王冬生

摘要：以秀山縣為例，采用金融發(fā)展指標(biāo)研究發(fā)現(xiàn)，西部民族地區(qū)存在金融發(fā)展總體水平、存款形成能力遠低于本地域一般水平、貸差逐漸消失、資金大量外流、貸款自給能力由弱到強發(fā)展等狀況，探討了民族地區(qū)金融發(fā)展問題，并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：西部民族；金融；狀況；問題

中圖分類號：F83文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2014）11-0150-05

導(dǎo)言

隨著西部大開發(fā)的不斷深入，有關(guān)產(chǎn)業(yè)不斷向西部轉(zhuǎn)移，西部尤其是西部民族地區(qū)①金融發(fā)展便被提到議事日程。西部民族地區(qū)金融如何對承接的產(chǎn)業(yè)進行支持、對自身的特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進行鼓勵，西部民族地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r如何，西部民族地區(qū)金融業(yè)發(fā)展存在怎樣問題等，這些都是當(dāng)前中國面臨的必須重視和解決的重要問題。

國外對少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的研究成果鮮有發(fā)現(xiàn)。國內(nèi)的研究主要從西部民族地區(qū)存在問題本身、金融制度對金融發(fā)展的作用和金融發(fā)展的地區(qū)差異方面進行了探討。劉華富等[2]認(rèn)為，西部民族地區(qū)金融發(fā)展存在貨幣化程度低、突出二元結(jié)構(gòu)、金融市場發(fā)育不良以及金融的行政管制明顯問題，需要通過金融創(chuàng)新為民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供支持；陳景輝[1]認(rèn)為，金融抑制是制約民族地區(qū)金融發(fā)展和投融資的重要原因，必須通過金融發(fā)展和機制創(chuàng)新為資本形成創(chuàng)造更為廣闊的空間。

本文以秀山縣②為例，運用一定的統(tǒng)計分析方法，對西部民族地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r進行分析，并探討了其金融發(fā)展存在的問題，提出了政策建議。

一、金融發(fā)展指標(biāo)體系及數(shù)據(jù)來源

借鑒Goldsmith和周立等研究金融發(fā)展所使用的指標(biāo)，選擇并修改了其中4個，作為本研究指標(biāo)，各項指標(biāo)如下：

（1）全部金融相關(guān)比率公式TFIR=（Dt+Lt）/GDP

Dt代表全部金融機構(gòu)存款，Lt代表全部金融機構(gòu)貸款，該指標(biāo)反映金融發(fā)展的總體水平

（2）存款收入比 公式 IR=D/GDP

D表示一個地區(qū)的存款余額，GDP表示一個地區(qū)GDP余額，該指標(biāo)反映一個地區(qū)的存款形成能力

（3）存貸差公式 DDL=Dt-Lt

該指標(biāo)反映使用外來銀行貸款或向外輸出銀行貸款

（4）存貸比公式 RDL=Lt/Dt

該指標(biāo)反映一個地區(qū)信貸資金的自給程度

數(shù)據(jù)來源主要包括：《秀山縣統(tǒng)計年鑒2009》、《重慶統(tǒng)計年鑒2011》、列年《中國金融年鑒》、秀山縣統(tǒng)計局及中國人民銀行網(wǎng)站。

二、民族地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r

1.民族地區(qū)金融發(fā)展總體水平遠低于本地域總體水平

從圖1可以看出，從1996—2010年，秀山縣全部金融相關(guān)比率曲線呈總體上升態(tài)勢，其全部金融相關(guān)比率從1996年的0.693上升到2010年的1.508，金融相關(guān)比率業(yè)已提高了1倍，說明民族地區(qū)隨著國家金融改革的不斷推進，其金融也在不斷深化發(fā)展，取得了一定的成果；但與重慶市及全國比較，秀山縣列年全部金融相關(guān)比率只相當(dāng)于它們的1/2左右，表明民族地區(qū)秀山縣金融發(fā)展總體水平遠遠落后于重慶市和全國。秀山縣1996—1998年及2008—2010年全部金融相關(guān)比率斜率較大，說明其金融發(fā)展水平提高相對較快，金融深化速度相對要快些；而其他年份，金融發(fā)展總體水平提高不大，發(fā)展比較緩慢。

2.民族地區(qū)存款形成能力遠低于本地域一般水平

如圖2，1996—2010年，秀山縣、重慶市存款收入比曲線總體均呈不斷上升態(tài)勢，表明隨著國家金融體制改革的深入，重慶市包括民族地區(qū)其經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)化為存款的渠道逐步暢通，存款形成能力不斷增強；但是，秀山縣存款收入比曲線遠低于重慶市，表明民族地區(qū)秀山縣存款形成能力遠遠低于重慶市；另外，在1996—2003年和2008—2010年段，民族地區(qū)秀山縣的存款收入比曲線的斜率低于重慶市，表明在這兩段時期，民族地區(qū)秀山縣存款形成能力的提高速度較本地域要緩慢。

3.民族地區(qū)貸差現(xiàn)象逐漸消失，資金可能大量外流

從圖3可以看出，1996—2000年，秀山縣存貸差位于X軸下方，存貸差為負(fù)，屬貸差，表明民族地區(qū)秀山縣可能在使用外來貸款，形成資金內(nèi)流；2001—2010年，秀山縣存貸差位于X軸上方，存貸差為正，屬存差，由于存在上級行上收下級行資金的情況，因此表明民族地區(qū)秀山縣可能存在向外地區(qū)輸出貸款現(xiàn)象，形成資金外流。2008年秀山縣存差達26億元，占當(dāng)年GDP總額的52.12%，這表明秀山縣的資金外流狀況如果存在可能比較嚴(yán)重。

4.民族地區(qū)貸款自給經(jīng)歷了一個由弱到強的演進過程

從圖4可以看出，1996—2000年，民族地區(qū)秀山縣和重慶市的存貸比均在1以上，秀山縣甚至在1997年達到1.92，表明在該時期，秀山縣和重慶市存在依靠外來或外部資金來發(fā)展經(jīng)濟，秀山縣尤甚，其貸款自給能力比較弱；2000—2010年，民族地區(qū)秀山縣存貸比逐步走低，最低達到0.35，表明民族地區(qū)貸款自給能力不斷增強，經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)有一定的提高，但2008—2010年，秀山縣貸款自給程度又開始下降。2001—2010年，重慶市存貸比均在1以下并比較平穩(wěn)，說明其貸款該時期一直處于自給狀態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展金融支持力量比較平穩(wěn)，而1996—2010年，全國存貸比均在1以下且比較平穩(wěn)，說明中國貸款自給程度良好，經(jīng)濟發(fā)展金融支持很有保障且比較穩(wěn)定。

5.民族地區(qū)金融機構(gòu)有一定的數(shù)量，但種類尚不齊全、行業(yè)內(nèi)部分布不均

民族地區(qū)金融機構(gòu)一般都有機構(gòu)布局和營業(yè)服務(wù)，但銀行、證券和保險服務(wù)類別不夠齊全，而現(xiàn)有的金融機構(gòu)類別中各金融機構(gòu)分布也不夠均勻，存在部分金融機構(gòu)撤離民族地區(qū)的現(xiàn)象，小型金融機構(gòu)有所發(fā)展，而為金融機構(gòu)服務(wù)的中介機構(gòu)奇缺。秀山縣2010年底，擁有金融機構(gòu)14家，其中銀行機構(gòu)9家，保險機構(gòu)7家，銀行機構(gòu)中有2家小額貸款公司，證券公司缺位，而政策性銀行除中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，另外兩家缺位，四家國有控股商業(yè)銀行只有2家設(shè)點，他們是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行，而中國建設(shè)銀行撤離了秀山，中國銀行在秀山?jīng)]有設(shè)點。存在金融服務(wù)中介機構(gòu)如會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用評級機構(gòu)等缺位現(xiàn)象。

6.民族地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點有所擴大，人員配置增長顯著

隨著西部大開發(fā)及西部地區(qū)行政級別的提高，西部民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對較快，西部民族地區(qū)的金融需求有所加大，地方金融發(fā)展相對較快，農(nóng)村金融網(wǎng)點和人員配置增加幅度較大，顯示了金融服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)和對農(nóng)村金融發(fā)展的重視。秀山縣銀行網(wǎng)點2005年為60個，2010年上升到65個，增加了5個，增長率為8.3%，其中，重慶農(nóng)商行、中國郵政儲蓄銀行和重慶銀行鋪設(shè)網(wǎng)點比較激進，增加的網(wǎng)點基本上為這三家銀行所設(shè)；秀山縣金融機構(gòu)人員2005年為806人，到2010年增加到1 369人，增長率為69.85%，除上面3家鋪設(shè)網(wǎng)點新增人員外，保險公司在秀山設(shè)點也帶來了新增人員。

7.民族地區(qū)金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，金融供給水平提高較快

西部民族地區(qū)金融業(yè)務(wù)規(guī)模總體呈不斷擴大趨勢，尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項目的規(guī)模，金融供給水平由于需求的拉上作用，供給的水平快速提高。2005年，秀山縣金融機構(gòu)存款余額、金融機構(gòu)貸款余額、保費收入分別為189 467萬元、113 515萬元和3 170萬元，到2010年金融機構(gòu)存款余額、金融機構(gòu)貸款余額、保費收入則分別達到為685 151萬元、459 564萬元和14 349萬元，分別比2005年增長261.62%，304.85%及352.65%。

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8.民族地區(qū)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額逐年增長，盈利整體快速上升

隨著金融機構(gòu)不斷設(shè)立以及金融業(yè)務(wù)的不斷開展，金融機構(gòu)資產(chǎn)不斷積累，金融機構(gòu)對經(jīng)濟發(fā)展適應(yīng)性增強，金融服務(wù)規(guī)模增長，服務(wù)范圍擴大，同時，金融機構(gòu)加強內(nèi)部管理，風(fēng)險意識有所提高以及原有金融基礎(chǔ)比較低，使得金融機構(gòu)整體盈利快速上升。2005年秀山縣金融機構(gòu)資產(chǎn)總額、銀行資產(chǎn)總額和金融機構(gòu)盈利分別達到245 384.04萬元、244 159.44萬元和868.1萬元，而2010年，秀山縣金融機構(gòu)資產(chǎn)總額、銀行資產(chǎn)總額和金融機構(gòu)盈利則分別達到725 410萬元、705 238.18萬元和16 708.58萬元，增長率分別達到195.62%、188.84%和1 824.73%。

9.民族地區(qū)金融創(chuàng)新開始進行，發(fā)展勢頭良好

除不斷引進新的金融機構(gòu)外，西部民族自治地區(qū)還進行機構(gòu)創(chuàng)新。秀山縣2007年成立了國有控股擔(dān)保公司—秀山翔舟擔(dān)保公司。政府鼓勵和支持民間金融機構(gòu)的發(fā)展，秀山縣2010年內(nèi)先后成立了兩家民營小額信貸公司，即秀山縣開源小額貸款有限責(zé)任公司和秀山六和小額貸款有限公司。已有的金融機構(gòu)則從機構(gòu)內(nèi)部進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)，服務(wù)于城市建設(shè)，服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展需要。秀山縣農(nóng)發(fā)行先后發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)中長期貸款、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)中長期貸款、社會主義新農(nóng)村建設(shè)貸款等；農(nóng)業(yè)銀行推出惠農(nóng)卡、農(nóng)商通；重慶銀行推出服務(wù)兩翼農(nóng)戶萬元增收工程貸款；農(nóng)商行先后開發(fā)了個人助業(yè)貸款、個人消費貸款、個人住房按揭貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、專業(yè)合作社貸款等品種。

三、民族地區(qū)金融發(fā)展問題

1.金融體系自身還未構(gòu)成完整體系

西部民族地區(qū)金融機構(gòu)體系不完備，真正意義上的金融市場還沒有構(gòu)建，服務(wù)金融的中介不足，存在監(jiān)管機構(gòu)缺位現(xiàn)象。秀山縣現(xiàn)有金融機構(gòu)只有銀行機構(gòu)和保險機構(gòu)，缺乏證券機構(gòu)，服務(wù)于金融業(yè)的中介機構(gòu)單調(diào)，保險機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模遠遠低于銀行機構(gòu)，保險機構(gòu)的人員配備還不到位；金融市場基本上還沒有構(gòu)建，基本上沒有貨幣市場和資本市場，票據(jù)貼現(xiàn)交易市場比較狹窄，缺乏資金拆借市場，短期債券市場、回購市場等，缺乏股票市場和長期債券市場及基金市場；信貸市場不發(fā)達。社會信用中介尚未完全建立，金融交易成本增加。金融機構(gòu)業(yè)務(wù)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。監(jiān)管機構(gòu)不足，存在缺位現(xiàn)象。秀山縣只設(shè)了銀行監(jiān)管機構(gòu)，其他機構(gòu)的直接監(jiān)管組織尚處于缺位狀態(tài)。

2.普遍存在中小企業(yè)或農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象

西部民族地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展水平低下，其大型企業(yè)不多，而以中小企業(yè)及農(nóng)戶居多。西部民族地區(qū)擔(dān)保公司不多，擔(dān)保品缺乏，擔(dān)保機制不健全，而廣大農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中急需足夠的資金投入。但廣大農(nóng)戶由于缺乏擔(dān)?；虻盅浩罚彝ネ恋?、宅基地、房屋、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)等作為抵押品銀行不認(rèn)可。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整中，農(nóng)戶得不到資金的融通，民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)金融從農(nóng)村撤離到城市，從民族地區(qū)撤離到經(jīng)濟發(fā)達的非民族地區(qū)，民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)金融不發(fā)達，形成民族地區(qū)中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款難。

3.普遍存在農(nóng)村涉農(nóng)銀行發(fā)展困難現(xiàn)象

人民銀行支農(nóng)再貸款比較少，農(nóng)業(yè)再貸款要求基層銀行采取抵押的方式，執(zhí)行存在困難，導(dǎo)致涉農(nóng)銀行農(nóng)業(yè)資金不足，農(nóng)業(yè)資金的發(fā)放顯得力不從心；同時，由于人民銀行的再貸款與涉農(nóng)商業(yè)銀行的自營貸款難以區(qū)分，導(dǎo)致管理困難，不便于人民銀行對再貸款的管理，影響到對涉農(nóng)銀行的資金投放。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金有限，農(nóng)業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，減少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行布點，農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)處于中堅的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社整體實力較弱。

4.大多屬于貧困落后地區(qū)

民族地區(qū)由于多種原因，如地理交通、氣候、疾病、教育等方面的原因，多數(shù)仍然處于貧困狀態(tài)，屬于貧困落后地區(qū)。秀山縣是民族地區(qū)國家級貧困縣，為全國592個國家級貧困縣之一。2009年，全縣人口64.54萬人，戶籍戶數(shù)17.86萬戶，其中低收入人口共9.06萬人、3.05萬戶，各占全縣人口總數(shù)的14.04%，占全縣戶籍戶頭比例為17.08%。金融資源在民族地區(qū)的配置相對不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)相對落后。

5.地區(qū)內(nèi)部存在金融競爭現(xiàn)象

民族地區(qū)各區(qū)縣同樣存在金融資源相互競爭的現(xiàn)象，相互爭奪市場份額的現(xiàn)象。秀山縣地處重慶市東南角，屬于重慶市發(fā)展戰(zhàn)略中的“渝東南翼”，而渝東南屬民族地區(qū)，在金融發(fā)展方面無形中存在相互競爭問題。按2010年的數(shù)據(jù)，秀山縣的存款余額在六個渝東南縣中排名第5，其存款余額占渝東南翼存款總額的14.9%，尚不足1/6，其貸款余額在渝東南翼各縣中排名第4，占渝東南翼貸款總額的14.13%，尚不足1/6。

6.金融文化水平比較低

民族地區(qū)人們對金融的認(rèn)識不夠深，基本上很少有接受金融文化教育的機會，平時對金融的關(guān)心不太多，總體表現(xiàn)為金融文化水平不高。秀山縣缺乏高層次人才，整體文化水平不算高，尤其廣大農(nóng)村農(nóng)民文化水平不高，對金融知識的認(rèn)識比較淺，存在農(nóng)民對金融機構(gòu)、金融工具不了解，甚至存在自己儲存現(xiàn)金，不存入銀行的現(xiàn)象；邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)接受金融教育、培訓(xùn)的機會比較少，對現(xiàn)代的電子金融、電子貨幣、信用卡、自助設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代金融手段和設(shè)備不熟悉，參加農(nóng)業(yè)保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等更是不愿涉及；中小學(xué)校教材中的金融知識介紹比較少，而只側(cè)重于文字和理論，對人民幣的了解不透徹。

四、政策建議

1.解除民族地區(qū)金融壓抑，提高金融深化水平，完善金融體系

國家和地方政府應(yīng)當(dāng)如重視民族地區(qū)經(jīng)濟一樣重視民族地區(qū)金融業(yè)，在政策上積極鼓勵民族地區(qū)進行金融深化，放棄國家或地方政府對民族地區(qū)金融體系的過分干預(yù)，放松民族地區(qū)利率、匯率和信貸等管制，為金融深化創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，避免政治精英對民族地區(qū)金融家金融成果的剝奪，提高民族地區(qū)金融總體水平，進行民族金融體制創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，大力建設(shè)民族地區(qū)金融市場，發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，加強非銀行機構(gòu)及中介服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，豐富金融產(chǎn)品，提高民族地區(qū)金融服務(wù)水平和質(zhì)量，逐步發(fā)揮金融市場的定價功能，不斷加強對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不斷完善民族地區(qū)金融體系。

2.解決好中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款難及涉農(nóng)銀行發(fā)展難問題

民族地區(qū)應(yīng)著手建立以國有大擔(dān)保公司為主體、民營個體擔(dān)保公司為輔助的多種擔(dān)保機構(gòu)并存的擔(dān)保機構(gòu)體系，做好企業(yè)不動產(chǎn)、動產(chǎn)、家庭土地、宅基地、房屋、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押物的確權(quán)認(rèn)證和登記工作，企業(yè)和農(nóng)戶還可以成立中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保協(xié)會或農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保協(xié)會，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)；除了大銀行要加強對中小企業(yè)及農(nóng)戶的貸款服務(wù)外，大力發(fā)展中小股份制民營銀行，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等，要求其直接面對中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)；對于涉農(nóng)銀行，在解決了抵押擔(dān)保問題后，需要求其對人民銀行支農(nóng)再貸款進行單列管理，同時減輕其稅收負(fù)擔(dān)，提供優(yōu)惠的政策和外部環(huán)境。

3.大力發(fā)展民族地區(qū)經(jīng)濟，擺脫貧窮落后的面貌

配合中國西部大開發(fā)戰(zhàn)略，結(jié)合本地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，大力發(fā)展民族地區(qū)經(jīng)濟，保持三個產(chǎn)業(yè)的合理比例；以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展工業(yè)和服務(wù)業(yè)，擴大服務(wù)業(yè)在整個經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)中的比重。制定符合民族地區(qū)發(fā)展的優(yōu)惠政策，吸引大量的外來資金進入民族地區(qū)。要注意可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，注意生態(tài)環(huán)境的保護，控制或減少污染，改善民族地區(qū)的生產(chǎn)、生活條件，發(fā)展節(jié)能環(huán)保工業(yè)，使民族地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)步甚至快速發(fā)展，民族地區(qū)人民得到真正的實惠；在發(fā)展服務(wù)業(yè)三產(chǎn)中，需通過大力發(fā)展金融業(yè)，制定正確的金融發(fā)展政策，鼓勵民族地區(qū)使用包括穩(wěn)定的直接轉(zhuǎn)賬捐贈匯款在內(nèi)的脫貧方式，提高金融發(fā)展效率，縮小民族地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差異，擺脫貧窮落后的面貌。

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4.正確運用金融發(fā)展考核目標(biāo)

對于地方官員的業(yè)績考核，就經(jīng)濟金融方面來說，應(yīng)主要從經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來進行，金融發(fā)展目標(biāo)只是作為附屬目標(biāo)，而且，由于各個地方的起點和基礎(chǔ)不一，考核目標(biāo)對各個地方的要求也應(yīng)不同，對于經(jīng)濟基礎(chǔ)好、承擔(dān)著地區(qū)金融發(fā)展中心的地方可要求高些，其他地方則根據(jù)自身的條件，建立起與自身的發(fā)展相適應(yīng)的金融發(fā)展目標(biāo)。起點低的地方，不要著急，起點高的，也不用驕傲，金融發(fā)展目標(biāo)的定位需準(zhǔn)確。只有這樣，才能建立起有序競爭的民族金融發(fā)展的道路。

5.重視民族地區(qū)金融文化的培育和傳播

對西部民族地區(qū)居民，需要加強金融知識的教育和普及，可通過講座、培訓(xùn)、宣傳會展、發(fā)放宣傳資料等方式，通過廣告、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體進行金融知識的宣傳和普及；通過定期舉辦金融文化節(jié)，引起廣大居民對金融的重視。應(yīng)在民族地區(qū)政府網(wǎng)站和地方網(wǎng)站開辟專門的金融教育和知識頻道；縣級民族地區(qū)定期在本地區(qū)主要街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行金融巡回服務(wù)展出，發(fā)放金融知識和金融業(yè)務(wù)資料，進行現(xiàn)場答疑，并通過現(xiàn)場展示幫助廣大群眾尤其是農(nóng)村居民提高金融意識和金融文化水平，充分認(rèn)識金融產(chǎn)品，掌握金融操作規(guī)程、設(shè)備使用方法，認(rèn)識金融服務(wù)設(shè)備的作用和意義，教育廣大居民認(rèn)識假幣，掌握防范金融詐騙和洗錢的技巧；同時，在廣大中小學(xué)以及以上學(xué)校增加金融知識普及課程，經(jīng)常性地進行金融教育。

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Analysis of the ethnic financial development status in the Western area

——Taking Xiushan County as an example

WANG Dong-sheng

（Economics and management college，Southwestern University，Chongqing 400715，China）

Abstract:In Xiushan County as an example，the research on the development of financial indicators found in western national areas，the overall level of financial development，deposit forming ability is far lower than the general level of the local domain，loan difference gradually disappeared，a large outflow of funds，loan self-sufficiency from weak to strong development situation，and probes into the problems of financial development in ethnic minority areas，and put forward the corresponding policy recommendations.

Key words:western nation；finance；status；problem

[責(zé)任編輯 仲琪]

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