□鄒新玲

一、小額貸款公司的經營現(xiàn)狀

近二十年的時間里，小額信貸在中國市場經歷萌芽期、形成期以及高速發(fā)展期和發(fā)展放緩期，為我國民營企業(yè)和地方經濟的增長起到了不小的推動作用。這種推動作用尤其是在2008年小額貸款公司推廣至全國試點后表現(xiàn)十分明顯，截至2014年上半年，全國共有小額貸款公司7，895 家，貸款余額7254.27 億元。小額貸款公司行業(yè)的業(yè)務規(guī)模和擴張速度均保持了不小于48%的增長速度，極大促進了中小企業(yè)和“三農“經濟的發(fā)展，逐漸成為我國經濟和社會發(fā)展的重要金融力量。截至2014年第三季度末，全國小貸公司的機構數量已經超過8，000 家，從業(yè)人數更是高達10 萬余人，實收資本和貸款余額分別達到8111.16 億元、9078.81 億元，該四項數據2011 ～2013年的年復合增長率分別達到44.21%、50.54%、58.81%。根據央行公布的《金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》，正規(guī)金融機構中小企業(yè)貸款2012年和2013年的增長率分別是16.6% 和14.2%，而全國小貸公司貸款余額同期增長率分別是33.9% 和38.3%，由此可以看出小貸公司在為小微企業(yè)提供貸款支持方面效果明顯。表1 是2014年底全國各地數據的匯總。

二、小額貸款公司現(xiàn)階段的主要特點

(一)小額貸款公司特征明顯。作為“三農”及中小企業(yè)融資的主要途徑，小額貸款公司具有借貸額度小、服務對象小以及服務范圍區(qū)域化的特點。相關調查數據顯示，我國小額貸款公司平均注冊資本9，000 萬元，單戶平均借貸金額在65 ～75 萬元，更有個別公司的戶均貸款不足6 萬元，堪稱真正的“小額貸款服務”。但是，小額貸款公司2014年在全國的數量已達8，791 家，貸款余額近萬億元，是社會融資版圖的重要一塊。

(二)我國小額貸款公司的政策規(guī)范和制度約束日趨完善。2007年年初起，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會相繼頒布了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等政策性約束法文。2014年年中，銀監(jiān)會和央行共同發(fā)布了《小額貸款公司管理辦法(征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》)，有望于2015年出臺相關的法規(guī)，將進一步開放小額貸款公司的經營和融資。同時，全國各地的政府也相繼頒布了相關的促進性政策支持小額貸款公司的發(fā)展，寬松的政策環(huán)境有助于堅定行業(yè)信心。

(三)我國小額貸款公司的發(fā)展存在區(qū)域性失衡。就2014年的數據而言，江蘇省小額貸款公司高達631 家，居全國第一。遼寧省、河北省、內蒙古自治區(qū)和安徽省分居全國第二、第三和第四位。總體而言，華中和華東地區(qū)的經營規(guī)模發(fā)展較快，而西部地區(qū)發(fā)展相對較慢，尤其是西藏、青海等地區(qū)，無論是公司的數量，還是從業(yè)人員都和全國平均水平有不小的距離。

三、小額貸款公司的發(fā)展趨勢

(一)小額信貸機構的市場化。一是從小額信貸機構自身的發(fā)展出發(fā)，因為只有遵循市場發(fā)展和競爭的規(guī)則，才有機會實現(xiàn)自身的持續(xù)化發(fā)展，并在今后為中小企業(yè)和“三農”市場提供幫助。國際上無數的小額信貸發(fā)展實例證明，只有完成了自身的可持續(xù)發(fā)展，才能擴大業(yè)務規(guī)模，為廣大的低收入群體和中小企業(yè)提供融資服務。二是隨著我國市場化經濟改革和金融體系不斷革新，金融體系為實體經濟的發(fā)展提供助力的主題思想是不會變化的。因此小額貸款公司的外部監(jiān)管環(huán)境轉變?yōu)榻洜I和融資的范圍上出臺寬松的政策規(guī)范，也就說外部的監(jiān)督管理環(huán)境會更加市場化。在市場的進入和退出、服務對象和融資渠道、利率浮動等各方面都會更加遵循市場化規(guī)則。而在市場化的利率環(huán)境下，小額貸款公司才能在服務“三農”、中小企業(yè)以及個體戶的同時，實現(xiàn)自身穩(wěn)固、持續(xù)的發(fā)展。

(二)小額信貸公司互聯(lián)網化。信息技術和互聯(lián)網科技在21世紀有了突飛猛進的發(fā)展，給人類的社會生產、日常生活帶來了很大程度的改變。然而金融行業(yè)作為現(xiàn)代社會經濟發(fā)展的主力軍以及核心力量，自然也會受到互聯(lián)網科技的影響。在搜索引擎、云計算和大數據等技術手段的幫助下，金融行業(yè)的日常運行效率有了很大程度的提升。網絡金融同樣也給中小企業(yè)、個體戶甚至個人的融資需求大開方便之門。阿里巴巴和京東商城等知名企業(yè)紛紛參與到其中來，這也進一步促進了中小企業(yè)對于互聯(lián)網科技的重視程度，加快自身參與到互聯(lián)網金融之中的步伐。

表1 2014年全國小額貸款公司數據匯總

(三)小額信貸公司業(yè)務分層化?？傮w而言，小額貸款公司的業(yè)務主要分為“三農”、中小企業(yè)、個體戶和個人等幾個部分。隨著市場之中的小額貸款公司越來越多，行業(yè)內的競爭日趨激烈，這也進一步加深公司業(yè)務分層化的趨勢。不但表現(xiàn)在額度上的分層，也表現(xiàn)在貸款主體上的分層，行業(yè)的競爭只是讓這一部分特點更加明顯。而隨著行業(yè)的機構越來越多，市場環(huán)境和法規(guī)越發(fā)完善，小額貸款行業(yè)中各個公司也會對自身的發(fā)展方向和主營業(yè)務作出更加明確的定位，而這也正是提高自身核心競爭力，贏得市場肯定的重要途徑，才會在競爭激烈的小額信貸行業(yè)中獲得一席之地。

［1］古潔.我國小額貸款公司存在的問題及對策分析［J］.金融理論與教學，2015，3:42 ～46