文/虞瑾 中國(guó)建設(shè)銀行博士后

管好我們的錢袋存款保險(xiǎn)制度建立后如何選擇銀行服務(wù)

文/虞瑾 中國(guó)建設(shè)銀行博士后

十八屆三中全會(huì)提出要加強(qiáng)金融市場(chǎng)建設(shè)，并明確提出建立存款保險(xiǎn)制度。那么存款保險(xiǎn)制度建立后，老百姓應(yīng)當(dāng)如何選擇銀行以及相應(yīng)服務(wù)呢？

怎樣選擇銀行

存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)結(jié)束了老百姓閉著眼睛存錢的年代，國(guó)家在喊話：“存款有風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家不買單！”既然如此，那我們到底應(yīng)該怎么看好自己的存款，怎樣選擇合適的銀行呢？

筆者認(rèn)為人民銀行對(duì)于銀行業(yè)的分類過于專業(yè)，不利于普通老百姓識(shí)別，尤其當(dāng)前各類銀行層出不窮，人們很難去按照官方的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行分門別類對(duì)號(hào)入座。為了便于識(shí)別，我們可以將銀行分為大、中、小型銀行和外資銀行四類。

大型銀行一般資本雄厚，主要是指“四加一”，即工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行加上交通銀行，這些銀行有國(guó)家資本背景，往往被稱為“大而不能倒”的銀行，是老百姓最放心的一類銀行。

中型銀行主要是最近幾年發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，譬如浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行等。這些銀行雖然成立時(shí)間比較晚，但由于有地方政府或者資金雄厚的股東支持，這幾年已經(jīng)成為全國(guó)范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)分布較多，存貸款規(guī)模較理想的銀行業(yè)中堅(jiān)力量。

小型銀行往往是指地方性銀行，或者在地方上有一定規(guī)模的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等等。這些銀行的股東在一定地域范圍內(nèi)有相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力，在當(dāng)?shù)匾灿休^強(qiáng)的知名度，與地方經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān)，是銀行業(yè)的新興力量。

此外，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的步伐加快，外資銀行也紛紛將市場(chǎng)開拓到中國(guó)，其金融服務(wù)相比國(guó)內(nèi)銀行，幾乎都要更勝一籌。

面對(duì)這些大大小小的銀行，我們除了看銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、產(chǎn)品收益等外部特征，還應(yīng)該關(guān)注些什么?特別是存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)制度出臺(tái)后，我們?cè)撛鯓硬亮裂劬Γ瑩荛_云霧一睹銀行的真容呢？

筆者結(jié)合多年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，摒棄官方對(duì)銀行業(yè)的各類評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以親身感受，暢談儲(chǔ)戶選擇銀行的幾個(gè)看點(diǎn)，簡(jiǎn)而言之：“一看員工、二看存款、三看貸款”，也就是看員工來源、看存款成本、看貸款去向。這三個(gè)要素其實(shí)是緊密相關(guān)的。一個(gè)銀行的員工來源往往折射出這個(gè)銀行在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的人情關(guān)系網(wǎng)，銀行業(yè)在全球范圍內(nèi)都屬于“金飯碗”，能否捧到“金飯碗”往往是人情關(guān)系較量的結(jié)果，而這樣無形的人情關(guān)系網(wǎng)又關(guān)系到這個(gè)銀行的存款來自于何方，貸款流向何處。存款的成本和貸款的用途直接關(guān)系到了這家銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。所以，我們不能僅僅靠簡(jiǎn)單地?cái)?shù)數(shù)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、看看銀行的廣告，而要更深層次地了解銀行，從而才能合理評(píng)估銀行的風(fēng)險(xiǎn)因素。

首先，我們必須確立一個(gè)觀點(diǎn)，在以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險(xiǎn)因素中，最大的風(fēng)險(xiǎn)是人的風(fēng)險(xiǎn)，沒有一個(gè)行業(yè)像銀行一樣更需要關(guān)注人的安全問題。銀行員工因違法行為而危害到整個(gè)機(jī)構(gòu)并造成巨大損失的可能性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他行業(yè)的員工，這種現(xiàn)象與金融機(jī)構(gòu)本身的屬性有必然的聯(lián)系，著名的“巴林銀行”倒閉案例就說明了這一點(diǎn)。大銀行的存款規(guī)模巨大，這種巨大效應(yīng)不是依靠高息攬存實(shí)現(xiàn)的，而是依靠其與國(guó)家天然淵源上取得的。所以這些銀行雖然參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但花同樣力量得到的回報(bào)往往要高于其他中小銀行。這些銀行的人才結(jié)構(gòu)很特殊，由于行領(lǐng)導(dǎo)一般采取總行派駐制，使得裙帶關(guān)系基本無用武之地。

中小銀行的人員層次和大銀行相比差異比較大，用人機(jī)制帶有很大的地域性，往往本地的銀行選用本地的人員為常態(tài)，并且人情裙帶關(guān)系比較明顯，“任人唯親”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于人情關(guān)系在員工選擇上占主要因素，導(dǎo)致教育背景和良好的家庭背景不再發(fā)揮決定性作用，這樣的群體往往一榮俱榮，一損俱損。如果領(lǐng)導(dǎo)層比較開明且善于經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)加管理，整個(gè)銀行會(huì)良性發(fā)展，如果管理層出現(xiàn)問題，在人員個(gè)人的自律缺失的情況下，無法形成自覺的他律機(jī)制，銀行面臨問題的風(fēng)險(xiǎn)比較大。

其次，我們要關(guān)注不同銀行的存款結(jié)構(gòu)和貸款去向。國(guó)有商業(yè)銀行特別是“四大行”多是從原來的政府部門或者政策性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來，與生俱來帶有國(guó)資的背景，它們和政府部門、事業(yè)單位以及財(cái)政資金支持的機(jī)構(gòu)有著千絲萬縷的關(guān)系，在爭(zhēng)取國(guó)家大型項(xiàng)目的存款上有無可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積累了很多優(yōu)質(zhì)的客戶，它們已經(jīng)成為所謂“大到不能倒的銀行”。這些大銀行以及這幾年發(fā)展較快的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、業(yè)務(wù)范圍等方面都較為全面，個(gè)人存款面廣量大，關(guān)聯(lián)存款較少。在無需增長(zhǎng)成本的前提下，自然增長(zhǎng)的存款客戶仍然占一定的比重，存款成本比較低。這些大型銀行的貸款有一定的選擇性，即便出于支持政府地方建設(shè)的需要而作出的貸款安排，因?yàn)橛械胤秸闹С郑话阋膊淮嬖谳^大的風(fēng)險(xiǎn)。

城商行和農(nóng)信社等中小銀行的存款結(jié)構(gòu)和其人員結(jié)構(gòu)有密切關(guān)系，由于其從業(yè)人員的親緣性特征，關(guān)聯(lián)客戶存款、人情親情存款占較大比重，并且這種人情存款往往與貸款直接相連，或者更直白的講，很多存款是為了獲得貸款，存款只是取得貸款的某種“擔(dān)?！?。銀行為了吸收大量存款往往不會(huì)花大力氣去做好貸前貸后的監(jiān)督和管理，這樣的結(jié)構(gòu)導(dǎo)致存款不可靠、貸款也不安全。中小型銀行無法享受太多的政策傾斜，也沒有很多政府背景，爭(zhēng)取人情存款之外的自然增長(zhǎng)存款必須依靠自己的努力才能獲得，高息攬存成為必然的手段，這直接導(dǎo)致了這些銀行的存款成本較高。對(duì)銀行來說這樣做會(huì)直接導(dǎo)致負(fù)債成本增加，而為了維系高成本的負(fù)債，銀行只能將資金投放于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資領(lǐng)域，甚至將貸款放入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這幾年上海發(fā)生的鋼貿(mào)業(yè)融資鏈斷裂案例就很好地說明了這個(gè)問題，貸款投放的功利性直接導(dǎo)致這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大。

如何合理安排存款

既然我們已經(jīng)學(xué)會(huì)用自己的眼光發(fā)現(xiàn)銀行的“秘密”，那我們是否就可以放心將自己的資金都投入銀行了呢？顯然不是。首先我們必須樹立這樣的觀點(diǎn)，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。假設(shè)我們的貨幣資金是一籃子的雞蛋的話，我們也要有意識(shí)地將這些貨幣資金進(jìn)行分類，比如根據(jù)距離資金使用的時(shí)間可以將資金分為長(zhǎng)、中、短三類。長(zhǎng)期資金用于較長(zhǎng)期的資金用途，比如青年人的買房資金、中年人的養(yǎng)老資金和子女教育資金等，這些資金距離使用往往有十年以上，我們一般對(duì)這樣資金的保值需求大于增值需求，穩(wěn)定性強(qiáng)的存放途徑更吸引我們；中期資金一般為了一年以上的資金積累之用，比如買車、高檔消費(fèi)品、出國(guó)旅行、積累一定的資金用于較高門檻的理財(cái)投資等，人們對(duì)這些資金的增值需求比較高，希望在較短的時(shí)間內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，穩(wěn)定性和增值性不相上下，或者更偏好增值性；短期資金是平時(shí)周轉(zhuǎn)使用的資金，或者日常生活中結(jié)余的資金，這些資金一般要求靈活性強(qiáng)的存放渠道，最好隨存隨取，資金只要略有回報(bào)即可。

如果我們按照三四十歲的普通工薪階層來討論資金存放的話，假設(shè)長(zhǎng)、中、短資金占比為5：4：1的比例分配。建議將長(zhǎng)期資金存放于大型銀行，如上所述，大銀行的普通定期存款和理財(cái)產(chǎn)品的收益一般不會(huì)太高，但安全高風(fēng)險(xiǎn)小，存放長(zhǎng)期資金不但有所增值，更符合對(duì)長(zhǎng)期資金穩(wěn)定性的需求，另外較長(zhǎng)時(shí)期的國(guó)債也是很好的選擇。大銀行參加存款保險(xiǎn)制度后，投保比例較高，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后賠付數(shù)額較大，且有國(guó)家做股東，“大而不能倒”的情況仍會(huì)保留，可以有效地降低儲(chǔ)戶損失長(zhǎng)期資金的風(fēng)險(xiǎn)。

中期資金可以選擇的方向很多，在高回報(bào)的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品。基金產(chǎn)品等之間進(jìn)行合理配比都是比較好的選擇。但大家必須清醒的認(rèn)識(shí)一點(diǎn)，當(dāng)前在銀行柜臺(tái)購(gòu)買的產(chǎn)品未必都是銀行自己的產(chǎn)品，所謂銀行自己的產(chǎn)品主要是那些用銀行資產(chǎn)作為擔(dān)保，或者銀行自行成立資金池并以自己的名義對(duì)外投資而推出的銀行理財(cái)產(chǎn)品。那些通過銀行柜面銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券產(chǎn)品都不是銀行自己的金融產(chǎn)品，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，銀行不對(duì)客戶負(fù)責(zé)。

短期資金量少而分散，很多人都是扔在活期存款里，精明的投資者會(huì)選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，比如開放式每日可以贖回的理財(cái)產(chǎn)品或證券類的國(guó)債逆回購(gòu)、貨幣型基金等。