文 耿杰中

破解住房公積金發(fā)展之困

文 耿杰中

住房公積金制度是一項(xiàng)利國利民的好制度。當(dāng)下，住房公積金發(fā)展遇到了兩難的困境，控制貸款發(fā)放擔(dān)心錯(cuò)殺中低收入者住房消費(fèi)剛性資金需求，不控制貸款發(fā)放將陷入流動(dòng)性緊張的泥淖難以自拔。客觀地講，形成這種狀況的原因，既有房?jī)r(jià)高企推動(dòng)住房公積金貸款快速增長(zhǎng)的作用，又有住房公積金管理粗放的影響。

中共十八屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》對(duì)“建立規(guī)范的住房公積金制度”已有正面肯定。但如不破解發(fā)展困境，就難以回應(yīng)這種肯定。著眼健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展，筆者認(rèn)為破解住房公積金發(fā)展困境可以從以下三方面著手。

第一，依法辦事，合規(guī)作為，做住房公積金制度的維護(hù)者。住房公積金管理部門及其從業(yè)者應(yīng)以身作則，要扭轉(zhuǎn)現(xiàn)實(shí)中不尊重《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），政策調(diào)整較為隨意的做法，做維護(hù)住房公積金制度的倡導(dǎo)者、踐行者。

當(dāng)然，尊重制度也不是墨守成規(guī)。近年來，我國的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了舉世矚目的成就，《條例》所依存的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生巨大變化，但受各種因素的影響，《條例》本身尚未因現(xiàn)實(shí)情況做出調(diào)整，部分政策已不符合發(fā)展實(shí)際，修訂乃至廢止是一種客觀要求。住房公積金主管部門應(yīng)當(dāng)掌握這種信息及需求，及時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策。其二，嚴(yán)肅住房公積金預(yù)算的編制與執(zhí)行。住房公積金管理部門應(yīng)當(dāng)編制并執(zhí)行經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)的住房公積金預(yù)算，法規(guī)有規(guī)定，部門規(guī)章更有進(jìn)一步明確要求。例如《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》規(guī)定“住房公積金預(yù)算是指經(jīng)住房委員會(huì)批準(zhǔn)的年度住房公積金歸集使用的財(cái)務(wù)收支計(jì)劃”（第七條）、“公積金中心應(yīng)嚴(yán)格按財(cái)政部門批復(fù)的預(yù)算執(zhí)行”（第十一條），但是，長(zhǎng)期以來該種預(yù)算基本處于一種有計(jì)劃無執(zhí)行或有執(zhí)行無考核的狀態(tài)。預(yù)算軟約束，使得決策者、管理者及執(zhí)行者均“輕松兩便”，而且還有進(jìn)一步放大管理粗放、隨意的消極影響。住房公積金預(yù)算不僅僅是一種資金使用安排，重要的是能夠及時(shí)反映現(xiàn)實(shí)，并有效彌補(bǔ)制度滯后現(xiàn)實(shí)的不足。因此，這種狀況應(yīng)得到遏制。

第二，結(jié)合定位，加強(qiáng)工作研究，提高住房公積金管理能力。破解發(fā)展困境需要對(duì)住房公積金進(jìn)行再認(rèn)識(shí)，關(guān)鍵是認(rèn)清住房公積金的作用。從20余年的發(fā)展實(shí)踐看，住房公積金制度存在定位不準(zhǔn)的問題。一是住房公積金作為一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，《條例》規(guī)定應(yīng)當(dāng)用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，但對(duì)自住住房是何等規(guī)模卻沒有描繪。由于社會(huì)群體的收入、地位、文化等差別巨大，關(guān)于自主住房可謂一人一解、千人千解，很有必要以制度的形式予以界定。二是住房公積金是廣大繳存人共同“出資”建立的，互助性是內(nèi)在的必不可少的要求，而且隨著制度的日漸成熟與資金規(guī)模的日益擴(kuò)大，該互助性的特征將體現(xiàn)得愈加突出，相應(yīng)有關(guān)互助的對(duì)象及配套政策就必須明確，但是現(xiàn)實(shí)中相關(guān)政策卻未及時(shí)跟上，導(dǎo)致制度產(chǎn)生之初就存有瑕疵?；ブ允且圆顒e存在為基礎(chǔ)的，該差別就是住房公積金互助的對(duì)象及配套政策調(diào)整的范疇。這些內(nèi)容與政策的缺失是造成住房公積金發(fā)展中諸多問題的根源。

何為自住住房、自住住房是何等水平以及是否需要“與時(shí)俱進(jìn)”，住房公積金的互助性如何才能得到淋漓盡致的體現(xiàn)等，是當(dāng)下住房公積金制度待解的重大課題。顯然，對(duì)此會(huì)有不同的理解，但在一點(diǎn)上應(yīng)當(dāng)形成共識(shí)，即不能要求住房公積金解決所有繳存人不分層次的住房消費(fèi)資金需求，住房公積金只能解決繳存人基本的住房消費(fèi)資金需求?！坝兴粸椋拍苡兴鶠椤?。至于基本的住房消費(fèi)及相應(yīng)的資金供給水平，需要總結(jié)、研究、論證，并結(jié)合住房公積金制度定位，科學(xué)回答。此乃做好住房公積金工作的基礎(chǔ)與根本，也是對(duì)住房公積金管理能力的考驗(yàn)。

第三，遵循規(guī)律、按規(guī)律辦事，提高政策調(diào)控效力。近幾年，住房公積金貸款急劇放大雖然已經(jīng)引起住房公積金管理部門的重視，各種措施也在紛紛出臺(tái)，但是效果尚不明顯，原因在于對(duì)住房公積金發(fā)展規(guī)律理解不夠、把握不準(zhǔn)，具體到操作層面則存在一定的模糊認(rèn)識(shí)。一是擔(dān)心調(diào)整有關(guān)政策尤其是貸款政策會(huì)帶來消極的社會(huì)影響。其實(shí)這不必要。面對(duì)房?jī)r(jià)上漲激發(fā)的過旺的資金需求，不在貸款規(guī)?？刂粕献鑫恼拢粫?huì)進(jìn)一步推高房?jī)r(jià)繼續(xù)向上的預(yù)期，并拉動(dòng)房?jī)r(jià)不斷上漲。這是飲鴆止渴，不會(huì)有贏家。加強(qiáng)宣傳，講清道理，廣大繳存人乃至社會(huì)自然會(huì)理解。為緩解資金緊張的壓力，有些地方開通貼息貸款，即公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款的做法值得研究。貼息貸款只有在寬松的貨幣政策下出現(xiàn)流動(dòng)性緊張時(shí)才適用，目前就住房信貸這一局部情況看，應(yīng)當(dāng)不屬于政策寬松期。二是住房公積金“存貸掛鉤”、“以存定貸”已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，但是在如何利用“存貸掛鉤”、“以存定貸”化解住房公積金流動(dòng)性緊張狀況上存在混淆作用方向的現(xiàn)象?！按尜J掛鉤”、“以存定貸”，首先是一種宏觀的總量上的概念。在這個(gè)層面上，“存貸掛鉤”、“以存定貸”就是根據(jù)住房公積金繳存總量決定使用總量，即貸款總量?？梢哉f，這是與住房公積金的預(yù)算管理密不可分的?！按尜J掛鉤”、“以存定貸”，其實(shí)就是“以收定支”，不能做超收入的支出（貸款）預(yù)算。其次是一種微觀的個(gè)性化的概念。在這個(gè)層面上，“存貸掛鉤”、“以存定貸”應(yīng)當(dāng)是根據(jù)個(gè)人的住房公積金繳存年限、繳存額來決定其相應(yīng)的貸款額度。雖然在某種程度上可以影響貸款規(guī)模的大小，但是其功用更顯示在公平性上，即通過這種微觀的個(gè)性化的管理，使繳存人對(duì)住房消費(fèi)資金需求能夠得到更為合理的滿足?！按尜J掛鉤”、“以存定貸”的兩種含義具有不同的作用空間。值得注意的是，為化解住房公積金流動(dòng)性緊張狀況，許多地方以微觀的個(gè)性化的“存貸掛鉤”、“以存定貸”措施去解決宏觀的總量上的有效供給問題，有混同“存貸掛鉤”、“以存定貸”作用方向甚至張冠李戴之嫌，難以達(dá)到調(diào)控目的。

住房公積金關(guān)乎千家萬戶的基本生活權(quán)益，每一個(gè)人都有義務(wù)關(guān)心它、愛護(hù)它，并積極建言獻(xiàn)策，促進(jìn)其健康發(fā)展。

作者單位：中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心

責(zé)任編輯 崔晨