【摘 要】本文從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分析對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行吸收存款能力下降，其貸款成本上升；商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)也受到負(fù)面影響。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；移動(dòng)支付；信貸

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及主要業(yè)務(wù)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)

手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)：它與商業(yè)銀行推出的網(wǎng)銀最大的區(qū)別在于，手機(jī)跨行支付不收取任何手續(xù)費(fèi)，且方便快捷，不需要插U盾或者輸入動(dòng)態(tài)口令碼。該業(yè)務(wù)的主要代表是支付寶、微信支付等。

（1）信貸服務(wù)

該業(yè)務(wù)主要是阿里巴巴在經(jīng)營。阿里巴巴通過統(tǒng)計(jì)對(duì)在其平臺(tái)注冊(cè)店鋪的經(jīng)營數(shù)據(jù)，對(duì)申請(qǐng)貸款的店鋪進(jìn)行無抵押信用貸款。

（2）P2P業(yè)務(wù)

該業(yè)務(wù)有1對(duì)1和1對(duì)多模式，即一個(gè)借款人對(duì)應(yīng)一個(gè)或者多個(gè)投資者。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)常在借款和投資者之間充當(dāng)信貸信息審核、擔(dān)保等角色。例如，平安集團(tuán)旗下的陸金所，創(chuàng)富貸平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行吸收存款能力下降，其貸款成本上升

商業(yè)銀行貸款的主要資金來源便是人們的存款。一直以來，我國銀行存款利率都較低。目前，銀行一年期定期利率大約為3.25%。該存款利率小于CPI的增長是眾所周知的事情。而社會(huì)民眾有著投資、資產(chǎn)保值的需求，銀行存款的低利率不足以吸引普通大眾。而且銀行在每年接受中央銀行法定準(zhǔn)備金的檢查時(shí)，其吸儲(chǔ)的手段，主要針對(duì)是資產(chǎn)百萬級(jí)富豪，對(duì)大眾的閑散資金仍然沒有吸引能力。在這樣的情況下，很多人在追尋保值且能比銀行定期存款收益高的投資產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正是抓住人們的這點(diǎn)，與一些貨幣基金合作，讓所有人都能夠投資他們合作的基金，而且基金的項(xiàng)目也鎖定為短期的貨幣借貸市場(chǎng)?；鸬哪昊找媛室恢睕]小于4%。同時(shí)，各大電商平臺(tái)，還利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)客戶投資習(xí)慣。例如，百度的百度寶在推出時(shí)，就以將自己投資的收益自己貢獻(xiàn)給客戶，從而引得民眾瘋搶。阿里巴巴的余額寶利用自身平臺(tái)宣傳，也爭(zhēng)取到不少使用淘寶的用戶。騰訊的理財(cái)通，也利用QQ和微信平臺(tái)推出理財(cái)通理財(cái)。在收益率比銀行存款高，購買和贖回方便快捷，投資無門檻的優(yōu)勢(shì)下，大多數(shù)資產(chǎn)不多的民眾，選擇了這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的投資基金。從而致使商業(yè)銀行喪失不少零散的存款，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力下降。但是銀行的信貸業(yè)務(wù)還在繼續(xù)，大量的存款轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，讓銀行被迫大量通過貨幣基金市場(chǎng)進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信貸資金成本上升。

實(shí)際上，商業(yè)銀行對(duì)于零散資金“出逃”也實(shí)施了一些措施，例如降低設(shè)定每日單筆限額。但治標(biāo)不治本，仍然抵擋不住零散資金轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的事實(shí)。

2.商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)將受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的P2P業(yè)務(wù)，就是借助互聯(lián)網(wǎng)整合社會(huì)資金資源的業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)主要針對(duì)小額貸款。由此，與商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)生沖突。但是與商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正處于發(fā)展初期，沒有較多的存款可以利用，在借款人與投資人之間扮演者中間人的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)審核借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)，并撮合借款人與投資人發(fā)生借貸關(guān)系。該過程互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是收取中介費(fèi)，而實(shí)際的貸款利率是有借款人與投資人共同決定。由此，借款的貸款利率比銀行給予的貸款利率要小，而投資人獲得較高的投資收益率。

在這樣的運(yùn)作模式下，P2P業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)將會(huì)因?yàn)橘J款利率較高，流程較為復(fù)雜，而受到較大的負(fù)面影響。

而阿里巴巴推出的信貸服務(wù)，是基于阿里巴巴賣家店鋪的實(shí)際經(jīng)營情況，給予不同額度的無抵押信用貸款。貸款額度從2萬到100萬不等，且采用網(wǎng)上申請(qǐng)貸款，支付寶還款，第三方實(shí)地考察審核和阿里巴巴對(duì)店鋪數(shù)據(jù)監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)的方式，對(duì)阿里巴巴注冊(cè)的店鋪進(jìn)行貸款。該業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于：申請(qǐng)貸款的流程簡(jiǎn)單且操作方便、無需抵押品、還款程序簡(jiǎn)單、其貸款利率在10%-18%之間，遠(yuǎn)小于民間借貸。由此可見，阿里巴巴對(duì)其注冊(cè)店鋪貸款的額度不大，屬于小微信貸。該業(yè)務(wù)的推出，直接會(huì)影響到商業(yè)銀行小微貸款的流程和操作方式，而且與商業(yè)銀行在小微信貸市場(chǎng)上形成了競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)量下降

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式多種多樣。目前最強(qiáng)的兩家支付平臺(tái)便是支付寶和微信。很多時(shí)候，消費(fèi)者只需要對(duì)商品進(jìn)行掃碼，然后便進(jìn)入支付寶或者微信支付頁面，短短一分鐘便完成了支付。該支付方式的興起，一定程度上擠壓了銀行推出的POS機(jī)刷卡支付量。POS機(jī)刷卡支付的不便之處便是需要較為復(fù)雜的程序，且支付速度較慢。

互聯(lián)網(wǎng)金融手機(jī)支付還有一個(gè)功能便是跨行轉(zhuǎn)賬，只需要在一定的限額內(nèi)，邊享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，不需要經(jīng)過銀行復(fù)雜的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)和高額的手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行也由此減少了在跨行轉(zhuǎn)賬中的手續(xù)費(fèi)收取。

總之，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，如POS機(jī)業(yè)務(wù)、跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等，受到一定程度的負(fù)面影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[2]黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（08）

作者簡(jiǎn)介：

王麗梅（1989-），女，漢族，籍貫：四川綿陽，職稱：助教，學(xué)歷：碩士，研究方向：公司金融，工作單位：宜賓職業(yè)技術(shù)學(xué)院。