分重要的一部分，在這個(gè)科技飛速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不容小視，只有緊跟時(shí)代潮流，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視投入使用，才不會(huì)被時(shí)代淘汰。機(jī)構(gòu)效率低下也是一個(gè)重要的問(wèn)題，機(jī)構(gòu)過(guò)于繁瑣、人員過(guò)于冗雜，是造成銀行效率低下的根本原因。針對(duì)這一問(wèn)題，我們應(yīng)精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，裁減工作人員，培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高銀行運(yùn)作效率。另外，逐步加大金融業(yè)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放和建立存款保險(xiǎn)制度也是解決當(dāng)前問(wèn)題的有力措施，也需要引起重視。

最后，在問(wèn)及推薦一種新的金融產(chǎn)品的時(shí)候，6.67%的人認(rèn)為發(fā)放企業(yè)宣傳資料，13.33%的人認(rèn)為口口相傳，80%的人認(rèn)為加強(qiáng)該產(chǎn)品的廣告宣傳，沒(méi)有人認(rèn)為應(yīng)舉行產(chǎn)品推介會(huì)。數(shù)據(jù)表明，廣告宣傳在推薦新的金融產(chǎn)品中最受歡迎，而沒(méi)有人認(rèn)同推介會(huì)，說(shuō)明廣告宣傳是目前最有效的宣傳方式，而推介會(huì)因?yàn)槌杀緯r(shí)間等問(wèn)題尚未被認(rèn)可，針對(duì)這一現(xiàn)象，我們應(yīng)該多渠道推介金融產(chǎn)品，不能單單拘束于廣告，應(yīng)向外國(guó)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，只有采用多渠道推介金融產(chǎn)品，才能增強(qiáng)金融產(chǎn)品的受眾面，進(jìn)一步增強(qiáng)地方性商業(yè)銀行的實(shí)力。

在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，可以看出有86.67%的員工認(rèn)為所在銀行辦理最多的業(yè)務(wù)是一年以內(nèi)（含一年）的短期貸款，其好處是風(fēng)險(xiǎn)比較低，但另一方面銀行資金得不到充分利用。

綜上所述，地方性商業(yè)銀行作為一種規(guī)模較小、運(yùn)行較為靈活的銀行模式，應(yīng)該在發(fā)展過(guò)程中揚(yáng)長(zhǎng)避短，認(rèn)真分析現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)并加以利用。在競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)有所取舍，避開(kāi)國(guó)有銀行重點(diǎn)發(fā)展的部分，開(kāi)辟新戰(zhàn)線，真正使地方性商業(yè)銀行成為針對(duì)市民和中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的市民銀行，為這些客戶提供專業(yè)化、高質(zhì)量的精品服務(wù)。

主要參考文獻(xiàn)：

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