本報(bào)記者 楊沙沙

第21屆世界伊斯蘭銀行大會(huì)不久前在巴林王國海灣會(huì)議中心召開，來自全球50多個(gè)國家共1300多名伊斯蘭金融從業(yè)者聚集巴林首都麥納麥，交流這一行業(yè)的最新進(jìn)展。該會(huì)議是伊斯蘭金融體系規(guī)模最大、最具影響力的國際盛會(huì)。2008年金融危機(jī)，巴林等推行伊斯蘭金融體系的國家，因?yàn)槭艿經(jīng)_擊小而受到全球矚目，多國爭相引入伊斯蘭金融體系。什么是伊斯蘭金融？和傳統(tǒng)銀行相比，伊斯蘭銀行有什么特點(diǎn)？《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者近日在巴林對該國多位金融業(yè)高層進(jìn)行了專訪。

自成一體的獨(dú)特交易模式

什么是伊斯蘭金融？根據(jù)伊斯蘭教法，禁止收取和支付利息，不可以做任何債務(wù)交易，禁止投機(jī)等。受此約束，伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)發(fā)展出一套體系，既遵守伊斯蘭教法不收取、支付利息，又采用變通方式獲得利潤，如在一定原則和條件下收取傭金、費(fèi)用等。巴林中央銀行金融監(jiān)管司司長哈立德·哈馬德給《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者舉了一個(gè)例子：消費(fèi)者如果想貸款買車，去伊斯蘭銀行貸款不可能一下就拿到。銀行會(huì)先去把這輛車買下來，然后在市場價(jià)基礎(chǔ)上加價(jià)賣給消費(fèi)者，高出市價(jià)部分作為利潤銀行自己留存，買車消費(fèi)者則對銀行進(jìn)行分期付款，而不是把錢付給市場或商店。但是在消費(fèi)者沒有還清貸款前，這輛車是記在銀行和消費(fèi)者共同名下的，并且詳細(xì)列明雙方各自占有比例，直到消費(fèi)者把“貸款”還清，這輛車才真正屬于消費(fèi)者。哈立德·哈馬德表示，相對于傳統(tǒng)銀行的做法，這樣做的好處是保護(hù)消費(fèi)者免受市場價(jià)格波動(dòng)，“銀行與消費(fèi)者一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。另據(jù)了解，儲戶在伊斯蘭銀行存錢，銀行也會(huì)給儲戶類似利息的回報(bào)，但用詞上不叫利息，而是類似“分紅”之類的詞，也可以通過其他方式回饋儲戶。

符合教法是伊斯蘭金融產(chǎn)品必須要過的一關(guān)。伊斯蘭銀行不能投資酒業(yè)、博彩業(yè)等業(yè)務(wù)。此前高盛計(jì)劃發(fā)行伊斯蘭債券融資，但因?yàn)椴环弦了固m教法而以失敗告終。那么一項(xiàng)伊斯蘭金融產(chǎn)品是否符合教義，到底誰說了算？安永公司負(fù)責(zé)金融服務(wù)行業(yè)的分析師阿比德·沙基爾以伊斯蘭銀行為例稱，伊斯蘭銀行內(nèi)部有一個(gè)審計(jì)部門，新產(chǎn)品推出之前必須經(jīng)過該部門審計(jì)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金交易走向等方方面面來審查，保證產(chǎn)品符合伊斯蘭教義。通過該部門審計(jì)后，還要上報(bào)到銀行內(nèi)部的伊斯蘭金融監(jiān)督委員會(huì)。該委員會(huì)通常由3名精通伊斯蘭教法的學(xué)者組成，只有他們覺得沒問題了，金融產(chǎn)品才能獲批。

哈立德·哈馬德解釋稱，伊斯蘭銀行不會(huì)對債務(wù)進(jìn)行交易，因此不會(huì)買賣債務(wù)，或者對相應(yīng)的衍生品進(jìn)行交易。正因如此，在金融危機(jī)爆發(fā)期間，巴林等推行伊斯蘭金融體系的國家受到?jīng)_擊非常小。巴林經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞爾莫·柯提蘭因表示，即使在經(jīng)濟(jì)危機(jī)最困難的兩年，巴林經(jīng)濟(jì)最低增長速度還是保持在2%左右，“當(dāng)然相對于中國來講是不值一提的，但是和世界其他國家相比很值得一提，因?yàn)楫?dāng)時(shí)很多國家已經(jīng)陷入負(fù)增長”。

顧客雇員不一定是穆斯林

相對于傳統(tǒng)銀行來說，伊斯蘭金融還是一個(gè)年輕的行業(yè)，從上世紀(jì)末期至今，發(fā)展歷程很短。阿比德·沙基爾形容伊斯蘭金融“剛走出嬰兒時(shí)期，現(xiàn)在到了學(xué)齡前兒童學(xué)走路階段”。據(jù)阿比德介紹，伊斯蘭金融業(yè)行業(yè)實(shí)體目前主要集中在海灣合作委員會(huì)（GCC）國家和馬來西亞，但它的資產(chǎn)分布在全球，伊斯蘭金融的客戶、消費(fèi)群體也非常分散。雖然目前90%的資產(chǎn)集中在GCC和馬來西亞，但這個(gè)數(shù)字未來將會(huì)下降，因?yàn)槿蛸Y產(chǎn)將不斷轉(zhuǎn)移到其他地方，如新的市場國家土耳其、印度尼西亞等，而現(xiàn)在美國也對伊斯蘭金融行業(yè)表現(xiàn)出極大興趣。

作為一個(gè)新興行業(yè)，伊斯蘭金融有優(yōu)勢也存在問題。由于伊斯蘭銀行操作起來要符合伊斯蘭教法的規(guī)定，其成本要高于傳統(tǒng)銀行，因此伊斯蘭銀行勢必會(huì)產(chǎn)生額外成本，但阿比德表示，伊斯蘭銀行必須要消化這個(gè)成本，否則轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上，消費(fèi)者是留不住的，這也是傳統(tǒng)銀行業(yè)和伊斯蘭銀行業(yè)之間一個(gè)競爭現(xiàn)狀。

人們對伊斯蘭金融的從業(yè)人員也存在一定誤解，例如，外界認(rèn)為伊斯蘭銀行工作人員需要信仰伊斯蘭教。對此，哈立德·哈馬德對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者解釋，伊斯蘭銀行并不只是給穆斯林提供服務(wù)，無論你信仰什么宗教，只要接受伊斯蘭銀行產(chǎn)品，就可以跟我們進(jìn)行合作。阿比德也表示，自己所有的下屬來自于五湖四海，他們的信仰都是非常多元化的，“對伊斯蘭銀行的工作人員，包括巴林在內(nèi)的任何一個(gè)GCC國家，沒有要求一定要信教”。

國際律師事務(wù)所Trowers&Hamlins中東和非洲伊斯蘭金融業(yè)務(wù)主管薩爾曼·艾哈邁德補(bǔ)充稱，如果世俗法律和伊斯蘭教法出現(xiàn)沖突，伊斯蘭金融要選擇大眾普世性法律。在絕大多數(shù)地區(qū)，伊斯蘭教法并不被看作法律，而是一種信仰、規(guī)矩，當(dāng)?shù)胤椒ê鸵了固m教法產(chǎn)生沖突的時(shí)候，應(yīng)以地方法為準(zhǔn)。

巴林要當(dāng)“伊斯蘭金融中心”

伊斯蘭金融給巴林帶來實(shí)實(shí)在在的好處。巴林官方提供給《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者的最新數(shù)據(jù)顯示，得益于金融業(yè)的強(qiáng)大支撐，巴林2014年第三季度GDP增長率達(dá)5.1%，第二季度為5.9%。巴林經(jīng)濟(jì)發(fā)展委員會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞爾莫·柯提蘭因預(yù)計(jì)，未來在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，巴林經(jīng)濟(jì)增長速度可以保持在4%左右。巴林銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)1993億美元，其中有24家伊斯蘭銀行，占王國總銀行資產(chǎn)近13%。伊斯蘭金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)審計(jì)組織及評級機(jī)構(gòu)等都聚集在巴林。

因?yàn)樵谝了固m金融問題上享有發(fā)言權(quán)，巴林一直想將自己打造成全球“伊斯蘭金融中心”。巴林的優(yōu)勢在于，首先，巴林的金融服務(wù)業(yè)有超過40年歷史，是海灣地區(qū)重要的金融中心之一，1979年巴林就成立了伊斯蘭銀行。至今有400多家銀行在巴林設(shè)有辦事機(jī)構(gòu)；其次，巴林擁有四通八達(dá)的陸、海、空交通運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)，是進(jìn)入沙特阿拉伯的關(guān)鍵通道，與沙特由一條25公里長的法赫德國王大橋相連，通往卡塔爾的大橋也正在規(guī)劃中；第三，巴林稅率很低，貨物進(jìn)出口自由，無外匯限制，允許外國資本100%獨(dú)資設(shè)立企業(yè)；第四，2014年傳統(tǒng)基金會(huì)經(jīng)濟(jì)自由指數(shù)顯示，巴林是中東地區(qū)最開放、最自由的經(jīng)濟(jì)體，世界排名第13位；此外，高素質(zhì)的勞動(dòng)力也是巴林引以為豪的優(yōu)勢，巴林一度是海灣地區(qū)的教育中心，巴林政府還專門設(shè)立勞務(wù)基金，可以為包括外國企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)提供員工培訓(xùn)等。Trow?ers&Hamlins律師事務(wù)所中東和非洲伊斯蘭金融業(yè)務(wù)主管薩爾曼·艾哈邁德告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，對于成為伊斯蘭金融中心，巴林是“萬事俱備，只欠東風(fēng)”。這個(gè)東風(fēng)，就是相比其他海灣國家而言，巴林“廣而告之”的力度不大。

此外，巴林銀行協(xié)會(huì)首席執(zhí)行官羅伯特·艾尼表示，人民幣現(xiàn)已成為非常重要的國際儲備貨幣，巴林政府有意將人民幣納入國際貨幣儲備籃子。隨著人民幣的重要性越來越高，人民幣在巴林進(jìn)行直接業(yè)務(wù)，應(yīng)該指日可待?！?/p>