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我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究

2014-12-04 13:08陳新民王永海
財(cái)會(huì)通訊 2014年6期
關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)管理資本商業(yè)銀行

陳新民 王永海

(武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖北 武漢 430072)

我國(guó)城市商業(yè)銀行不論是現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力還是潛在競(jìng)爭(zhēng)力方面都亟待提升,尤其是需要科學(xué)規(guī)劃、塑造靈魂、練好內(nèi)功、優(yōu)化組織、夯實(shí)基礎(chǔ)、完善保障,以盡快提升潛在競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)。本文對(duì)如何提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了研究。

一、科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃,是提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的前提

當(dāng)前國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不斷發(fā)生變化,銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。一是“巴塞爾協(xié)議III”的實(shí)施,將對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn);二是利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、匯率自由化的推進(jìn),金融脫媒和產(chǎn)業(yè)資本、民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的進(jìn)程加快,以及資本市場(chǎng)的發(fā)展與直接融資的擴(kuò)大,將進(jìn)一步壓縮銀行間接融資的市場(chǎng)空間;三是國(guó)有銀行與股份制銀行重心下移、城市商業(yè)銀行加速擴(kuò)張、新型農(nóng)村金融組織興起,將導(dǎo)致銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。從中長(zhǎng)期看,銀行業(yè)有可能進(jìn)入合并、重組以及收購(gòu)的時(shí)代。在監(jiān)管部門(mén)的引領(lǐng)和地方政府的支持下,我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十幾年的改革發(fā)展,通過(guò)自身的努力,從規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加快發(fā)展,到增資擴(kuò)股、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),逐步走上了一條快速發(fā)展之路,逐漸成長(zhǎng)為我國(guó)金融體系中一支充滿活力、具有競(jìng)爭(zhēng)力的生力軍。但是,在資金規(guī)模、服務(wù)手段和人才資源等方面,城市商業(yè)銀行都還難以與國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行相比。隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放,城市商業(yè)銀行面臨的生存和競(jìng)爭(zhēng)壓力將日益增大。為積極應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),城市商業(yè)銀行必須居安思危、未雨綢繆,不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?!吧媳ブ\規(guī)劃先行”,如何對(duì)自身進(jìn)行科學(xué)的定位,并制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,既是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求和越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的迫切需要,也是順應(yīng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的必然選擇,更是提升自身競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求和必要前提。從銀行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,經(jīng)營(yíng)具有地域?qū)傩缘男⌒蜕虡I(yè)銀行可能有四個(gè)層次的發(fā)展方向:一是逐漸突破區(qū)域發(fā)展限制,發(fā)展為全國(guó)性甚至有一定國(guó)際影響力的銀行(如富國(guó)銀行);二是在某個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)具有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和影響力,特別是具有較強(qiáng)定價(jià)權(quán)的區(qū)域性銀行(如孟加拉鄉(xiāng)村銀行);三是發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì),成為在本地精耕細(xì)作的社區(qū)銀行(如美國(guó)的社區(qū)銀行);四是成為提供某類(lèi)專(zhuān)業(yè)特色產(chǎn)品的銀行(如硅谷銀行)?!皸l條道路通羅馬”,并不是一味地追求擴(kuò)大規(guī)模的銀行才是好銀行。國(guó)外優(yōu)秀的“類(lèi)城市商業(yè)銀行”均能立足于自身實(shí)際,在考慮銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,找準(zhǔn)自己的發(fā)展方向,科學(xué)地制訂并長(zhǎng)期貫徹切合自身實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)城市商業(yè)銀行要清醒地認(rèn)識(shí)到“同質(zhì)化”競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有出路,找準(zhǔn)自身定位,越早選定發(fā)展方向,越早邁開(kāi)差異化發(fā)展步伐,不但能夠避免在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰,而且能夠培育自己的競(jìng)爭(zhēng)力求得不斷發(fā)展。我國(guó)城市商業(yè)銀行具有相同的歷史淵源、發(fā)展基礎(chǔ),因此其在發(fā)展方面具有一定的共性。城市商業(yè)銀行科學(xué)制定戰(zhàn)略規(guī)劃需要考慮的關(guān)鍵因素,是堅(jiān)持“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)居民”的基本市場(chǎng)定位。(1)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行屬于地方性商業(yè)銀行,承擔(dān)著支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重任。同時(shí),與其他商業(yè)銀行相比,城市商業(yè)銀行更熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境,與各級(jí)地方政府具有更深的地緣關(guān)系,更了解企事業(yè)單位的資信狀況,能夠更好地把握地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的脈搏。由于城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的天然聯(lián)系,它自然應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)地方發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的具體實(shí)際和特點(diǎn),不斷推出差異化、特色化的金融產(chǎn)品與服務(wù),從而更好地支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。(2)服務(wù)中小及微型企業(yè)發(fā)展。中小及微型企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐,特別是在滿足人們多樣化和個(gè)性化需求、實(shí)現(xiàn)社會(huì)專(zhuān)業(yè)協(xié)作和增加社會(huì)就業(yè)等方面,發(fā)揮著日益重要的作用。相對(duì)而言,大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、品種全,更有利于滿足大企業(yè)、大項(xiàng)目的金融服務(wù)需求;相對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō),大銀行由于金融服務(wù)成本較高、信貸操作流程較長(zhǎng)、管理環(huán)節(jié)較多等因素,不具備為中小特別是微型企業(yè)辦理業(yè)務(wù)天然的有利條件。相反,規(guī)模小、結(jié)構(gòu)扁平化的城市商業(yè)銀行,則往往能夠?qū)χ行〖拔⑿推髽I(yè)的金融需求做出快速反應(yīng),更適應(yīng)小企業(yè)“短、頻、快”的融資特點(diǎn)。(3)服務(wù)廣大市民。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展,廣大市民對(duì)金融服務(wù)的需求也隨之發(fā)生變化,對(duì)安全、快速、便捷、差異化、特色化的金融服務(wù)需求逐步增加。如何吸引廣大市民,滿足其逐步提高的金融需求,將是城市商業(yè)銀行一項(xiàng)最重要的選擇。作為我國(guó)銀行業(yè)“第三梯隊(duì)”的145家城市商業(yè)銀行,業(yè)務(wù)規(guī)模參差不齊,發(fā)展質(zhì)量極不平衡,因此各家城市商業(yè)銀行都具有自身的個(gè)性。雖然當(dāng)前重視科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃已成為各城市商業(yè)銀行的共識(shí),但在實(shí)施中,多數(shù)城市商業(yè)銀行還表現(xiàn)出較強(qiáng)的趨同性甚至是盲目性,仍然延續(xù)單純做大規(guī)模、外向擴(kuò)張的老路,缺乏對(duì)自身比較優(yōu)勢(shì)和目標(biāo)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略分析。因此,不同規(guī)模、不同區(qū)域、不同發(fā)展階段的城市商業(yè)銀行,在選擇發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展模式時(shí),只有因地制宜,充分分析各種發(fā)展模式的前提條件、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境、自身的資源約束等,找出自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),才能制定出科學(xué)合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。

二、完善治理,是提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)

城市商業(yè)銀行需要加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,重心要從過(guò)度注重規(guī)模與速度向注重發(fā)展的質(zhì)量與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,管理模式要從主要促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)向保持利潤(rùn)、資本內(nèi)生能力與風(fēng)險(xiǎn)管理水平均衡增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變,經(jīng)營(yíng)模式要從過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變,盈利模式要從過(guò)度依賴(lài)?yán)钍杖胂蚨嘣J睫D(zhuǎn)變,服務(wù)模型要從被動(dòng)服務(wù)向以客戶為中心的主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變。即增長(zhǎng)方式方面變“規(guī)模導(dǎo)向”為“價(jià)值導(dǎo)向”,市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面變“粗放營(yíng)銷(xiāo)”為“精細(xì)營(yíng)銷(xiāo)”,產(chǎn)品服務(wù)方面變“標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)”為“個(gè)性服務(wù)”,業(yè)務(wù)流程方面變“部門(mén)銀行”為“流程銀行”。公司治理是現(xiàn)代企業(yè)制度中最重要的組織架構(gòu)。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè),具有天生的脆弱性、鮮明的外部性和信息高度不對(duì)稱(chēng)的特點(diǎn),相比一般企業(yè)更具有其特殊性。建立良好的公司治理機(jī)制是商業(yè)銀行樹(shù)立市場(chǎng)信心,保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。如何構(gòu)建有效的公司治理機(jī)制是我國(guó)商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行必須正視和亟待解決的重要課題。隨著機(jī)制的轉(zhuǎn)換和公司治理的完善,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行已建立了相對(duì)規(guī)范的公司治理架構(gòu),實(shí)現(xiàn)了以自我為中心向以客戶和市場(chǎng)為中心轉(zhuǎn)變,從同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)向差異化發(fā)展轉(zhuǎn)變;全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式初現(xiàn),除了信用風(fēng)險(xiǎn),還加強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性、信息科技、聲譽(yù)、策略和法律風(fēng)險(xiǎn)的管理;管理方式也向集中化發(fā)展,通過(guò)加快信息管理系統(tǒng)建設(shè)和改造業(yè)務(wù)流程,使經(jīng)營(yíng)決策更加科學(xué)。但目前國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的公司治理有待在今后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中逐步完善和解決。(1)公司治理需民主決策。除了制衡有效外,銀行的公司治理也要講求民主決策,并將其落實(shí)到銀行的經(jīng)營(yíng)管理之中。從“三會(huì)一層”的層面看,各公司治理主體應(yīng)嚴(yán)格按照議事規(guī)則的規(guī)定履行自身的職責(zé),充分審議,集體決策,非執(zhí)行董事和獨(dú)立董事要充分發(fā)表意見(jiàn),不能搞內(nèi)部人控制。從銀行的經(jīng)營(yíng)管理具體日常事務(wù)看,要將公司治理民主決策的基本規(guī)則和精神貫穿于銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程之中,不能由某個(gè)高管個(gè)人直接做出決定。(2)公司治理需程序規(guī)范。目前雖然我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行“三會(huì)一層”的總體運(yùn)作中不存在太多程序方面不規(guī)范問(wèn)題,但在具體日常經(jīng)營(yíng)管理中未必能真正而全面做到。全面的“程序規(guī)范”就是要求銀行按照科學(xué)程序決策,管理層做出任何關(guān)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的決策都要按照一定的流程和程序進(jìn)行。(3)公司治理需激勵(lì)科學(xué)。科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制對(duì)銀行的穩(wěn)健發(fā)展的重要性已經(jīng)得到了城市商業(yè)銀行的普遍認(rèn)同。激勵(lì)科學(xué),首先要有高質(zhì)量的報(bào)告數(shù)據(jù),用以分析說(shuō)明銀行經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)程度。因此,作為城市商業(yè)銀行公司治理的重點(diǎn),激勵(lì)科學(xué)就是要抓IT,抓數(shù)據(jù)質(zhì)量,抓風(fēng)險(xiǎn)和科技結(jié)合,抓前中后臺(tái)的結(jié)合,在此基礎(chǔ)上拿出科學(xué)的激勵(lì)決策,力求公平。(4)公司治理需善待客戶。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè),善待客戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)十分重要?,F(xiàn)代化的公司治理離不開(kāi)善待客戶,對(duì)這方面國(guó)內(nèi)不少城市商業(yè)銀行做的不夠完善,尤其是在服務(wù)細(xì)節(jié)上還不到位。服務(wù)在于細(xì)節(jié),善待客戶是沒(méi)有止境的。提升服務(wù)的途徑有多種,如可以通過(guò)員工提合理化建議,或者借助咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的力量,增強(qiáng)銀行員工的服務(wù)意識(shí)和理念,尋找好的服務(wù)思路和做法,養(yǎng)成好的服務(wù)作風(fēng)。

三、夯實(shí)基礎(chǔ),加強(qiáng)城市商業(yè)銀行動(dòng)態(tài)資本管理

2007年的金融危機(jī)表明,銀行無(wú)法依靠自律而有效地防范破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的高杠桿企業(yè),信息不對(duì)稱(chēng)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),增加破產(chǎn)倒閉的可能,同時(shí)在危機(jī)中單個(gè)銀行倒閉的影響又會(huì)被放大。資本狀況反映了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,資本充足率是體現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的核心指標(biāo)之一,資本管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容,是體現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。當(dāng)前,城市商業(yè)銀行資本管理仍然存在資本補(bǔ)充可持續(xù)性不強(qiáng)、內(nèi)源式資本補(bǔ)充能力不足、資本管理規(guī)劃可操作性不強(qiáng)、資本運(yùn)用和配置水平整體不高等問(wèn)題。尤其是2009年,城市商業(yè)銀行信貸高速投放,雖然盈利出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng),但資本充足率卻不升反降,凸顯了城市商業(yè)銀行以量補(bǔ)價(jià),資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)以及以高資本消耗性業(yè)務(wù)為主的增長(zhǎng)模式無(wú)法持續(xù)。面對(duì)外部形勢(shì)的變化和本身資本管理的不足,城市商業(yè)銀行亟需調(diào)整資本管理的思路:第一,多種渠道補(bǔ)充資本。一是增資擴(kuò)股,廣泛吸收戰(zhàn)略投資者,在補(bǔ)充資本的同時(shí)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu);二是符合條件的城市商業(yè)銀行主動(dòng)爭(zhēng)取適量發(fā)行次級(jí)定期債務(wù),增加附屬資本,提高資本充足率;三是有條件的城市商業(yè)銀行積極爭(zhēng)取上市,通過(guò)資本市場(chǎng)融資,壯大資本實(shí)力。第二,堅(jiān)持股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。城市商業(yè)銀行在規(guī)劃股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí),要堅(jiān)持多元化、多樣化原則,合理確定各類(lèi)股權(quán)性質(zhì)和比例,嚴(yán)格選擇優(yōu)質(zhì)股東,通過(guò)科學(xué)的股權(quán)設(shè)計(jì)促進(jìn)公司治理機(jī)制完善。結(jié)構(gòu)規(guī)模方面,要綜合考慮大、中、小股東股權(quán)配比。既要防止絕對(duì)控制導(dǎo)致大股東操縱銀行,損害中小股東和其他利益相關(guān)方的利益,也要有相對(duì)股權(quán)比例較高的股東,避免股權(quán)過(guò)度分散造成內(nèi)部人控制;地域選擇方面,要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,既分層次選擇優(yōu)質(zhì)的本地、本省股東,也要有目的地引進(jìn)省外或國(guó)外有實(shí)力的戰(zhàn)略投資者入股;股東所有制方面,既有國(guó)有企業(yè),也有民營(yíng)企業(yè)、外資股份。股東的行業(yè),既有非金融機(jī)構(gòu),也有金融機(jī)構(gòu),特別是應(yīng)該優(yōu)先考慮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)鼓勵(lì)有實(shí)力、有品牌、有核心競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行控股另外一家經(jīng)營(yíng)較差、風(fēng)險(xiǎn)較高的商業(yè)銀行。第三,建立資本長(zhǎng)效補(bǔ)充機(jī)制。在資本管理要求逐漸提高的情況下,資本管理質(zhì)量與資本補(bǔ)充可持續(xù)性變得非常重要,城市商業(yè)銀行發(fā)展中資本瓶頸問(wèn)題更加突出。因此,城市商業(yè)銀行要建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制,要根據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)狀況制定科學(xué)的資本管理規(guī)劃,優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),增強(qiáng)資本補(bǔ)充可持續(xù)性和資本管理規(guī)劃的可操作性。同時(shí),進(jìn)一步強(qiáng)化資本約束,合理制定經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,限制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)速度,科學(xué)平衡資本、風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展速度的關(guān)系。第四,提升內(nèi)源式資本補(bǔ)充能力。各種外源式補(bǔ)充渠道往往受到各種政策限制而無(wú)法及時(shí)滿足資本補(bǔ)充的剛性需求,同時(shí)由于資本的本質(zhì)屬性是追求利潤(rùn),使外源式資本補(bǔ)充必須建立在資本盈利能力基礎(chǔ)之上。因此,在城市商業(yè)銀行外部補(bǔ)充資本缺乏足夠的主動(dòng)權(quán)情況下,內(nèi)源式資本補(bǔ)充的重要性日益突出。城市商業(yè)銀行要著力于提升資本運(yùn)用效率,提高經(jīng)營(yíng)效益,增強(qiáng)資本內(nèi)源式補(bǔ)充能力。要積極借鑒經(jīng)濟(jì)資本管理思想,建立科學(xué)合理的績(jī)效考核與激勵(lì)約束機(jī)制,形成資本補(bǔ)充和資本約束的有效合力。第五,注重改進(jìn)資本質(zhì)量和結(jié)構(gòu)。城市商業(yè)銀行要重視核心資本重要作用,加強(qiáng)核心資本的補(bǔ)充。要加強(qiáng)股權(quán)管理,優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),選擇優(yōu)質(zhì)股東,關(guān)注股東資本持續(xù)補(bǔ)充能力,保持資本管理與公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)統(tǒng)一。第六,積極探索發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。城市商業(yè)銀行需要加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,重心要從過(guò)度注重規(guī)模與速度向注重發(fā)展的質(zhì)量與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,管理模式要從主要促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)向保持利潤(rùn)、資本內(nèi)生能力與風(fēng)險(xiǎn)管理水平均衡增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變,經(jīng)營(yíng)模式要從過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變,盈利模式要從過(guò)度依賴(lài)?yán)钍杖胂蚨嘣J睫D(zhuǎn)變。

四、完善保障,實(shí)施城市商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容,關(guān)乎其經(jīng)營(yíng)成敗,是衡量其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前城市商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn),城市商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)。盡管經(jīng)過(guò)多方努力,城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步,高風(fēng)險(xiǎn)的狀況得以徹底改觀,但我們還應(yīng)清醒地看到,對(duì)照監(jiān)管部門(mén)更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求以及國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行的良好風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐,城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平還參差不齊,許多城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上仍存在一定的問(wèn)題,進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍是擺在面前的一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)。第一,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是推動(dòng)和保障全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素。只有讓全面風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念和意識(shí)滲透到每個(gè)員工的血液中,形成大眾性的全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化,才能為城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展保駕護(hù)航。第二,建全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。一是借鑒大型銀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),引進(jìn)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè),不斷完善條塊結(jié)合、專(zhuān)業(yè)管理為主線,前、中、后臺(tái)相分離的風(fēng)險(xiǎn)管理體系;二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制,按照職責(zé)分離、橫向與縱向相互監(jiān)督制約的原則,建立健全分工相對(duì)合理、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu);三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程,培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化,明確劃分相關(guān)部門(mén)之間、相關(guān)崗位之間、上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)邊界。第三,提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。貸款集中度過(guò)高,可能存在關(guān)聯(lián)交易,是城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)最大的問(wèn)題。對(duì)此,城市商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)統(tǒng)一授信管理,積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu),制定具體規(guī)劃,采取增加資本、清收壓縮、轉(zhuǎn)讓、組織和參與銀團(tuán)貸款等方式降低授信集中度,嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)授信,加快改善貸款風(fēng)險(xiǎn)集中的狀況。第四,提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一是董事會(huì)、高管層應(yīng)密切關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況,建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系,落實(shí)流動(dòng)性管理的職責(zé),及時(shí)采取增加流動(dòng)性資金儲(chǔ)備、縮短資產(chǎn)配置周期等措施,積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性變化。二是針對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的存款準(zhǔn)備金率上調(diào)、股市IPO引發(fā)存款集中提取、市場(chǎng)拆借、回購(gòu)等融資能力受阻、債券變現(xiàn)率下降、存款流失增加、貸款不能按期收回、貸款進(jìn)取性增加等情景假設(shè)條件,定期進(jìn)行流動(dòng)性壓力測(cè)試和分析,并針對(duì)不同的流動(dòng)性壓力風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,完善流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案。三是積極探索提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,提高流動(dòng)性管理的精細(xì)化水平。第五,加大操作風(fēng)險(xiǎn)和案件防控力度。一是高度重視、積極組織部署操作風(fēng)險(xiǎn)和案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作,樹(shù)立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的思想,兩手抓,兩手硬。積極開(kāi)展全員合規(guī)教育培訓(xùn),努力營(yíng)造合規(guī)文化,層層落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)和案件防控責(zé)任,致力于構(gòu)建案件防控長(zhǎng)效機(jī)制。二是不斷改進(jìn)和加強(qiáng)內(nèi)部控制體系,確保內(nèi)控體系基本覆蓋整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程。同時(shí),制定和完善應(yīng)對(duì)各類(lèi)突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案,加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、安全保衛(wèi)等方面的演練。三是積極開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)和案件排查,在全面排查的同時(shí),重點(diǎn)加大對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、案件易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、要害部位和重要崗位的檢查督導(dǎo)力度。四是提高發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題的及時(shí)性,消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究機(jī)制,對(duì)違規(guī)事件、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)肅查處。第六,積極運(yùn)用市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。一是定期召開(kāi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理例會(huì),加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)變化研究分析和預(yù)測(cè),評(píng)估相關(guān)敞口所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),跟蹤市場(chǎng)利率變化趨勢(shì),合理調(diào)整生息資產(chǎn)及付息負(fù)債期限結(jié)構(gòu),積極運(yùn)用債券遠(yuǎn)期買(mǎi)賣(mài)等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具,規(guī)避利率變動(dòng)帶來(lái)的不利影響。二是加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和報(bào)告工作。定期對(duì)交易賬戶進(jìn)行市值重估,做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)定期監(jiān)測(cè)報(bào)告、債券資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作,采取交易限額、風(fēng)險(xiǎn)限額以及止損限額等措施控制資金業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)利率定價(jià)管理,合理控制付息成本,提高貸款和投資收益。三是嘗試著手建設(shè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),引進(jìn)和培養(yǎng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)人才,加強(qiáng)模型及風(fēng)險(xiǎn)管理工具研發(fā)和建設(shè)力度,采用缺口分析、久期分析、敏感性分析、情景分析、壓力測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VaR)等一種或多種方法計(jì)量、監(jiān)測(cè)資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),探索提升市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型化管理的水平。

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