張建明

摘要：當(dāng)前，隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺詐和犯罪日益增多。本文對(duì)新型詐騙的類型、表現(xiàn)形式及特征進(jìn)行了分析，并提出了對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);新型詐騙;問題;對(duì)策

近年來，我國經(jīng)濟(jì)、金融總體運(yùn)行平穩(wěn)，但國內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變，特別是隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的欺詐和犯罪日益增多，并呈現(xiàn)出多樣化、科技化的特點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)及客戶造成了非常大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須引起高度的重視，不斷認(rèn)真總結(jié)、分析、研究和改進(jìn)銀行業(yè)反欺詐防范措施，以更加有效地應(yīng)對(duì)和防控各類金融詐騙行為的發(fā)生，構(gòu)筑防范金融犯罪的堅(jiān)強(qiáng)壁壘。

一、銀行業(yè)新型詐騙的幾種類型

主要包括網(wǎng)上銀行欺詐、電話銀行欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信欺詐、盜刷銀行卡、POS套現(xiàn)、貸款欺詐、重要空白憑證欺詐（存折、存單、銀行承兌匯票等）以及其他類型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特征

（一）不法分子常用的欺詐手段有：

1.利用假網(wǎng)站和手機(jī)短信，冒充銀行名義向客戶發(fā)送詐騙短信，聲稱客戶中獎(jiǎng)或賬戶被他人盜用等，要求客戶盡快登錄到短信中指定的網(wǎng)站進(jìn)行身份驗(yàn)證，從而獲取客戶的卡號(hào)、密碼、身份證件等信息后盜取客戶資金。

2.以垃圾郵件的形式大量發(fā)送欺詐性郵件，這些郵件多以中獎(jiǎng)、顧問、對(duì)賬等內(nèi)容，或是以銀行賬號(hào)被凍結(jié)、銀行系統(tǒng)升級(jí)等各種理由，要求收件人點(diǎn)擊郵件上的鏈接地址，登錄一個(gè)酷似銀行網(wǎng)頁的界面，而用戶一旦在這個(gè)指定的登錄界面輸入了自己的卡（賬）號(hào)、密碼等，這些信息就會(huì)被竊取。

3.假冒銀行網(wǎng)站詐騙。在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置與真銀行網(wǎng)站域名相似或外觀相似的站點(diǎn)，誘騙客戶輸入用戶名及口令，盜取信息后進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。

4.利用銀行自助設(shè)備誘騙客戶。 一是冒用銀行、卡組織等金融部門名義粘貼虛假信息，誘騙客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，詐騙客戶資金;二是在客戶取款時(shí)，犯罪團(tuán)伙通過故意與取款人搭話來分散取款人注意力，并設(shè)法盜取客戶銀行卡賬戶信息和密碼或調(diào)換客戶銀行卡。

5.通過木馬程序等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段或其他手段，遠(yuǎn)程操縱客戶電腦獲取客戶密碼等認(rèn)證信息，從而盜用客戶資金。

6.信用卡詐騙。一是盜用他人身份辦卡，并迅速透支套現(xiàn);二是偽造卡或偽造信息辦卡后盜刷;三是冒領(lǐng)、盜竊他人卡，不法分子套取密碼盜用。

7.注冊(cè)虛假商戶利用POS機(jī)盜刷信用卡套現(xiàn)或以消費(fèi)名義刷卡套現(xiàn)等。

8.提供虛假申請(qǐng)材料騙取銀行貸款。

9.偽造票據(jù)騙取銀行資金。

（二）新型詐騙案件的特點(diǎn)

1.地域跨度大，被騙人不止局限于當(dāng)?shù)兀缸锓肿永眯碌耐ㄓ嵎绞侥茌p松在全國各地行騙。

2.行騙速度快，犯罪分子謊稱是熟人有事、或者自己為公安人員。編造虛假電話、短信，甚至是飛信、微信等等，地毯式的給群眾發(fā)布虛假信息，作案時(shí)間短，發(fā)布范圍廣，侵害面大，在受害者想清楚之前就完成了作案。

3.信息詐騙手段翻新速度很快，開始只是單一的虛假短信，發(fā)展到現(xiàn)在各種網(wǎng)上顯號(hào)軟件、顯號(hào)電臺(tái)等等，成了一種高智慧型的詐騙。

4.受騙人群多為中老年人，信息渠道窄，辨別能力差，容易被騙子以小利誘惑。加之，子女多在外工作，當(dāng)接到子女發(fā)生意外的電話時(shí)，多驚慌失措，如果碰巧再聯(lián)系不上子女，多半會(huì)受到不法分子蒙騙。

5.詐騙多為團(tuán)伙作案，分工明細(xì)，所采用的詐騙方式多為遠(yuǎn)程的非接觸式的詐騙，這就使得案件發(fā)生后，公安機(jī)關(guān)偵破困難。

三、典型案例

案例一：肖某，23歲，2013年11月12日來某金融機(jī)構(gòu)辦理網(wǎng)銀開戶業(yè)務(wù)，柜員通過詢問發(fā)現(xiàn)，肖某之所以辦理網(wǎng)銀是因?yàn)槠銺Q上某好友（事后發(fā)現(xiàn)此號(hào)被盜，被人用來惡意行騙，并非本人）向其謊稱有急事急需用錢，并提供賬戶。肖某急忙辦理網(wǎng)銀向其匯款，銀行工作人員懷疑這是新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，對(duì)肖某進(jìn)行勸阻，讓肖某通過手機(jī)和朋友和其親屬聯(lián)系，終于發(fā)現(xiàn)自己被騙的現(xiàn)實(shí)，成功阻止了一例網(wǎng)絡(luò)詐騙。

案例二：2014年初，一企業(yè)法人代表來某金融機(jī)構(gòu)咨詢，稱有人向其提議租用其pos機(jī)并想用本地企業(yè)賬戶申請(qǐng)pos機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，并給予好處費(fèi)。該企業(yè)負(fù)責(zé)人向銀行工作人員詢問此法是否可行？銀行工作人員向其詳細(xì)說明了pos套現(xiàn)的危害性與違法性，成功阻止了犯罪分子將某銀行pos機(jī)作為違法工具的計(jì)劃。

案例三：2013年6月，有客戶接到手機(jī)短信稱其信用卡涉嫌參與洗錢活動(dòng)，并被凍結(jié)?？蛻舸蛲娫?，對(duì)方稱其為某某市公安局，通過電話號(hào)碼查詢確為當(dāng)?shù)毓簿蛛娫捥?hào)碼。對(duì)方稱其涉嫌洗錢，需將其財(cái)產(chǎn)移至指定賬戶，證明是無罪后歸還，否則將一并作為贓款扣除。銀行工作人員詳細(xì)詢問情況后，發(fā)現(xiàn)極有可能是一起利用新技術(shù)的電信詐騙案件，勸說客戶報(bào)警，最終客戶沒有造成損失。

四、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在的問題

近年來，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)呈不斷加劇之勢(shì)。為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，各家金融機(jī)構(gòu)不斷推出新產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)發(fā)展來爭(zhēng)奪客戶市場(chǎng)。但同時(shí)，銀行也必須面對(duì)與之相伴的不斷增長的各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。風(fēng)險(xiǎn)管理成為中國銀行業(yè)經(jīng)營管理中的關(guān)鍵議題。

銀行在經(jīng)營管理過程中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為操作風(fēng)險(xiǎn)中的一種，近年來，雖然各金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門都相繼實(shí)施了一些行之有效的防范措施，收到了一定的成效，但在各種類型的操作風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)銀行業(yè)影響最為重大、破壞力最為深遠(yuǎn)的還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，首先是內(nèi)部欺詐，其次是外部欺詐。

目前，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，在管理理念、管理框架、以及管理技術(shù)、系統(tǒng)、人才等方面都略顯不足，這與當(dāng)前嚴(yán)峻的欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)形成較大反差，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略管理、業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)平臺(tái)以及反欺詐技術(shù)等各方面都面臨諸多挑戰(zhàn)。

五、對(duì)策及建議

為了更好的識(shí)別欺詐和控制欺詐，維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)，并為客戶提供安全高效的服務(wù)體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作。

1.樹立反欺詐理念，健全反欺詐實(shí)施方案。對(duì)各業(yè)務(wù)和管理?xiàng)l線欺詐交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析、調(diào)查報(bào)告，建立銀行內(nèi)部通暢的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，建立欺詐事件的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，從各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品為切入點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)從客戶整體層面對(duì)欺詐事件的預(yù)警，注重對(duì)安全和欺詐預(yù)防情況的整體評(píng)估。

2.加強(qiáng)對(duì)員工的反欺詐培訓(xùn)。（1）對(duì)所有員工進(jìn)行金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)培訓(xùn);（2）對(duì)管理崗位員工進(jìn)行制度培訓(xùn)，如銀行反欺詐、反洗錢的法律和政策;（3）對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行針對(duì)培訓(xùn)，如根據(jù)工作崗位進(jìn)行信用卡、票據(jù)、貸款欺詐的識(shí)別和預(yù)防等;（4）開展重點(diǎn)培訓(xùn)，如季度、年度反欺詐教育，對(duì)不同時(shí)期突發(fā)的欺詐進(jìn)行信貸、網(wǎng)銀、票據(jù)、賬戶盜用等反欺詐培訓(xùn)。

3.擴(kuò)大宣傳，層層強(qiáng)化防詐騙意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以利用柜面前臺(tái)、宣傳欄、LED屏等宣傳電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，也可以定期在集市、要道等位置開展形式多樣的宣講活動(dòng)，全方位提醒客戶此類金融詐騙的表現(xiàn)形式與潛在風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過發(fā)放防詐騙小手冊(cè)，幫助客戶增強(qiáng)識(shí)別各種詐騙的能力和意識(shí)。

4.強(qiáng)化對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示工作。對(duì)客戶講解如何保護(hù)本人資料、銀行卡、密碼等資料和不要輕易相信中獎(jiǎng)短信等欺詐資訊，從源頭上減少欺詐行為的發(fā)生。

5.加強(qiáng)對(duì)各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控。

（1）對(duì)貸款欺詐行為：①把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，完善不良客戶征信調(diào)查，將有不良信用記錄的客戶拒之門外;②落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，認(rèn)真執(zhí)行“三查”，合理確定客戶授信;③強(qiáng)化信貸審批，堅(jiān)持貸、審分離，并建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制;④加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的管理，選擇實(shí)力強(qiáng)、信用好、主營業(yè)務(wù)合法穩(wěn)健的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控;⑤放貸后發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)采取保全措施，如停止發(fā)放未提取的貸款、宣布提前收回貸款、通過司法手段凍結(jié)存款等。

（2）對(duì)票據(jù)欺詐行為防控要“了解你的客戶”、注意核實(shí)票據(jù)真實(shí)性、重點(diǎn)審核可疑交易。

（3）對(duì)銀行卡欺詐行為，要了解欺詐類型，如假卡、遺失卡、未送達(dá)卡，查明欺詐發(fā)生原因，加強(qiáng)防范：①核實(shí)并收集保留齊全開戶所需的證明資料;②對(duì)主要信息進(jìn)行電話了解，必要時(shí)面談;③發(fā)現(xiàn)欺詐嫌疑，及時(shí)采取措施遏制事態(tài)發(fā)展，如停止支付款項(xiàng)，聯(lián)系公安機(jī)關(guān)等。

6.強(qiáng)化科技技術(shù)防范，金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用先進(jìn)的科技器材和手段，不斷根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和實(shí)踐情況優(yōu)化升級(jí)銀行各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持各類管理信息的適時(shí)、準(zhǔn)確生成，預(yù)防犯罪行為。

7.深化防控案件、人人有責(zé)的思想。一旦發(fā)現(xiàn)有欺詐或疑似欺詐行為的情況，要及時(shí)向上級(jí)行和有權(quán)機(jī)關(guān)報(bào)告。