董赪

【文章摘要】

如今小額農(nóng)貸正處于高速發(fā)展的狀態(tài)，央行及一系列政策都給予了支持，需求不斷增加。但是利率、供需、制度等方面仍存在需要調(diào)整的問題，本文應用案例分析，并對相關(guān)問題提出對策。

【關(guān)鍵詞】

小額農(nóng)貸

0 前言

自從1999年央行正式出臺農(nóng)村小額信用貸款政策之后，小額農(nóng)貸一直呈現(xiàn)高速發(fā)展的態(tài)勢。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如今全國所有農(nóng)信社累計9000多萬戶農(nóng)戶發(fā)放了小額農(nóng)貸，其金額將近達到9500多億元，開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務網(wǎng)點的農(nóng)信社已占全國農(nóng)信社總數(shù)的90%以上，這十分有效地推進緩解了“三農(nóng)”發(fā)展所需貸款問題，有效地推動調(diào)整了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)。本文的亮點在于應用案例探討了小額農(nóng)貸的成功。

1 我國小額農(nóng)貸發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1小額農(nóng)貸的額度增加

在一些發(fā)達地區(qū)，小額農(nóng)貸的發(fā)放額度可以達到15萬-35萬元，而經(jīng)濟處于發(fā)展中較為落后的地區(qū)，額度在5萬元左右。全國農(nóng)村的農(nóng)村合作金融機構(gòu)為廣大農(nóng)民群體發(fā)放的小額農(nóng)貸2002年大約為750億元，而到了2006年就已經(jīng)超過1700億元，2007年則下降為1100多億元。到2013年，已經(jīng)超過2000億。此外，伴隨著小額農(nóng)貸的發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款也在持續(xù)提高，這些貸款發(fā)放量的提高都極大推動了“三農(nóng)”發(fā)展。

1.2小額農(nóng)貸主體拓展

小額農(nóng)貸的由原本以農(nóng)村合作金融機構(gòu)為主體，因小額農(nóng)貸的迅猛發(fā)展，已拓展到全國上下所有銀行業(yè)的金融機構(gòu)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會為了提高面對絕大部分分散農(nóng)戶的服務，呼吁其他銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠積極參與到小額農(nóng)貸業(yè)務，時至今日，包括中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及一些商業(yè)銀行都已經(jīng)參與到小額農(nóng)貸業(yè)務，為廣大農(nóng)民群眾提供了更好更有效的服務，也提高了自身的業(yè)務發(fā)展水平。

1.3人民銀行給予資金和財務支持

自小額農(nóng)貸政策出臺以來，人民銀行為了給予資金支持，通過支農(nóng)再貸款的方式，以及采取較低的存款準備金率來支持農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸業(yè)務。另外，對貸款利率的適當放寬幅度也給予了一定支持。在各部門的引導下，在相關(guān)政策的支持、以及央行的財務支持下，農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額農(nóng)貸在全國各地的農(nóng)信社都已經(jīng)普遍推廣，農(nóng)民因缺乏擔保而導致的貸款難問題已經(jīng)得到了緩解，“三農(nóng)”發(fā)展得到了強大推動。

2 曲周縣槐橋農(nóng)村信用社推行小額農(nóng)貸的成功實踐

曲周縣槐橋鄉(xiāng)位于河北省南部，全鄉(xiāng)共28個自然村，6255戶，26657口人，55650畝耕地。其經(jīng)濟特點是人多地少、資源匾乏，以種植小麥、玉米等傳統(tǒng)糧食作物為主，是一個偏遠落后的純農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)。槐橋農(nóng)村信用社就是在這一片貧瘩的土地上，一年如一日地書寫著小額農(nóng)貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的光輝篇章，立足實際，履行支持“三農(nóng)”責任。實行信用戶“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，打好貸款基礎(chǔ)。因地制宜，分類實施信貸扶持，跟進服務，幫助農(nóng)民解決難題。進一步改進服務，強化小額農(nóng)貸管理，溝通協(xié)調(diào)，爭取地方黨政支持。通過這樣的行動解決了大部分農(nóng)民的資金問題，增加了當?shù)剞r(nóng)民的收入，改善了信用社經(jīng)營狀況，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，進一步增強了“三農(nóng)”發(fā)展后勁，營造了良好的信用環(huán)境的同時也提升了“信合”形象，把小額農(nóng)貸發(fā)展到空前繁榮的階段，為民解憂。

據(jù)統(tǒng)計，自2000年以來槐橋農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26897萬元，覆蓋了全鄉(xiāng)28個村，惠及4689個農(nóng)戶，覆蓋率為750%。截至2009年末，該社小額農(nóng)戶貸款余額4386萬元，占全部貸款的650%，與10年前相比增加了3466萬元，占新增貸款的67%。2005年以來發(fā)放的小額農(nóng)貸沒有出現(xiàn)一筆不良，小額農(nóng)戶貸款收息率為100%。

3 我國小額農(nóng)貸在運行中存在的問題

3.1利率問題

利率問題是影響支撐我國小額農(nóng)貸的關(guān)鍵問題。由于國家相關(guān)政策規(guī)定，小額農(nóng)貸是實行低利率政策，是為了照顧農(nóng)民們的低生活水平。在減少農(nóng)民的還款壓力的同時就壓縮了金融機構(gòu)的利潤。再加上金融機構(gòu)僅靠低利率的收入補貼，使得小額農(nóng)貸的項目在僅有的低利率收入下是難以維持的。所以這低利率、少補助、無支持的問題阻礙著我國小額信貸項目的長期持久的發(fā)展。

3.2供需矛盾問題

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶對小額農(nóng)貸表達了需求。由于大多數(shù)銀行都向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，四家國有商業(yè)銀行都撤離了小額農(nóng)貸業(yè)務，這其中也包括了小額農(nóng)貸的主要支撐銀行農(nóng)業(yè)銀行，一系列國家政策的下臺也難以補救，這使得農(nóng)信社必須帶頭領(lǐng)導農(nóng)村金融的前進。在這樣的形勢下，以農(nóng)信社為主要機構(gòu)的小額農(nóng)貸融資渠道過于集中，形成單一的體系，這讓小額農(nóng)貸的發(fā)放將遭遇堵塞，并且農(nóng)信社的資金方面也難以滿足如今的農(nóng)業(yè)需求。

3.3制度不完善

由于小額農(nóng)貸的特征，將操作流程過分簡化并把各級工作從建檔到評估到授信再到放款都由一人一手操辦，以現(xiàn)金的方式支付給貸款農(nóng)戶，忽略防范風險和資金流向的跟蹤。此外，“三農(nóng)”問題的重要性使得地方政府不斷施壓于經(jīng)營小額農(nóng)貸業(yè)務的金融機構(gòu)，以試圖緩解“三農(nóng)”資金問題。這樣極具行政性的小額農(nóng)貸讓地方金融機構(gòu)一再降低盈利性和安全性原則，無形之中增加了經(jīng)營風險。政府扶持“三農(nóng)”的宣傳做背景，讓農(nóng)戶產(chǎn)生錯覺：這是國家的“資金扶持”，是一種非償還性資金，這也將會一直影響小額農(nóng)貸的推廣及發(fā)展。

4 相關(guān)對策與建議

4.1制定合理的貸款額度、利率、期限

要制定較為靈活的利率浮動政策。發(fā)放貸款前，必須實施調(diào)查農(nóng)戶的需求，以此為標準來確定各項貸款的所在項目以確定額度。農(nóng)信社在設(shè)定貸款期限時，要切實調(diào)查好相應農(nóng)戶的資金流向情況及資金回籠周期，落到實處，相互呼應。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟這以自然經(jīng)濟，在面對災害等各種情況而不能及時償還的，要做好工作，可以用重寄資金來作安排等方法。

4.2鼓勵其他金融機構(gòu)積極介入

第一，讓郵政儲蓄也參與到小額農(nóng)貸業(yè)務中來，增加市場競爭力。第二，可以將商業(yè)銀行引進來?？梢栽黾痈渥愕馁Y金，給予更多的農(nóng)戶提供更好服務。第三，適當新建合格的小額貸款公司。要以服務“三農(nóng)”為宗旨，從農(nóng)村出發(fā)，服務對象只能是小商戶、農(nóng)戶及小微企業(yè)。

4.3加強小額信貸的管理和監(jiān)督

對于小額農(nóng)貸放款前放款后，農(nóng)信社都要加以嚴格監(jiān)督，要對農(nóng)戶的真實狀況進行更深更準確層次地調(diào)查了解，以保障對風險的防范。對于農(nóng)戶的貸款資金流向要確保正確使用，以發(fā)揮小額農(nóng)貸的真正作用。