“四權(quán)”抵押貸款喚醒“沉睡的資本”—黑龍江省克山縣創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中較為謹(jǐn)慎。一邊是金融部門“想放不敢放”，一邊是經(jīng)營(yíng)主體“想貸貸不到”，如何連通二者之間的“斷橋”，盤活土地這一沉睡的資本，是大家普遍關(guān)心的問題。黑龍江省齊齊哈爾市克山縣創(chuàng)新開展的以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、預(yù)期收益權(quán)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)和集體機(jī)動(dòng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)為主要內(nèi)容的“四權(quán)”抵押貸款，為我們提供了參照樣本。

2010年，克山縣把解決規(guī)模經(jīng)營(yíng)中資金需求量大和農(nóng)業(yè)貸款難的矛盾作為切入點(diǎn)，按照“政府做環(huán)境、銀行做產(chǎn)品”的思路，積極拓展金融資本順暢進(jìn)入農(nóng)業(yè)的渠道，用農(nóng)村資本“撬活”了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

政府主要在“做環(huán)境”上下工夫，充分發(fā)揮服務(wù)型政府職能，為經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)穿針引線，搭橋建梁。一是出臺(tái)政策，強(qiáng)化保障。2010年以來(lái)，克山縣先后制定了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地預(yù)期收益權(quán)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款和集體機(jī)動(dòng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保暫行管理辦法，出臺(tái)了支持農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益抵押貸款的實(shí)施意見，為開展“四權(quán)”抵押貸款和抵押擔(dān)保提供了政策支持。搭建了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，全面開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資登記業(yè)務(wù)，組建成立農(nóng)村土地金融服務(wù)中心，形成各級(jí)平臺(tái)分工合作、有機(jī)統(tǒng)一的規(guī)范流程管理機(jī)制，為農(nóng)民辦理“四權(quán)”抵押貸款提供方便。二是簡(jiǎn)化程序，提高效率。農(nóng)民只需提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證，填寫貸款申請(qǐng)表，后續(xù)工作全部由縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)中心辦理，村核實(shí)相關(guān)信息，鄉(xiāng)進(jìn)行土地評(píng)估并出具流轉(zhuǎn)指導(dǎo)基價(jià)，縣發(fā)放抵押權(quán)證，最后由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，全過程最快只需3天，且農(nóng)戶無(wú)須承擔(dān)任何費(fèi)用。三是強(qiáng)化監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)。成立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)監(jiān)管組織，對(duì)抵押評(píng)估、資金使用、作物收獲、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)逃貸、賴債行為。截至目前，克山縣尚未發(fā)生一筆不良貸款。

金融機(jī)構(gòu)主要在“做產(chǎn)品”上下工夫，創(chuàng)新抵押貸款品種。在完成大規(guī)模土地確權(quán)頒證后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款成為家庭經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶比較歡迎的抵押貸款方式。隨著規(guī)模經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)大和對(duì)資金要求的不斷增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)又創(chuàng)造性開發(fā)了土地預(yù)期收益、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性權(quán)益抵押貸款產(chǎn)品，為新型經(jīng)營(yíng)主體貸款創(chuàng)造便利。同時(shí)，為拓寬農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保渠道，開展了機(jī)動(dòng)地抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)。

總結(jié)克山縣創(chuàng)新土地金融服務(wù)過程，有兩點(diǎn)啟示：

一是政府要在金融服務(wù)創(chuàng)新過程中有擔(dān)當(dāng)，有創(chuàng)新，始終以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，以金融機(jī)構(gòu)為依托?！稗r(nóng)民手中有什么資源，金融產(chǎn)品就要有針對(duì)性地創(chuàng)新，條件不能滿足的，由政府來(lái)搭橋化解”。從建立三級(jí)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，到設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)中心，審核、簽證、鑒證、審批、監(jiān)管的各個(gè)環(huán)節(jié)，政府始終沒有缺位。

二是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通。金融機(jī)構(gòu)要求申請(qǐng)貸款的經(jīng)營(yíng)主體必須做到“四有”，即有賬目、有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、有公積金留存、有農(nóng)機(jī)具折舊，確保貸款申請(qǐng)者具有較強(qiáng)的還貸能力和再融資能力，使得金融機(jī)構(gòu)能夠有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

克山縣通過政府、銀行兩手抓，有效解決了合作社、流轉(zhuǎn)大戶等農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款難、利息高、期限死等難題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體正常經(jīng)營(yíng)基本“不差錢”。目前，克山縣已有7家金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民開展“四權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)提供貸款近10億元，年利率平均降低了42%，貸款期限也普遍延長(zhǎng)了3～4個(gè)月，變“春貸秋還”為跨年結(jié)算，按約還款。同時(shí)，隨著經(jīng)營(yíng)主體貸款信譽(yù)的提高，銀行也不斷提高貸款額度，單筆額度由300萬(wàn)元提高到1500萬(wàn)元。

克山縣探索的“四權(quán)”抵押貸款模式仍存在兩大問題：一是金融服務(wù)與農(nóng)民貸款需求不相適應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)目前所開發(fā)的農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)較少，且品種單一，不能滿足不同農(nóng)戶的不同需求。迫切需要加強(qiáng)在金融產(chǎn)品供給上的頂層設(shè)計(jì)，讓主要金融機(jī)構(gòu)都參與到農(nóng)村金融服務(wù)過程中。二是金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款利率較高。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式使金融機(jī)構(gòu)更加注重經(jīng)濟(jì)利益的增長(zhǎng)，農(nóng)村金融貸款利率和浮動(dòng)率都相對(duì)較高，一定程度上增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。對(duì)此，來(lái)自克山縣農(nóng)經(jīng)總站的徐洪剛建議：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)出更多更適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)擁有更多的選擇；同時(shí)要設(shè)置農(nóng)村金融貸款利率浮動(dòng)上限，降低利率，真正做到農(nóng)民貸款有渠道，用錢有保障，利息付得起。（田鳳 張偉賓 穆向麗）