蔡恩澤

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的特色定位

蔡恩澤

民營銀行在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢，必須尋求差異化、特色化經(jīng)營，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)錯位發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場中爭得一席之地

6月25日，作為國內(nèi)首批試點的5家民營銀行之一，有著阿里巴巴等股東強大背景的浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。而早在去年12月，由騰訊領(lǐng)銜的前海微眾銀行官網(wǎng)就正式上線，并于今年1月4日在李克強總理見證下發(fā)出首筆貸款。敲擊鍵盤的瞬間，遠在家中的貨車司機徐軍足不出戶，就獲得了3.5萬元的貸款。

從一開始，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的大佬們就意識到，民營銀行在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢，必須尋求差異化、特色化經(jīng)營，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)錯位發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場中爭得一席之地。

從經(jīng)營模式上看，現(xiàn)有的兩家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行各有特色。微眾銀行用戶需要用手機掃碼才能看到銀行的微主頁。該銀行主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務，更注重移動客戶端。網(wǎng)商銀行定位為一家為小企業(yè)服務的銀行，主攻貸款不超過500萬元企業(yè)。其客戶群體鎖定三大目標，即小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶。

微眾銀行5月20日推出的首款產(chǎn)品“微粒貸”，僅供通過“白名單”機制篩選出的最符合“微粒貸”定位的用戶使用，并給出每天萬分之二至萬分之五之間不等的貸款利率。公開數(shù)據(jù)顯示，開始內(nèi)測的20多天內(nèi)，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產(chǎn)品，總共發(fā)放貸款5.8億元。而網(wǎng)商銀行APP于8月11日進入內(nèi)測階段，并將首款產(chǎn)品瞄向了個人信貸業(yè)務，主要針對電商平臺上的個人賣家和個人創(chuàng)業(yè)者，同時推行純信用貸款，無抵押無擔保，整個流程在線上完成，隨借隨還。

作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的攪局者，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托網(wǎng)絡(luò)通道，具有較之商業(yè)銀行無法比擬的成本優(yōu)勢。它沒有分行，沒有物理網(wǎng)點，沒有柜臺，沒有信貸員，只有APP平臺，更沒有層級管理的冗員，一桿子到底。微眾銀行產(chǎn)品開發(fā)和營銷人員大部分來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；網(wǎng)商銀行目前只有300名員工，其中2/3員工為數(shù)據(jù)科學家。

在征信方面，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建起更加細密更加真實的誠信體系，甚至到達敲骨吸髓的地步，連客戶的個人愛好、性格及家庭婚姻狀況，都有備考，憑此構(gòu)建了一個個“熟人圈子”。特別是綁定大數(shù)據(jù)的“刷臉”識別技術(shù)引發(fā)市場瘋狂猜想。并用大數(shù)據(jù)跟蹤技術(shù)，進行貸款用途追蹤，減小資金風險敞口。微眾銀行通過整合個人在手機QQ、微信上的社交行為數(shù)據(jù)，甚至通過人肉搜索，檢測其有無不良記錄，可以很好地判斷一個人在整個社會誠信中的排序。網(wǎng)商銀行則充分挖掘阿里電商平臺和螞蟻金服累計的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，將其作為風險判斷因素。

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行業(yè)務辦理速度快，業(yè)務都是以互聯(lián)網(wǎng)形式運營，在線實時辦理，無需去銀行網(wǎng)點取號排隊，也不要多次跑腿。用戶可以直接通過手機QQ提出借貸申請，一般在申請?zhí)峤缓?分鐘內(nèi)，用戶綁定的銀行卡上就會收到借款。而傳統(tǒng)銀行放款不僅手續(xù)繁雜，還有點衙門習氣，順當?shù)脑挘残枰脦讉€工作日才能辦妥。

盡管互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來勢洶洶，但眼下雙方“楚河漢界”尚很清晰，民營銀行受政策規(guī)制，授信額度有限，眼下只能服務于小微企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行與傳統(tǒng)銀行將會形成“競合關(guān)系”，微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行可以輕易獲取海量的用戶，而傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的交易場所和應用場景，已有相對固定的客戶，彼此不存在相互取代的問題。

不過，雖說互聯(lián)網(wǎng)民營銀行當下只是傳統(tǒng)銀行的補充，在業(yè)務上沖擊并不大，但是從經(jīng)營方式和服務態(tài)度上，對傳統(tǒng)銀行的沖擊依然存在。其實，傳統(tǒng)銀行的對手，不是另外一家銀行，而是現(xiàn)在體制和生態(tài)，如何建立一個新的金融體系，支持和服務那些80%沒有被服務過的消費者和小微企業(yè)。

事實上，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在努力追趕互聯(lián)網(wǎng)大潮，一些銀行開始自設(shè)網(wǎng)絡(luò)商城、做手機銀行、布局直銷銀行，甚至也矮下身子做P2P業(yè)務、設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。許多傳統(tǒng)銀行也開始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭共生共榮，例如百度與工商銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)金融、地圖服務、網(wǎng)絡(luò)營銷、金融業(yè)務以及生活服務等業(yè)務范圍內(nèi)開展合作。北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為芝麻信用首家合作銀行，雙方將開展信用信息查詢和應用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。浦發(fā)銀行信用卡中心宣布與騰訊征信開展合作，浦發(fā)信用卡中心將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產(chǎn)品，成為騰訊征信接入的騰訊外部首家商業(yè)銀行。

在互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的平臺優(yōu)勢面前，傳統(tǒng)銀行唯有植入互聯(lián)網(wǎng)思維，向互聯(lián)網(wǎng)+方向發(fā)展，才能守得一方燦爛。

作者為晶蘇傳媒首席分析師