高懷恩，戴云松，代 洋

（1.廣東工業(yè)大學(xué)，廣東 廣州 51000；2.廣州星海數(shù)字電視金卡有限公司，廣東 廣州 510000；3.廣州耘趣網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，廣東 廣州 510000）

1 廣電支付現(xiàn)狀

目前在廣電行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)電視、OTT TV還處于起步階段，并沒有發(fā)展起來，而模擬電視還沒有完全被取代，所以目前主要還是數(shù)字電視與模擬電視并存的狀態(tài)。

對于模擬電視而言，廣電的業(yè)務(wù)收入基本上就是按月收取的有線電視基本收視維護(hù)費；對于數(shù)字電視而言，廣電業(yè)務(wù)收入除了基本維護(hù)費，還增加了一些增值業(yè)務(wù)費，如回看、點播等功能套餐費，基本上也是按月收取。所以僅從業(yè)務(wù)角度來看，目前廣電行業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容僅有固定的月費，這是非常單一的。

廣電用戶目前的支付手段，主要還是在廣電營業(yè)廳柜臺繳納現(xiàn)金，或者通過POS機刷銀行卡，另外一種較常見的就是綁定銀行卡，進(jìn)行批量代扣。

在營業(yè)廳繳納，面臨的問題有營業(yè)廳少、用戶繳費難等情況。而綁定銀行卡進(jìn)行批量代扣，又面臨著用戶擔(dān)心支付安全性，更傾向于選擇在營業(yè)廳現(xiàn)場支付的情況。

所以，針對目前廣電行業(yè)的業(yè)務(wù)情況和支付情況的窘境，急需對廣電行業(yè)的業(yè)務(wù)支付系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整升級，豐富廣電行業(yè)的增值業(yè)務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化廣電行業(yè)的支付手段，從而實現(xiàn)廣電行業(yè)在現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上有效價值的最大化。

2 基于電視網(wǎng)絡(luò)支付——數(shù)字電視金卡平臺

現(xiàn)階段，用戶在支付數(shù)字電視費用以及豐富的增值業(yè)務(wù)的時候，支付手段還很落后和單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用戶及業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的需要。鑒于此，希望打造一個基于廣播電視網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算平臺，以解決用戶在日常的互動應(yīng)用中的支付及結(jié)算問題。

目前正在推進(jìn)的國家數(shù)字電視金卡工程，其目的就是建設(shè)這樣一個基于電視用戶和電視網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算平臺——數(shù)字電視金卡平臺。

數(shù)字電視金卡平臺以金卡賬號為基礎(chǔ)和手段，可以提供支付和結(jié)算的服務(wù)，除可支付傳統(tǒng)的數(shù)字電視節(jié)目類業(yè)務(wù)費用，未來也可支付通過電視提供的相關(guān)業(yè)務(wù)以及接入的第三方便民業(yè)務(wù)，幫助有線電視運營商及合作商戶實現(xiàn)電子結(jié)算，幫助有線數(shù)字電視用戶實現(xiàn)便利的支付。

2.1 系統(tǒng)架構(gòu)

根據(jù)《數(shù)字電視行業(yè)金卡示范工程建設(shè)項目需求分析報告》中對金卡平臺體系結(jié)構(gòu)的分析以及本地行政服務(wù)生產(chǎn)工作的特色，參考銀行、金融支部系統(tǒng)等金融平臺的設(shè)計思路和技術(shù)發(fā)展趨勢工程的系統(tǒng)平臺采用“后臺平臺-前臺平臺”兩級系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計，并按照“數(shù)據(jù)集中存儲、業(yè)務(wù)集中處理”的原則建設(shè)。數(shù)字金卡平臺使用的IC卡及其安全、應(yīng)用體系，參照PBOC2.0系列標(biāo)準(zhǔn)實施，總體上符合PBOC2.0系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的要求。

金卡區(qū)域平臺部署各業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的客戶端設(shè)備和與相關(guān)第三方的接口，第三方接口與數(shù)據(jù)金卡后臺平臺的前置交換系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交換，數(shù)據(jù)交由金卡后臺平臺集中處理。金卡前臺平臺對接的系統(tǒng)主要包括各地有線電視運營BOSS系統(tǒng)、當(dāng)?shù)氐谌缴虘粝到y(tǒng)和當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)的應(yīng)用等。數(shù)字金卡平臺系統(tǒng)的建設(shè)架構(gòu)如圖1所示。

圖1 總體架構(gòu)圖

金卡系統(tǒng)后臺平臺的主要職責(zé)：主要負(fù)責(zé)全系統(tǒng)密鑰和卡片管理、用戶和商戶管理、聯(lián)機和批量交易處理、賬務(wù)結(jié)算和收益清算等，負(fù)責(zé)全系統(tǒng)內(nèi)用戶、設(shè)備和業(yè)務(wù)的認(rèn)證審核，負(fù)責(zé)前臺平臺的接入審核和集中處理，負(fù)責(zé)全系統(tǒng)合作金融機構(gòu)的接入，集中為金卡用戶和商戶提供互聯(lián)網(wǎng)、電話、短信和機頂盒門戶服務(wù)。

金卡系統(tǒng)前臺平臺的主要職責(zé)：主要負(fù)責(zé)本地廣電網(wǎng)絡(luò)運營商、區(qū)域性業(yè)務(wù)本地金融機構(gòu)的接入、負(fù)責(zé)本地金卡POS、自助終端等機具設(shè)備部署和管理。金卡前臺平臺各類渠道的業(yè)務(wù)請求都通過前置交換交由金卡后臺平臺集中處理。

2.2 層次架構(gòu)

2.2.1 系統(tǒng)構(gòu)成

根據(jù)數(shù)字金卡平臺運營的需要，從功能層次的角度，平臺總體上包括金卡賬務(wù)核心數(shù)據(jù)的處理、綜合業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)交換及適配、門戶服務(wù)、交易密碼服務(wù)、充值卡服務(wù)和密鑰及卡管理等方面的功能需求。數(shù)字金卡平臺的總體結(jié)構(gòu)，如圖2所示。

數(shù)字金卡平臺總體上可以劃分為五個層次，各層主要構(gòu)成包括：

1）IT集成設(shè)施層：主要包括路由器、交換機、防火墻、IPS等網(wǎng)絡(luò)交換和安全設(shè)備，服務(wù)器、存儲、數(shù)據(jù)備份設(shè)備及相應(yīng)的操作系統(tǒng)軟件、第三方軟件等，提供數(shù)字金卡平臺運行的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。

圖2 金卡平臺系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

2）應(yīng)用支撐層：主要包括數(shù)據(jù)庫軟件、交易中間件等第三方應(yīng)用軟件運行環(huán)境，應(yīng)用支撐層為上層應(yīng)用的業(yè)務(wù)邏輯實現(xiàn)提供應(yīng)用環(huán)境支撐，金卡平臺各項業(yè)務(wù)邏輯由上層由賬務(wù)處理和密碼服務(wù)類業(yè)務(wù)組件功能完成。

3）業(yè)務(wù)組件層：主要包括賬務(wù)處理及核心服務(wù)、密鑰管理及密碼服務(wù)方面的功能。業(yè)務(wù)組件層在業(yè)務(wù)邏輯實現(xiàn)方面是相對穩(wěn)定的、不易變化的部分，主要提供賬戶類、卡類、客戶類、系統(tǒng)類業(yè)務(wù)組件以及與平臺安全體系相關(guān)的密鑰管理、密碼服務(wù)和金卡平臺的證書服務(wù)。業(yè)務(wù)組件層負(fù)責(zé)提供金卡系統(tǒng)是實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)功能的核心業(yè)務(wù)邏輯，并提供組件服務(wù)。

4）業(yè)務(wù)邏輯層：主要包括金卡平臺的數(shù)據(jù)交換、綜合業(yè)務(wù)管理和門戶應(yīng)用軟件和充值卡、運行維護(hù)及網(wǎng)管方面的應(yīng)用功能。業(yè)務(wù)邏輯層的功能單元負(fù)責(zé)實現(xiàn)金卡平臺面向用戶的各項業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯，這些應(yīng)用邏輯在運營中先對容易出現(xiàn)變化的。

5）展現(xiàn)層：主要包括金卡平臺的各類運營管理終端、金卡POS機、自助終端設(shè)備以及合作伙伴的外部系統(tǒng)，負(fù)責(zé)提供與金卡用戶或使用人員的交互界面展現(xiàn)，完成金卡平臺與用戶交互的各項業(yè)務(wù)應(yīng)用功能。

總體上，數(shù)字金卡示范工程系統(tǒng)平臺的應(yīng)用系統(tǒng)功能可分為4個部分：

1）終端和外部系統(tǒng)

終端和外部系統(tǒng)是金卡終端設(shè)備和第三方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，包括POS、自助終端、有線電視機頂盒（STB）、廣電BOSS、商戶系統(tǒng)、金融系統(tǒng)、呼叫中心和STB前端等。

2）接入處理

接入處理部分主要是負(fù)責(zé)平臺外部系統(tǒng)、內(nèi)部應(yīng)用系統(tǒng)和終端機具的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)接入、協(xié)議轉(zhuǎn)換和核心服務(wù)調(diào)用等功能；主要包括金卡平臺的數(shù)據(jù)交換及各類外部系統(tǒng)功能。

3）核心應(yīng)用

核心應(yīng)用部分是實現(xiàn)整個平臺業(yè)務(wù)運營管理和交易安全保障而必須的功能，包括綜合業(yè)務(wù)管理、賬務(wù)處理及核心服務(wù)、交易密碼服務(wù)、密鑰管理、證書管理、卡管理和客戶管理、收益清算、統(tǒng)計分析、運行維護(hù)等功能。

4）外圍應(yīng)用

外圍應(yīng)用部分是在金卡平臺核心應(yīng)用基礎(chǔ)上根據(jù)金卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，進(jìn)行應(yīng)用層面系統(tǒng)和功能擴展的部分，目前主要包括客戶門戶和充值卡管理、充值驗證驗證以及各類門戶和網(wǎng)絡(luò)管理等功能。

2.2.2 系統(tǒng)劃分

依據(jù)數(shù)字金卡平臺各部分功能在平臺總體結(jié)構(gòu)中的功能定位，數(shù)字金卡平臺可劃分為如下系統(tǒng)：

1）賬務(wù)處理及核心服務(wù)系統(tǒng)

賬務(wù)處理及核心服務(wù)系統(tǒng)（以下簡稱核心服務(wù)系統(tǒng)）為平臺不同渠道發(fā)起的交易請求，執(zhí)行金卡核心賬務(wù)相關(guān)的處理數(shù)據(jù)，為上層各應(yīng)用系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)邏輯組件服務(wù)。核心服務(wù)系統(tǒng)的后臺服務(wù)提供金卡各類渠道的日終數(shù)據(jù)處理、定時自動交易結(jié)算、清算等服務(wù)功能。核心服務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)組件實現(xiàn)的業(yè)務(wù)邏輯包括業(yè)務(wù)信息處理、機構(gòu)管理、用戶權(quán)限管理、金卡與存款業(yè)務(wù)管理、特約商戶結(jié)算、總賬管理、交易沖正與交易撤銷等。賬務(wù)處理及核心服務(wù)系統(tǒng)需要重點解決數(shù)據(jù)庫和交易請求、大數(shù)據(jù)處理的效率和可靠性問題。

2）綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)

綜合業(yè)務(wù)管理實現(xiàn)以客戶信息和資源信息為基礎(chǔ)的面向客戶服務(wù)管理。包括客戶業(yè)務(wù)受理、客戶、賬戶、卡管理、帳務(wù)結(jié)算、統(tǒng)計分析及收益清算等功能。綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的服務(wù)端設(shè)備部署在金卡后臺平臺，客戶端通過瀏覽器訪問后臺平臺系統(tǒng)的服務(wù)，構(gòu)成B/S應(yīng)用。綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)包括用戶管理、商戶管理、賬務(wù)結(jié)算、收益清算、統(tǒng)計分析、卡管理等子系統(tǒng)。該系統(tǒng)重點解決金卡業(yè)務(wù)運營管理面向用戶和系統(tǒng)操作人員的業(yè)務(wù)交換邏輯控制,實現(xiàn)各項管理功能和業(yè)務(wù)受理功能。綜合業(yè)務(wù)管理重點解決金卡各項面向用戶的業(yè)務(wù)功能和流程控制。

3）密鑰管理及密碼服務(wù)系統(tǒng)

該系統(tǒng)為金卡平臺系統(tǒng)提供IC卡、終端、數(shù)據(jù)傳輸?shù)劝踩嚓P(guān)的密鑰管理、證書管理、密碼服務(wù)、證書服務(wù)等基礎(chǔ)性功能。密鑰管理及密碼服務(wù)系統(tǒng)的作用主要包括兩方面，一方面是為平臺建立符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的密鑰管理和證書管理體系，實現(xiàn)為IC卡、終端等發(fā)放密鑰和證書。另一方面為金卡平臺提供各安全相關(guān)的認(rèn)證服務(wù)，主要實現(xiàn)與IC卡相關(guān)的充值、支付、提現(xiàn)過程中的交易認(rèn)證以及卡驗證服務(wù)，及無卡交易、第三方業(yè)務(wù)、系統(tǒng)操作人員的安全性認(rèn)證。

4）數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)

數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)包括各級平臺的前置交換系統(tǒng)及前臺平臺的廣電BOSS接口、商戶接口、金融接口、呼叫中心接口和STB接口。其中各接口部分在于外部系統(tǒng)對接實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)功能時，對數(shù)據(jù)要素的要求基本一致，通信協(xié)議和數(shù)據(jù)格式則根據(jù)具體實現(xiàn)而有所不同。前置交換系統(tǒng)則負(fù)責(zé)處理金卡POS、自助終端及各類接口發(fā)起的業(yè)務(wù)請求，并根據(jù)各類業(yè)務(wù)實現(xiàn)的不同邏輯，進(jìn)行數(shù)據(jù)的存儲、轉(zhuǎn)發(fā)，交由相關(guān)服務(wù)進(jìn)行處理或者轉(zhuǎn)發(fā)至外部系統(tǒng)，最終將處理結(jié)果返回給發(fā)起請求方。數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)起到簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、增加系統(tǒng)的可管理性和可擴展性的作用。數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)需要重點是解決平臺內(nèi)部各級系統(tǒng)之間以及平臺同外部系統(tǒng)的接口對接和數(shù)據(jù)封裝協(xié)議規(guī)范的問題。

5）門戶系統(tǒng)

金卡平臺的門戶系統(tǒng)為金卡平臺外圍系統(tǒng)，是金卡平臺面向用戶提供業(yè)務(wù)介紹、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)銷售等自助服務(wù)和人工客戶服務(wù)的系統(tǒng)，主要包括互聯(lián)網(wǎng)門戶、電話門戶、短信網(wǎng)關(guān)和機頂盒門戶系統(tǒng)。門戶系統(tǒng)功能的主要內(nèi)容包括用戶的認(rèn)證授權(quán)、信息發(fā)布、內(nèi)容管理、自助營業(yè)廳、電話語音引導(dǎo)、短信代碼服務(wù)和人工客戶服務(wù)等。金卡平臺的門戶系統(tǒng)需要重點需解決有關(guān)用戶金卡核心數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)應(yīng)用中的安全問題。

6）充值卡系統(tǒng)

充值卡系統(tǒng)為金卡平臺外圍系統(tǒng)，實現(xiàn)實物及虛擬電子兩類充值卡的生成和分發(fā)管理，通過外部接口向金卡充值卡交易提供充值校驗服務(wù)，如Web門戶充值和電話充值時充值卡，自助門戶及門戶系統(tǒng)與充值卡系統(tǒng)進(jìn)行對接實現(xiàn)數(shù)據(jù)校驗。充值卡系統(tǒng)實現(xiàn)充值卡管理、充值卡售卡管理、查詢統(tǒng)計等功能，是實現(xiàn)充值卡充值的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

7）運行管理系統(tǒng)

運行管理系統(tǒng)包括運行維護(hù)系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)兩大部分。

運行維護(hù)系統(tǒng)主要包括系統(tǒng)、機構(gòu)、權(quán)限、卡資源、設(shè)備資源、消息、批處理系統(tǒng)功能參數(shù)的統(tǒng)一管理功能和金卡平臺的系統(tǒng)維護(hù)管理功能。該系統(tǒng)實現(xiàn)對各應(yīng)用系統(tǒng)訪問權(quán)限、設(shè)備、消息通知、機構(gòu)、參數(shù)、費率的統(tǒng)一設(shè)置，對卡資源、終端設(shè)備資源、批量處理、操作日志的統(tǒng)一管理，實現(xiàn)金卡平臺系統(tǒng)應(yīng)用的維護(hù)計劃管理和維護(hù)實施管理。

金卡平臺的網(wǎng)管系統(tǒng)對系統(tǒng)資源及應(yīng)用系統(tǒng)運行狀態(tài)時行監(jiān)控，主要包括：數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)程和接口監(jiān)控。對系統(tǒng)級別的監(jiān)控主要包括：數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)程和接口監(jiān)控，數(shù)據(jù)庫主要監(jiān)控數(shù)據(jù)庫session（會話）是否過高、數(shù)據(jù)庫有無鎖以及數(shù)據(jù)庫JOB（任務(wù)）執(zhí)行情況等；應(yīng)用系統(tǒng)主要監(jiān)控服務(wù)線程狀態(tài)、線程數(shù)、監(jiān)控可執(zhí)行隊列數(shù)、等待隊列數(shù)、連接池狀態(tài)以及SERVER日志監(jiān)控等；接口監(jiān)控主要對FTP、WEBSERVICE以及SOCKET接口進(jìn)行運行狀態(tài)及流量監(jiān)控，流量控制主要實現(xiàn)兩方面的功能，一方面是業(yè)務(wù)流量的統(tǒng)計與分析，另一方面是對異常的業(yè)務(wù)流進(jìn)行監(jiān)控和處理。流量控制主要實現(xiàn)兩方面的功能，一方面是業(yè)務(wù)流量的統(tǒng)計與分析，另一方面是對異常的業(yè)務(wù)流進(jìn)行監(jiān)控和處理。

8）終端

數(shù)字金卡終端機具是為完成用戶交易而在交易點安裝的設(shè)備，用于同IC卡的連接。它包括接口設(shè)備，也可包括其他部件和接口，例如與主機通信的接口。支持金卡平臺功能的終端有很多種，包括金卡POS機、機頂盒、手機、PC、電話、自助設(shè)備等多種類型。其中金卡POS機、自助設(shè)備屬于金卡平臺自有終端，機頂盒屬于金卡合作伙伴的可信終端。外部系統(tǒng)是金卡平臺的參與者，主要由包括合作伙伴的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金融系統(tǒng)、客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)，根據(jù)金卡平臺協(xié)議規(guī)范及業(yè)務(wù)需求進(jìn)行定制接入。

2.3 數(shù)據(jù)模型

2.3.1 有線電視客戶、金卡、機頂盒關(guān)系

金卡系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)基于有線電視網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，有線電視用戶將成為金卡平臺用戶（持卡人）的主要成員，有線電視機頂盒與其客戶之間存在現(xiàn)實的對應(yīng)依賴關(guān)系。為了能夠?qū)V播電視行業(yè)自有業(yè)務(wù)和依托于廣播電視行業(yè)開展的業(yè)務(wù)提供支付結(jié)算支撐，有線電視客戶、金卡、機頂盒之間的關(guān)系如圖3所示。

圖3 客戶-金卡-機頂盒關(guān)系

客戶、金卡、機頂盒的關(guān)系主要包括：

1）每一有線電視客戶可以擁有一臺或多臺機頂盒；

2）每一有線電視客戶可以擁有一張或多張金卡；

3）每一張金卡只能屬于一個有線電視客戶；

4）每一張金卡可以綁定到一臺或多臺機頂盒，也可以不綁定機頂盒（機頂盒的綁定工作由金卡系統(tǒng)發(fā)起）；

5）每一臺機頂盒必須有一張缺省綁定的金卡（以保證包月扣費等廣播電視自有業(yè)務(wù)支付能夠正常處理）。

2.3.2 客戶模型

1）客戶分類屬性

在金卡支付平臺中，客戶分為個人用戶、集團用戶及提供業(yè)務(wù)接入到平臺的商戶三個主要類別（見圖4），此三類客戶都是數(shù)字金卡（或金卡賬戶）的持有者。

圖4 客戶分類

個人用戶屬性：客戶編號（唯一）、姓名、地址、證件類型、證件號（身份證、護(hù)照、軍官證、駕駛證）、客戶狀態(tài)、聯(lián)系電話、手機號、Email、創(chuàng)建時間、備注。

集團用戶屬性：客戶編號（唯一）、機構(gòu)名稱、行業(yè)類別、企業(yè)類型、地址、營業(yè)執(zhí)照、法人、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、手機號、Email、創(chuàng)建時間、備注。協(xié)議等級。

商戶屬性：商戶編號（唯一）、商戶名稱、商戶類型（參照《銀聯(lián)商戶類型對照表》）、地址、營業(yè)執(zhí)照、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、手機號、Email、備注。

2）客戶與金卡及賬戶關(guān)系

每個客戶在金卡平臺都有一個唯一的客戶編號，每張金卡在金卡系統(tǒng)內(nèi)部對應(yīng)一個唯一的客戶賬戶，方案設(shè)計客戶、金卡及客戶賬戶的關(guān)系如圖5所示。

客戶、金卡及客戶賬戶的關(guān)系包括：

（1）一個客戶可擁有多張金卡；

（2）每張金卡在系統(tǒng)內(nèi)的都有一個客戶賬戶一一對應(yīng)。

基于以上對應(yīng)關(guān)系，客戶以持有多張金卡其與客戶賬戶之間存在一對多的關(guān)系。

不同持卡人其客戶賬戶間可建立歸屬關(guān)聯(lián)關(guān)系，實現(xiàn)賬戶歸集管理。

集團用戶必須有賬戶，可以無卡。

圖5金卡支付平臺用戶模型

2.3.3 賬戶模型

金卡平臺賬戶分兩類，客戶賬戶和平臺賬戶，客戶賬戶主要實現(xiàn)客戶資金的結(jié)算和管理，平臺賬戶實現(xiàn)金卡平臺內(nèi)部資金的管理。

1）客戶賬戶

每個金卡客戶在金卡平臺有唯一的客戶編號，每個客戶編號下可以有多個客戶賬戶，客戶賬戶分個人金卡賬戶、集團用戶賬戶和商戶賬戶三類。對于個人用戶持卡人，每張金卡對應(yīng)一個金卡個人賬戶（與金卡卡號一一對應(yīng)），金卡個人賬戶（金卡）下分圈存賬戶和聯(lián)機交易賬戶，每個客戶可以有多張金卡即可有多個金卡個人結(jié)算賬戶。基本模型如圖6所示。

圖6 金卡客戶賬戶模型

（1）個人賬戶：用于個人客戶的資金管理，下分圈存賬戶和聯(lián)機交易賬戶，圈存賬戶用于電子錢包交易賬戶管理，聯(lián)機交易賬戶用于在線交易賬戶管理。

個人賬戶核心屬性包括賬戶號、賬戶機構(gòu)、開戶日期、銷戶日期、賬戶狀態(tài)、開戶柜員號、余額等。其中余額是指系統(tǒng)平臺客戶賬戶可消費的金額。另在交易過程中賬戶可通過額度實現(xiàn)資金控制，額度根據(jù)科目不同分現(xiàn)金額度，代金券額度等，額度狀態(tài)分正常和凍結(jié)兩類。

賬戶記錄元數(shù)據(jù)包括：流水號、收款金額、科目代號、來源機構(gòu)、來源賬戶、付款金額、付款存入機構(gòu)、付款存入賬戶、交易日期、交易狀態(tài)。

（2）集團用戶賬戶：集團用戶賬戶用于集團類用戶的資金管理。

集團賬戶核心屬性包括賬戶號、賬戶類型、賬戶級別、所屬機構(gòu)、建立時間、額度和余額等，額度用于控制賬戶實時交易時可用額度，其中余額是指系統(tǒng)平臺客戶賬戶可消費的金額。另在交易過程中賬戶可通過額度實現(xiàn)資金控制，額度根據(jù)科目不同分現(xiàn)金額度，代金券額度等，額度狀態(tài)分正常和凍結(jié)兩類。

賬戶記錄元數(shù)據(jù)包括：流水號、收款金額、科目代號、來源機構(gòu)、來源賬戶、付款金額、付款存入機構(gòu)、付款存入賬戶、交易日期、交易狀態(tài)。

集團用戶賬戶為對公賬戶（不可以向個人用戶賬戶劃款，只能在對公賬戶（集團用戶賬戶）間劃轉(zhuǎn)，集團用戶下所屬用戶卡賬戶，可設(shè)置額度，使用對公賬戶余額，不可進(jìn)行提現(xiàn)。

（3）商戶賬戶：商戶用戶賬戶用于商戶結(jié)算資金的管理。商戶賬戶核心屬性包括賬戶號、賬戶類型、賬戶級別、所屬機構(gòu)、建立時間、余額等，其中余額是指系統(tǒng)平臺商戶賬戶可支配的金額。

賬戶記錄元數(shù)據(jù)包括：交易流水、收款金額、科目代號、來源機構(gòu)、來源賬戶、付款金額、付款存入機構(gòu)、付款存入賬戶、交易日期、交易狀態(tài)。

2）平臺總賬

金卡平臺總賬主要用于反映金卡平臺資金情況，以及金卡平臺內(nèi)部賬戶核算情況?？傎~通過不同科目設(shè)置實現(xiàn)資金的劃分，參照會計及人行規(guī)定可分為資產(chǎn)類、負(fù)債類、所有者權(quán)益類、損益類、收益類等，如圖7所示。

圖7 總賬科目

資產(chǎn)類：指金卡平臺擁有或者控制的能以貨幣來計量收支的經(jīng)濟資源，如現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收款、預(yù)付款等各種收入及債權(quán)等。

負(fù)債類：負(fù)債是金卡運營主體承擔(dān)的，以貨幣計量的在將來需要以資產(chǎn)或勞務(wù)償還的債務(wù)。如金卡客戶在金卡平臺的充值金額，屬于金卡平臺的負(fù)債。

損益類：損益類是核算金卡平臺經(jīng)營狀況，如交易過程中主營業(yè)業(yè)務(wù)成本、營業(yè)費用、管理費用等。

所有者權(quán)益類：指資產(chǎn)扣除負(fù)債后由所有者應(yīng)享的剩余利益，即真正屬于金卡平臺的錢，是所謂的“核心資本”。原則上，它包括了金卡系統(tǒng)運營機構(gòu)的注冊資金和運營的盈利（扣除各類成本開銷）等。

收益類：收益類是核算金卡平臺經(jīng)營狀況，如交易過程中獲取的手續(xù)費等交易傭金、投資收益等。

總賬屬性：總賬日期、科目號、借貸方向、余額方向、科目屬性等。

2.3.4 卡模型

數(shù)字金卡平臺在運營中將按照不同的應(yīng)用分類，金卡平臺發(fā)行的金卡從物理形式上分為實物卡和虛擬卡，卡片類型上分為記名卡和不記名卡兩大類。卡片類型及關(guān)系如圖8所示。

圖8 卡片模型

1）記名卡：在金卡系統(tǒng)記錄詳細(xì)的用戶信息，并具備與廣播電視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)用戶信息對應(yīng)關(guān)系的金卡實物卡。

2）不記名卡：在金卡系統(tǒng)內(nèi)不記錄持有人的用戶信息的金卡實物卡。不記名卡金卡平臺不可提現(xiàn)、不掛失、不補辦。

3）虛擬卡：虛擬卡沒有物理介質(zhì)作為載體，由一個唯一的虛擬卡號做標(biāo)識，每張?zhí)摂M卡唯一對應(yīng)一個金卡賬戶。虛擬卡可用于用戶網(wǎng)上消費等不需要實物卡的應(yīng)用場景，虛擬卡主要為記名卡，非記名卡沒有虛擬卡。

4）卡片屬性：卡號、客戶號、機構(gòu)代號、卡類、卡等級（鉆石卡、白金卡、金卡、銀卡、普通卡（可自定義））、開卡日期、驗證方式（密碼、憑證、印鑒等）、卡狀態(tài)（未激活、正常、預(yù)銷卡、銷卡）、狀態(tài)設(shè)置日期、狀態(tài)設(shè)置流水號。

2.3.5 結(jié)算模型

數(shù)字金卡平臺提供結(jié)算服務(wù)的主要內(nèi)容是：在數(shù)字金卡持卡人、商戶、有線網(wǎng)絡(luò)運營商和金卡平臺之間依據(jù)結(jié)算規(guī)則，對金卡持卡人的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清分，對結(jié)算對象的賬戶進(jìn)行資金調(diào)度。數(shù)字金卡平臺的結(jié)算關(guān)系如圖9所示。

圖9 金卡結(jié)算關(guān)系模型

為實現(xiàn)交易結(jié)算提供的相關(guān)服務(wù)，金卡平臺結(jié)算涉及到的結(jié)算對象、結(jié)算關(guān)系和結(jié)算模式3個方面：

1）結(jié)算對象：圍繞使用金卡支付的交易過程，金卡平臺的結(jié)算對象主要包括持卡人、商戶、運營商和金卡平臺自身。

2）結(jié)算關(guān)系：上面提到的三類對象，在實際的交易過程中可能會涉及兩方、三方甚至三方以上的實際結(jié)算對象。簡單情況下，持卡人使用了本地運營商的本地業(yè)務(wù)，結(jié)算關(guān)系只有持卡人和運營商兩方。在參與方多的情況下將存在相對復(fù)雜的結(jié)算關(guān)系，如用戶跨運營商使用了另外一個運營商接入的第三方商戶的業(yè)務(wù)，該筆交易將涉及4方結(jié)算。

3）結(jié)算規(guī)則：一筆交易，持卡人將向商戶支付約定的金額，商戶收到的實際金額是在和交易過程中利益相關(guān)者按照相關(guān)的規(guī)則結(jié)算后的金額。

2.3.6 清算模型

數(shù)字金卡平臺清算是指金卡平臺沉淀資金委托理財后收益的資金再分配，參與清算的對象主要為平臺和機構(gòu)（即網(wǎng)絡(luò)運營商），金卡平臺定期根據(jù)委托理財?shù)氖找鏀?shù)據(jù)，基于合同規(guī)則進(jìn)行利益清算處理，依據(jù)機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求產(chǎn)生資金劃撥指令通過金融網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)金融系統(tǒng)的實際資金的劃撥，然后進(jìn)行賬務(wù)處理在平臺結(jié)算賬戶記錄賬務(wù)信息。

3 總結(jié)

數(shù)字金卡平臺是廣電系統(tǒng)向支付領(lǐng)域延伸的第一次嘗試，基本建立了一套用于廣播電視系統(tǒng)內(nèi)的完整核心體系，針對客戶、賬戶、商戶等做了比較清晰的梳理和定義，為廣播電視環(huán)境下建設(shè)電視商場以及實時支付系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)，為OTT電視的發(fā)展做了大膽嘗試。