孫曉宇

趙小姐是一家事業(yè)單位職工，單位為其辦理了醫(yī)保，為加強保障，她又先后在兩家保險公司各投保了一份費用報銷型醫(yī)療保險。

今年9月，她因病住院花費了1.7萬元，醫(yī)保中心報銷7000余元后，她向兩家保險公司索賠，一家保險公司報銷了3000余元后，另一家保險公司以“只賠醫(yī)保范圍內(nèi)、保險公司已理賠以外的部分”為由，只為其報銷數(shù)十元錢。

“同樣買的醫(yī)療險，為何一家公司理賠后，第二家就不賠了呢？”趙小姐覺得很不公平。

對此，保險專家給出了解釋：商業(yè)醫(yī)療保險分為費用報銷型和津貼型兩種。費用報銷型遵循保險的補償原則。也就是說，當(dāng)被保險人已在別處報銷醫(yī)療費，就不能再從保險公司獲得超額補償。津貼型則不必遵循補償原則，只要手術(shù)或是住院，如果在多家公司投保，就能從多家公司得到津貼。也就是說，對于某些類型的保險來說，就算投保多份，也只能獲得一份最高賠償額的補償。因此，同類型保險投保多份，并不能獲得多份賠償。

那么，究竟有哪些保險是不能重復(fù)賠付的呢？讓小編陪你一起列個清單。

財產(chǎn)險

禁止重復(fù)保險，險企按比例賠付

案例

王先生將自己價值20萬元的汽車分別在三家保險公司以保額20萬元投保了車輛損失險。半年以后，該車因意外事故造成車輛損失，修車費9萬元，王先生同時向三家保險公司提出9萬元的保險索賠。

保險查勘定損人員在事故調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)該車同時在三家保險公司投保了車損險，總保額60萬元，屬于重復(fù)投保。保險公司依據(jù)《保險法》中有關(guān)重復(fù)投保比例承擔(dān)的規(guī)定，每家保險公司只賠付了3萬元。

人身險

部分險種不能重復(fù)賠付

案例

孟先生是西安市一家國有企業(yè)的干部，有醫(yī)保，起初并無再買商保的意思，可是由于經(jīng)不住保險公司業(yè)務(wù)員上門再三動員，結(jié)果他不僅買了一份《康寧終身保險》，還又在業(yè)務(wù)員鼓動下另外買了《附加住院醫(yī)療保險》、《附加意外傷害醫(yī)療保險》和《附加意外傷害生活津貼保險》。業(yè)務(wù)員告訴他“多買（保險）可以多得（賠付）”，雙方簽訂的《保險合同》上也未注明“多買不可多得”。這樣，他從2010年9月至今，年年按時交著保險費。哪知道，自己患病后，單位報銷了大部分的醫(yī)療費，自己再向保險公司理賠時，保險公司卻只賠付了他在單位沒有報銷的那部分醫(yī)療費。一算賬，自己買商保反而貼進(jìn)了一大筆錢。

孟先生拿出自己的保單和醫(yī)保本算了一筆賬：2010年自己摔傷住院，醫(yī)療費花了4557.93元，單位報銷2978.2元，保險公司賠付1579元。而2010年，自己買《康寧終身保險》交錢4920元，買3份附加險交錢380多元。如此一算，自己向保險公司交了5300多元，卻只得到賠付1579元，虧了3700多元。2012年，孟先生又先后2次患病住院，分別花費3461.17元和4030.5元，單位醫(yī)保分別報銷2331.23元和2820.09元，而保險公司只賠付了他在單位沒有報銷的那部分醫(yī)療費1129.94元和1210.41元。

孟先生說，他想不通的是，按照雙方簽訂的《保險合同》，保險公司應(yīng)按其醫(yī)療費總額按比例賠付，但實際上卻是按其個人承擔(dān)的醫(yī)療費總額按比例報銷，使其理應(yīng)獲得的賠付大打折扣。如果業(yè)務(wù)員當(dāng)時講清這種賠付計算方法，或《保險合同》中注明這種賠付的計算方法，他是不會去買商業(yè)保險的。

兒童壽險

身故保障有10萬元限額

案例

馬女士最近偶遇高中同學(xué)麗麗，麗麗在一家壽險公司做代理人，聽說馬女士的女兒剛上小學(xué)，就竭力推薦馬女士為孩子購買一份“壽險+教育金保險”，壽險保額規(guī)劃為20萬元。但是，這其中隱藏著重復(fù)投保的問題。若孩子發(fā)生不幸，只能獲得10萬元的賠償。endprint