李燕橋

(北京大學(xué) 光華管理學(xué)院，北京 100871；中國農(nóng)業(yè)銀行博士后科研工作站，北京 100005)

一、消費金融的概念界定

消費金融作為連接金融服務(wù)與居民消費的紐帶，其對擴大消費以及完善金融服務(wù)體系的重要性已經(jīng)得到普遍的認同，學(xué)術(shù)界也已開始將消費金融作為一項新興的研究熱點。但是，限于消費金融自身的復(fù)雜性，無論是學(xué)術(shù)界還是金融業(yè)界，目前均未對消費金融的概念作出一個統(tǒng)一的界定。

(一)學(xué)術(shù)界觀點

按照學(xué)術(shù)界的觀點，普遍意義上的消費金融(Consumer Finance)就是在給定的金融環(huán)境中，消費者如何利用現(xiàn)有資產(chǎn)來最大化滿足其各種消費需求的活動。[注]①Samuelson, P.A. ,“Lifetime Portfolio Selection by Dynamic Stochastic Programming”, in Review of Economics Statistics,1969(51):239-246.從消費金融提供的金融功能角度，Tufano(2009)認為，消費金融應(yīng)包含四個方面，即支付(如支票、信用卡)、風(fēng)險管理(如人壽保險，預(yù)防性儲蓄)、信貸(如按揭貸款)、儲蓄和投資。[注]②Tufano, P. ,“Consumer Finance”, in Journal of Economic Literature, 2009(1):227-247.而從消費金融涉及的行為主體而言，消費金融又至少包含三個層次：對消費者而言，是在給定金融環(huán)境下的金融決策；對市場而言，是為消費者提供金融市場、產(chǎn)品和服務(wù)；對于政府而言，是為金融市場、產(chǎn)品和服務(wù)提供法律與監(jiān)管框架，行使監(jiān)管職能。[注]③王江、廖理、張金寶：《消費金融研究綜述》，《經(jīng)濟研究》2010年增刊。

(二)金融業(yè)界觀點

金融業(yè)界對消費金融的界定則更加側(cè)重于消費金融產(chǎn)品。如美國銀行家協(xié)會界定的消費金融主要是指銀行消費貸款，包括房屋凈值貸款、房屋改建修繕貸款、直接性汽車貸款、非直接性汽車貸款、游船貸款、休閑車貸款、移動住宅貸款和個人貸款等共8項。美聯(lián)儲在個人貸款統(tǒng)計中將消費貸款與住房抵押貸款分開統(tǒng)計(西方多數(shù)國家都采取此種方式)，但在其與芝加哥大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的消費金融調(diào)研報告中則將二者全部納入消費金融范疇。[注]④孫章偉：《美國消費金融及其在金融危機中的表現(xiàn)分析》，《國際金融研究》2010年第5期。國內(nèi)與消費金融高度相關(guān)的一個概念是消費信貸，與西方國家的統(tǒng)計不同，國內(nèi)消費信貸一般都包含了普通消費貸款和住房抵押貸款。比如，1999年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》中提到，要“在繼續(xù)做好個人住房、汽車消費貸款的同時，試辦一些新品種的消費貸款，如耐用消費品貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款等”。這里所指的消費信貸顯然包含了住房抵押貸款。2009年中國人民銀行頒布的《貸款統(tǒng)計分類及編碼標準》(試行)中也規(guī)定，消費貸款是指“貸款人向個人借款人發(fā)放的，用于購買住房、教育、大件耐用消費品及其他生活用途的貸款”。

從目前對消費金融的界定可以看出，學(xué)術(shù)界理解的消費金融可稱之為廣義的消費金融，包含了消費金融的金融功能以及與消費者金融決策相關(guān)的眾多內(nèi)容；而金融業(yè)界的消費金融概念實為狹義的消費金融，它更加強調(diào)了消費金融產(chǎn)品。本文認為，消費金融絕不是一個孤立的概念，它的產(chǎn)生和發(fā)展對消費者、金融市場、政府職能等多個層面都具有非常重要的意義。因此，本文對消費金融的界定傾向于廣義的消費金融概念，即消費金融的涵蓋范疇不僅包含消費金融產(chǎn)品，也應(yīng)包含與消費金融發(fā)展相關(guān)的社會觀念、金融環(huán)境、市場主體、制度體系等多方面內(nèi)容。本文對中國消費金融的分析即建立在廣義的消費金融概念之上。

二、20世紀末以來中國消費金融發(fā)展概況

中國消費金融的產(chǎn)生可以追溯到20世紀80年代，當時一些商業(yè)銀行為了配合住房體制改革，在部分大中城市開展了個人住房貸款業(yè)務(wù)。但是，由于受經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制等諸多因素制約，消費金融發(fā)展極為緩慢。1997年亞洲金融危機以后，面對宏觀經(jīng)濟運行出現(xiàn)的新情況新問題，拉動內(nèi)需戰(zhàn)略被逐漸重視。1999年中央經(jīng)濟工作會議明確提出以擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟發(fā)展的意見以后，中國人民銀行于當年2月發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，由此拉開了消費金融快速發(fā)展的序幕。縱觀20世紀末以來十余年的發(fā)展歷程，中國消費金融發(fā)展總體呈現(xiàn)出總量規(guī)?；?、產(chǎn)品多樣化的良好態(tài)勢，但由于受到多種因素影響，結(jié)構(gòu)性不均衡特征仍然非常明顯。

(一)政府主導(dǎo)推動，總量快速上升

從上世紀末開始，在一系列鼓勵政策的推動下，消費金融在中國得到了快速發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，1999年中國消費貸款總量僅為1400億元左右，到2011年末則達到88717億元，相比1999年增長60余倍，年均復(fù)合增長率達到41.2%。同時，消費金融在國民經(jīng)濟和商業(yè)銀行資產(chǎn)組合中的重要性也不斷提高。截至2011年末，中國消費貸款余額與GDP之比達到18.8%，消費貸款占金融機構(gòu)全部貸款的比重達到16.2%，而1999年這兩個數(shù)字均為1.5%左右。

(二)增長波動受國家政策影響明顯

中國消費金融發(fā)展與國家調(diào)控政策密切相關(guān)。1997至2003年是中國消費金融的快速成長期，期間國家先后出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》、《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》等一系列規(guī)范引導(dǎo)消費金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。2004年以后，受國家經(jīng)濟形勢變化、貨幣政策取向以及對房地產(chǎn)市場調(diào)控等因素影響，消費金融發(fā)展呈現(xiàn)出較大波動。發(fā)展速度的較大幅波動也體現(xiàn)了中國消費金融正處于成長初期，尚有待政府、金融機構(gòu)、消費者等相關(guān)角色去共同推動完善。

(三)消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢

中國消費金融產(chǎn)品日趨豐富，目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系已包括個人住房貸款、汽車消費貸款、助學(xué)貸款、住房裝修貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、個人綜合消費貸款等，涵蓋了居民生活支出的大部分內(nèi)容。根據(jù)中國人民銀行等部門公布的數(shù)據(jù)計算，截至2010年末，中國消費金融業(yè)務(wù)構(gòu)成中個人住房貸款、汽車消費貸款以及其他消費貸款的比重分別約為76%、3%、21%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化趨勢看，個人住房貸款始終占消費金融業(yè)務(wù)總量的絕大部分，但自2007年以來有略微下降趨勢；汽車消費貸款在2005年以后份額逐漸降低；其他消費貸款產(chǎn)品占比相對較小，但近年來隨國家擴大消費戰(zhàn)略的實施存在上升趨勢。

(四)經(jīng)營主體單一，四大行占主導(dǎo)地位

中國消費金融供給方主要為商業(yè)銀行，經(jīng)營主體較為單一。盡管近幾年一些專業(yè)性的經(jīng)營機構(gòu)，如消費金融公司、汽車金融公司等也逐漸加入消費金融供給隊伍，但業(yè)務(wù)規(guī)模仍相對較小。國有大型商業(yè)銀行始終占據(jù)中國消費金融市場的絕大部分份額。根據(jù)中國人民銀行以及相關(guān)銀行年報公布的數(shù)據(jù)來看，從1999年至今，盡管隨著其他類型銀行以及非銀行機構(gòu)的陸續(xù)介入，工、農(nóng)、中、建四大行在消費金融市場中的份額呈現(xiàn)遞減趨勢，但從絕對數(shù)量看，截至2011年末，國有四大行仍占據(jù)了約62%的消費金融市場份額，[注]因相關(guān)年報數(shù)據(jù)公布口徑原因，中國銀行消費貸款數(shù)據(jù)僅為個人住房貸款與信用卡透支余額之和，故此處對四大行消費金融市場份額的計算可能存在一定的低估。而同期四大行的全部貸款占金融機構(gòu)全部貸款的比重僅為42.1%。

(五)區(qū)域、城鄉(xiāng)間發(fā)展差異較大

受自然資源條件、經(jīng)濟發(fā)展水平、居民消費習(xí)慣、市場風(fēng)險偏好等因素影響，中國消費金融的區(qū)域間發(fā)展程度極不平衡。根據(jù)中國人民銀行公布的相關(guān)數(shù)據(jù)，以2010年為例，東部地區(qū)[注]根據(jù)國家統(tǒng)計局的劃分，東部地區(qū)包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南共10個省份。消費貸款余額達到5.14萬億元，占中國消費貸款總余額的70.2%。此外，不同省份之間的消費金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象也更為明顯，2010年消費貸款余額排名前五的省份分別是廣東、浙江、江蘇、上海和北京，僅此五省(市)合計余額就達到4.05萬億元，占中國消費貸款總余額的55.3%。從區(qū)域上看，中國消費金融資源還被過于集中分配于少數(shù)幾個經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)。

另一方面，與中國經(jīng)濟發(fā)展的二元特征對應(yīng)，中國消費金融發(fā)展也存在明顯的二元特征，城市居民利用的消費貸款較多，而農(nóng)戶消費貸款一直很少。從金融發(fā)展的角度看，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境落后是不爭的事實，目前僅有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等少數(shù)金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)有網(wǎng)點，同時農(nóng)村居民收入水平低、可供抵押資產(chǎn)少等因素，也在很大程度上限制了農(nóng)戶消費金融的供給。相比于城市居民，農(nóng)村居民的消費觀念更為傳統(tǒng)保守，加上固有的收入不確定和尚未完善的社會保障體制，導(dǎo)致農(nóng)村居民對消費金融的接受程度也更低。供給和需求兩方面的因素致使中國消費金融發(fā)展的城鄉(xiāng)兩極分化現(xiàn)象特別明顯。據(jù)中國人民銀行2007至2010年的涉農(nóng)貸款統(tǒng)計報告顯示，四年間中國農(nóng)戶消費貸款余額[注]中國人民銀行《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》中規(guī)定：農(nóng)戶消費指農(nóng)戶為直接滿足自身吃、穿、住、用、行以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要而進行的資金運用活動；發(fā)放給農(nóng)戶用于上述用途的貸款即農(nóng)戶消費貸款，如助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、住房貸款等。分別為1539、1971、2814、4108億元，占當年消費貸款總余額的比重僅為4.7%、5.3%、5.1%、5.5%。

三、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期中國消費金融發(fā)展的制約因素

消費金融在美國等西方發(fā)達國家已有上百年的歷史，在體系架構(gòu)、管理模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、信用和立法環(huán)境等方面都具備較為成熟的經(jīng)驗，消費者對消費金融的理解與接受程度也比較高。中國的消費金融成長發(fā)展時間尚不足二十年，同時中國正處于經(jīng)濟體制改革的深入期，在金融體制、財稅體制、收入分配、社會保障、居民消費模式等方面面臨著一些尚未解決的問題，致使消費金融在需求、供給以及外部環(huán)境方面均存在一定的不足，制約了消費金融的健康快速發(fā)展。

(一)需求因素

1.受傳統(tǒng)消費理念和體制轉(zhuǎn)軌帶來的宏觀不確定性影響，居民對消費金融的主動需求動機不強。

上文主要總結(jié)了哈特利教授的《運動、體育休閑與法律》一書的諸多亮點，但這本書也不是完美無瑕的。筆者認為，它至少存在以下幾點不足。

首先，從歷史角度看，中國居民向來秉承量入為出的宗旨，“既無內(nèi)債，又無外債”的家庭消費文化得到大力推崇，因此不到萬不得已，居民不會采用主動負債模式去完成當前消費。其次，改革開放以來，以市場化為取向的經(jīng)濟體制改革造成居民收入不穩(wěn)定性漸增，同時在住房、醫(yī)療、教育等方面的自有支出增大，收支兩方面的不確定性導(dǎo)致中國居民消費中的預(yù)防性動機明顯，限制了消費金融輔助居民進行跨期消費的適用性，同時也是造成中國居民儲蓄率高漲的重要因素。再次，當前的社會保障體系尚未健全，而住房、醫(yī)療、教育等居民生命周期中的剛性支出成本在不斷加大，對于部分收入較低的居民來講，盡管這會促使其利用消費金融去完成這些成本較大的剛性支出，但繼而面對的高額債務(wù)負擔(dān)反而會加重居民的不確定感受，進而影響居民對消費金融的可持續(xù)需求，同時較大的債務(wù)負擔(dān)成本也會造成消費金融資產(chǎn)本身的潛在風(fēng)險。

2.收入分配格局失衡限制了社會的整體消費需求，進而抑制了消費金融的總體需求潛力。

從政府、企業(yè)、居民三方對國民收入的分配角度看，一方面政府收入所占比重逐年上升，居民收入比重有所下降，居民是消費金融的主要利用主體，較低的居民收入分配比重自然抑制了社會整體對消費金融的需求潛力。另一方面，從居民收入分配結(jié)構(gòu)內(nèi)部看，收入分配差距擴大現(xiàn)象逐年明顯。從消費理論以及現(xiàn)實經(jīng)驗看，不同收入階層的居民對消費金融的需求敏感性存在較大差異，具體來講，中等收入階層及中高等收入階層居民對消費金融的需求最為迫切，而高收入階層以及低收入階層的需求較弱。而從中國居民收入分配現(xiàn)狀看，社會財富被愈來愈集中到少部分人手中，同時也產(chǎn)生了一部分收入極低的消費者，兩方面因素的結(jié)合致使消費金融的總體需求減弱。

(二)供給因素

1.供給主體較為單一，專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)有所不足。

從中國消費金融供給主體看，商業(yè)銀行是消費金融業(yè)務(wù)的最大供給主體，而國有商業(yè)銀行又是商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的主要供給力量。1997年消費金融業(yè)務(wù)開始快速發(fā)展以來，工、農(nóng)、中、建四大行的消費金融業(yè)務(wù)份額一直保持在60%以上。商業(yè)銀行占據(jù)消費金融主導(dǎo)地位的現(xiàn)實也說明，中國的專業(yè)化消費金融經(jīng)營機構(gòu)仍相對不足。目前中國僅有少數(shù)幾家消費金融公司，加上部分財務(wù)公司、汽車金融公司等，不僅消費金融市場份額難以與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管控等方面也不成熟，對整個消費金融體系的貢獻度較小。單一的市場供給主體不僅導(dǎo)致消費金融的經(jīng)營效率難以提升，同時也造成了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力不足。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，服務(wù)質(zhì)量有待提高。

產(chǎn)品和服務(wù)是消費金融供給主體的主要經(jīng)營對象。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，中國80%以上的消費金融產(chǎn)品是住房抵押貸款，同時在各個經(jīng)營主體之間，不僅產(chǎn)品類型同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，而且在定價方面也具有極大的類似，差異化經(jīng)營能力不足。另一方面，中國消費金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量相對滯后，不能充分滿足居民的現(xiàn)實需求。根據(jù)波士頓咨詢公司的一份調(diào)查，[注]《巨龍展翼：中國消費信貸開始起飛》，BCG研究報告，2011年8月。在被提及的最需要改進的消費金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)時，復(fù)雜的流程、復(fù)雜的申請等均被排在前列。產(chǎn)品的同質(zhì)化以及服務(wù)質(zhì)量的相對滯后，將部分潛在的消費金融需求者排除在外，進而影響了消費金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

(三)外部環(huán)境

1.消費者個人信用體系不夠完善，個人信息共享和傳導(dǎo)機制尚未完全建立。

消費金融的服務(wù)對象是消費者個人，個人風(fēng)險由于存在逆向選擇和信息不對稱而格外難以掌控。從西方國家消費金融的發(fā)展經(jīng)驗看，完備的個人信用體系是消費金融崛起的重要支撐。以美國為例，美國的個人信用體系有兩個明顯的特征：一是有專業(yè)的信用報告機構(gòu)來提供個人資信報告。目前全美個人資信服務(wù)主要由Equifax、Experian和Trans Union三大信用報告機構(gòu)提供，[注]祝紅梅：《美國消費金融市場發(fā)展對我國的啟示》，《金融發(fā)展評論》2011年第6期。其數(shù)據(jù)庫涵蓋了全美大部分的個人信用檔案，并與銀行、零售商實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，每年出售數(shù)以億份的信用咨詢回復(fù)，為消費金融經(jīng)營機構(gòu)的業(yè)務(wù)決策提供了重要依據(jù)。二是實施嚴厲的失信懲罰機制。美國支持個人信用信息的社會共享，如果消費者出現(xiàn)違約，則該信息會在各個機構(gòu)之間進行傳播，消費者在未來的信用評級、貸款申請，甚至生活中的很多方面都會受到影響，付出的違約成本較大。這兩方面因素既提高了消費金融業(yè)務(wù)的辦理效率，也保證了對消費者信用風(fēng)險的有效管控。中國目前的個人征信工作剛剛起步，完整的個人信用信息庫尚未建立，因而也未能形成有效的信息傳導(dǎo)和約束機制，所以也難以對消費金融業(yè)務(wù)的有效開展產(chǎn)生積極影響。

2.消費金融的立法體系不健全，行業(yè)規(guī)范和約束能力不足。

完善的立法體系是消費金融發(fā)展的重要保障，西方市場國家在其消費金融發(fā)展過程中均非常重視相關(guān)的立法建設(shè)。[注]趙子郡：《英美消費金融管窺》，《理財》2009年第8期。如英國早在1900年就頒布了《放債者法案》，1974年正式頒布了《消費信貸法案》；又如，美國先后于1968年、1969年、1974年頒布了《統(tǒng)一消費信貸法典》、《消費信貸保護法案》、《統(tǒng)一消費信貸法典》等三部經(jīng)典法案，還陸續(xù)出臺了《公信信貸法》、《公平信用報告法》、《公平催收行為法》等一系列專項法案。這些立法從概念邊界、行為規(guī)范、消費者權(quán)益保護等多個方面構(gòu)建了消費金融的組織框架，對消費金融發(fā)展發(fā)揮了重要的保障作用。目前中國并無消費金融方面的獨立立法，僅有一些行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范或特定業(yè)務(wù)的管理辦法，如《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》、《消費金融公司管理辦法》等。這些規(guī)章制度的適用范圍通常較窄，不能有效覆蓋消費金融的整個體系架構(gòu)，且沒有明確規(guī)定相應(yīng)的獎懲機制，業(yè)務(wù)規(guī)范及約束能力均有所不足。

四、相關(guān)的對策及建議

(一)國家層面

1.以經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)槠鯔C，積極構(gòu)建擴大居民消費的長效機制，提升消費金融的社會需求潛力。

一是完善社會保障體系建設(shè)，對沖居民消費的謹慎特征和預(yù)防性動機，增強負債消費的可行性；二是加強和改善宏觀調(diào)控，高度關(guān)注住房、醫(yī)療、教育等居民生命周期內(nèi)的剛性支出成本，提升居民消費信心；三是推進收入分配體制改革，提高中等收入群體比重，擴大消費金融的適用主體。

2.推動金融體制深化改革，培育擴大消費金融供給主體，發(fā)展多元化的消費金融服務(wù)體系。

多元化、多層次的供給結(jié)構(gòu)有助于提升消費金融市場的經(jīng)營效率和服務(wù)創(chuàng)新。目前中國商業(yè)銀行的行業(yè)主導(dǎo)地位仍非常明顯，應(yīng)進一步擴大消費金融供給主體，鼓勵并規(guī)范消費金融公司、汽車金融公司及其他專業(yè)性消費金融機構(gòu)發(fā)展，推動服務(wù)型、效率型市場格局的形成。同時，在多層次供給主體基礎(chǔ)上，鼓勵不同機構(gòu)根據(jù)自身特色研發(fā)具有比較優(yōu)勢的消費金融產(chǎn)品，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，滿足消費結(jié)構(gòu)升級進程中不同層次消費者的多樣化需求。

3.抓緊完善個人信用體系和立法體系建設(shè)，夯實消費金融發(fā)展的社會和法律基礎(chǔ)。

首先，完善的個人信用體系是消費金融發(fā)展的基石，完備的個人信用信息和良好的信息共享機制是個人信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。應(yīng)進一步加強個人征信業(yè)務(wù)的管理和宣傳普及工作，推動完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并逐步規(guī)范個人信用報告制度。尤其要特別重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，為發(fā)展農(nóng)村消費金融、啟動農(nóng)村居民消費打下基礎(chǔ)。其次，要加快建立消費金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)法律，在邊界厘定、行業(yè)準入、操作規(guī)程、激勵約束、消費者權(quán)益保護等方面提供法理支撐和法律保障，加快消費金融的標準化和規(guī)范化建設(shè)，通過法律武器保障消費金融的健康發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行層面

1.抓住消費金融崛起的戰(zhàn)略機遇，主動布局和積極調(diào)整現(xiàn)有資源，從戰(zhàn)略高度推動消費金融與商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的緊密結(jié)合。

金融的核心功能是服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，在實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，作為金融功能實現(xiàn)主體的商業(yè)銀行也應(yīng)積極調(diào)整應(yīng)對，大力推動經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型和現(xiàn)有資源再分配。實際上，在國家推動以及銀行自身經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變的帶動下，消費金融作為一項優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)已經(jīng)逐漸受到國內(nèi)商業(yè)銀行重視，消費貸款占銀行貸款總量的比重也從1999年的1.5%提升至目前的16%左右。但由于受到內(nèi)外部各種因素影響，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展消費金融業(yè)務(wù)過程中還存在一些問題，與國外先進銀行相比存在一定差距。在機遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時刻，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到消費金融的發(fā)展?jié)摿?，從?zhàn)略高度準確定位、主動部署，搶先提升消費金融的市場競爭優(yōu)勢和綜合經(jīng)營能力。

2.建立以客戶為中心的服務(wù)創(chuàng)新體系，依托居民消費結(jié)構(gòu)升級的宏觀背景，在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，不斷加大消費金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程及管理手段的改革創(chuàng)新力度。

一是提高產(chǎn)品研發(fā)力度，滿足不同層次消費者的多樣化需求?？舍槍用裣M結(jié)構(gòu)升級帶來的不動產(chǎn)與耐用品購買、旅游、教育、娛樂、醫(yī)療保健等消費機遇，以及不同年齡、不同收入、不同教育背景的消費者行為特征，推出有針對性的消費金融產(chǎn)品，提升差異化產(chǎn)品的選擇空間。同時，要充分認識到農(nóng)村居民消費的巨大潛力，不斷開發(fā)具有“三農(nóng)”特色的消費金融產(chǎn)品，針對貸款利率、期限、擔(dān)保抵押、還款方式等方面加大創(chuàng)新，優(yōu)先形成農(nóng)村消費金融市場的產(chǎn)品優(yōu)勢。二是推進管理手段創(chuàng)新，提高消費金融經(jīng)營效率。首先，積極進行品牌營銷和推廣，集中整合現(xiàn)有資源，加大市場宣傳力度，以品牌消費理念增強自身核心競爭力，提升客戶忠誠度和市場占有率；其次，不斷進行業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，適當精簡繁瑣的審批環(huán)節(jié)，提高消費金融服務(wù)效率；再次，推進組織架構(gòu)優(yōu)化改革，在部門、崗位設(shè)置上合理分配資源，以效率優(yōu)先原則推動經(jīng)營模式創(chuàng)新。三是防范信用過度風(fēng)險，提升消費金融風(fēng)險管理水平。消費金融在面臨重大發(fā)展機遇的同時，也會蘊藏著較大風(fēng)險，美國次貸危機的爆發(fā)即為全球消費金融發(fā)展帶來了警示。中國商業(yè)銀行在發(fā)展消費金融的同時，要高度重視并及時防范潛在風(fēng)險，尤其是要合理評估消費者承貸水平，避免過度負債和違規(guī)套取銀行資金的虛假消費貸款，促進消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展。