邵萍

銀行素來(lái)就有“三鐵”（鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）之稱，把閑置資金放在銀行，就猶如放到了“保險(xiǎn)柜”里，壓根就不用擔(dān)心會(huì)有“不翼而飛”的情況。

但是，近期的一則有關(guān)“民生銀行武漢武昌分行8000萬(wàn)元毫無(wú)緣由消失”的事件，讓眾人在唏噓不已的同時(shí)，也有了“丈二和尚摸不著頭腦”的疑惑與擔(dān)憂。

常在河邊站哪有不濕鞋？

2014年5月，此次事件的主人公之一——盧春明，在這一個(gè)月之內(nèi)，他分別于三次在民生銀行武漢武昌支行辦理了三份金額分別為300萬(wàn)元、800萬(wàn)元和300萬(wàn)元的定期存單，此后，他還將這些存單辦理了質(zhì)押。同時(shí)，還簽訂了一套空白合同，包括《擔(dān)保合同》及《借款合同》。以他的理解來(lái)說(shuō)，這樣做的意思就是銀行將他的這筆資金拿去做理財(cái)投資，而自己只需坐等到期后，回收本金加年化12.08%的利息。

的確是“勇氣可嘉”啊，或許也是因?yàn)橹皣L過(guò)“甜頭”吧。因?yàn)樵缭?013年，他就在該行理財(cái)經(jīng)理韓某的引薦下，做過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的借款人也是永福投資，但到期后如期兌付了。

有了過(guò)往的“成功經(jīng)歷”，當(dāng)該行的理財(cái)經(jīng)理韓某再次向其推薦時(shí)，他也沒(méi)有多慮。而且，這次投資前，韓某也向他明確表示，該投資項(xiàng)目經(jīng)銀行層層審查，項(xiàng)目客戶在銀行有封閉回款賬戶監(jiān)管，并在民生銀行開立的活期保證金做質(zhì)押雙重保障手段作為還款保證。此外，該公司還有房產(chǎn)門面等抵押在民生銀行，而他的父親也投入3000萬(wàn)元購(gòu)買了該產(chǎn)品。如此一來(lái)，盧春明當(dāng)然也就按捺不住了。但是，萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是這次卻“玩現(xiàn)”了。

該行在將包括盧春明在內(nèi)的13個(gè)賬戶的存款做了質(zhì)押擔(dān)保，貸給永福投資后，后者法人李晴卻失聯(lián)了。如此，僅僅對(duì)民生銀行來(lái)說(shuō)，就將面臨永福投資到期的4000萬(wàn)元貸款及個(gè)人融資的8000萬(wàn)元無(wú)法歸還的問(wèn)題。

“驢頭”與“馬嘴”的迥異

事實(shí)上，這并不是“銀行理財(cái)產(chǎn)品”那么簡(jiǎn)單，而是屬于“個(gè)人存款質(zhì)押擔(dān)保”。為什么呢？

原來(lái)，盧春明等高端客戶，首先與永福投資簽訂《借款合同》，并約定金額、利率和半年期限，然后再將個(gè)人存款用存單質(zhì)押擔(dān)保給銀行。此后，銀行為永福投資開立銀行承兌匯票，待匯票要到期時(shí)，借款人永福投資將公司的自有資金存到其在民生銀行開立的對(duì)公賬號(hào)內(nèi)，再由民生銀行操作扣款，完成兌付。

辦理完畢解凍手續(xù)后，盧春明等人可以取出存單。永福投資支付給盧春明等人依據(jù)票面金額的8%-9%的利息，同時(shí)，盧春明等人還可獲得定期存單上3%左右的利息。

盧春明等人，便是以這樣的操作模式，一次次去獲取高額利潤(rùn)?；蛟S，他們并不知道，“個(gè)人存款質(zhì)押擔(dān)?！迸c“銀行理財(cái)產(chǎn)品”并無(wú)關(guān)聯(lián)，然后在高利潤(rùn)的誘導(dǎo)下，忽略了風(fēng)險(xiǎn)。

那么，到底何為個(gè)人定期存單質(zhì)押業(yè)務(wù)？銀監(jiān)會(huì)在2007年頒布的《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》中給予了明確的解釋。就是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。借款人可以以本人名下定期存單做質(zhì)押，還可以第三人存單做質(zhì)押。

但是，以第三人存單質(zhì)押的業(yè)務(wù)模式，屬于“打政策擦邊球”的模式，各大銀行曾經(jīng)基本上都開展過(guò)。一般情況下，零售序列崗位的客戶經(jīng)理，都會(huì)擁有大批存款大客戶，還會(huì)接觸到一些需要資金、但授信審批無(wú)法過(guò)關(guān)的公司客戶。于是，這些客戶經(jīng)理便通過(guò)各種方式“牽線”，在做大自己業(yè)務(wù)指標(biāo)的同時(shí)，還能為銀行增加承兌業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)，屬多方共贏。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，近幾年來(lái)，諸多銀行都在陸續(xù)減少此類業(yè)務(wù)的開展。

“公婆”皆有理 但真相只有一個(gè)

8000萬(wàn)的存款為何會(huì)突然“失蹤”？是否有不可告人的隱情呢？對(duì)此，有如下幾種說(shuō)辭：一是“理財(cái)說(shuō)”。本次事件的主人公之一盧某，于今年5月份在武昌支行辦理了多張定期存單，并在客戶經(jīng)理韓某推薦下購(gòu)買一款理財(cái)產(chǎn)品。

二是“借款說(shuō)”。存款不見了，盧某等人認(rèn)為自己的錢是被銀行被借給了“湖北永福投資有限公司”。

三是“擔(dān)保說(shuō)”。8月7日，民生銀行武漢分行回應(yīng)，發(fā)帖人將定期存單質(zhì)押給民生銀行，為永福投資在該行開具銀行承兌匯票提供全額擔(dān)保。

“公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理”，但事實(shí)勝于雄辯，真相只有一個(gè)。首先，關(guān)于“理財(cái)說(shuō)”。存單仍然質(zhì)押在銀行，根本不可能存在失蹤情況，而且定期存單也不可能用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，只能是用于質(zhì)押。其次，“借款說(shuō)”相較于“理財(cái)說(shuō)”，或許說(shuō)得過(guò)去，但事實(shí)顯示并非是銀行把錢借給永福投資，而是盧某等人本人自愿做的。而一切也都源于人性的貪婪，面對(duì)高達(dá)11.08%的“投資收益”，怎么能拒絕呢？

照這么說(shuō)，存單都還在民生銀行，本息一分也未曾動(dòng)過(guò)；所謂的借款，也是盧某等人本人自愿所為。那么，他們?yōu)槭裁催€如“熱鍋上的螞蟻”般焦躁不安呢？

因?yàn)橛栏Ｍ顿Y的老板失蹤了，富裕的公司賬戶清零了。這對(duì)盧某等人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑就是晴天霹靂：不但說(shuō)好的“投資收益”拿不到，自己的個(gè)人存單還將被用于償還承兌匯票的墊款。

“永福投資”，何許人也？

一直在提永福投資，那么它到底為何許人呢？暫且先來(lái)解釋一番。

永福投資是一家國(guó)際多元化投資控股集團(tuán)，總部位于武漢，海外總部則在美國(guó)紐約。公司主要業(yè)務(wù)涉及煤炭開采與經(jīng)營(yíng)、貴金屬、有色金屬開采等。集團(tuán)在國(guó)內(nèi)擁有子公司貴州永福礦業(yè)、金沙縣白坪礦業(yè)、富源縣永福礦業(yè)及軒轅閣玉器公司；在國(guó)外擁有美國(guó)永福國(guó)際投資公司，美國(guó)布魯克、Bingham、Greening三家地產(chǎn)公司，John R投資公司，新加坡嘉俊國(guó)際公司等多個(gè)子公司，并參股美國(guó)康寧公司。

作為公司的支柱產(chǎn)業(yè)，貴州永福礦業(yè)兩礦所產(chǎn)均為優(yōu)質(zhì)無(wú)煙煤，年產(chǎn)量達(dá)兩百萬(wàn)噸。評(píng)估總價(jià)值12億，遠(yuǎn)期市值可達(dá)幾百億。目前，兩礦所在的公司實(shí)體已在美國(guó)納斯達(dá)克上市，2014年初在港上市。

韓某在情況說(shuō)明中也稱，其自2009年起與永福投資合作，2010年，永福投資屬于民生銀行的商貸通客戶，貸款800萬(wàn)元，后來(lái)民生對(duì)其的授信額度逐年增加，到2013年達(dá)4000萬(wàn)元。據(jù)他參照的審計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年至2013年，永福投資銷售額分別為1400余萬(wàn)元、7000多萬(wàn)元、2.5億元和5.8億元左右。雙方合作期間，永福投資并無(wú)逾期記錄，在民生的信用評(píng)價(jià)為A，授信限額為1億元。

“自作自受”后還得“自省自查”

高回報(bào)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)基本規(guī)律。盧春明等人既然熱衷于追求遠(yuǎn)高于市場(chǎng)平均回報(bào)率的投資收益，那么就應(yīng)該做好承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。與永福投資之間的“借款”，事實(shí)上就是一種民間融資行為。虧損后，卻又要享有銀行存款的安全保障，這完全是“癡人說(shuō)夢(mèng)”，不可能的事。而且，那么高的利息，正常的銀行存款怎么會(huì)有呢？

另外，從事實(shí)分析可以看出，盧春明等人在銀行簽署的合同僅有一份《擔(dān)保合同》，而且只關(guān)聯(lián)了一份民生與永福投資之間簽訂的第105202014022089號(hào)的《銀行承兌協(xié)議》，與盧某等人相關(guān)的《借款合同》，卻并未從文字上的關(guān)聯(lián)體現(xiàn)?！督杩詈贤飞?，也無(wú)民生銀行相關(guān)印章。

這樣一來(lái)，就無(wú)法證明《借款合同》是民生銀行工作人員牽頭簽訂的。而且，在與雙方簽訂蓋有民生銀行印章的《擔(dān)保合同》中，也并未出現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的字眼或條文。

但是，盡管如此，也不能說(shuō)明所有的責(zé)任都要投資者自己承擔(dān)，銀行并無(wú)過(guò)錯(cuò)。這是一場(chǎng)以剛性兌付打破為契機(jī)的的投資者教育活動(dòng)，作為投資者，一定要時(shí)刻牢記“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”的警告，并對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。而銀行，也應(yīng)該捫心自問(wèn)，對(duì)自身及其員工的行為進(jìn)行深刻檢討。

可以讓“錢找錢，錢生錢”，但是要適度。記得電影《無(wú)間道》里有句話叫作：“出來(lái)混，遲早都要還的?！边@就是在告訴我們：“過(guò)度貪婪，一味地想要得到更多的東西，最終可能就要把已經(jīng)擁有的也失去了，這樣豈不是得不償失，更讓人抓狂、悲憤嗎？”因此，學(xué)會(huì)適可而止吧，這也是一個(gè)技術(shù)活兒。