谷江波+譚強

摘 ?要：我國P2P網(wǎng)貸平臺在實際運營中存在法律保障系統(tǒng)不健全、監(jiān)管執(zhí)法主體不明確、司法責任追究機制不完善等法律問題，致使P2P網(wǎng)貸平臺存在高度的法律風險。為嚴格規(guī)避網(wǎng)貸平臺的法律風險，提出完善我國P2P網(wǎng)貸平臺立法、嚴格責任追究機制、建立健全征信系統(tǒng)和提高P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風控意識等方面的防控對策，已成為規(guī)范我國網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺;法律問題;風險防控;對策

近幾年，由于國際市場經(jīng)濟和網(wǎng)絡信息平臺的深入發(fā)展和不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了一種新型的民間網(wǎng)絡借貸模式，即P2P網(wǎng)絡借貸平臺（英譯“peer to peer lending”，簡稱P2P網(wǎng)貸），該平臺是由有資金且有理財投資想法的個人通過第三方網(wǎng)絡平臺牽線搭橋，以信用貸款的形式，將資金帶給有借款需求的個人。[1]由于P2P網(wǎng)貸平臺具有操作簡單、年復合利率高、交流靈活性強的特點，能在一定程度上促進實體經(jīng)濟業(yè)務和虛擬金融交易的互動，使P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量不斷增多，交易規(guī)模逐漸擴大。但由于國內(nèi)對P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)、監(jiān)管體制、征信系統(tǒng)沒有制定相關(guān)法律法規(guī)予以嚴格規(guī)范，缺乏明確的監(jiān)管執(zhí)法主體和有效的監(jiān)控機制，導致P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)魚龍混雜的堪憂局面。通過分析比較我國與英國、美國的P2P網(wǎng)貸平臺運營現(xiàn)狀，進一步探究我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律問題。同時，結(jié)合我國實際，提出健全網(wǎng)貸平臺的法律體系、完善監(jiān)控管理機制、嚴格司法責任追究機制和提高從業(yè)人員風險防控意識等對策，以規(guī)避我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律風險。

一、中外P2P網(wǎng)貸平臺的運營現(xiàn)狀

（一）中國P2P網(wǎng)貸平臺運營的現(xiàn)實困境。我國P2P網(wǎng)貸平臺成立于2007年，至今一直處于增長態(tài)勢，截止2012年12月行業(yè)貸款規(guī)模約550億元（見表1）。近幾年，中國的P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展速度和貸款交易總額，已遠遠超過國外P2P網(wǎng)貸行業(yè)最有代表性的英國和美國。就我國大陸地區(qū)而言，由于東西兩地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，P2P網(wǎng)貸平臺在經(jīng)濟相對發(fā)達的東部城市比較活躍，呈現(xiàn)出百花齊放的局面，如北京、上海、深圳等城市涌現(xiàn)出了國內(nèi)十大P2P網(wǎng)貸平臺，朝著規(guī)模不斷擴大的方向發(fā)展（如表2）。在國內(nèi) P2P網(wǎng)貸模式除了傳統(tǒng)的線上網(wǎng)絡信貸服務模式，延伸出有擔保的線上模式，無擔保的線上模式和線下無抵押模式，此三種模式已成為我們現(xiàn)代金融行業(yè)繁衍出的投資理財產(chǎn)物。與此同時，P2P網(wǎng)貸平臺完全是依靠投資人、借款人、中介機構(gòu)三方通過協(xié)商達成的交易，無論是在P2P網(wǎng)貸行業(yè)較發(fā)達的大陸地區(qū)，還是發(fā)展較緩的臺灣、香港等地，都存在著諸多現(xiàn)實的法律問題。

表1：截止2012年12月，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的國內(nèi)外發(fā)展歷程

表2：2014年5月，P2P網(wǎng)貸平臺排名最新評級權(quán)威報告（資料來源：網(wǎng)貸之家）

（二）外國P2P網(wǎng)貸平臺運營的有效舉措。近幾年，英國的

P2P網(wǎng)貸平臺得到迅速的發(fā)展，其Zopa公司的P2P信貸咨詢服務平臺依靠技術(shù)手段的不斷創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，創(chuàng)造了有著比銀行更低的營運成本，以及網(wǎng)絡信息客戶雙方更透明的信息基礎，成為英國P2P網(wǎng)貸上線平臺中的典型代表。同時，英國在P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中，也存在法律規(guī)制不嚴格，資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管不透明，以及運營監(jiān)督管理體系不健全等法律監(jiān)管問題，導致民間閑置資金的利用率較低，中小企業(yè)的資金需求的渠道受阻。對此，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）和英國P2P金融行業(yè)協(xié)會等金融組織在實踐中制定了系列的風險防范對策，對于我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展有借鑒意義的有：（1）設立統(tǒng)一的注冊制度;（2）建立完善的信息紕漏制度;（3）引入合格的投資人概念。[2] 如圖3所示，至2013年12月，隨著英國政府和金融行業(yè)對P2P網(wǎng)貸平臺的不斷重視與進行制度建設，P2P網(wǎng)絡借貸在英國替代性金融市場的的占有率已達79% ，P2P網(wǎng)絡借貸已被視為英國代替性金融業(yè)務的中堅力量，推動著英國金融市場的發(fā)展。

圖3：2013年1-11月，英國替代性金融市場分布的占有率餅圖（資料來源：和訊銀行）

在美國，2006年2月成立的美國“Prosper”已經(jīng)成為全球最大的網(wǎng)貸公司，2011年9月末，Prosper的網(wǎng)貸會員總數(shù)達114萬（見表1），截至2013年4月2日，美國兩家主要的P2P借貸平臺Prosper和Lending Club，已經(jīng)各自促成了4.47億美元和15.21億美元的貸款。美國P2P網(wǎng)貸金融市場形成了以電子商務的聯(lián)邦、州法律系統(tǒng)為主的制度規(guī)范，結(jié)合聯(lián)邦、州層面的統(tǒng)一制監(jiān)管機構(gòu)和風險防控機制為輔的保障體系，體現(xiàn)出“一主多輔”的基本運作模式。（1）嚴格的法律規(guī)制。（2）有效的平臺監(jiān)管。（3）合理的風險防控機制。

二、我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律問題

（一）法律保障的系統(tǒng)不健全。目前，我國關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的法律定性不明確、法律保障系統(tǒng)不健全。在我國現(xiàn)有法律體系中沒有明確的法律規(guī)范對P2P網(wǎng)貸平臺的運作進行有效的規(guī)制，存在法律法規(guī)空白的監(jiān)管風險，僅以我國《合同法》第424條居間合同的規(guī)定作為P2P網(wǎng)貸平臺法律地位的依據(jù)，認為P2P網(wǎng)貸公司承擔了居間人的角色，并有權(quán)向委托人收取服務報酬，賦予P2P網(wǎng)貸平臺的合法性。隨著P2P網(wǎng)貸平臺在我國不斷發(fā)展繁榮，在一定程度上盤活了民間活動資本，優(yōu)化了中小型企業(yè)的投融環(huán)境，但由于缺乏明確的法律依據(jù)和健全的法律保障系統(tǒng)，使P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的行政監(jiān)控層面與法律的規(guī)制方面嚴重脫節(jié)。

（二）監(jiān)管執(zhí)法的主體不明確。我國P2P網(wǎng)貸平臺自2007年發(fā)展至今，平臺數(shù)量不斷增多，交易規(guī)模不斷擴大，但也出現(xiàn)網(wǎng)貸欺詐、非法集資、非法吸收公眾存款以及諸多公司因監(jiān)管不善倒閉等現(xiàn)象，導致投資人遭受重大的經(jīng)濟損害。其原因之一在于我國P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管不到位，監(jiān)管執(zhí)法的主體不明確，國內(nèi)未形成統(tǒng)一而專門的監(jiān)督管理部門，使P2P網(wǎng)貸平臺長期處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。在英國與美國的P2P網(wǎng)貸平臺不斷發(fā)展的背后，其國內(nèi)金融體制已為其相應制定了專門的監(jiān)管機構(gòu)，并為該模式的發(fā)展匹配相應的制度和法律規(guī)范。endprint

（三）權(quán)利救濟途徑與責任追究機制不銜接。近些年來，在P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的優(yōu)易貸、淘金貸、貝爾創(chuàng)投等P2P網(wǎng)貸公司涉嫌網(wǎng)絡詐騙、經(jīng)營不善導致“跑路”的事件層出不窮，根據(jù)中國銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年7月底，國內(nèi)可查的P2P機構(gòu)有1200家，實際上跑路的有150家，每個月有六七家跑路。這種不健康的P2P網(wǎng)貸運營狀況直接使投資者“血本無歸”和經(jīng)濟狀況遭受重大損失。同時，投資者面對P2P網(wǎng)貸平臺赤裸裸的跑路現(xiàn)象，沒有專門的權(quán)利救濟途徑向平臺負責人要求獲得經(jīng)濟賠償與補償。且P2P網(wǎng)貸平臺的責任追究機制不完善，沒有確切的法律規(guī)范，致違法違規(guī)的P2P網(wǎng)貸公司的法律責任不明確，出現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺的法律責任追究與司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)和行政職能部門這三方權(quán)利救濟途徑不銜接的現(xiàn)象，嚴格司法機關(guān)責任追究機制將成為P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的趨勢。

（四）P2P網(wǎng)貸行業(yè)運作的法律監(jiān)控標準不嚴格。主要表現(xiàn)有，一是行業(yè)準入、準出門檻的設置不統(tǒng)一。國內(nèi)目前頻繁出現(xiàn)

P2P網(wǎng)貸公司“跑路”的現(xiàn)象與P2P網(wǎng)貸行業(yè)的準入、準出門檻設置不統(tǒng)一有著密切的關(guān)系;二是公司內(nèi)部資金賬目的監(jiān)控不嚴格。諸多P2P網(wǎng)貸公司同時開展線上、線下業(yè)務，使得資金的借貸與集資不同步，且公司內(nèi)部對賬目的流動資金、沉淀資金的監(jiān)控不嚴格，一旦出現(xiàn)流動資金鏈斷裂、大額借貸資金的逾期不還等問題時，公司內(nèi)部的沉淀資金將面臨很大危險;三是

P2P網(wǎng)貸平臺征信制度不完善。英國和美國都構(gòu)建了比較完善的P2P網(wǎng)貸平臺的個人征信系統(tǒng)，通過采用商業(yè)征信公司為基礎的社會征信管理方式，向社會提供資信調(diào)查、資信評級、與信用管理等有償服務，實現(xiàn)市場化運作。我國的P2P網(wǎng)貸平臺征信制度的建設則尚處在起步階段，有待進一步完善。

（五）P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員的守法自律意識不強。P2P網(wǎng)貸平臺作為新型民間網(wǎng)絡借貸模式，有著高額的投資收益的特點，能有效的吸引民間閑散資金，在一定程度上使民間閑散資金得到有效配置。同時，在P2P網(wǎng)貸平臺的高額投資收益背后存在著諸多監(jiān)控風險，行業(yè)人員的守法自律意識不強，是導致P2P網(wǎng)貸平臺難以監(jiān)管的重要原因之一。主要體現(xiàn)在三方面，第一投資者的風險控制意識不強;第二P2P網(wǎng)貸平臺的守法服務意識不強;第三委托方借款信譽和真實信息的反映度不強。

三、完善我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律對策

（一）完善P2P網(wǎng)貸平臺立法，嚴格司法責任追究機制。目前，我國P2P網(wǎng)貸平臺運營的法律依據(jù)主要是《中華人民共和國合同法》及中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》，而行業(yè)較為成熟的美國對民間借貸具有《消費者信用保護法》、《誠實借貸法》等法律規(guī)范，其中《消費者信用保護法》明確將互聯(lián)網(wǎng)借貸納入民間借貸的范疇，為網(wǎng)絡信貸提供了強有力的法律保障。反觀國內(nèi)，加強民間借貸的立法呼聲頗高，相關(guān)部門相應出臺了一些指導性意見和建議，如2010年，國務院頒布的《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》和中國人民銀行正在擬定的《放貸人條例》立法草案，都試圖推動我國P2P網(wǎng)貸平臺的立法進程。因此，我國可以根據(jù)自身發(fā)展的實際需要，并借鑒國外的先進經(jīng)驗，完善P2P網(wǎng)貸平臺的立法，以法律的形式明確

P2P網(wǎng)絡借貸的性質(zhì)，確立其合法性地位。嚴格規(guī)定P2P網(wǎng)絡借貸的運營模式、經(jīng)營范圍和監(jiān)管體系等環(huán)節(jié)，用法律規(guī)避風險，規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸的市場秩序。同時，我國P2P網(wǎng)貸平臺的偽貸現(xiàn)象頻發(fā)，借款人及網(wǎng)貸平臺一夜如人間蒸發(fā)，致投資者的合法權(quán)益遭受重大損害。因此，我國有必要嚴格責任追究體制，實行責任保證制，把借款人和網(wǎng)貸平臺跑路的風險通過提供資金或信用保證的形式，使其部分風險轉(zhuǎn)嫁至政府等有關(guān)部門機構(gòu)，為維護投資者的合法權(quán)益提供有利保障，促進我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的協(xié)調(diào)高效運轉(zhuǎn)。

（二）明確行政執(zhí)法的監(jiān)管主體，建立多方位的監(jiān)控機制。（1）明確中國銀監(jiān)會的監(jiān)管執(zhí)法職責。近幾年來，數(shù)據(jù)顯示我國P2P網(wǎng)貸平臺呈直線式增長，其增長速度甚至超越網(wǎng)貸行業(yè)比較成熟的英、美等國，但P2P網(wǎng)貸平臺自身的發(fā)展卻不盡人意。我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展之所以出現(xiàn)良莠不齊的局面，在很大程度上是因為沒有明確的行政執(zhí)法主體，缺乏強有力的監(jiān)管執(zhí)行者。2014年春節(jié)前后，中國確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓的制定之中。11通過明確中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會（簡稱“銀監(jiān)會”）對P2P網(wǎng)貸平臺運營的監(jiān)管職責，從嚴格市場準入門檻，規(guī)范平臺間同業(yè)競爭，和加強投資者的風控意識等方面實施監(jiān)管，有利于P2P網(wǎng)貸平臺的有序發(fā)展。同時，P2P網(wǎng)貸主要就是依靠投資者、平臺和貸款人三方進行運營，模式簡單，相互之間并沒有形成約束力。因此，介入銀監(jiān)會作為監(jiān)管主體進行執(zhí)法協(xié)調(diào)，組成一個三維結(jié)構(gòu)體系加以制約，利用嚴格的公權(quán)力對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行監(jiān)管與調(diào)控，提高市場準入門檻，規(guī)范網(wǎng)貸退出審批機制，減少P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的盲目性，改變長期以來監(jiān)管真空的局面。（2）建立健全P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)控管理體系。一是P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會、公司內(nèi)部的自我監(jiān)控?？v觀全國各優(yōu)秀行業(yè)的運營模式及發(fā)展狀況，其必不可少的就是內(nèi)部監(jiān)管。P2P網(wǎng)貸平臺作為新型的金融運行產(chǎn)品，之所以會存在一些形式上的問題，取決于其公司管理經(jīng)營層面缺乏必要的自我監(jiān)控。當前，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為金融行業(yè)新興且重要的組成部分，必須建立完善的內(nèi)部監(jiān)控體系，尤其是在全國范圍內(nèi)成立P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，讓每一個網(wǎng)貸平臺都成為協(xié)會會員，制定相應的行業(yè)規(guī)章制度，約束每一位協(xié)會成員。各公司在行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)一領導下，可以根據(jù)自身的發(fā)展實際建立內(nèi)部監(jiān)督機制，規(guī)范公司的運營模式，監(jiān)督相關(guān)工作人員的行為，增強他們的自律精神和職業(yè)操守，提高他們的法律意識和思想道德素質(zhì)，從而加強公司內(nèi)部自我監(jiān)控管理的執(zhí)行力。

圖4： P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)控管理體系運作圖

二是政府職能部門、金融機構(gòu)、第三方合作組織以及相關(guān)社會自律組織的外部監(jiān)控。加強公司內(nèi)部自我監(jiān)控管理外，還需要建立完整的外部監(jiān)管體系（見圖4），盡管P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅猛，但其監(jiān)管體系并不成熟。P2P網(wǎng)貸平臺急需強大的外部監(jiān)督體系進行監(jiān)管，如通過組成由政府職能部門牽頭，金融機構(gòu)居中，第三方合作組織斷后的監(jiān)管模式，完善P2P網(wǎng)貸平臺的外部監(jiān)管。首先，設立相關(guān)的政府部門對P2P網(wǎng)貸平臺進行專門管理，嚴格規(guī)制P2P網(wǎng)貸平臺的市場準入、準出制度，協(xié)調(diào)和指導各方網(wǎng)貸平臺的運營工作;其次，在中國人民銀行的引導下，各商業(yè)銀行可以作為金融中介機構(gòu)進行監(jiān)管，由央行制定相關(guān)行業(yè)運行規(guī)則統(tǒng)一進行監(jiān)管;最后，引入第三方組織以及相關(guān)社會自律組織作為外部監(jiān)控的另一道防線，由政府職能部門嚴格審核，為P2P行業(yè)協(xié)會的各地區(qū)分會引入一個資信強的第三方組織，作為其資金托管方。如2010年，紅嶺創(chuàng)投就將中國工商銀行作為資金托管方，由銀行對投資人所有的資金進行專門管理，保證資金的實際用處，有效加強了其風險防控。endprint

（三）健全P2P網(wǎng)貸平臺統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。個人征信是指依法設立的三方中介機構(gòu)經(jīng)過與金融機構(gòu)及社會有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲存分散在各金融機構(gòu)和社會有關(guān)方面的個人信用信息，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并依此為基礎對外提供個人信用報告和個人信用評估等服務的活動。12在市場經(jīng)濟的背景下，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管和風險防控不得不依靠網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。我國P2P信貸平臺的發(fā)展之所以存在如此大的風險，除法律體系不健全外，就是未建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)，導致P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)良莠不齊的堪憂現(xiàn)狀。結(jié)合我國實際情況，我們可以設立專門的網(wǎng)絡信貸征信公司，用來保密和管理每個人的征信記錄。結(jié)合先進的網(wǎng)絡信息技術(shù)，讓我們每個人都可以查詢自己的征信記錄，個人資料等，每份報告設置相應的信貸評分，通過評分等級的高低來評價個人信用程度。信貸系統(tǒng)的健全是我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的強有力支撐，將推動我國網(wǎng)絡民間借貸的有序進行。

（四）加強P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風險防控意識。在我國，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風險防控意識不高，由此引發(fā)的負面效益也屢見不鮮。因此，針對不同的從業(yè)人員，進行相應的風險防控引導，把P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)風險防控的可能性降到最低已成關(guān)鍵。就投資者而言，可以成立專門的社會組織或團體對投資者定期進行風險防控培訓和教育，讓投資者充分知曉其資金投入的風險，從而做出合理、正確的選擇;針對借款者，政府相關(guān)部門可以組織對借款者集中學習相關(guān)法律法規(guī)，明確其享有的權(quán)利和應承擔的法律責任，對其形成一種約束力;作為委托方的P2P網(wǎng)貸平臺，P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的具體行為規(guī)范。對P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員進行定期培訓，提高和培養(yǎng)其道德自律精神，有利用P2P網(wǎng)絡借貸橋梁的進一步穩(wěn)固。

結(jié)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，民間借貸市場的持續(xù)繁榮昌盛，使P2P網(wǎng)貸平臺在國內(nèi)外得到了迅速的發(fā)展，一方面有利于民間閑散資金的有效配置，增強我國市場經(jīng)濟下貨幣的流通性;另一方面有助于貸款公司信貸發(fā)展的多樣化，為我國金融體系注入新的血液。同時，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，缺乏必要的法律保障和制度設計，通過比較中外P2P網(wǎng)貸平臺的運營狀況，分析我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展過程中的風險，提出有效的監(jiān)管措施和防控對策，已成為當務之急。

參考文獻：

[1] 劉麗麗：《我國P2P網(wǎng)絡借貸的風險和監(jiān)督問題探討》，載《征信》2013年11期，第29頁;

[2] 在英國，P2P網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、票據(jù)融資等業(yè)務被視為替代性金融業(yè)務（Alternative Finance）。endprint

（三）健全P2P網(wǎng)貸平臺統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。個人征信是指依法設立的三方中介機構(gòu)經(jīng)過與金融機構(gòu)及社會有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲存分散在各金融機構(gòu)和社會有關(guān)方面的個人信用信息，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并依此為基礎對外提供個人信用報告和個人信用評估等服務的活動。12在市場經(jīng)濟的背景下，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管和風險防控不得不依靠網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。我國P2P信貸平臺的發(fā)展之所以存在如此大的風險，除法律體系不健全外，就是未建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)，導致P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)良莠不齊的堪憂現(xiàn)狀。結(jié)合我國實際情況，我們可以設立專門的網(wǎng)絡信貸征信公司，用來保密和管理每個人的征信記錄。結(jié)合先進的網(wǎng)絡信息技術(shù)，讓我們每個人都可以查詢自己的征信記錄，個人資料等，每份報告設置相應的信貸評分，通過評分等級的高低來評價個人信用程度。信貸系統(tǒng)的健全是我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的強有力支撐，將推動我國網(wǎng)絡民間借貸的有序進行。

（四）加強P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風險防控意識。在我國，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風險防控意識不高，由此引發(fā)的負面效益也屢見不鮮。因此，針對不同的從業(yè)人員，進行相應的風險防控引導，把P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)風險防控的可能性降到最低已成關(guān)鍵。就投資者而言，可以成立專門的社會組織或團體對投資者定期進行風險防控培訓和教育，讓投資者充分知曉其資金投入的風險，從而做出合理、正確的選擇;針對借款者，政府相關(guān)部門可以組織對借款者集中學習相關(guān)法律法規(guī)，明確其享有的權(quán)利和應承擔的法律責任，對其形成一種約束力;作為委托方的P2P網(wǎng)貸平臺，P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的具體行為規(guī)范。對P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員進行定期培訓，提高和培養(yǎng)其道德自律精神，有利用P2P網(wǎng)絡借貸橋梁的進一步穩(wěn)固。

結(jié)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，民間借貸市場的持續(xù)繁榮昌盛，使P2P網(wǎng)貸平臺在國內(nèi)外得到了迅速的發(fā)展，一方面有利于民間閑散資金的有效配置，增強我國市場經(jīng)濟下貨幣的流通性;另一方面有助于貸款公司信貸發(fā)展的多樣化，為我國金融體系注入新的血液。同時，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，缺乏必要的法律保障和制度設計，通過比較中外P2P網(wǎng)貸平臺的運營狀況，分析我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展過程中的風險，提出有效的監(jiān)管措施和防控對策，已成為當務之急。

參考文獻：

[1] 劉麗麗：《我國P2P網(wǎng)絡借貸的風險和監(jiān)督問題探討》，載《征信》2013年11期，第29頁;

[2] 在英國，P2P網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、票據(jù)融資等業(yè)務被視為替代性金融業(yè)務（Alternative Finance）。endprint

（三）健全P2P網(wǎng)貸平臺統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。個人征信是指依法設立的三方中介機構(gòu)經(jīng)過與金融機構(gòu)及社會有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲存分散在各金融機構(gòu)和社會有關(guān)方面的個人信用信息，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并依此為基礎對外提供個人信用報告和個人信用評估等服務的活動。12在市場經(jīng)濟的背景下，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管和風險防控不得不依靠網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。我國P2P信貸平臺的發(fā)展之所以存在如此大的風險，除法律體系不健全外，就是未建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)，導致P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)良莠不齊的堪憂現(xiàn)狀。結(jié)合我國實際情況，我們可以設立專門的網(wǎng)絡信貸征信公司，用來保密和管理每個人的征信記錄。結(jié)合先進的網(wǎng)絡信息技術(shù)，讓我們每個人都可以查詢自己的征信記錄，個人資料等，每份報告設置相應的信貸評分，通過評分等級的高低來評價個人信用程度。信貸系統(tǒng)的健全是我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的強有力支撐，將推動我國網(wǎng)絡民間借貸的有序進行。

（四）加強P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風險防控意識。在我國，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風險防控意識不高，由此引發(fā)的負面效益也屢見不鮮。因此，針對不同的從業(yè)人員，進行相應的風險防控引導，把P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)風險防控的可能性降到最低已成關(guān)鍵。就投資者而言，可以成立專門的社會組織或團體對投資者定期進行風險防控培訓和教育，讓投資者充分知曉其資金投入的風險，從而做出合理、正確的選擇;針對借款者，政府相關(guān)部門可以組織對借款者集中學習相關(guān)法律法規(guī)，明確其享有的權(quán)利和應承擔的法律責任，對其形成一種約束力;作為委托方的P2P網(wǎng)貸平臺，P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的具體行為規(guī)范。對P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員進行定期培訓，提高和培養(yǎng)其道德自律精神，有利用P2P網(wǎng)絡借貸橋梁的進一步穩(wěn)固。

結(jié)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，民間借貸市場的持續(xù)繁榮昌盛，使P2P網(wǎng)貸平臺在國內(nèi)外得到了迅速的發(fā)展，一方面有利于民間閑散資金的有效配置，增強我國市場經(jīng)濟下貨幣的流通性;另一方面有助于貸款公司信貸發(fā)展的多樣化，為我國金融體系注入新的血液。同時，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，缺乏必要的法律保障和制度設計，通過比較中外P2P網(wǎng)貸平臺的運營狀況，分析我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展過程中的風險，提出有效的監(jiān)管措施和防控對策，已成為當務之急。

參考文獻：

[1] 劉麗麗：《我國P2P網(wǎng)絡借貸的風險和監(jiān)督問題探討》，載《征信》2013年11期，第29頁;

[2] 在英國，P2P網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、票據(jù)融資等業(yè)務被視為替代性金融業(yè)務（Alternative Finance）。endprint