◎文/孟 穎

論涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新思路

◎文/孟 穎

本文根據(jù)天津市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，以調(diào)研為基礎(chǔ)，提出了涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新思路，并從業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等角度提出了幾種產(chǎn)品創(chuàng)新模式，對涉農(nóng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和拓寬涉農(nóng)融資渠道具有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。但本文提出的涉農(nóng)金融產(chǎn)品還處在研發(fā)階段，其應(yīng)用性需在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中得到驗(yàn)證。

涉農(nóng)金融；業(yè)務(wù)流程；產(chǎn)品創(chuàng)新

2014年中央1號文件明確提出，要“進(jìn)一步解放思想，穩(wěn)中求進(jìn)，改革創(chuàng)新，堅(jiān)決破除體制機(jī)制弊端，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位不動搖，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”，要“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新”?？梢姡母?、創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主旋律，因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必將是農(nóng)村金融改革的重中之重，也是打破農(nóng)村金融供求的藩籬，解決農(nóng)民貸款難、金融機(jī)構(gòu)放款難問題的重要途徑。因此，我們需要通過制度設(shè)計(jì)，探索與先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合的金融服務(wù)工具的創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，以此來降低農(nóng)村金融服務(wù)的運(yùn)作成本，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

現(xiàn)有涉農(nóng)金融產(chǎn)品主要存在的缺陷

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化的巨大差異要求涉農(nóng)金融產(chǎn)品具有適應(yīng)性和靈活性，許多商業(yè)銀行盲目照搬照抄他行的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品，從而造成涉農(nóng)貸款水土不服，導(dǎo)致不良貸款過高、效益低、難以廣泛推廣等諸多問題。歸納起來，現(xiàn)有涉農(nóng)金融產(chǎn)品主要存在以下兩個(gè)缺陷：

一是過于注重?fù)?dān)保方式創(chuàng)新，且風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具設(shè)計(jì)不盡合理。許多農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏充分調(diào)研或是缺乏完善的市場支撐，如增加抵質(zhì)押品種類和改變擔(dān)保模式（林權(quán)質(zhì)押、土地承包權(quán)質(zhì)押等），這類產(chǎn)品模式理論上可以，但實(shí)際操作起來并不容易。在缺乏規(guī)范的市場且農(nóng)村法律意識淡薄的情況下，土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)和質(zhì)押權(quán)執(zhí)行問題突出，使押品處置起來難、變現(xiàn)能力差，起不到風(fēng)險(xiǎn)緩釋的作用。

二是客戶細(xì)分不準(zhǔn)確，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)有缺陷。由于產(chǎn)品研發(fā)前沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶細(xì)分，使產(chǎn)品的指標(biāo)設(shè)計(jì)等不合理，不能有針對性的服務(wù)于特定客戶，產(chǎn)品的生存能力差。比如有的涉農(nóng)產(chǎn)品借鑒國外的一些小額貸款品種，貸款額度定為1-2萬元甚至幾千元，但這種貸款設(shè)計(jì)在我國可操作性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大。主要原因就是農(nóng)業(yè)適合集約經(jīng)營而不是個(gè)體經(jīng)營，農(nóng)產(chǎn)品利潤率低使得個(gè)體經(jīng)營收入太少，導(dǎo)致農(nóng)民還款能力低，違約率高，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)大。因此，這類信貸產(chǎn)品不僅不能提高農(nóng)民的收入，某種程度上甚至?xí)o農(nóng)民帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

可以說，解決這兩類問題，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和融資需求主體更好的對接，使產(chǎn)品更能滿足市場需求。

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究思路

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要針對問題對癥下藥，首先要考慮的是進(jìn)行客戶細(xì)分，簡單地理解就是把農(nóng)戶資金的需求者從大量的農(nóng)戶中分離出來，根據(jù)自身特點(diǎn)分類，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益雙贏的目的。除涉農(nóng)企業(yè)外，本文根據(jù)天津市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況將農(nóng)村客戶主要分為以下幾類：

一是以農(nóng)民專業(yè)合作社為主的農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織。農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。天津市作為四大直轄市之一，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)走得比較快，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展也比較迅速。到目前為止，天津市大約建立了3000多家農(nóng)民專業(yè)合作社，主要是農(nóng)村種、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品的銷售、加工、運(yùn)輸?shù)?，幾乎遍布每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至每個(gè)行政村，從業(yè)人員達(dá)到10萬人左右。組建農(nóng)民專業(yè)合作社的大多是農(nóng)民中經(jīng)濟(jì)條件較好、有頭腦、有技術(shù)、吃苦耐勞的“優(yōu)等生”。這些農(nóng)民信用基礎(chǔ)好，又有專業(yè)合作社這種經(jīng)濟(jì)組織作保障，融資風(fēng)險(xiǎn)比較低。

二是體現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化經(jīng)營的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場。在城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)業(yè)的集約化經(jīng)營是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的必然途徑。據(jù)了解，和全國大多數(shù)農(nóng)村一樣，天津市農(nóng)村的絕大多數(shù)年輕人都選擇在城鎮(zhèn)和市區(qū)居住，空巢村逐步增多。隨著農(nóng)村原著居民年齡的增大，勞動能力降低，原有的一家一戶式的土地經(jīng)營管理模式必將改變。許多農(nóng)戶愿意出租土地，原來零散的地塊集中起來，搞大規(guī)模家庭農(nóng)場式的經(jīng)營成為可能。

三是在新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)中產(chǎn)生的轉(zhuǎn)型農(nóng)戶。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，有大量的新農(nóng)民將離開土地融入城市。但是，新農(nóng)村的建設(shè)不僅僅是新城鎮(zhèn)的建設(shè)，更是新農(nóng)民的建設(shè)，因此，培養(yǎng)新型農(nóng)民，把農(nóng)村人力資源轉(zhuǎn)化為人力資本，使農(nóng)民市民化，是城鎮(zhèn)化過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。新農(nóng)民是城市化過程中產(chǎn)生的新的市民群體，他們有穩(wěn)定的住所，有國家相關(guān)政策支持，通過政府部門組織的培訓(xùn)會掌握一定的技能，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，迫切需要?jiǎng)趧泳蜆I(yè)。在這一勞動力轉(zhuǎn)移過程中，會產(chǎn)生大量的融資需求，需要銀行機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品，滿足他們的融資需要。

當(dāng)然，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，需對這三類客戶繼續(xù)進(jìn)行細(xì)分。需要指出的是，在客戶細(xì)分中，并不是把所有農(nóng)戶都納入涉農(nóng)金融產(chǎn)品支持的范疇。對一些文化水平低、年齡大、缺乏創(chuàng)業(yè)能力的農(nóng)戶，可能需要的融入的資金過少，過少的資金產(chǎn)生的收益很少，除去利息剩不了多少收益，最終導(dǎo)致這些農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)過高。比如，對于規(guī)模較小的個(gè)體經(jīng)營不易于擴(kuò)大再生產(chǎn)，因?yàn)檫@些個(gè)體經(jīng)營者沒有擴(kuò)大再生產(chǎn)的經(jīng)營管理能力。從農(nóng)戶的角度看，額度過小的貸款可能給他們帶來的是債務(wù)而不是收入，因此，應(yīng)該鼓勵(lì)這類農(nóng)戶受雇于農(nóng)村專業(yè)合作社或家庭農(nóng)場，從而得到的工資收入要比自己貸款經(jīng)營獲得的收益要高。另外，一部分喪失勞動能力者或孤寡老人等貧困農(nóng)戶是獲得政府補(bǔ)貼或扶貧支持的對象，也不是金融創(chuàng)新產(chǎn)品支持的對象。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不具有普適性，就是說，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能覆蓋所有農(nóng)戶，只有能使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)雙贏的金融產(chǎn)品，才具有生命力，才能提高農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。

涉農(nóng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的幾個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要抓住幾個(gè)要點(diǎn)：一是方便、快捷，操作簡單；二是把控風(fēng)險(xiǎn)；三是有市場需求，能夠給銀行帶來效益；四是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空缺，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，只有把風(fēng)險(xiǎn)控制好，才能在規(guī)模和效益上做文章。本文對涉農(nóng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要突出業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，從業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，彌補(bǔ)過去涉農(nóng)放貸的薄弱環(huán)節(jié)，創(chuàng)新出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。

一是借鑒住房儲蓄業(yè)務(wù)的做法，存貸結(jié)合。對涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)多，天津市的農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。我們可以借助農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)這個(gè)平臺，通過農(nóng)戶在銀行的交易流水獲得客戶信息，挖掘農(nóng)村的儲蓄大戶，對干事有頭腦、工作有魄力，有文化、講誠信的農(nóng)村青壯年提供信貸支持。家庭儲蓄比較多的農(nóng)民，一般肯吃苦、頭腦靈活，賺錢能力比較強(qiáng)，誠信也會比較好。我們可以借鑒住房儲蓄銀行的做法，先存后貸，利率上低存低貸，這樣可以沉淀儲蓄存款，儲蓄存款可以起到保證金的作用，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是支付方式上采用受托支付，還款方式上采用分期還款。在支付方式上采用受托支付，這是防止信貸資金違規(guī)挪用的有效方式。在農(nóng)戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，購銷對象往往比較分散，采用受托支付有一定困難。但我們可以遴選出規(guī)模較大、經(jīng)營管理比較正規(guī)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社，采用受托支付的方式或是部分信貸資金采用受托支付。這些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織一般購銷量較大，上下游的企業(yè)或是涉農(nóng)商戶都有營業(yè)執(zhí)照，而且有的企業(yè)和銀行有良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，更適合采用受托支付。還款方式一般采用分期還款，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營周期、農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期等實(shí)際情況，精心設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，使貸款既能還得上，還不影響農(nóng)戶生產(chǎn)。另外，可以考慮采用供應(yīng)鏈金融的融資模式，對上下游企業(yè)或商戶給予融資支持。

三是采用大數(shù)據(jù)全量信息的方法評估信用狀況，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。參考銀監(jiān)會發(fā)的《農(nóng)戶貸款管理辦法》，風(fēng)險(xiǎn)控制可以采用大數(shù)據(jù)全量信息的方法進(jìn)行信用評估，對涉及客戶的各類信息都做收集和考查，從全部數(shù)據(jù)中提煉信用信息。從實(shí)際工作中可以看出，客戶沒有信用比沒有資產(chǎn)更可怕，有很多客戶有資產(chǎn)，就是賴賬不還。因此，貸前調(diào)查更關(guān)注農(nóng)戶的信用而不是抵押擔(dān)保，一定要實(shí)地考查，和借款人面談，和四方鄰居以及村里的長輩談，看看家里的積蓄，是不是能吃苦，有沒有不良嗜好，等等。貸中審查也著重對農(nóng)戶的誠信、家庭關(guān)系、在村中的地位等的審查，就是更看重農(nóng)戶的軟條件，因?yàn)檗r(nóng)戶的硬條件（抵質(zhì)押物）欠缺。貸后管理要密切跟蹤農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，對存在還款困難和逾期的，及時(shí)調(diào)整還款計(jì)劃和催收。對于為人忠厚、肯吃苦、講誠信的農(nóng)戶，可以考慮信用貸款。由于客觀原因造成的逾期，可以支持展期。按時(shí)歸還貸款的客戶，根據(jù)實(shí)際情況，可評出星級客戶，給予提高授信額度和優(yōu)惠利率的獎(jiǎng)勵(lì)。

四是創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，避免從眾效應(yīng)的產(chǎn)生。在實(shí)際工作中，有一種現(xiàn)象很突出，就是某一類農(nóng)戶的貸款，由于其中某個(gè)人或幾個(gè)人不還貸款，會產(chǎn)生從眾效應(yīng)，導(dǎo)致絕大多數(shù)人都不還貸款，從而導(dǎo)致一個(gè)村或整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分貸款都成為不良。為避免此類現(xiàn)象的發(fā)生，可以通過業(yè)務(wù)模式和流程設(shè)計(jì)，對同類貸款打包形成團(tuán)購貸款，將5家或10家同質(zhì)性客戶組成一團(tuán)，批量做貸前調(diào)查、授信審批和貸后管理，并設(shè)定領(lǐng)頭人，通過對領(lǐng)頭人的控制，實(shí)現(xiàn)對從眾效應(yīng)的控制。初步設(shè)想是：選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對雄厚、有文化、善于經(jīng)營、信譽(yù)好、守法意識強(qiáng)、平時(shí)在村鎮(zhèn)聲望較高，并愿意帶領(lǐng)其他農(nóng)戶走共同富裕道路的年輕人作為領(lǐng)頭人，團(tuán)購內(nèi)的其他農(nóng)戶由領(lǐng)頭人選擇，給予領(lǐng)頭人一定的利息優(yōu)惠，同時(shí)領(lǐng)頭人也有帶頭還款并督促其他農(nóng)戶還款的責(zé)任，否則將免去優(yōu)惠甚至有罰息。通過這種制度設(shè)計(jì)，防止從眾效應(yīng)的發(fā)生。

五是開展涉農(nóng)融資租賃，拓寬融資渠道。對于大型農(nóng)用機(jī)械、運(yùn)輸車輛等，需要投資金額較大，若采用信貸融資方式，可能抵質(zhì)押品不足且還款壓力較大，因此，通過融資租賃滿足涉農(nóng)融資需求是更可行的融資模式。天津市融資租賃業(yè)較發(fā)達(dá)，在大飛機(jī)、輪船、工業(yè)廠房等方面的融資租賃業(yè)務(wù)已走在全國的前列，但還沒有開展涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)。融資租賃兼具融資、融物雙重功能的多方合同安排，為企業(yè)融資提供了一種便利和低成本的途徑。涉農(nóng)企業(yè)自身資本少、信用資源少，缺乏抵押品，很難利用銀行貸款獲得全部融資額購買資本設(shè)備。而融資租賃由租賃公司全額支付設(shè)備價(jià)款，企業(yè)可獲得全部的融資額，只需分期償還資金，降低了融資門檻。另外，辦理融資時(shí)對企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，而且融資租賃屬于表外融資，不體現(xiàn)在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的負(fù)債項(xiàng)目中，不影響企業(yè)的資信狀況，所以非常適合涉農(nóng)中小企業(yè)融資。

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責(zé)任編輯：虞冬青

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1006－1255－（2015）03－0024-03

孟 穎（1970—），天津農(nóng)商銀行。郵編：300203