屠克菲

(浦發(fā)銀行紹興分行銀行管理部，浙江　紹興　312000)

“創(chuàng)時(shí)代”視閾下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

屠克菲

(浦發(fā)銀行紹興分行銀行管理部，浙江紹興312000)

摘要：隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾更新”作為新的發(fā)展理念提升到中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和保增長(zhǎng)的“雙引擎”的高度之后，一股新的創(chuàng)業(yè)浪潮在中國(guó)涌現(xiàn)。在“創(chuàng)時(shí)代”到來(lái)之際，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、利率市場(chǎng)化以及金融非中介化對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時(shí)，在中微小企業(yè)的信貸服務(wù)、消費(fèi)信貸、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)與投資、跨境支付業(yè)務(wù)等方面也帶來(lái)更多的機(jī)遇。銀行業(yè)要積極面對(duì)“創(chuàng)時(shí)代”帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，必須改變傳統(tǒng)的發(fā)展理念，積極參與到“創(chuàng)時(shí)代”中來(lái)，才能贏得良好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“創(chuàng)時(shí)代”；銀行業(yè)；挑戰(zhàn)；機(jī)遇

改革開(kāi)放以來(lái)，以十年為一周期，我國(guó)就會(huì)出現(xiàn)一次創(chuàng)業(yè)潮。在改革開(kāi)放之初，中國(guó)大陸出現(xiàn)了一批走街串巷挑擔(dān)貿(mào)易的小商販，我們形象的把他們稱作“貨郎”。90年代，各級(jí)機(jī)關(guān)單位精簡(jiǎn)調(diào)整，“下?！苯?jīng)商成了一個(gè)高頻度使用的熱詞。進(jìn)入新世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及，造就出一大批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，社會(huì)稱之為IT行業(yè)。2014年夏季達(dá)沃斯論壇上李克強(qiáng)總理首次將“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的發(fā)展理念呈現(xiàn)在世界面前，并在2015年3月5日的政府工作報(bào)告中，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”更是提升到中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和保增長(zhǎng)的“雙引擎”之一的高度。目前，中國(guó)土地正席卷著一股“大眾創(chuàng)業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮。大眾創(chuàng)業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新一輪的驅(qū)動(dòng)力，這個(gè)“大眾創(chuàng)業(yè)”的時(shí)代被稱為“創(chuàng)時(shí)代”，“創(chuàng)時(shí)代”的到來(lái)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的里程碑。

“創(chuàng)時(shí)代”最明顯的特征是創(chuàng)業(yè)資金的吸納和整合，在這一過(guò)程中，銀行業(yè)以其自身所具有的優(yōu)勢(shì)具有為新興企業(yè)提供充足資金的獨(dú)特條件。盡管目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行本身所具有的優(yōu)越性仍舊使銀行成為金融業(yè)中最具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)。但是銀行業(yè)因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)一直具有金融業(yè)的龍頭老大的地位，在間接融資為主的融資體系里面銀行特別是大銀行又占據(jù)主導(dǎo)地位，其發(fā)展理念的滯后和傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式的固化，“創(chuàng)時(shí)代”的到來(lái)將會(huì)使銀行業(yè)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

一、銀行業(yè)在“創(chuàng)時(shí)代”面臨的挑戰(zhàn)

“創(chuàng)時(shí)代”的到來(lái)對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，一方面使銀行面臨著機(jī)遇，另一方面也給銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要有以下幾方面：

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是新視域下對(duì)銀行業(yè)最直接的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近幾年獲得快速發(fā)展，以馬云(微博)和馬化騰(微博)為代表，他們創(chuàng)造了一個(gè)新的平臺(tái)，然后運(yùn)用一種新的解決方案來(lái)對(duì)一些零售市場(chǎng)耕耘。原來(lái)中國(guó)工商銀行開(kāi)始開(kāi)拓該市場(chǎng)，但是做的不夠好，“二馬”準(zhǔn)確把握住了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，在互?lián)網(wǎng)市場(chǎng)做大做強(qiáng)的同時(shí)，這就給傳統(tǒng)的銀行業(yè)的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)不可避免的沖擊。

(二)利率市場(chǎng)化是對(duì)銀行業(yè)的又一沖擊

利率市場(chǎng)化指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。中國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)制度和方式?jīng)]有改變，在商業(yè)模式?jīng)]有變化的情況下，銀行的利潤(rùn)主要是來(lái)自于吃利差。利率市場(chǎng)化以后，由于銀行的商業(yè)模式?jīng)]有發(fā)生變化，因此對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)性相對(duì)較緩慢，所以利率市場(chǎng)化給銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊是很大的。

(三)金融非中介化對(duì)銀行也會(huì)造成強(qiáng)大的沖擊

所謂“金融非中介化”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)，也稱為“金融脫媒”。

因?yàn)榻鹑诜侵薪榛瘜?shí)際上現(xiàn)在討論很多就是“影子銀行”，包括各種各樣的象信托計(jì)劃這些東西的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了很大沖擊。因?yàn)殂y行原來(lái)固有的客戶通過(guò)資本市場(chǎng)、通過(guò)其他的PE，運(yùn)用新的融資方式和手段去解決問(wèn)題，而不是靠貸款，這方面也是銀行業(yè)需要關(guān)注的問(wèn)題。

二、 “創(chuàng)時(shí)代”也給銀行業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇

“創(chuàng)時(shí)代”的到來(lái)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在一些領(lǐng)域具有比較優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，銀行業(yè)可以在這方面進(jìn)行拓展。

(一)中小微企業(yè)的信貸服務(wù)

中小微企業(yè)一般是以小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶等等。由于國(guó)際國(guó)內(nèi)的種種原因，更主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的種種非理性因素，我國(guó)中小微企業(yè)遭遇一系列已嚴(yán)重影響生存與發(fā)展的困難，具體可概括為“兩高兩難兩門(mén)”：成本高、稅負(fù)高；用工難、融資難；玻璃門(mén)、彈簧門(mén)。對(duì)此，2012年2月1日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議專門(mén)研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展，并明確指出，小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的主要平臺(tái)，是科技創(chuàng)新的重要力量。銀行業(yè)如果能在中小微企業(yè)融資上提供良好的信貸保證，在“創(chuàng)時(shí)代”來(lái)臨之際，銀行業(yè)依托中小微企業(yè)的信貸服務(wù)，增強(qiáng)中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇，抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，銀行業(yè)在未來(lái)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。

(二)消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，一般指?jìng)€(gè)人消費(fèi)信貸，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開(kāi)創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，有一個(gè)巨大的市場(chǎng)和發(fā)展空間，因此，目前幾乎所有的銀行都在積極開(kāi)展消費(fèi)信貸，銀行之間的參與消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)就越來(lái)越激烈。消費(fèi)者選擇哪家銀行的消費(fèi)信貸，主要取決于銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(三)跨國(guó)投資與經(jīng)營(yíng)

跨國(guó)投資不僅是國(guó)際證券市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體，而且其活動(dòng)范圍與影響己超出證券業(yè)，與跨國(guó)商業(yè)銀行并列成為當(dāng)代國(guó)際金融資本的重要組成部分。銀行業(yè)要跨國(guó)投資走出去，就需要對(duì)投資企業(yè)提供信貸服務(wù)。“創(chuàng)時(shí)代”的發(fā)展，不少國(guó)內(nèi)企業(yè)有機(jī)會(huì)走出國(guó)門(mén)，銀行也應(yīng)該在國(guó)外進(jìn)行投資或者通過(guò)跨國(guó)企業(yè)向銀行參股的形式，促使銀行實(shí)行跨國(guó)化發(fā)展。

(四)人民幣國(guó)際化所帶來(lái)的跨境支付業(yè)務(wù)

隨著人民幣的國(guó)際化，跨境支付的業(yè)務(wù)越來(lái)越多。中國(guó)國(guó)家外匯管理局于1015年1月29日公布了關(guān)于開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知。這對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)難得的機(jī)遇。

(五)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施投資信貸

新時(shí)期以來(lái)，我們國(guó)家一直在推進(jìn)城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)化的發(fā)展必然需要大量的資金。尤其是城市基礎(chǔ)設(shè)施的改善和公共服務(wù)的建立，必然需要大量的資金投入，銀行業(yè)能抓住城鎮(zhèn)化發(fā)展的機(jī)遇，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供源源不斷的資金，一方面能更快的推進(jìn)城鎮(zhèn)化，另一方面能更好的拓展銀行的業(yè)務(wù)。

三、銀行業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī)遇的應(yīng)對(duì)措施

“創(chuàng)時(shí)代”的到來(lái)對(duì)銀行業(yè)總體來(lái)說(shuō)機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，但是作為銀行業(yè)本身來(lái)說(shuō)，如果繼續(xù)墨守成規(guī)固步自封，滿足于過(guò)去長(zhǎng)期以來(lái)所習(xí)慣的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，恐怕一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)將會(huì)被時(shí)代所淘汰。面對(duì)這些機(jī)遇，銀行業(yè)需要做一些調(diào)整，需要做一些改變。只有銀行業(yè)面對(duì)這些挑戰(zhàn)和機(jī)遇進(jìn)行積極改變，從而才能在發(fā)展機(jī)遇上牢牢把握主動(dòng)。

(一)積極改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，勇于創(chuàng)新

傳統(tǒng)的銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念總是以大企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。過(guò)去銀行是是靠工業(yè)和大企業(yè)來(lái)支撐的，銀行普遍都擁有最優(yōu)質(zhì)的資源，忽視了中小微企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難，發(fā)展慢?，F(xiàn)在，“創(chuàng)時(shí)代”的來(lái)臨，銀行業(yè)要使自己的關(guān)注點(diǎn)下沉，在國(guó)家政策的引領(lǐng)下，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。

(二)創(chuàng)新信貸模式

傳統(tǒng)的信貸模式一般是以抵押和擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)防范主要工具措施。目前，不少企業(yè)在信貸模式上仍然是企業(yè)必須要有抵押物，而很多小微企業(yè)很難有足夠抵押的固定資產(chǎn)，許多人的辦公室仍依靠租用，房子大多還處在按揭還款的階段，因此，“抵押品不足”無(wú)異于封死了中小企業(yè)的銀行貸款之路。比如平安銀行在2012年10月份推行“新一貸”產(chǎn)品卻是一款無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品。從抵押擔(dān)保到信用放款，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一次重大的理念突破，也正是有了這樣的理念突破，中小微企業(yè)的貸款才迎來(lái)了一片新的天地。業(yè)界認(rèn)為，“新一貸”產(chǎn)品體現(xiàn)了以客戶為中心的理念，而不是以銀行自我為中心，這充分體現(xiàn)了平安銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶的雙贏。

(三)通過(guò)創(chuàng)新改變同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的格局向差異化競(jìng)爭(zhēng)過(guò)渡。

差異化戰(zhàn)略對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中的企業(yè)是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)的銀行業(yè)不同銀行之間實(shí)行的基本都是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)樘峁┑姆?wù)基本相同，所以，往往造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還給行業(yè)造成了負(fù)面影響。差異化戰(zhàn)略的實(shí)行，會(huì)使企業(yè)不斷創(chuàng)新，推出不同于其他銀行的差異化金融產(chǎn)品，客戶可以通過(guò)自己的需求選擇不同的金融服務(wù)，在同行業(yè)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)互補(bǔ)。只有如此，銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展才能得到保證。

(四)著眼基層，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

改變長(zhǎng)期由于壟斷經(jīng)營(yíng)所形成的高大上的心態(tài)，著眼基層，放下身段為客戶提供更好的服務(wù)，增強(qiáng)自己的服務(wù)意識(shí)。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村有著廣闊的空間和市場(chǎng)。銀行業(yè)要從城市走到鄉(xiāng)村，從高樓大廈走到田間地頭，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，尋找更多的發(fā)展機(jī)會(huì)、拓寬更大的生存空間。

(五)積極加強(qiáng)與其他領(lǐng)域的合作，拓寬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

改變以我為中心的做法，傳統(tǒng)的銀行業(yè)通常都是集中于自己的業(yè)務(wù)，專注于自己的領(lǐng)域，未來(lái)可能要改變這種自我中心的做法，增強(qiáng)一些跨機(jī)構(gòu)和跨業(yè)的合作，比如銀行和保險(xiǎn)之間，銀行和證券之間，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)之間，銀行和PE、VC之間的合作。另外中國(guó)迫切需要建立起資金的批發(fā)機(jī)制，通過(guò)大銀行包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行向一些小型的信貸機(jī)構(gòu)吸收存款能力很弱的信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金，由這些機(jī)構(gòu)去做零售，這也是建立起大銀行和小微信貸機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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