張琛晨

摘要：農(nóng)村的金融合作對于我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，建立和諧社會(huì)有著重要的作用。金融是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，是提供發(fā)展所需的資金，金融咨詢的重要部分。我國農(nóng)村的金融市場潛力巨大，但是農(nóng)村的金融市場長期處于發(fā)展的停滯階段，這其中有長久以來形成的固有因素，也有農(nóng)村金融合作中自身的因素，因此本文將針對我國發(fā)展農(nóng)村金融合作問題進(jìn)行研究分析，提出促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：金融；問題；建議

1. 我國農(nóng)村合作金融發(fā)展存在的問題

1.1農(nóng)村產(chǎn)權(quán)關(guān)系混亂

按照金融界定的慣例，從理論上說，農(nóng)村的合作金融是一種約定的金融服務(wù)，因此，這需要保證社員們參與的相關(guān)產(chǎn)權(quán)關(guān)系是明晰的并且有效。一方面來說，社員自愿出資參與合作金融項(xiàng)目，通過合同的約定，村民們將會(huì)按照民主管理的基本原則開展日常運(yùn)行行為，這是一套完整的運(yùn)行體系。但是，從目前的環(huán)境看，現(xiàn)實(shí)情況將農(nóng)村的金融合作引向了另一個(gè)極端，農(nóng)村金融合作并不能夠完整的運(yùn)行，這其中有許多制約因素。

第一，農(nóng)村的合作金融普遍涉及了很大范圍的村民，這就導(dǎo)致了合作金融的股東數(shù)量龐大，人員混雜，進(jìn)而導(dǎo)致了股東的人均持股金額較少、股權(quán)分散，非常地不便于管理經(jīng)營。

第二，農(nóng)村信用社從自身的創(chuàng)建開始就有著政府的背景，因此其自身的經(jīng)營會(huì)受到政策與政府的直接影響，農(nóng)村的合作金融具有著嚴(yán)重的政策性主導(dǎo)色彩。縱觀目前的農(nóng)村金融合作體制，現(xiàn)在的合作金融機(jī)構(gòu)仍然還是由政府來來控制合作金融的細(xì)節(jié)，直接委任高級管理人員；這直接導(dǎo)致了農(nóng)村的合作金融所代表的民主管理原則沒有形成并發(fā)揮作用；農(nóng)村合作金融中的合作社員四號(hào)沒有對企業(yè)重大決策的參與權(quán)和日常經(jīng)營管理的發(fā)言權(quán)，這必然會(huì)導(dǎo)致社員們切身的經(jīng)濟(jì)利益權(quán)利難以得到有效的保護(hù)。

1.2資金流向把握不嚴(yán)

資金是農(nóng)村金融合作的必需要素，是保證農(nóng)村金融合作穩(wěn)定健康運(yùn)行的基石。資金的穩(wěn)定則是弄進(jìn)金融合作的前提，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立的初衷就是要起到保證我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的作用，通過農(nóng)村金融的資本運(yùn)作讓農(nóng)民們的閑散資金在金融機(jī)構(gòu)中合理、科學(xué)地流動(dòng)，并且這個(gè)流動(dòng)范圍是在農(nóng)村內(nèi)部流動(dòng)的。但是，從目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況上來看，運(yùn)作的水平與嚴(yán)格程度都是十分有限的。

在我國，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在的不良貸款率顯著上升，同時(shí)可以看出，目前已經(jīng)有許多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的存貸款的存量結(jié)構(gòu)和增量結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重的不協(xié)調(diào)趨勢，且這個(gè)趨勢仍在繼續(xù)的發(fā)展。特別是基層的金融合作單位，例如：我國農(nóng)村之中的許多縣級以下的金融合作機(jī)構(gòu)普遍存在著存款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款增長速度，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村存款會(huì)不斷增高，但貸款卻一直處于較低水平。同時(shí)，較高的存款額，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)要上繳高額的存款準(zhǔn)備金，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。此外，由于農(nóng)業(yè)的利潤率較低，政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金流向缺乏有效的約束，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金借給資本收益率較高的行業(yè)，致使大量資金流出農(nóng)村。

1.3農(nóng)村金融合作缺少競爭能力

農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)普遍缺少競爭力，造成這種現(xiàn)象的原因很多，尤其特殊的歷史因素也有合作機(jī)構(gòu)自身的原因，農(nóng)村金融合作社是在上世紀(jì)八九十年代開始興起發(fā)展的，當(dāng)時(shí)是為了支持一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)和農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，同時(shí)為了充分的利用農(nóng)民手里的閑余資金進(jìn)行資本運(yùn)轉(zhuǎn)，農(nóng)村的金融合作機(jī)構(gòu)正式建立。但是由于合作機(jī)構(gòu)建立之初處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的體制之下，中國經(jīng)濟(jì)并沒有走出框架式的陰影，當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)金融合作社仍談需要嚴(yán)重時(shí)受到政府機(jī)關(guān)的直接領(lǐng)導(dǎo)，另一方面這些機(jī)構(gòu)還要受到中央農(nóng)業(yè)合作社的人物攤派，這直接導(dǎo)致了銀行業(yè)務(wù)部門為了達(dá)到相應(yīng)的業(yè)績需求，而忽視了信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素，大量發(fā)展了信貸業(yè)務(wù)，卻在沒有審核嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臈l件下發(fā)放了貸款，造成了巨大的壞賬代賬。進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)有了長足的進(jìn)步，但是其經(jīng)營仍然存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，由于長久以來的穩(wěn)定與輕微壟斷式的經(jīng)營，這些農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的競爭力普遍不強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)差，嚴(yán)重阻礙了機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)長期在體制下運(yùn)行，自身的思想僵化創(chuàng)新能力不強(qiáng)。

2.我國農(nóng)村金融合作的合理建議

2.1發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融

商業(yè)性金融是非常具有活力的，商業(yè)性金融是高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，同時(shí)，商業(yè)性金融對于農(nóng)村這個(gè)市場是非常匹配的，由于農(nóng)村的金融市場并沒有商業(yè)性金融項(xiàng)目的試水，因此，商業(yè)性金融在農(nóng)村會(huì)有良好的發(fā)展?jié)摿?。目前，我國的農(nóng)商銀行發(fā)展迅速，在國家政策的大力支持之下，我國的農(nóng)商銀行以及十分普及，各個(gè)城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已經(jīng)相繼或正在籌建區(qū)域性的農(nóng)商銀行，這是一個(gè)很好的開始，也是對農(nóng)村商業(yè)性金融的偉大嘗試，目前我國已經(jīng)有農(nóng)商銀行超過400家，這些銀行為我國農(nóng)村的金融市場的發(fā)展做出了十分巨大的貢獻(xiàn)。農(nóng)村的金融市場及基層的金融市場也是關(guān)乎到國家發(fā)展大略的金融市場，因此國家對于農(nóng)村金融市場的發(fā)展十分重視，這是一個(gè)良好的機(jī)遇?，F(xiàn)有的農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)并不能夠完全滿足農(nóng)村的金融服務(wù)需求，而且由于地理位置的限制，部分農(nóng)村的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在著服務(wù)差效率低的不良現(xiàn)象，這不能滿足農(nóng)村對金融的需求。而另一方面，農(nóng)村需要最基層的村鎮(zhèn)式的銀行，因?yàn)檫@類銀行能夠最直接地提供給農(nóng)民切實(shí)的金融服務(wù)。從以上可以看出，我國農(nóng)村的金融市場有著十分巨大的發(fā)展空間，農(nóng)商銀行是重點(diǎn)的發(fā)展對象，可以極大的提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活力。

2.2制定差異化監(jiān)管政策

農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)與我國其他城市的金融機(jī)構(gòu)存在的巨大差異，這種差異不但體現(xiàn)在了金融的規(guī)模上，同時(shí)還體現(xiàn)在了地緣因素與人口的規(guī)律上。因此，對于農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管與金融政策上要做到適時(shí)而變，及時(shí)調(diào)整，因?yàn)槲覈鴮τ谌碌霓r(nóng)村金融領(lǐng)域也一直處在一個(gè)探索嘗試的階段。金融市場的快速變化會(huì)令金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)變，而另一方由于相關(guān)法律的缺失，不少的金融問題都不能夠做到有法可依，因此在金融監(jiān)管層面上，應(yīng)當(dāng)采取靈活化的監(jiān)管策略，同時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)能力，通過立法將強(qiáng)約束農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展是十分有必要的。

2.3推進(jìn)農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)改革

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)起初都是按照合作制的原則組建的，產(chǎn)權(quán)名義上是誰出資誰擁有產(chǎn)權(quán)，但是長期以來信用社的產(chǎn)權(quán)和管理實(shí)際上掌握在政府或監(jiān)管部門手中，社員的私人產(chǎn)權(quán)被集體產(chǎn)權(quán)所代替。2012年以來，改革取得了一定的成果，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量有了大幅度增長。深化產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)該是以農(nóng)信社引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，繼續(xù)推進(jìn)股份制為方向的銀行化改革，應(yīng)探索適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革模式。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）

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